Artículo 21 Si un vehículo de motor asegurado se ve involucrado en un accidente de tránsito, resultando en víctimas personales o pérdidas patrimoniales de las personas que se encuentran en el vehículo y de víctimas distintas del asegurado, la compañía de seguros será responsable de la responsabilidad. del accidente de circulación de vehículos de motor de conformidad con la ley se indemnizará al asegurado dentro de los límites del seguro obligatorio.
Las pérdidas en accidentes de tráfico son causadas intencionadamente por la víctima, y la compañía aseguradora no indemnizará.
Este artículo está relacionado con el alcance de cobertura y principios de indemnización del seguro obligatorio de responsabilidad civil de accidentes de tráfico de vehículos a motor. Este artículo incluye tres niveles de significado:
(1) La cobertura del seguro obligatorio de responsabilidad civil por accidentes de tráfico de vehículos a motor incluye los daños personales de la víctima y los daños materiales fuera del vehículo. Cumplen las siguientes condiciones:
1. El vehículo de motor asegurado se ve involucrado en un accidente. Si un vehículo de motor asegurado por el seguro obligatorio de responsabilidad se ve involucrado en un accidente de tránsito, la compañía de seguros es responsable de la indemnización. Si un vehículo de motor no asegurado se ve involucrado en un accidente, la compañía de seguros no es responsable de la indemnización. Según la "Ley de Seguridad Vial", un accidente de tráfico se refiere a un incidente en el que un vehículo causa lesiones personales o daños materiales por culpa o accidente en la vía. "Carretera" se refiere a las autopistas, vías urbanas y lugares que permitan el paso de vehículos de motor, incluidas plazas, estacionamientos públicos y otros lugares de acceso público.
Para proteger al máximo a las víctimas, el artículo 42 del "Reglamento" estipula que esta disposición también se aplica a los accidentes que ocurren al circular por lugares distintos de las carreteras, es decir, la responsabilidad de la compañía de seguros. para el vehículo de motor asegurado La responsabilidad también se aplica a los accidentes de tráfico no viales.
La segunda es que la víctima que se encontraba fuera del coche sufrió lesiones personales o daños materiales. Por víctimas fuera del vehículo se entiende las víctimas de accidentes de tráfico distintas de los ocupantes del vehículo asegurado y del asegurado. Personal del vehículo, incluidos el conductor y los pasajeros del vehículo.
Lesión personal o muerte es la lesión física o terminación de la vida de una persona. Según la "Interpretación de varias cuestiones relativas a la aplicación de las leyes en los juicios de casos de indemnización por lesiones personales", hay 15 elementos de indemnización que se pueden obtener de conformidad con la ley por lesiones personales, incluidos gastos médicos, gastos de trabajo perdidos y gastos de enfermería. , gastos de transporte, gastos de alojamiento, subsidios de alimentos por hospitalización, honorarios de nutrición, compensación por discapacidad, honorarios por dispositivos de asistencia para discapacitados, gastos de manutención de dependientes, honorarios de rehabilitación, honorarios de tratamiento de seguimiento, gastos funerarios, indemnización por fallecimiento, etc. La compañía de seguros compensará dentro del límite de responsabilidad en función del grado de lesión personal de la víctima y los gastos reales incurridos.
Los daños a la propiedad se refieren al daño real a la propiedad existente de la víctima en el lugar del accidente que es causado directamente por un accidente de tráfico que involucra a un vehículo de motor asegurado. Las pérdidas patrimoniales no incluyen las pérdidas del propio vehículo de motor asegurado y de los bienes dentro del vehículo, ni incluyen la depreciación causada por cambios en los precios de mercado, las pérdidas causadas por la reducción del valor después de las reparaciones y otras pérdidas indirectas de propiedad.
En tercer lugar, el monto de la compensación de la compañía de seguros no excede el límite de responsabilidad. El límite de responsabilidad es el monto máximo de compensación que pagará una compañía de seguros. Para las lesiones personales y daños a la propiedad de la víctima, el monto máximo de compensación de la compañía de seguros no excederá el límite de responsabilidad, es decir, la compañía de seguros no será responsable de la parte de la pérdida que exceda el límite de responsabilidad. Al mismo tiempo, las compañías de seguros brindan compensación de acuerdo con la ley, es decir, el contenido y los estándares de compensación se implementan de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes estipuladas por el estado.
Los actuales sistemas de seguro obligatorio de vehículos de motor en varios países del mundo se pueden dividir en dos categorías según el contenido de la protección: una es el seguro de lesiones personales, como Taiwán, Japón y Corea del Sur y otra del sudeste asiático. países y regiones; el otro es el seguro de lesiones y daños a la propiedad de protección personal en países como Estados Unidos, Alemania y el Reino Unido. En la actualidad, el seguro obligatorio de mi país no sólo protege a las personas y la propiedad, sino que también tiene un alcance de protección relativamente amplio, lo que refleja el avance y la amplitud del sistema de seguro obligatorio de mi país.
