"Yo En ese momento le prometieron un trabajo bien remunerado y dijo que me ayudaría a encontrar un trabajo. Más tarde, nadie pudo encontrarlo por un tiempo "
"Cuando llegó la llamada de cobro a mi casa. Tenía especial miedo de que mi madre y mi abuela tuvieran un ataque epiléptico. Mi abuelo tiene más de 80 años, no me atrevo a decir eso”.
Estos jóvenes adultos quedaron atrapados en una institución de formación llamada Danai Education. y el “dinero” pasó por sus “préstamos de capacitación” en Danai durante todo el proceso. Debido a la falta de dinero, Sansanwusi quería encontrar un trabajo y ganar dinero aprendiendo habilidades. Lo "incitaron" a pedir dinero prestado para pagar la matrícula y luego lo devolvió porque le faltaba dinero.
Dane Times Technology Group Co., Ltd. (en adelante, "Dane") se fundó en 2002 y se centra en la formación en tecnología de TI. Fue incluida en la lista de Estados Unidos en 2014 y se convirtió en la primera unidad de educación y formación vocacional de China. La propaganda enfatizaba conceptos como "primero el empleo, después el pago" y "empleo bien remunerado". El costo del curso de capacitación es generalmente de alrededor de 22.000 yuanes, y los destinatarios de la capacitación son en su mayoría jóvenes que acaban de crecer y tienen una educación secundaria básica. Para los estudiantes que no pueden pagar tasas de matrícula elevadas, Dane coopera con algunas instituciones de préstamos en línea para recomendar "préstamos de formación" a los estudiantes. Sin embargo, algunos jóvenes encontraron que el contenido de los cursos no cumplía con las expectativas y que "garantizar el empleo" era sólo un cheque en blanco. Peor aún, están cargados con una deuda insostenible.
¿Es legal cobrar estas tarifas? ¿Puede Dardenne desempeñar el triple papel de proveedor de productos, intermediario de préstamos y garante de préstamos al mismo tiempo? ¿Es un pastel o una trampa para las instituciones educativas pedir "préstamos para formación"?
"El primer pecado": ¿préstamos inducidos? 00, los estudiantes estaban endeudados debido a "préstamos de formación"
Wang Zifei, que en ese momento aún no se había graduado de la escuela secundaria técnica, trabajaba en la línea de montaje en el taller de moldeo por inyección de Changsha BYD Automobile Company . "Tengo un trabajo a tiempo parcial, que cuesta 15 yuanes la hora. Mi salario mensual es sólo de más de 2.000 yuanes". Wang Zifei dijo: "Y las condiciones de mi familia no son muy buenas. Mi madre recoge sobras en su ciudad natal en Liuyang. y mi padre trabaja en una obra de construcción en Zhejiang".
Según el contrato proporcionado por Wang Zifei, la dirección de su oficina de información personal es la ciudad de Liuyang, provincia de Hunan. No hay ninguna dirección de la institución de formación en el contrato, sólo el sello de Dane que muestra "Guangzhou Dane Information Technology Co., Ltd."
En la comunicación posterior, Wang Zifei expresó al personal la idea de ir a la sucursal de Changsha Dali Xianfang para tomar clases, pero la otra parte le pidió que fuera a Guangzhou para comunicarse. "Si vas a Guangzhou, tomar un tren (de ida) cuesta más de 200 yuanes, y al menos 600 yuanes tomar un tren de alta velocidad (de ida)". Después de la comunicación, Dinah envió una serie de cursos en línea a Wang Zifei. Pero después de varios cursos en línea, Wang Zifei se sintió decepcionado y no quiso seguir capacitándose.
Para empeorar las cosas, Wang Zifei una vez cayó en la situación de no tener ingresos debido a su renuncia un mes después de firmar el contrato, lo que también le llevó a suspender los pagos. Al 25 de marzo de 2023, han pasado dos años desde que Wang Zifei pidió prestado el préstamo y solo pagó la primera y la segunda cuota, por un total de 527,84 yuanes. La página de su cuenta "Huagan" muestra que el monto total a reembolsar es de 38.415,98 yuanes, incluidos 6.039,98 yuanes en intereses y 9.576 yuanes en intereses de multa.
“Esto ha afectado mi crédito. A menudo recibo llamadas y mensajes de texto de cobro de deudas”.
Yang Er también se sintió atraído por Dinah. A diferencia de Wang Zifei, Yang Er, de 19 años, vio por primera vez el anuncio de contratación de Darnay en 58.com y postuló para Darnay con una mentalidad de búsqueda de empleo.
