Aunque la industria de seguros ha mantenido una rápida tasa de desarrollo, todavía existen muchas deficiencias en comparación con el desarrollo de la economía nacional. Las principales manifestaciones son las siguientes:
1. En el mercado asegurador conviven la falta de demanda correcta y la proliferación de demanda falsa.
En la actualidad, debido a las limitaciones del nivel de desarrollo económico y social de mi país, muchas personas no comprenden lo suficiente la importancia de los seguros, o piensan que no pasará nada, o que las compañías de seguros sólo pretenden ganar dinero y el seguro en realidad no tiene beneficios. No son plenamente conscientes de que el seguro es un medio para transferir y diversificar riesgos, no tienen una comprensión suficiente de los riesgos personales y patrimoniales en el trabajo y la vida, y carecen de conciencia sobre la prevención de riesgos, lo que resulta en una falta de demanda adecuada de seguros. Al mismo tiempo, muchas personas creen erróneamente que los seguros pueden generar más dinero y enriquecer a las personas, o simplemente consideran los seguros como un método de inversión, ignorando las características esenciales de los productos de seguros.
2. La oferta efectiva en el mercado asegurador es insuficiente.
Las principales manifestaciones de una oferta efectiva insuficiente son: pocos proveedores, alto grado de monopolio y pocos productos de seguros. En la actualidad, el número total de compañías de seguros de vida y de propiedad en mi país es menos de 100, mientras que la Compañía de Seguros Popular de China, la Compañía de Seguros de Vida de China y la Compañía de Seguros Ping An de China representan entre el 70% y el 80% de mi El mercado de seguros del país, y la participación de mercado de otras compañías de seguros es solo del 20% aproximadamente, lo que demuestra que el mercado de seguros de mi país es un mercado de seguros oligopólico. Debido al alto grado de monopolio, competencia efectiva insuficiente, pocas variedades de seguros, gran homogeneidad de productos de seguros y mala calidad del servicio. Por un lado, algunos productos de seguros son escasos; por otro, algunos productos de seguros son excedentes;
3. El sistema jurídico del mercado asegurador es imperfecto.
El sistema de leyes y regulaciones de seguros de mi país ha comenzado a tomar forma y cubre básicamente todos los aspectos del comportamiento de los contratos de seguros, las operaciones de seguros y la supervisión. La gestión y supervisión de los seguros se basan básicamente en leyes y se ha establecido hasta cierto punto un sistema legal y regulatorio que se adapta a las prácticas de seguros de mi país. La aplicación estricta por parte de las agencias reguladoras de seguros es de gran importancia para estandarizar las prácticas comerciales de seguros, mejorar los niveles de gestión de seguros, proteger los derechos e intereses legítimos de las partes involucradas en las actividades de seguros, fortalecer y mejorar la supervisión de seguros y promover el desarrollo saludable de la industria de seguros. Sin embargo, todavía existen algunas deficiencias en la legislación de seguros de mi país. Las manifestaciones son: (l) El nivel del sistema jurídico no es alto. Actualmente existe en nuestro país una sola ley de seguros, y un gran número de normas que orientan la operación y supervisión de los seguros son reglamentos y documentos normativos generales. Las regulaciones de bajo nivel afectan la autoridad para regular el mercado de seguros. Cuando hay conflicto con otras leyes relevantes, no se pueden aplicar regulaciones específicamente formuladas para el mercado de seguros, afectando el ajuste del mercado de seguros. (2) Algunas leyes y regulaciones no pueden satisfacer las necesidades del desarrollo innovador del mercado de seguros. En la actualidad, en respuesta a algunas situaciones nuevas y nuevos problemas que han surgido en el desarrollo del mercado de seguros, algunos de ellos todavía carecen de leyes y regulaciones correspondientes para adaptarse. Especialmente en lo que respecta a la innovación empresarial en constante cambio en el mercado de seguros, existe una falta de previsión y, en ocasiones, conducirá a la muerte o al caos. Con los cambios en la situación externa e interna de la industria de seguros, algunas regulaciones ya no pueden satisfacer las necesidades reales de los seguros y están fuera de contacto con el desarrollo del mercado de seguros. Algunas nuevas infracciones de seguros carecen de las leyes y reglamentos correspondientes, y es necesario revisar los reglamentos pertinentes originales. (3) Algunas leyes y regulaciones entran en conflicto con leyes de nivel superior, como algunas regulaciones sobre supervisión y acceso al mercado, que en realidad entran en conflicto con las leyes de seguros u otras leyes. Las autoridades reguladoras sienten la necesidad de ampliar sus poderes, lo que genera obstáculos a la regulación y el desarrollo del mercado de seguros. Al mismo tiempo, algunas leyes y reglamentos son demasiado dogmáticos y carecen de operatividad, por lo que es necesario formular los correspondientes detalles de implementación.
