1. Clasificación de préstamos en cinco niveles, ¿cuáles son las características de normal, mención especial, deficiente, dudoso y pérdida?
(1) Préstamo normal: el prestatario puede realizar el contrato sin motivos suficientes Se sospecha que el principal y los intereses del préstamo no se pueden reembolsar en su totalidad y a tiempo. (2) Centrarse en los préstamos: aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago. (3) Préstamos de alto riesgo: existen problemas obvios con la capacidad de pago del prestatario, que no puede pagar completamente el capital y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Incluso si se ejecuta la garantía, pueden ocurrir ciertas pérdidas. (4) Préstamos dudosos: el prestatario no puede reembolsar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad, e incluso si se ejecuta la garantía, definitivamente causará mayores pérdidas. (5) Pérdida del préstamo: Después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios, el principal y los intereses aún no se pueden recuperar, o solo se recupera una parte muy pequeña.
2. Clasificación de préstamos de cinco niveles: ¿cuáles son las características de normal, mención especial, deficiente, dudoso y pérdida?
En mayo de 1998, el Banco Popular de China formuló el " Principios rectores para la clasificación de préstamos", que exigen a los bancos comerciales clasificar la calidad de los préstamos en cinco categorías según la capacidad de pago real del prestatario, es decir, dividir los préstamos en cinco categorías según los niveles de riesgo: normal, mención especial, deficiente, dudoso y pérdida. Las tres últimas son categorías subestándar, las categorías dudosas y de pérdidas son préstamos dudosos.
A continuación, se introducirán en detalle las definiciones y características de las cinco clasificaciones.
1. Definición de préstamo normal
Se refiere a un préstamo en el que el prestatario puede cumplir el contrato y no hay motivos suficientes para sospechar que no podrá reembolsar el principal y los intereses. completo y a tiempo.
Características clave:
1) Las actividades de producción y operación del prestatario son normales, la eficiencia operativa es buena, la gestión financiera está estandarizada y los principales indicadores financieros y la estructura del flujo de efectivo son razonables;
2) El prestatario tiene una fuerte disposición a pagar, tiene pagos normales de principal e intereses en bancos y otros bancos, y tiene un buen historial crediticio;
3) El prestatario tiene no hay señales de advertencia importantes;
4) Los principales accionistas, altos directivos y estructura de gestión organizacional del prestatario no han cambiado negativamente en el pago del préstamo.
5) La garantía es completa y efectiva; las actividades operativas y el estado financiero del garante son normales y la hipoteca/promesa está intacta;
6) Los archivos de crédito y los documentos importantes se mantienen intactos;
7) Las transacciones de liquidación del prestatario están intactas; normal.
2. Definición de préstamos de mención especial
Significa que aunque el prestatario actualmente está en condiciones de pagar el principal y los intereses de la deuda, existen algunos factores que pueden afectar negativamente la rentabilidad. pago. Si continúan desarrollándose, pueden afectar el pago de la deuda.
1) Aunque el principal y los intereses no están vencidos, se sospecha que el prestatario evade maliciosamente deudas bancarias mediante fusiones, reorganizaciones, escisiones, etc.
2) Tomar prestado dinero nuevo para pagar préstamos antiguos o préstamos que deben reembolsarse a través de otros métodos de financiación;
3) el prestatario no utiliza los fondos para el propósito acordado;
4) el prestatario incumple sobre intereses y/o capital, impagos de pagos a plazos y anticipos
5) Las deudas del prestatario en otros bancos se han vuelto morosas
6) Préstamos emitidos en violación de las leyes pertinentes; , regulaciones o procedimientos de aprobación de crédito;
3. Definición de préstamos deficientes
Significa que la capacidad de pago del prestatario tiene problemas obvios y no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo. deuda que depende únicamente de sus ingresos operativos normales. Incluso si se ejecuta la garantía, también puede causar algunas pérdidas. Generalmente se espera que la pérdida de principal e intereses de dichos préstamos no supere el 60%.
1) Para préstamos en los que el prestatario incumple los intereses y/o el principal, no paga en cuotas o adelanta entre 91 días y 1 año (inclusive), los intereses por cobrar ya no se incluirán en el pérdidas y ganancias actuales.
2) El prestatario evade maliciosamente deudas bancarias mediante fusiones, escisiones, etc., y el principal o los intereses están vencidos.
4. Definición de préstamos dudosos
Significa que el prestatario no puede pagar el principal y los intereses de la deuda en su totalidad, e incluso si se ejecuta la garantía, definitivamente causará mayores. pérdidas. Generalmente se espera que la pérdida de capital e intereses de dichos préstamos no supere el 90%.
1) Los intereses y/o principal, el impago de las cuotas y el pago del anticipo están en mora durante más de 1 año.
2) El prestatario se ha vuelto gravemente insolvente y ha sufrido; graves pérdidas operativas. Flujo de caja gravemente insuficiente;
3) Los préstamos sufrirán grandes pérdidas, pero debido a factores como la reestructuración del prestatario, fusiones, manejo de hipotecas (promesas), litigios pendientes o ejecución inconclusa, el monto de Las pérdidas aún no están seguras.
5. Definición de préstamo sin pérdidas
Significa que después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios, el principal y los intereses aún no se pueden recuperar, o solo se puede recuperar una parte muy pequeña. ser recuperado. En general, se espera que la pérdida de principal e intereses de dichos préstamos supere el 90%.
1) El prestatario y el garante han sido declarados en quiebra de conformidad con la ley y el préstamo no puede reembolsarse después de los pagos legales.
2) Aunque el prestatario no haya rescindido su contrato legal; estado de persona, ha producido Las actividades comerciales se han detenido y el prestatario ha dejado de existir solo de nombre, no tiene esperanzas de reanudar el trabajo y se confirma que no puede pagar el préstamo.
3) El el prestatario sufre un desastre natural o accidente importante, sufre enormes pérdidas y no puede obtener una compensación del seguro, parte o la totalidad de los préstamos que se confirma que no se pueden pagar, o préstamos que no se pueden pagar después de la compensación del seguro
4) Préstamos vencidos aprobados por el Consejo de Estado para su cancelación;
5) Endeudamiento La persona ha sido revocada, cerrada, disuelta de conformidad con la ley y su condición de persona jurídica ha sido terminada. , y se ha confirmado que el préstamo no puede ser reembolsado;
6) Ni el prestatario ni el garante tienen bienes para la ejecución, y después de que se resuelva, rescinda o suspenda la sentencia, un préstamo que el el banco aún no puede cobrar;
Información ampliada:
El número de días de mora para la clasificación de préstamos de cinco niveles
M1 es de 0 a 30 días (inclusive) , M2 es de 31 a 60 días (inclusive), M3 es de 61 a 90 días (inclusive), M4 es de 91 a 120 días (inclusive), M5 es de 121 a 150 días (inclusive), M6 es de 151 a 180 días (inclusive) De hecho, el banco central determina el número de días. No existen reglas estrictas y rápidas. Los bancos pueden personalizar las clasificaciones de préstamos de acuerdo con sus propias circunstancias. Este número de días de vencimiento lo establece un determinado banco como referencia.