Durante la entrevista, Dane le dijo que no tenía suficientes calificaciones académicas, pero que podía formarse en Dane. "Dijeron que me presentarían un trabajo a tiempo parcial bien remunerado mientras estudiaba. Después de terminar mis estudios, encontraría otro trabajo bien remunerado, atraído por la promesa verbal de Dane, Yang Er decidió inscribirse para estudiar". . Según el contrato de inscripción que ella proporcionó, Darnay era responsable de recomendarla para un trabajo después del curso, y el salario se basaba en mis habilidades de aprendizaje y el mercado de talentos.
Según ella, después de aceptar inscribirse, le proporcionó al personal su tarjeta de identificación original, y el personal pidió prestados 21.800 yuanes en persona para inscribirla en un curso de diseño de interfaz de usuario.
Después de registrarse, Dana le envió a Yang Er varios videos de capacitación y se le asignó un maestro para responder preguntas sobre el contenido de la enseñanza.
Después de algunas clases, Yang Er dijo que le resultaba difícil mantenerse al día con el contenido de la enseñanza. El profesor a menudo no puede dar respuestas satisfactorias a sus preguntas y la situación docente no es la ideal. En cuanto a los beneficios de "introducir trabajos a tiempo parcial bien remunerados" mencionados anteriormente, Yang Er dijo que Dinah no le presentó ningún trabajo. Al final, asumió una deuda de más de 20.000 yuanes en capital. Yang Er no continuó estudiando porque no estaba satisfecho con el contenido de la enseñanza. Debido a que estuvo desempleada y no pudo pagar el préstamo, solo puede ver aparecer el recordatorio de pago todos los meses.
El “Segundo Pecado”: Unir fuerzas con plataformas de préstamos online para lanzar “préstamos de formación”. ¿Las tarifas de garantía de Dane cumplen con las regulaciones?
¿Qué tipo de empresa es Darnay?
La información pública muestra que la empresa operativa de Dane es Dane Times Technology Group Co., Ltd., que se estableció en Beijing en 2002. La empresa ha recibido inversiones de IDG Capital, Goldman Sachs Group y otras instituciones financieras. El 3 de abril de 2014, Danai fue incluida en los Estados Unidos como la primera unidad de educación y formación vocacional de China. Hay 342 centros de aprendizaje en 70 ciudades grandes y medianas, incluidas Beijing, Shanghai, Guangzhou, Shenzhen, Nanjing, Hangzhou y Chengdu. , emplea a más de 654,38 millones de personas y forma a un total de 10.000 estudiantes. En noviembre de 2019, Dane estuvo expuesto a un "fraude financiero" y recibió un aviso de exclusión de la lista. En febrero de 2021, Darnay se enfrentó una vez más al riesgo de ser excluido de la lista porque su precio de cierre estuvo por debajo de 1 dólar durante 30 días consecutivos.
Esta es la primera empresa de educación y formación vocacional en China y ha estado trabajando en profundidad con instituciones crediticias.
Danna también. En su informe financiero de 2020, Dardenne declaró que desde 2006, considerando que los estudiantes universitarios no pueden pagar la matrícula del curso, Dardenne ha brindado a los estudiantes elegibles la opción de pagar la matrícula después de graduarse. De hecho, esta forma de pago se completa a través de un "préstamo para formación". En 2018, 2019 y 2020, 45,6, 52,3 y 15,0 estudiantes respectivamente obtuvieron préstamos proporcionados o concertados por proveedores de financiación para pagar sus tasas de matrícula.
Actualmente, las instituciones crediticias cooperativas de Dane incluyen Baidu Small Loan Co., Ltd., Bank of China Consumer Finance Co., Ltd. y Beijing Ronglian Century Information Technology Co., Ltd.
Al recomendar productos crediticios a estudiantes, Darnay ha recibido muchos "beneficios".
El informe financiero de 2020 de Danei Technology muestra que cuando Danei promueve los productos de préstamo de proveedores de servicios financieros entre estudiantes, puede obtener un "ingreso por servicio de promoción de préstamos" (L
Préstamo Reembolsable Ingresos por servicios), el monto específico se cobra en función del monto principal del préstamo y se confirma con el proveedor de servicios financieros todos los meses.
De 2018 a 2020, los ingresos por tarifas del servicio de promoción de préstamos de Dane Technology fueron de 180,96 millones de yuanes, 199,39 millones de yuanes y 780,1 millones de yuanes respectivamente, por un total de 45,836 millones de yuanes.
Más que eso, Darnay también tiene un papel: "garante". El informe financiero muestra que Dane brinda servicios de garantía y cobra tarifas de garantía a los estudiantes que utilizan préstamos para pagar la matrícula. Esta tarifa está incluida en las tasas de matrícula cobradas. Si un estudiante incumple el contrato, el proveedor de servicios financieros tiene derecho a cobrarle a Dana los intereses y el capital impagos.