4. La competencia en el mercado es insuficiente.
La competencia feroz en la industria se ha convertido en un fenómeno común en el mercado de seguros de mi país. Para lograr el objetivo de un crecimiento rápido (algunas compañías de seguros no consideran plenamente las condiciones reales del mercado al formular planes de desarrollo), muchas compañías de seguros han ganado más o menos el mercado mediante altos rendimientos, tarifas elevadas y una mayor cobertura de seguro. . cliente. Este comportamiento competitivo imprudente no sólo hace que las compañías de seguros aumenten los costos operativos y los riesgos operativos, sino que también socava el orden del mercado y afecta la reputación de las compañías de seguros.
5. Hay muchos problemas en el mercado de seguros.
En primer lugar, aunque muchas compañías de seguros conceden gran importancia al servicio, la calidad de sus servicios no es alta, no existen buenos canales de comunicación entre empresas y clientes y todavía hay muchos problemas en el contenido. , forma y método de los servicios. En segundo lugar, la empresa comete graves violaciones de las normas y fraudes reiterados.
Algunas compañías de seguros aumentan o reducen arbitrariamente las tarifas, amplían las responsabilidades de suscripción, aumentan el trato preferencial sin compensación, aumentan los honorarios de las agencias de seguros más allá de las regulaciones y lanzan nuevos productos de seguros sin la aprobación de las autoridades reguladoras. Una vez más, el uso de los fondos no es el ideal. En la actualidad, las compañías de seguros de mi país tienen canales de inversión estrechos y mecanismos sencillos de utilización de fondos, principalmente a través de canales bancarios. Desde el 19%, debido a la presión de la deflación y sus expectativas, el banco central ha recortado los tipos de interés ocho veces seguidas. La tasa de rendimiento anual de los depósitos bancarios sólo puede garantizarse en torno al 2%-3%. En los últimos años, muchas compañías de seguros de vida han lanzado pólizas con una tasa de rendimiento de hasta el 9%. Como resultado, las compañías de seguros, especialmente las compañías de seguros de vida, tienen importantes pérdidas en las tasas de interés (ingresos por primas y tasa de rendimiento de utilización del capital). Los datos muestran que la tasa de rendimiento de utilización del capital de la compañía de seguros en 2002 fue del 3,14 por ciento, inferior al 3,59 por ciento en 2000 y al 4,3 por ciento en 2006. En 2003, los depósitos bancarios representaban hasta el 50 por ciento de los activos totales de las compañías de seguros.
