Aunque la industria de seguros de vida de Japón comenzó más tarde que Europa y Estados Unidos, después de más de 100 años de desarrollo, se ha convertido en el país más desarrollado en la industria de seguros de vida del mundo en la década de 1880. El tamaño del mercado siempre ocupó el primer lugar en el mundo en la década de 1990, pero fue superado por Estados Unidos en 1999 y ocupó el segundo lugar en el mundo, representando el 26,4% de la participación mundial, que es más del doble que el Reino Unido. , que ocupa el tercer lugar.
Después de varios altibajos
El entorno operativo de las compañías de seguros de vida japonesas se ha ido deteriorando gradualmente, lo que se manifiesta en la disminución de los beneficios de cada compañía de seguros de vida, el aumento de las cancelaciones de contratos y el lento crecimiento de nuevos contratos de suscripción
En la actualidad, los seguros de vida han penetrado profundamente en la vida nacional japonesa y la industria de seguros de vida de Japón ha alcanzado una etapa muy desarrollada. En 1996, los ingresos por primas de las compañías de seguros de vida japonesas ascendieron a 29,4 billones de yenes y hubo 12,198 millones de nuevos contratos de seguros de vida individuales en el mercado ese año y su proporción en el número de nuevos contratos agregados. : seguro de vida completo más seguro de muerte a término, 23,1 por ciento; seguro de enfermedad, 18,0 por ciento; seguro de vida a término, 155,5 por ciento;
Sin embargo, desde el colapso de la burbuja económica en 1990, el yen se ha apreciado debido a las menores tasas de interés en Japón. Especialmente entre 2000 y 2001, la tasa de crecimiento de los ingresos por primas de seguros de vida en Japón fue negativa del 3,9%. En comparación con los dinámicos mercados de seguros de vida del Reino Unido, Francia, España y otros países, su estancamiento del crecimiento es muy notorio.
Al mismo tiempo, el número de contratos de seguro ha ido disminuyendo desde 1997. En el futuro, con la disminución de la tasa de natalidad, el envejecimiento de la población y el deterioro del entorno de desarrollo económico básico, se puede decir que "La industria de seguros de vida de Japón entrará en un período de recesión".
Según los resultados de la "Encuesta Nacional de Datos sobre Seguros de Vida" de 1997 realizada por el Centro Cultural de Seguros de Vida de Japón: la tasa de seguro doméstico de los ciudadanos japoneses es del 93%, ocupando el primer lugar en el mundo en número de asegurados; los casos son 4,9 y la suma asegurada es de aproximadamente 1.300 millones de yenes, con una prima anual de 676.000 yenes, lo que representa el 10,1% de los ingresos anuales.
En 2001, los ingresos por seguros de vida de Japón representaron el 24,79% de los ingresos por seguros de vida del mundo y el 77,99% de los ingresos por seguros de vida de Asia. En 2002, los ingresos por primas de seguros de vida de las compañías de seguros japonesas alcanzaron los 25.511,8 mil millones de yenes (354.553 millones de dólares estadounidenses), una disminución del 2,3% en comparación con 2001, pero aún representaban el 79,6% del negocio total de seguros en Japón y el 23,08% del total. Participación mundial en seguros de vida. %, ocupando el segundo lugar en el mundo después de Estados Unidos. El monto de los seguros de vida contratados en 2002 fue de 1.675,1817 billones de yenes, lo que representó 4,6 veces el ingreso nacional neto de Japón.
Los resultados de la "Encuesta fáctica nacional sobre seguros de vida" de 2003 son: la tasa de seguro doméstico de los ciudadanos japoneses es del 89,6%, todavía ocupando el primer lugar en el mundo, con 4,3 casos asegurados y una suma asegurada de 46,98 millones. yenes. La prima anual es de 531.000 yenes, lo que representa el 9,2% de los ingresos anuales.
El mercado japonés de seguros de vida (excepto el seguro social obligatorio) está operado principalmente por varias compañías de seguros de vida (llamadas compañías de seguros privadas en Japón), oficinas de correos y cooperativas agrícolas. A finales de 1995, los ingresos por primas de estas tres empresas ese año fueron de 30,8 billones de yenes, 14,6 billones de yenes y 3,3 billones de yenes respectivamente;
Desarrollo diversificado
Los tipos de seguros son productos operados por compañías de seguros. Los principales tipos de seguros en el mercado de seguros de vida japonés aumentan y disminuyen con el desarrollo del mercado de seguros de vida y aumentan constantemente. cambiando
Los principales tipos de seguros en el mercado de seguros de vida japonés han evolucionado desde un seguro de pensión ordinario (es decir, un seguro de dotación) hasta un seguro de pensión a plazos de pagos múltiples (es decir, un seguro de pensión ordinario más un seguro de muerte a plazos múltiples) , y luego se convirtió en seguro de vida total, seguro de vida total más seguro temporal. El seguro de muerte y el seguro de anualidades están diseñados para satisfacer la demanda del mercado de que los asegurados paguen menos primas y reciban más protección al mismo tiempo.
