Contenido
1. Descripción general
2. Enlace de pago
3. Clasificación
4. Interfaz bancaria
Hoy en día, el pago por terceros se ha desarrollado con mucha madurez, pero todavía no existe una definición autorizada. A continuación se explicará el pago por terceros según mi propia experiencia laboral.
El pago de terceros es una institución independiente con cierta solidez y credibilidad. Firma contratos con los principales bancos para proporcionar métodos de pago en línea para plataformas de soporte de transacciones que interactúan con los sistemas de liquidación y pago bancario.
Una plataforma de pago de terceros se refiere a un proveedor de plataforma que utiliza tecnologías de comunicación, informática y seguridad de la información para establecer conexiones entre comerciantes y bancos, permitiendo así pagos de divisas y transferencias de efectivo entre consumidores, instituciones financieras y comerciantes. , una plataforma para compensación de fondos y consulta de estadísticas.
El pago de terceros es un método de pago o un canal de pago. La plataforma de pago de terceros es el medio necesario para la realización del pago de terceros. En otras palabras, la plataforma de pago de terceros es una forma visible de pago de terceros.
Un proceso de pago completo incluye tres enlaces: cobro, liquidación y pago.
El cobro se refiere al proceso en el que la plataforma de pago de terceros transfiere fondos desde la tarjeta bancaria del comprador a la cuenta bancaria de la plataforma de pago de terceros (o la cuenta bancaria del vendedor).
La compensación y liquidación es la liquidación de los derechos y deudas del acreedor entre la empresa de pagos de terceros, el banco y el vendedor una vez completado el pago (si se trata de un pago interbancario, también implica la compensación). y liquidación entre bancos)
El pago de agencia puede entenderse como el proceso en el que la empresa de pago de terceros liquida los derechos y deudas del acreedor entre las partes de la transacción y finalmente completa la transferencia de fondos después de completar la liquidación. .
(Estrictamente hablando, la liquidación incluye el manejo de las relaciones acreedor-deuda, los registros contables y completar la transferencia final de fondos monetarios. Pero aquí, para analizar claramente cada vínculo de pago, dividimos el proceso de transferencia de fondos monetarios en Ingrese al proceso de pago)
Para las plataformas de pago de terceros, sus funciones en el proceso de pago pueden ser diferentes. Dependiendo de la función y el grado de participación de la plataforma de pago de terceros en el proceso de transacción, los métodos de pago de terceros se pueden dividir en dos métodos de pago, a saber, el modo de pasarela de pago y el modo de pago de cuenta.
(1) Definición de pasarela de pago
En un proceso de transacción completo, la intranet del banco necesita interactuar con Internet para garantizar la seguridad del sistema bancario y las actividades de pago. es necesario Se establece una barrera de seguridad entre la red interna del banco (red privada financiera) e Internet para aislar la red del banco e Internet. Generalmente lo llamamos pasarela de pago.
(2) El papel de la pasarela de pago
Descifre el protocolo de comunicación transmitido desde Internet, vuelva a empaquetar los datos de acuerdo con los estándares de protocolo de la red privada del banco y luego transmítalos a la red privada del banco, de modo que el host del banco no se utilizará para ninguna modificación.
El protocolo de comunicación se transmitirá desde la red privada del banco y los datos se reempaquetarán de acuerdo con los estándares del protocolo de Internet; cifrada y luego transmitida a través de Internet.
(3) Modelo de pasarela de pago
La plataforma de pago solo sirve como canal de pago para pasar las instrucciones de pago emitidas por el comprador al banco. pasa la información a la plataforma de pago. La plataforma de pago Notifica al vendedor esta información y procede al acuerdo con el vendedor. La pasarela de pago está ubicada entre Internet y la red privada del banco tradicional. Su función principal es conectar de forma segura Internet y la red privada, y aislar y proteger la red privada del banco. En el modelo de pasarela de pago, la plataforma de pago de terceros desempeña el papel de un "canal" y en realidad no implica el pago y la liquidación del banco, sino que solo transmite instrucciones de pago. El típico es Capital Easy Pay.