6. El mercado de intermediación de seguros está poco desarrollado.
La escala comercial y la posición de mercado de los intermediarios de seguros de China están en su infancia; el desarrollo actual del mercado de intermediarios de seguros todavía es muy irregular, la participación de mercado de los intermediarios de seguros es demasiado baja y su papel adecuado en él; El mercado de seguros de mi país no se ha logrado plenamente. Aunque el equipo de intermediarios de seguros de mi país se ha expandido rápidamente en los últimos dos años, la falta de armonía en el mercado aún atrae la atención de todas las partes y la búsqueda de avances en el desarrollo se ha convertido en una cuestión urgente para el desarrollo saludable del mercado de intermediarios de seguros de mi país. Según las estadísticas, el 74,5% del negocio de seguros de mi país proviene de intermediarios de seguros, pero principalmente a través de vendedores de seguros y agentes bancarios a tiempo parcial. La proporción de agencias de seguros profesionales es relativamente baja. Entre ellas, las compañías de corretaje de seguros de mi país representan menos del 3% de las fuentes comerciales de seguros de propiedad, y los seguros de vida representan una proporción aún menor. En algunos países occidentales con industrias de seguros relativamente desarrolladas, esta proporción es cercana al 80%. Además, el desarrollo atípico y la innovación insuficiente de los propios intermediarios de seguros son también las principales razones de la baja cuota de mercado de los intermediarios de seguros en mi país. Por un lado, algunos intermediarios de seguros en mi país todavía cometen irregularidades, como ampliar la cobertura sin autorización, es difícil para los ajustadores mantener una perspectiva neutral al resolver las reclamaciones y el acuerdo de los honorarios de tramitación entre los intermediarios de seguros y las compañías de seguros es irregular. Todos estos han tenido diversos grados de efectos adversos en el mercado de seguros; por otro lado, la mayoría de las empresas involucradas en los intermediarios de seguros de mi país se superponen con las de las compañías de seguros. Los intermediarios son relativamente débiles en la exploración de nuevas áreas y su posicionamiento en el mercado. incorrecto.
Soluciones a los problemas del mercado asegurador;
1. Fortalecer la correcta publicidad de la industria aseguradora.
Después de la reforma y apertura de China, los seguros no tardaron en entrar realmente en la vida de las personas. Además, el nivel de desarrollo económico y social de mi país todavía está muy desequilibrado, el nivel educativo general está relativamente atrasado y la conciencia de la población sobre los riesgos no es fuerte. Algunas personas no se han librado de su dependencia del Estado y de las organizaciones en la pasada era de la economía planificada y no se han dado cuenta de la importancia de los seguros y de la necesidad de la prevención de riesgos. Al mismo tiempo, debido a que algunas instituciones de seguros y profesionales de seguros han hecho propaganda falsa sobre la industria de seguros y los productos de seguros por consideraciones de interés, e incluso han sido engañados intencionalmente, esto ha llevado a que un gran número de personas a menudo tengan muchas disputas en la producción de seguros. , gestión financiera, inversiones, etc., y el orden del mercado de seguros se altera. Para resolver este problema, bajo la premisa de fortalecer la supervisión de la industria de seguros, la medida fundamental es mejorar la correcta comprensión de los seguros en toda la sociedad. Las autoridades reguladoras de seguros, la industria de seguros y todos los sectores de la sociedad deben fortalecer la publicidad correcta de los conocimientos relacionados con los seguros, explicar plenamente el importante papel, significado y características de los seguros en la economía de mercado y aclarar los malentendidos sobre los seguros. Al tiempo que intensificamos la represión de las actividades ilegales en el mercado de seguros, también debemos mejorar la capacidad de las personas para identificar propaganda de seguros engañosa y engañosa.
2. Instar a las compañías de seguros a establecer sistemas de divulgación de información.
Debido a la divulgación insuficiente de información, es difícil para los asegurados hacer una evaluación correcta de la solidez financiera, la calificación crediticia, las condiciones operativas, la calidad del servicio y las perspectivas de desarrollo de las compañías de seguros, lo que resulta en una asimetría de información entre los asegurados. Por lo tanto, las compañías de seguros están obligadas a revelar información relevante a los demandantes de seguros, incluida información detallada sobre las condiciones y términos operativos corporativos (especialmente los nuevos productos de seguros de vida). Al mismo tiempo, las autoridades reguladoras de seguros también deberían fortalecer la divulgación de información interna en la industria de seguros y establecer una base de datos de información para los profesionales de seguros (incluidos agentes y altos directivos de instituciones de seguros) para facilitar las consultas públicas.
En términos de recopilación de recursos, estos recursos son inseparables de algún tipo de posesión continua, y todo el mundo está familiarizado con este tipo de red. La forma de obtener divulgación pública es: (l) establecer un soporte de información pública, como periódicos, sitios web, supervisión El departamento publicará cierta información dentro de la industria; (2) establecerá reglas y regulaciones para guiar a las compañías de seguros a divulgar periódicamente la dinámica corporativa a través de los medios (3) establecer un sistema de calificación completo, promover el establecimiento de agencias de calificación y tener una; impacto en el tamaño de los activos y la estabilidad financiera de las compañías de seguros, evaluación, gestión y crédito, etc., y divulgarlo al público.
3. Mejorar las leyes y regulaciones pertinentes para crear un buen entorno legal para la construcción del mercado de seguros.
Un sistema sólido de leyes y regulaciones de seguros es la garantía para el desarrollo saludable del mercado de seguros de un país. La experiencia en derecho ha permitido al mecanismo de seguros de mi país establecer una vía legal en la etapa inicial para lograr un funcionamiento estandarizado y un desarrollo saludable dentro del marco de las leyes y reglamentos. Actualmente, en vista del cierto grado de asimetría de información, graves operaciones ilegales, riesgo moral y otros problemas existentes en el mercado de seguros de mi país, es necesario promulgar la Ley Básica de Supervisión de Seguros, la Ley de Evaluación de Crédito de Seguros y otros sistemas legales de supervisión de seguros de mi país. lo antes posible para que la supervisión de seguros de mi país sea verdaderamente efectiva. Se debe cumplir la ley, la aplicación de la ley debe ser estricta y las violaciones deben investigarse, y el mecanismo de reputación de los seguros desempeña un papel.
4. Reconstruir la integridad social en el mercado asegurador.
Un contrato de seguro es un contrato relacionado con un fideicomiso que requiere una alta integridad. En la actualidad, la falta de un sistema cultural de crédito social general en mi país se ha convertido en uno de los obstáculos para el futuro desarrollo de la economía de mercado. La cuestión de la integridad ha atraído la atención de toda la sociedad, desencadenando así una ola de reconstrucción del país. sistema de crédito social en todos los niveles. Por la naturaleza del funcionamiento del mercado, el crédito o la integridad son en realidad una especie de "capital social", y este último significado se refiere real o implícitamente a una red institucionalizada. Obviamente, según esta definición, la característica de la integridad debería ser una colección de recursos a largo plazo que sea reconocida por la sociedad pero que requiera mantenimiento e inversión continuos. En la industria de seguros, donde la "máxima integridad" es el principio fundamental, la importancia de la integridad es que proporciona un factor competitivo para la industria de seguros, es decir, un posicionamiento integrado en los productos y servicios, basado en * * * *, que traer beneficios a las operaciones de la empresa con una fuente sostenible de ganancias. Tomemos como ejemplo de análisis las partidas transaccionales de las pólizas de seguro. Lo que el asegurado compra es una promesa, y la compensación garantizada (prima) ahora se cambia por la compensación (compensación del seguro) cuando ocurra un accidente incierto en el futuro. Desde la perspectiva del tomador del seguro, la base para garantizar la legalidad de su transacción reside en el contrato de la póliza de seguro. Detrás del contrato legal de la póliza de seguro, especialmente la base para la realización de compromisos de transacción que abarcan un largo período de tiempo, se encuentra el elemento de capital de crédito social incorporado. Obviamente, en el proceso de mantener los elementos del capital social, el funcionamiento efectivo de la red institucional a la que está adherida incluye la inversión continua y el mantenimiento cuidadoso de las autoridades reguladoras de seguros, las agencias operadoras de seguros y las partes interesadas en el seguro. Este aporte incluye la influencia de leyes y políticas, el buen orden y la atmósfera de diversas costumbres sociales, e incluso la popularización de conceptos y conciencia sociales.