Después de entrar en la década de 1980, debido a la extensión de la esperanza de vida promedio, la gente comenzó a ser optimista acerca de los seguros de vida total que brindan protección de por vida con primas bajas. Especialmente después de la reducción de tipos en 1985, el impulso de las ventas pasó rápidamente del seguro de dotación a plazo al seguro de vida total a plazo.
Hoy en día, los seguros de vida a plazo fijo han ocupado el trono de los principales productos de diversas compañías de seguros de vida, según estadísticas del Japan Life Culture Center, en 1998, entre la proporción del monto asegurado. De las nuevas pólizas, los seguros de vida total con plazo fijo representaron el 50,6%.
El contenido del seguro de vida temporal también se ha vuelto cada vez más rico a medida que se han diversificado las necesidades de los consumidores de seguros. Por ejemplo, existen muchos tipos de seguros adicionales para el seguro temporal y, después del período de pago de la prima, la cobertura del seguro de vida se puede convertir en un seguro de pensión vitalicia, un seguro de pensión vitalicia de pareja, un seguro de cuidados de enfermería, etc.
Desde 1957, la industria de seguros de vida de Japón ha vuelto a los niveles anteriores a la Segunda Guerra Mundial. En este momento, el principal tipo de seguro en el mercado de seguros sigue siendo el seguro de pensiones ordinario. De 1955 a 1965, la economía japonesa creció a una tasa de crecimiento anual del 15%, la inflación se intensificó gradualmente, las familias se hicieron más pequeñas, la popularidad de los automóviles provocó frecuentes accidentes de tráfico y el número de muertes aumentó drásticamente. El mercado exigía precios más altos con primas más bajas. Seguro de fallecimiento garantizado. Así, en 1959, apareció en el mercado japonés de seguros de vida el seguro de pensiones a término con pago triple. En 1965, la cuota de mercado de los seguros de pensiones regulares había superado la de los seguros de pensiones ordinarios.
A mediados de la década de 1970, las principales compañías japonesas de seguros de vida lanzaron sucesivamente seguros de pensiones a plazo fijo de 10 y 15 veces, y las reclamaciones de seguros de vida tendieron a ser más altas. En 1975, la cuota de mercado de los seguros de pensiones ordinarios había caído del 50,2% en 1965 al 17,7%, mientras que la cuota de mercado de los seguros de pensiones a plazos de pagos múltiples había aumentado del 25,4% al 39,3% durante el mismo período, convirtiéndose en el mayor seguro de vida. mercado en Japón en ese momento. En 1975, después de la segunda crisis mundial del petróleo, la economía japonesa entró en un período de desarrollo relativamente estable.
En la década de 1980, la sociedad japonesa entró en una era de envejecimiento. Los seguros de anualidades personales y los seguros de vida con funciones de ahorro recibieron cada vez más atención, mientras que los seguros de pensiones regulares comenzaron a reducirse. En 1992, la cuota de mercado de los seguros de pensiones regulares cayó al 11,4 por ciento, la cuota de mercado de los seguros de vida total alcanzó el 23,7 por ciento y la cuota de mercado de los seguros de anualidades personales alcanzó el 16,1 por ciento. De esta manera, los seguros de vida total con primas más bajas, los seguros de vida total más seguros periódicos de muerte y los seguros de anualidades con función de ahorro reemplazaron a los seguros de pensiones periódicos y se convirtieron en los principales productos del mercado de seguros de vida durante este período.
Desde 1982, las compañías de seguros de vida han ido lanzando uno tras otro los seguros médicos. Desde entonces, el mercado japonés de seguros de vida ha entrado en una era de diversificación de productos. Las últimas novedades incluyen tres seguros de protección contra enfermedades importantes y un seguro complementario de beneficios vitalicios. Ambos son nuevos tipos de seguros de vida lanzados de manera oportuna para satisfacer la demanda de beneficios de las personas durante su vida, de modo que "el seguro debería beneficiar mientras están vivas".
Con el seguro de protección de las tres enfermedades principales, puede recibir la misma cantidad de beneficios que el seguro de defunción, no solo cuando muera, sino también cuando le diagnostiquen las tres enfermedades principales: cáncer, miocardio agudo. infarto y accidente cerebrovascular. El seguro complementario de prestación de vida se adjunta a los productos principales, como el seguro de vida periódico adicional. Siempre que al asegurado se le diagnostique que sólo le quedan 6 meses de vida, se puede cobrar la totalidad o parte de la prestación del seguro de fallecimiento por adelantado. Este seguro adicional no requiere el pago de primas. Puede agregarse no sólo a pólizas nuevas, sino también a pólizas antiguas a mitad de camino.
Como tendencia de desarrollo futuro, el seguro de vida permanente a plazo adicional sin duda reemplazará el estado del seguro patrimonial a plazo adicional. En el futuro, se venderán cada vez más productos centrados en clientes de entre 20 y 30 años. Se utilizarán productos para jóvenes como seguro principal y se añadirán varios seguros adicionales, como el femenino. seguro adicional de enfermedad y seguro adicional ambulatorio, seguro complementario de enfermería, seguro complementario de cáncer, seguro complementario de anualidad, seguro complementario de prestación de vida, etc., para mejorar los productos aumentando el valor añadido de la póliza.
