A diferencia de la historia de la supervisión bancaria en otros países, el sistema de supervisión bancaria en Estados Unidos se estableció inicialmente para responder a acontecimientos políticos como la crisis financiera y carecía de un diseño general. . De hecho, debido al efecto combinado del sistema federal, el principio de separación de poderes y la protección de los derechos básicos de los ciudadanos, Estados Unidos ha formado un sistema bancario de doble vía (nivel estatal y nivel federal) y un correspondiente El sistema regulatorio bancario de múltiples capas y múltiples cabezas es complejo. El sistema marco también está fuera del alcance de otros países.
Mirando hacia atrás en la historia, el gobierno federal no ha intervenido en la supervisión bancaria desde el principio. Los bancos comerciales que surgieron después de la Guerra Revolucionaria han estado bajo la supervisión de los gobiernos estatales durante mucho tiempo (lo que les dio a los gobiernos estatales un lugar en todo el sistema regulatorio bancario en el futuro). En 1864 se promulgó la Ley del Banco Nacional. Según esta ley, el Ministerio de Finanzas federal estableció la Oficina de Control de Divisas (OCC), que es responsable del registro, inspección y supervisión de los bancos nacionales (cualquier institución puede solicitar convertirse en banco nacional siempre que cumpla con los requisitos de registro). condiciones), y convierte los billetes de banco estatales en papel moneda unificado comenzó la supervisión legal de los bancos por parte del gobierno federal. Para adaptarse al desarrollo económico y proporcionar un sistema "monetario" flexible, el Congreso aprobó la Ley de la Reserva Federal en 1913 y estableció el Sistema de la Reserva Federal (FRS) en los Estados Unidos (refiriéndose principalmente a los Bancos de la Reserva Federal establecidos en las 12 regiones y la Junta de la Reserva Federal establecida en la capital, etc.), exigiéndole que emita billetes de banco unificados y exigiendo a todos los ciudadanos. De hecho, el Banco de la Reserva Federal supervisa principalmente los bancos miembros federales registrados en el estado, las sociedades de cartera bancarias establecidas en virtud de la Ley de sociedades de cartera bancaria de 1956, los bancos extranjeros establecidos en los Estados Unidos y las sucursales de bancos estadounidenses establecidas en el extranjero. La crisis económica de 1929 a 1933 llevó a la promulgación de la Ley Bancaria de 1933 y la Ley Bancaria de 1935. Según la ley anterior, Estados Unidos creó la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para proteger los intereses de los depositantes asegurando los depósitos. La FDIC regula los bancos participantes mediante la administración de seguros. Los bancos federales miembros pueden disfrutar automáticamente del seguro de la FDIC, y otros bancos estatales pueden solicitar a la FDIC la aprobación para unirse. En la práctica, para evitar la duplicación de la supervisión, la FDIC es la principal responsable de supervisar los bancos miembros que están registrados y asegurados en el estado y no son miembros federales. Otros bancos de propiedad estatal, además de los tres organismos reguladores mencionados anteriormente, están supervisados por el Departamento de Supervisión Bancaria Nacional.
Aunque Estados Unidos ha formado un sistema regulatorio complejo debido a la influencia de la historia, las condiciones nacionales, la política y otros factores, porque toda supervisión se lleva a cabo de acuerdo con las disposiciones de la ley y sigue ciertos procedimientos. , parece ordenado y tiene las características de una clara división del trabajo y una gestión estandarizada. Además, Estados Unidos es un país vasto con muchas instituciones bancarias. Para evitar la duplicación de la supervisión y mejorar la calidad y eficiencia de la supervisión, además del establecimiento de la Comisión Federal de Supervisión de Instituciones Financieras en 1979, los departamentos de supervisión correspondientes también prestan atención al uso del mismo formato de informe de inspección durante las inspecciones in situ. Examinar el estado operativo de los bancos a partir de indicadores cuantitativos como el estado del capital, la calidad de los activos, el nivel de gestión, los ingresos, la liquidez (comúnmente conocido como Camel Rating System) y la sensibilidad durante las inspecciones externas; las instituciones financieras deben proporcionar estados financieros unificados y; datos estadísticos, utilizar tecnología informática avanzada para desarrollar sistemas de información y modelos econométricos para compartir recursos de información y mejorar la función de alerta temprana de las inspecciones bancarias externas.
Después de la crisis económica, la Ley Bancaria de 1933 estipuló la estructura de operaciones separadas y supervisión separada en Estados Unidos. El negocio de valores está regulado principalmente por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), mientras que el negocio de seguros está regulado por los departamentos de seguros estatales y las asociaciones de seguros nacionales. Aunque algunas reformas legales y casos judiciales han aliviado las restricciones a las operaciones separadas, con la promulgación de la Ley de Modernización de los Servicios Financieros de 1999 se promulgaron leyes para poner fin a las operaciones separadas e iniciar operaciones mixtas. La ley permite que las actividades bancarias, de valores y de seguros se realicen en forma de sociedades financieras de cartera. Aunque puede resultar difícil integrar todas las agencias reguladoras y establecer una organización reguladora unificada por un tiempo, los cambios en la estructura financiera han provocado ajustes en el marco regulatorio.
La supervisión en los Estados Unidos se denomina vívidamente "supervisión funcional", y la división específica del trabajo es la siguiente: la Reserva Federal, como agencia reguladora integral, es totalmente responsable de supervisar las sociedades de cartera financieras. Cuando sea necesario, puede ejercer una supervisión limitada. sobre bancos, valores y subsidiarias de seguros, y ejercen el poder de adjudicación de la OCC y otros reguladores bancarios, la Comisión de Bolsa y Valores y los reguladores de seguros regulan a los bancos, firmas de valores y compañías de seguros, respectivamente; Una vez que los supervisores creen que la supervisión restrictiva de la Reserva Federal es inapropiada, primero pueden ejercer su propia discreción. Además, los reguladores necesitan intercambiar información y fortalecer los vínculos para garantizar la solidez regulatoria.