De 2018 a 2020, las tarifas de garantía cobradas por Dane Technology fueron 89.696.5438 00.000 yuanes, 4.765.438 089.000 yuanes y 65.438 03008.000 yuanes respectivamente. El monto total es de aproximadamente 654,38 050.000 yuanes. Los ingresos totales por comisiones de garantía y comisiones por servicios de promoción de préstamos en tres años ascienden a casi 200 millones de yuanes.
¿Qué es la “tarifa de garantía”? ¿Existen requisitos legales de calificación relevantes para los proveedores de servicios de garantía?
"Además, la propia institución de formación no tiene licencia para participar en negocios de garantía a largo plazo y proporcionar servicios de garantía financiera. Si proporciona garantías para préstamos, está operando más allá de su alcance y su Su propio comportamiento empresarial es ilegal", añadió el abogado Sun Binbin.
El abogado Zhou You cree: "Ofrecer garantías externas es una cuestión de toma de decisiones autónoma para las empresas privadas ordinarias, no una franquicia o una cuestión de aprobación previa. Sin embargo, tratar 'ofrecer garantías como un negocio' implica negocios especiales Licencia. ”
Entonces, como proveedor de servicios, ¿puede Danai desempeñar los múltiples roles de garante e intermediario al mismo tiempo?
Tomemos como ejemplos los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles.
Durante el proceso de solicitud de préstamo, las empresas inmobiliarias y las tiendas de automóviles 4S también recomendarán instituciones financieras cooperativas.
Pero la diferencia es que “normalmente, las empresas inmobiliarias y las tiendas de automóviles 4S no ofrecen garantías para los préstamos al consumo, pero los consumidores proporcionan suficientes certificados de crédito, garantías o avalistas a las instituciones financieras. Los préstamos generalmente se pagan directamente. a los comerciantes por parte de las instituciones financieras, pero los consumidores serán informados del estado del préstamo, el primer período de amortización y otra información a través de mensajes de texto o llamadas telefónicas", advirtió el abogado Sun Binbin.
Vale la pena señalar que algunos estudiantes pidieron a Dane que emitiera una factura de matrícula, y luego Dane envió la llamada "factura electrónica". Un profesional financiero que alguna vez trabajó para una firma de contabilidad de las Cuatro Grandes señaló que esta no es una factura real, sino solo un recibo.
El "tercer delito": sospechoso de propaganda falsa y aprovechamiento de vacíos normativos.
Con unos ingresos de casi 2 millones de yuanes, ¿cuántos jóvenes como Wang Likeshan y Yang Er están endeudados?
Al 20 de abril de 2023, había 2.055 quejas sobre Dane en la Plataforma de Quejas Black Cat, la mayoría de las cuales eran "propaganda falsa", "préstamos inducidos" y "reembolsos vencidos".
“Al principio, solicité un préstamo de más de 20.000 yuanes, diciendo que era todo para la matrícula y prometí salir a trabajar por más de 10.000 yuanes. el salario de hacer ejercicio era sólo de 5.000 a 6.000 yuanes. Si quisiera obtener más de 10.000 yuanes, tendría que pagar 7.800 para estudiar ilustración y el interés del préstamo es 2.300”.
“En En junio de 2020, estaba buscando trabajo en 58.com y me contactó una oferta de trabajo de Dane. El lema de formación gratuita me contactó durante varios días. Me conmovió mucho y fui a Hefei. Me pidieron que pagara una matrícula. cuota de 20.800 yuanes cuando dije que no, me pidieron un préstamo ”
La gente escribió sobre sus experiencias en la plataforma de quejas, y "dificultad para salvaguardar los derechos" se convirtió en una de las más utilizadas. palabras.
El abogado Zhou You analizó que existe una zona gris en el propio “préstamo para educación y formación”. La clave está en si se trata de propaganda falsa y si es lo suficientemente grave como para constituir un fraude. Por ejemplo, la colusión maliciosa entre una institución de formación y el empleador que recomienda puede constituir fraude y es un asunto penal. A juzgar por la información disponible, sólo se puede decir que se puede sospechar que Darnay hace publicidad falsa. Se trata de una ley de publicidad o una cuestión civil.
"El problema de Dane es que, como función de un servicio de subcontratación de préstamos, induce a los estudiantes a pedir dinero prestado para garantizar la promesa de empleo. Hay propaganda engañosa y engañosa en las actividades de marketing, lo que resulta en que los estudiantes no puedan pagar los préstamos y negarse a reembolsar las tasas de matrícula; el problema con las pequeñas empresas de préstamos como instituciones financieras es que hacen la vista gorda ante la falsa propaganda de Dane y son demasiado informales al revisar el estado crediticio y las calificaciones de los estudiantes", dijo el abogado Sun Binbin.