Recientemente, algunas compañías de seguros han lanzado “seguros excelentes” basados en el riesgo. Este tipo de seguro añade además estrictas condiciones de salud a las condiciones de suscripción del seguro de vida anterior y establece una "excelente condición física". El asegurado que cumple las condiciones de "excelente condición física" puede contratar un seguro con una prima más favorable.
Desde 1996, cada compañía aseguradora puede fijar sus propios dividendos de seguro. A partir de abril de 1999, las principales compañías de seguros de vida pueden fijar sus propias tarifas de primas y ofrecer servicios de precios preferenciales a los clientes que compren más seguros. Nippon Life Insurance Company lanzó con éxito la "Cuenta de seguro" en abril de 1999. Este sistema coloca varias pólizas adquiridas por la familia del asegurado bajo la empresa bajo el nombre del cabeza de familia, lleva a cabo una gestión unificada y proporciona diversos servicios preferenciales.
Además, algunas empresas también utilizan la venta directa de seguros (como ventas de comunicación, etc.) para reducir costes y poner productos en el mercado de seguros de vida a precios bajos. Para adaptarse aún más a las diversas necesidades de los clientes, las compañías de seguros de vida están trabajando arduamente para mejorar sus productos y servicios.
Otra tormenta de rescates de pólizas
Las siete principales compañías de seguros de vida de Japón anunciaron recientemente que, debido al impacto de la caída de los precios de las acciones y los bajos tipos de interés de los ingresos por inversiones, así como a la ola de clientes se rinde, las siete principales compañías de seguros de vida El desempeño operativo en 2002 se deterioró aún más
En 2002, al 31 de marzo de 2003, las ganancias de las siete principales compañías de seguros de vida cayeron aproximadamente un 6,7%, con una caída de las ganancias totales de 498.200 millones de yenes en 2001. 465.000 millones de yenes (aproximadamente 3.900 millones de dólares EE.UU.) en 2002.
Las siete principales compañías de seguros de vida incluyen Nippon Life Insurance Company, Dai-ichi Life Insurance Company, Sumitomo Life Insurance Company, Fuji Life Insurance Company, Asahi Life Insurance Company, Mitsui Life Insurance Company y Yasuda Life Insurance Company. .
Las compañías de seguros de vida afirman que existe una brecha considerable entre los lamentables rendimientos de sus inversiones y los rendimientos promedio garantizados por las pólizas. La tasa de rendimiento de las inversiones de las siete principales compañías de seguros de vida tampoco alcanzó la tasa de rendimiento garantizada por la póliza, y sus ingresos totales por inversiones cayeron de 1,14 billones en 2001 a 1,07 billones en 2002.
Aunque el gobierno japonés ha presentado recientemente un proyecto de ley al Congreso para evitar la quiebra de las compañías de seguros de vida, las siete principales compañías de seguros de vida afirman que no tienen planes de reducir la tasa de rendimiento garantizada de sus pólizas. Se informa que el proyecto de ley tiene como objetivo permitir a las compañías de seguros de vida reducir la tasa de rendimiento garantizada de sus pólizas y suspender los rescates de pólizas.
En vista del hecho de que la popularidad de las pólizas de varias compañías de seguros de vida se ha reducido considerablemente, a excepción de la compañía de seguros de vida más grande de Japón, las otras seis compañías de seguros de vida importantes pagaron muchas más tarifas de rescate adeudadas. hasta la terminación de la póliza en 2002. Mucho más que el valor de las nuevas pólizas que vende. Las comisiones por rescisión pagadas por las siete principales compañías de seguros de vida cayeron de 107,63 billones de yuanes en 2001 a 100,74 billones de yuanes en 2002. Al mismo tiempo, el valor de las nuevas pólizas vendidas también cayó de 90,92 billones de yuanes a 85,14 billones de yuanes. Los ingresos por primas de las siete principales compañías de seguros de vida también cayeron de 18,44 billones de yuanes en 2001 a 16,88 billones de yuanes en 2002. La desaceleración en la rescisión de pólizas de seguros de vida se convirtió en el único punto positivo para las compañías de seguros de vida en 2002.
En el mercado de inversiones, las siete principales compañías de seguros de vida de Japón disfrutaron de ingresos no realizados por bonos de 2,25 billones en 2002, cifra significativamente superior a los 1,4 billones de ingresos de 2001. Teniendo en cuenta que el Nikkei cayó un 27% en 2002, las ganancias no realizadas de las siete principales compañías de seguros de vida en el mercado de bonos también compensaron los 269,8 mil millones de yenes en pérdidas no realizadas que tuvieron en el mercado de valores.
Entre las siete principales compañías de seguros de vida, sólo Nippon Life Insurance Company y Fuji Life Insurance Company anunciaron ganancias no realizadas en el mercado de valores. Entre ellas, las ganancias no realizadas de Nippon Life Insurance Company ascendieron a 669 mil millones de yenes. de ganancias no realizadas de Fuji Life Insurance Company fue de 3,7 mil millones de yenes.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros