Autor | Abogado Wang Huaicheng
El 20 de agosto, el Tribunal Popular Supremo celebró una conferencia de prensa para presentar el recientemente revisado "Tribunal Popular Supremo sobre el juicio de casos de préstamos privados". "Las "Disposiciones sobre varias cuestiones de la legislación aplicable" (en adelante, la interpretación judicial de los préstamos privados) revisaron claramente el límite superior de protección judicial de las tasas de interés de los préstamos privados a 4 veces la LPR, lo que redujo considerablemente el costo de los préstamos privados. Al mismo tiempo, para combatir los "préstamos rutinarios" y los "préstamos universitarios", defendemos la orientación valorativa de las entidades de servicios financieros y modificamos los contratos de préstamos inválidos.
El abogado Huaicheng analizó los dos aspectos siguientes basándose en las disposiciones clave de la interpretación judicial revisada de los préstamos privados y la aplicación revisada.
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El límite superior del tipo de interés es el 24% anual.
Cambio a 4x LPR
Según el artículo 26 de la revisada “Interpretación Judicial del Préstamo Privado”, si el prestamista solicita al prestatario el pago de intereses según el tipo de interés pactado en el contrato, el del pueblo El tribunal debe respaldarlo, excepto cuando la tasa de interés acordada por ambas partes exceda cuatro veces la tasa de cotización del mercado de préstamos a un año en el momento en que se establece el contrato.
"Precio de mercado de préstamos a un año" se refiere al precio de mercado de préstamos a un año emitido por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario autorizado por el Banco Popular de China el 20 de agosto de 2065438+2009, es decir, LPR .
En primer lugar, la tasa de interés LPR reemplazó al "24% y 36% como base para los dos niveles y tres distritos" en la interpretación judicial original de los préstamos privados, lo que redujo en gran medida el límite superior de protección judicial de los tipos de interés de los préstamos privados. Según la LPR a un año del 3,85% anunciada el 20 de julio de 2020, el límite superior de protección judicial de las tasas de interés de los préstamos privados es del 15,4%.
En segundo lugar, el LPR es un tipo de interés flotante, que se anuncia el día 20 de cada mes y se puede consultar en el Centro Nacional de Financiación Interbancaria y en el sitio web del Banco Popular de China. El estándar de 4 veces se basa en la LPR cuando se establece el contrato, por lo que al firmar el contrato puedes consultarlo en el sitio web anterior.
Finalmente, de acuerdo con la interpretación judicial revisada de los préstamos privados, la suma del tipo de interés vencido acordado en el contrato de préstamo privado y el tipo de interés vencido reclamado, la indemnización por daños y perjuicios y otros honorarios no será superior al Límite superior de protección judicial para las tasas de interés de préstamos privados. Es decir, 4 veces la LPR.
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"Préstamo de Rutina" y "Préstamo Campus"
El contrato de préstamo puede considerarse inválido.
En la actualidad, todavía existen algunas leyes de concesión de préstamos al público sin la aprobación de las autoridades reguladoras financieras. Este comportamiento a menudo está entrelazado con "préstamos de rutina" y "préstamos universitarios", lo que afecta gravemente el orden financiero local y la estabilidad social y daña gravemente los derechos e intereses legítimos y la paz vital del pueblo.
En el artículo 14 de la Interpretación Judicial de Préstamos Privados recientemente revisada, la Corte Suprema agregó la circunstancia de que los prestamistas que no han obtenido calificaciones para préstamos de acuerdo con la ley otorgan préstamos a objetos sociales no especificados con el fin de obtener ganancias. .
Por lo tanto, las empresas "usureras" que no están calificadas para préstamos externos deben tener cuidado, porque una vez que el contrato de préstamo privado se considera inválido, el prestatario solo necesita devolver el principal e incluso la tarifa de ocupación de capital. No se admitirá anteriormente, los intereses pagados se compensarán con el principal y será necesario devolver el exceso.
Tres
Utilizar fondos de crédito para prestar.
Contrato no válido
Otra modificación importante esta vez es restringir aún más el préstamo de fondos de crédito.
El propósito de esta revisión es restringir estrictamente el comportamiento crediticio, es decir, algunas empresas primero prestan dinero de los bancos y luego prestan dinero. En particular, un pequeño número de empresas estatales utilizan sus fondos estatales. antecedentes empresariales para obtener préstamos de los bancos y luego pasar a dedicarse al negocio del canal de préstamos, lo que viola las regulaciones financieras La orientación de valor de las entidades de servicios.
Por lo tanto, el Artículo 14, Inciso 1 de la Interpretación Judicial revisada de Préstamos Privados, “Si el préstamo de la institución financiera original se presta al prestatario a una tasa de interés alta y el prestatario sabe o debe saber en Por adelantado, el contrato no es válido” se cambia a "Se prestan préstamos de instituciones financieras", y se eliminan algunas restricciones anteriores, es decir, mientras se presten préstamos de instituciones financieras, los contratos de préstamos privados no son válidos.
Cuatro
Sugirió el abogado Huaicheng.
En vista de que la Corte Suprema ha reducido el límite superior de interpretación judicial de las tasas de interés de los préstamos privados, los abogados han hecho las siguientes sugerencias para su referencia:
1. tipos de interés, algunas empresas "usureros" exigirán que el prestatario pague parte de los intereses en efectivo sin emitir un recibo, o avance los intereses que no están protegidos por la ley decapitando al prestatario. Por tanto, se recomienda utilizar la transferencia bancaria a la hora de reembolsar un préstamo.
2. Se recomienda que los prestamistas que no hayan obtenido calificaciones crediticias, ya sean empresas o personas físicas, tengan cuidado al contratar préstamos externos formales posteriormente. Debido a que el estado está tomando medidas enérgicas contra los préstamos ilegales, como los "préstamos de rutina" y los "préstamos para campus", después de que un contrato de préstamo privado se considera inválido, el tribunal solo respaldará la devolución del capital del préstamo, pero no respaldará el cobro de la ocupación. honorarios, o se determinará en función del grado del proceso entre ambas partes Honorario de ocupación.
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Ley aplicable:
Disposiciones del Tribunal Supremo Popular sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados
Artículo 14: En cualquier de las siguientes circunstancias, el Tribunal Popular El tribunal debe determinar que el contrato de préstamo privado no es válido:
(a) Obtener un préstamo de una institución financiera para otorgar préstamos;
(2) Prestar a otras personas jurídicas con fines de lucro y recaudar fondos de los empleados de la unidad O absorber ilegalmente fondos obtenidos de depósitos públicos;
(3) Los prestamistas que no han obtenido calificaciones para préstamos de acuerdo con la ley otorgan préstamos a objetos sociales no especificados con fines de lucro;
( 4) El prestamista sabe o debería saber de antemano que el préstamo del prestatario se utiliza para actividades ilegales y delictivas, pero aun así proporciona el préstamo;
(5) Viole las disposiciones imperativas de las leyes y reglamentos administrativos;
(6) Viole el orden público y las buenas costumbres.
Artículo 26 Si el prestamista solicita al prestatario que pague intereses de acuerdo con la tasa de interés estipulada en el contrato, el tribunal popular lo apoyará, pero la tasa de interés acordada por ambas partes excede cuatro veces el año precio de mercado del préstamo en el momento de celebración del contrato, excepto.
El "precio de mercado de préstamos a un año" a que se refiere el párrafo anterior se refiere al precio de mercado de préstamos a un año publicado mensualmente por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario autorizado por el Banco Popular de China desde el 20 de agosto de 2019.