El proceso de pago es:
Confirmar el pedido en la plataforma del vendedor -> Seleccionar el banco de pago en la plataforma de pagos Capital Easy (seleccione el banco aquí) -> Saltar al Banco de China para seleccionar el método de pago (la banca en línea y el pago exprés del Banco de China son opcionales, seleccione Pago exprés del Banco de China aquí) --> Complete el pago de acuerdo con los requisitos del "Banco".
(4) Descripción
Del proceso anterior, podemos saber que la característica más importante de la pasarela de pago es que la institución de pago de terceros solo actúa como puerta de enlace del banco, equivalente a el portero del banco, que controla Puede ingresar y salir del banco. En cuanto a completar la operación de pago final, el usuario debe completar el pago de acuerdo con los requisitos del banco en la interfaz del sitio web del banco.
El modelo de pasarela de pago es un modelo relativamente maduro. Su valor fundamental radica en la integración de las pasarelas de los principales bancos. El vendedor solo necesita conectarse a la interfaz de una plataforma de pago de terceros y los usuarios pueden utilizarla. La mayoría de los bancos realizan pagos, lo que ahorra enormemente a los comerciantes el costo de acceder a las pasarelas bancarias una por una.
(1) Proceso de pago
El pago de la cuenta significa que los compradores y vendedores primero deben registrarse en la plataforma de pago de terceros para convertirse en miembros de la plataforma de pago de terceros. vaya a la cuenta virtual a través de la banca en línea u otros métodos de recarga media (flujo de fondos: el dinero se transfiere desde la tarjeta bancaria del usuario a la cuenta bancaria de la empresa de pago de terceros cuando el usuario realiza un pago, se deduce directamente de la cuenta). cuenta virtual (esto no implica una transferencia de fondos real, solo números en el nivel de datos) Reducción), generalmente como Paypal.
El proceso de pago es:
Tomemos como ejemplo el Pago Fácil de Capital anterior. Seleccione el pago de la cuenta en la interfaz de pago de Capital Easy en el segundo paso, luego inicie sesión en la cuenta de pago de Capital Easy (primero debe registrarse como miembro de Capital Easy) y luego complete el pago de acuerdo con los requisitos de pago de Capital Easy ( como ingresar la contraseña de pago, el código de verificación del teléfono móvil, etc. Si el saldo de la cuenta es insuficiente, primero debe recargar).
(2) Descripción
La ventaja del pago con cuenta es que tiene una gran adherencia al usuario y puede rastrear y recopilar los hábitos de consumo de los usuarios. Sin embargo, el pago de la cuenta debe recargarse primero, lo que resulta en una mala experiencia para el usuario. También implica un fondo común y plantea mayores riesgos políticos.
El backend de cualquier institución de pago debe conectarse a un grupo de bancos para completar las operaciones de cobro. Actualmente, existen aproximadamente cuatro tipos de interfaces que los bancos abren a instituciones de terceros (incluidas plataformas de pago de terceros): interfaces de adquisición de puntos de venta, interfaces de banca en línea, interfaces de pago rápido e interfaces de retención. La función de estos cuatro tipos de interfaces es transferir fondos desde la tarjeta bancaria del usuario. Lo que a menudo llamamos pago bancario en línea y pago rápido son en realidad para interfaces bancarias y no son métodos de pago de terceros. Sin embargo, para que las plataformas de pago de terceros completen la operación de deducción, deben acceder a estas interfaces bancarias. Cuando los usuarios eligen la banca en línea para realizar pagos en una plataforma de pago de terceros, la plataforma de pago de terceros en este momento actúa en realidad como una pasarela bancaria.
Sin embargo, no se puede decir que el pago mediante pasarela sea un pago bancario en línea. Estos son dos conceptos diferentes: el pago mediante pasarela es para plataformas de pago de terceros y la banca en línea es para bancos. Sin embargo, cuando se utiliza la banca en línea para el pago, el tercero. La plataforma de pago actúa como puerta de entrada, por lo que la gente suele confundir estos dos conceptos. A continuación se describen los cuatro tipos diferentes de interfaces anteriores conectadas a plataformas de pago de terceros.
Después de que la plataforma de pago de terceros se conecta a la interfaz de banca en línea del banco, desde la perspectiva del banco, solo abre una interfaz de banca en línea al mundo exterior. Para las plataformas de pago de terceros, este modelo de pago es en realidad el modelo de pasarela de pago comentado anteriormente. Algunas personas suelen confundir la banca online con la pasarela, en realidad son dos conceptos diferentes, están dirigidos a temas diferentes y desempeñan funciones diferentes. Sin embargo, debido a que la plataforma de pago de terceros se conecta a la interfaz de banca en línea y realiza el salto de pago, la plataforma de pago de terceros actúa como una puerta de enlace o actúa como un agente del banco, por lo que la gente a menudo se confunde. Desde la perspectiva de los usuarios comunes, esto es lo que a menudo se denomina pago bancario en línea en una plataforma de pago de terceros. Pero tenga en cuenta que la banca en línea y la puerta de enlace no son lo mismo. A continuación se toma el proceso de recarga de la caja de bloques de construcción como ejemplo para ilustrar.
El proceso es el siguiente:
Si elige pago rápido en la interfaz de ICBC, la interfaz en el tercer paso es la siguiente:
Nota: El que se muestra en la interfaz de ICBC El pago rápido no es la interfaz de pago rápido que los bancos abren a plataformas de pago de terceros como mencionamos anteriormente. De hecho, aquí, Kuaiqian simplemente se conecta a la interfaz de banca en línea del banco. -El llamado "pago rápido" está integrado. El "pago" es negocio propio de ICBC y no tiene nada que ver con el dinero rápido.
Desde la perspectiva de un banco, esta es su interfaz de pago rápido abierta al mundo exterior, y desde la perspectiva de los usuarios comunes, también es lo que a menudo llamamos pago rápido. Al realizar pagos rápidos, las plataformas de pago de terceros a menudo requieren que los usuarios se registren primero como miembro en la plataforma de pago de terceros y luego vinculen la tarjeta con cuatro elementos (nombre, documento de identidad, número de tarjeta y teléfono móvil reservado por el banco). ) antes de que se pueda completar el pago. Nota: Algunas plataformas comerciales (como P2P) tienen una cooperación profunda con plataformas de pago de terceros. Los usuarios solo necesitan completar la vinculación de la tarjeta en la interfaz de la plataforma comercial. La interfaz de la plataforma de pago de terceros no aparecerá durante el proceso. Todo el proceso de vinculación de la tarjeta. Esto se debe a que la información completada por el usuario en la plataforma comercial se pasa a la plataforma de pago de terceros en segundo plano, y luego la plataforma de pago de terceros registra implícitamente la cuenta de la plataforma de terceros para el usuario. Esto es solo para evitar que se interrumpa el proceso de vinculación de la tarjeta del usuario. Simplemente mejora la experiencia del usuario. El principio sigue siendo el mismo que cuando los usuarios se registran explícitamente en una plataforma de pago de terceros.
Desde la perspectiva de las plataformas de pago de terceros, generalmente las plataformas que pueden conectarse a las interfaces de pago rápido de los bancos deben tener un cierto nivel de solidez y requisitos de seguridad muy altos. La interfaz del banco no es algo a lo que simplemente puedas conectarte.
Desde la perspectiva de la experiencia del usuario, la experiencia de utilizar el pago rápido es mejor que utilizar la banca en línea. Por un lado, el pago rápido no requiere abrir la banca en línea y, después de vincular la tarjeta una vez, usted. Puede pagar directamente la segunda vez, lo cual es conveniente y rápido.
Los dos modos de cooperación entre plataformas de pago de terceros y plataformas comerciales se explican a continuación.
(1) El usuario registra explícitamente una cuenta de plataforma de pago de terceros y vincula la tarjeta
Tome la plataforma p2p de Xinerfu usando Fuyou Payment como ejemplo:
Presentar registro, registrado y encuadernado con tarjeta exitosamente.
(2) La plataforma registra implícitamente una cuenta de plataforma de pago de terceros para el usuario y vincula la tarjeta.
Paso 7: la tarjeta se vincula correctamente.
Es necesario tener en cuenta dos puntos aquí:
(1) En el cuarto paso anterior, haga clic en el botón "Abrir ahora" y salte al quinto paso, el teléfono móvil recibirá ICBC envió un mensaje de texto con un código de verificación (la tarjeta vinculada a él es ICBC). Tenga en cuenta que ICBC es el banco emisor de la tarjeta. El pago rápido de Tonglian Pay se activó en el mensaje, lo que indica que la plataforma p2p estaba conectada a Tonglian Pay. y Tonglian Payment está conectado a la interfaz de pago rápido de ICBC.
(2) Se puede ver que no hay una interfaz de pago tongliana en todo el proceso de operación de vinculación de la tarjeta anterior. Todas las operaciones se completan en la interfaz p2p y luego los datos se pasan al tercero. pago en segundo plano en la plataforma de pago de Tonglian, después de que el usuario vincule con éxito la tarjeta, se convertirá en un miembro implícito de Pago de Tonglian. Al mismo tiempo, Tonglian creará una cuenta virtual para que el usuario almacene la tarjeta bancaria del usuario. otra información. En otras palabras, aunque el usuario no operó en la interfaz de pago de Tonglian y no existe una cuenta de pago de Tonglian similar a la cuenta de Alipay que pueda usarse para iniciar sesión en el cliente de pago de Tonglian, desde la perspectiva del pago de Tonglian, el usuario quienes vincularon con éxito la tarjeta aún se convirtieron en miembros de Tonglian Pay.
(1) Definición
La interfaz de retención bancaria es una interfaz abierta por el banco a instituciones de terceros, siempre que el usuario firme un contrato una vez, la institución de terceros. puede transferir fondos desde el banco contratado del usuario Para transferir dinero desde la cuenta, los requisitos de calificación para la institución de terceros que se conecta a la interfaz de retención del banco son muy altos y deben tener un crédito muy alto. Con carácter general, esta interfaz estará abierta a las empresas de agua y electricidad para que los usuarios puedan pagar las facturas mensuales de agua, electricidad, Internet residencial, etc.
(2) Diferencias y conexiones con la interfaz de pago rápido
La interfaz de retención siempre ha existido y también es una interfaz de pago bancario muy tradicional para la comodidad de la vida de las personas. La interfaz de pago rápido es una interfaz que los bancos abren específicamente a empresas de pago de terceros después de que Internet apareció y se desarrolló hasta cierto punto. De hecho, no existe una diferencia esencial entre las dos interfaces para los bancos, porque ambas se utilizan. después de que el usuario complete el contrato, los fondos se pueden transferir desde la cuenta bancaria contratada del usuario a través de una institución de terceros. Sin embargo, para facilitar la gestión, el banco abrió un conjunto de interfaces de pago rápido para empresas de pago de terceros que tienen las mismas funciones que la interfaz de retención.
Ambas interfaces requieren un contrato entre tres partes, es decir, el usuario, la institución tercera y el banco.
En términos de experiencia del usuario, para la retención, los usuarios solo necesitan firmar un contrato único con una agencia externa, y luego la agencia externa transferirá los fondos en el momento designado. sin necesidad de que el usuario introduzca una contraseña u otra verificación. El método más habitual es que al final de cada mes, la compañía de agua y luz descontará la factura de agua y luz de la tarjeta de contrato del usuario. Para pagos rápidos, después de que el usuario completa el primer contrato, solo necesita ingresar la contraseña de pago de la plataforma de pago de terceros u otros métodos de verificación requeridos por la plataforma de pago de terceros (como la contraseña dinámica de Alipay) al realizar pagos posteriores. Cabe señalar aquí que lo siguiente La plataforma de pago requiere la contraseña de pago de la plataforma de pago de terceros para garantizar la seguridad del pago del usuario y no tiene nada que ver con el banco. Si una empresa de pagos tiene absoluta confianza en los usuarios y en la seguridad de su propio sistema, es completamente innecesario exigir a los usuarios que establezcan contraseñas de pago. Sin embargo, actualmente casi ninguna empresa de pagos lo hace porque el riesgo es demasiado grande.
Los bancos abren la interfaz POS a instituciones de pago de terceros para realizar compras fuera de línea y se utiliza principalmente para pagos con tarjeta en máquinas POS.