5. Regular el mercado de intermediación de seguros.
Incrementar el grado de operación intensiva en el mercado asegurador. La connotación de gestión intensiva se refleja principalmente en la división del negocio entre compañías de seguros y empresas intermediarias de seguros. En primer lugar, debemos intensificar la reforma del sistema de compañías de seguros, aprender de la experiencia avanzada de sus contrapartes extranjeras, cambiar el concepto de gestión empresarial y desinvertir gradualmente los negocios que deberían realizar las compañías intermediarias de seguros a compañías de corretaje de seguros, ajuste de seguros. empresas y compañías de agencias de seguros. Por ejemplo, en el Reino Unido hay más de 3.000 corredores de seguros independientes y más de 70.000 corredores de seguros directos y corredores de reaseguros. En Estados Unidos hay más de 170 compañías de corretaje de seguros y los corredores independientes controlan aproximadamente el porcentaje del mercado de seguros. En Estados Unidos y Japón, el negocio de liquidación de reclamaciones y evaluación de suscripción operado por ajustadores de seguros representa más del 80% de todo el negocio de liquidación de reclamaciones y evaluación de riesgos de la compañía de seguros. En Hong Kong, China, esta proporción llega a más del 90%. ¿Cómo puede esto acelerar el desarrollo económico de las operaciones intensivas de las compañías de seguros para adaptarlas a las operaciones profesionales y la división social del trabajo, y proporcionar espacio para el desarrollo de la industria de intermediación de seguros? En segundo lugar, hay que aprovechar las ventajas profesionales de los intermediarios de seguros, ponerse en el lugar de las compañías de seguros y ofrecer formación periódica en gestión de riesgos a los asegurados para mantener al mínimo la siniestralidad de los riesgos. Sólo de esta manera las compañías de seguros darán la bienvenida y aceptarán a las compañías intermediarias de seguros y trabajarán juntas para desarrollar la industria de seguros de China. Para lograr esto, es necesario fortalecer la capacitación de calidad del personal intermediario, realizar una educación política y moral periódica y, al mismo tiempo, considerar seriamente los intereses de las compañías de seguros y de los asegurados.
6. Estandarizar los procedimientos de supervisión de seguros y formular contenidos de supervisión científica.
El mercado de seguros, al igual que otros mercados financieros, es mucho más importante que otras industrias y mercados. En China, la Comisión Reguladora de Seguros de China, la autoridad regulatoria formal para la industria de seguros, no se estableció formalmente hasta 1998, y las responsabilidades regulatorias anteriores habían recaído en el banco central. Debido a que las autoridades reguladoras de seguros de mi país se establecieron por un corto período de tiempo, su experiencia regulatoria y su comprensión del mercado de seguros aún son insuficientes. Las agencias reguladoras todavía son muy administrativas y burocráticas. Hay procedimientos regulatorios irregulares, contenido regulatorio poco científico. la incapacidad de adaptarse al rápido desarrollo de la industria de seguros necesidades de desarrollo y otras cuestiones. Además, algunas agencias y departamentos reguladores todavía tienden a generalizar sus poderes y abordar problemas innecesarios en el mercado de seguros, creando obstáculos para un mayor desarrollo del mercado de seguros. Al mismo tiempo, algunos contenidos regulatorios están desactualizados, lo que objetivamente obliga al mercado de seguros a reaccionar de manera indirecta e incluso ilegal, afectando el funcionamiento normal del mercado de seguros. Además, en ocasiones la supervisión actual no existe para problemas que deberían ser descubiertos y supervisados de manera oportuna. Esto también impide que algunos problemas en el mercado de seguros se resuelvan correctamente, dejando riesgos y peligros ocultos.
Por lo tanto, se deben hacer grandes esfuerzos para desarrollar procedimientos de supervisión estandarizados y contenidos de supervisión científica. Por ejemplo, de acuerdo con la situación actual del mercado de seguros, podemos considerar hacer que la supervisión de solvencia y la supervisión de comportamiento juntas como el centro de supervisión, y así diseñar los procedimientos y el contenido de la supervisión para estandarizar los procedimientos de supervisión y hacer que el contenido de la supervisión sea científico, lo que puede no sólo restringir a los reguladores, sino también hacer que la supervisión sea más científica. El mercado de seguros tiene expectativas claras para la supervisión, a fin de ajustar el comportamiento de operación del mercado y al mismo tiempo promover el desarrollo saludable del mercado, fortalecer la investigación sobre el contenido de las mismas; supervisión para garantizar que la supervisión pueda promover el funcionamiento estandarizado del mercado de seguros y al mismo tiempo proteger los intereses de los tomadores de pólizas y asegurados y un desarrollo rápido y saludable. Lectura ampliada: Cómo comprar un seguro, cuál es mejor y enseñarle cómo evitar estos "escollos" en los seguros.