En febrero de 2021, la Oficina General de la Comisión Reguladora Bancaria de China, la Secretaría de la Comisión Central de Asuntos del Ciberespacio, la Oficina General del Ministerio de Educación, la Oficina General del Ministerio de Seguridad Pública y La Oficina General del Banco Popular de China emitió conjuntamente el "Aviso" "Acerca de una mayor estandarización de la supervisión y gestión de préstamos de consumo de Internet para estudiantes universitarios", que estipula claramente los préstamos de consumo de Internet para estudiantes universitarios. "Las pequeñas compañías de préstamos deben fortalecer la verificación sustancial de la identidad de los clientes de préstamos y no deben establecer a los estudiantes universitarios como el grupo de clientes objetivo de los préstamos al consumo por Internet, no realizar marketing preciso y no deben otorgar préstamos al consumo por Internet a estudiantes universitarios. Las instituciones de préstamo ' Las agencias de cooperación de subcontratación deben fortalecer su En la selección de clientes, no se utilizarán métodos inadecuados como propaganda falsa, engañosa e inductora para inducir a los estudiantes universitarios a consumir por adelantado y endeudarse excesivamente. No realizarán marketing preciso a los estudiantes universitarios. y no presionaremos ni desviaremos a los estudiantes universitarios hacia instituciones de crédito”.
Sin embargo, la mayoría de los estudiantes de Dane son jóvenes como Wang Like Shan y Yang Er, que no han sido admitidos en la universidad durante mucho tiempo. Según el responsable del primer campus de Danai en Shanghai, hay muy pocos estudiantes universitarios en Danai Education, con entre 20 y 30 estudiantes en cada clase, incluidos tres o cuatro estudiantes universitarios. Hay más estudiantes universitarios que universitarios, pero la proporción general no es alta. Muchos de los estudiantes a los que ha enseñado abandonaron la escuela en la adolescencia para trabajar en ventas, catering, etc., y vinieron a Darnay para aprender habilidades que les permitieran cambiar de carrera.
El "Informe de investigación sobre finanzas inclusivas que potencian el empleo" publicado por el equipo de investigación de la Escuela de Trabajo y Recursos Humanos de la Universidad Renmin de China en 2019 muestra que las personas que reciben educación por etapas se caracterizan por ser más jóvenes. edad y calificaciones académicas más bajas. La edad promedio de los prestatarios de préstamos a plazos es de 26,7 años; 465.438 0,3 prestatarios tienen título universitario y el 24,9% tiene educación secundaria.
Además, las familias de este grupo son promedio y el nivel educativo de sus padres es bajo: el 50% de los padres de los prestatarios no pueden pagar las tasas de formación de sus hijos y su nivel educativo está por debajo de la escuela secundaria.
Estos estudiantes tienen la misma edad que los estudiantes universitarios, pero no están en la universidad. Su estatus se define como seres sociales y la regulación en esta área puede no ser clara.
“Este incidente realmente ocurrió en un grupo de consumidores que no son estudiantes universitarios sino solo adultos, y no tienen una conciencia de riesgo tan fuerte. En comparación con organizaciones como Dardenne, este grupo tiene asimetría de información. en una posición muy débil durante el incidente. En respuesta a esta situación, las asociaciones industriales pueden desarrollar estándares más abiertos y transparentes para proteger a este grupo y hacer que la relación entre los consumidores y las instituciones de formación sea más igualitaria", afirmó el abogado Zhou You.
Para pagar el préstamo, en junio de 2021, Wang Shan tomó el autobús de Liuyang a Changsha. Hoy en día, reparte comida solo en Changsha y vive de nueve a cinco. 5 yuanes por día, 6 yuanes por noche y un salario mensual de unos 6.000 yuanes. "Está bien, sólo que es un poco agotador", es la evaluación que Wang Shan hace de este trabajo. Su día con mayores ingresos fue de 360 yuanes, trabajando de 8 a. m. a 12 p. m.
El 1 de noviembre de 2021, Wang Shan volvió a llamar al teléfono de atención al cliente de Dane. El personal le pidió que liquidara el préstamo y llevara el registro de pago a cierto campus en Changsha para asistir a clases. Pero al final no se materializó porque el préstamo no fue pagado. "No sé cuándo podré devolverlo. Gasté dinero y no aprendí nada. Tengo que devolver más de 10.000 yuanes en intereses".
(Wang Shan y Yang Er son seudónimos en el artículo, Promoción 2020 de la Universidad Normal del Este de China, el estudiante profesional Yunteng también contribuyó a este artículo)
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