(2) Las compañías de seguros asumirán la responsabilidad de la indemnización dentro de los límites de responsabilidad del seguro obligatorio de responsabilidad civil por accidentes de tráfico de vehículos de motor de conformidad con la ley, es decir, independientemente de si el asegurado es responsable del accidente de tráfico. la compañía de seguros pagará la indemnización de acuerdo con este reglamento. Los requisitos específicos y las disposiciones del seguro obligatorio de responsabilidad por accidentes de tráfico de vehículos de motor proporcionarán una indemnización dentro del límite de responsabilidad. Este principio de compensación hereda el propósito legislativo de la Ley de seguridad vial, encarna el espíritu orientado a las personas y desempeña un papel muy importante en la protección efectiva de la seguridad personal y patrimonial de los transeúntes y en el mantenimiento de carreteras seguras y sin problemas. Esto también es una innovación en el sistema legal y el sistema de protección de seguros de nuestro país, que reduce las disputas legales, simplifica los procedimientos de manejo y ayuda a las víctimas a obtener una compensación oportuna y efectiva.
Los principios de compensación del seguro obligatorio de responsabilidad civil por accidentes de tráfico de vehículos de motor son muy diferentes del seguro de responsabilidad civil de vehículos comerciales tradicionales de mi país.
El seguro de responsabilidad civil tradicional para vehículos comerciales se formula sobre la base de las "Medidas para hacer frente a los accidentes de tráfico" (que han caducado). Adopta el principio de responsabilidad por culpa en el manejo de accidentes de tránsito, es decir, basado en la relación causal entre el comportamiento ilegal de la parte y el accidente de tránsito y el papel del comportamiento ilegal en el accidente de tránsito, la responsabilidad por accidente de tránsito y la responsabilidad de indemnización de la parte. están determinados. Tras la implementación de la nueva "Ley de Seguridad Vial", desde la perspectiva de proteger la seguridad personal de los peatones y mantener carreteras seguras y fluidas, se ha establecido el concepto central de que el derecho a la vida es superior al derecho de paso. Como sistema que respalda la Ley de seguridad vial, el seguro obligatorio de accidentes de tránsito de vehículos de motor cumple con su propósito legislativo, concede gran importancia a la protección de la vida y adopta un nuevo principio de compensación por los daños personales y las pérdidas de propiedad de la víctima.
Durante el proceso de solicitud de opinión pública sobre el anteproyecto de ley, el principio de indemnización del seguro obligatorio de responsabilidad civil de accidentes de tráfico de vehículos a motor provocó una gran polémica entre todos los sectores de la sociedad. Una opinión es que, independientemente de si el asegurado tiene culpa en el accidente de tráfico, la compañía de seguros del asegurado debe asumir la responsabilidad de la indemnización. Este es un nuevo intento en la práctica judicial, la protección de los débiles por parte de la ley y una manifestación concreta del. espíritu orientado a las personas. Otra opinión es que la separación de la responsabilidad por indemnización y la responsabilidad por accidentes no es adecuada para el entorno económico, social y legal de nuestro país y el status quo objetivo de la situación actual del tráfico en nuestro país. Este principio de compensación transfiere los costos ilegales de los infractores al cumplimiento de la ley, lo que no sólo aumenta la carga financiera del asegurado, sino que también induce fácilmente un riesgo moral, que no favorece el mantenimiento de la seguridad vial.
En respuesta a diversas opiniones de la sociedad, después de un análisis e investigación en profundidad, las regulaciones absorbieron completamente las opiniones y sugerencias de todos y revisaron y mejoraron aún más las regulaciones relevantes bajo la premisa de cumplir estrictamente con las disposiciones pertinentes. del Reglamento "Ley de Seguridad Vial". En la actualidad, el artículo 23 del "Reglamento" fija el "límite de indemnización por el que el asegurado no asume responsabilidad en accidentes de circulación" como complemento al principio de indemnización de este artículo. En combinación con las disposiciones pertinentes del artículo 23, existen dos situaciones en las que las compañías de seguros compensarán dentro del límite de responsabilidad del seguro obligatorio de accidentes de tráfico de vehículos de motor:
Una es cuando el asegurado es responsable del accidente de tráfico. Al mismo tiempo, la compañía de seguros compensará a la víctima por lesiones personales y pérdidas de propiedad dentro del límite de compensación por muerte, el límite de compensación por gastos médicos y el límite de compensación por daños a la propiedad, respectivamente.
La otra es que cuando el asegurado no asume la responsabilidad del accidente de tráfico, la compañía de seguros indemnizará a la víctima por los daños personales y pérdidas patrimoniales dentro del límite de responsabilidad del asegurado. Por un lado, refleja la protección de las víctimas, independientemente de que las víctimas de accidentes de tráfico tengan la culpa, pueden obtener determinadas indemnizaciones económicas; por otro lado, también tiene en cuenta los intereses de los asegurados y del público; , reflejando el principio de equidad.
Desde la perspectiva de la legislación extranjera, no existe un enfoque unificado entre los principios de responsabilidad por daños causados por accidentes de tráfico y los principios de indemnización del seguro obligatorio por responsabilidad en accidentes de tráfico de vehículos de motor. Por ejemplo, el Reino Unido adopta el principio de responsabilidad por culpa; Alemania adopta el principio de responsabilidad sin culpa; Japón y Corea del Sur adoptan el principio de presunción de culpa, es decir, el conductor de un vehículo de motor soporta la carga de la prueba. Si puede demostrar que no tiene culpa, no estará obligado a recibir indemnización. Vale la pena señalar que el principio de responsabilidad sin culpa generalmente solo se aplica a las lesiones personales o la muerte de la víctima, y para las pérdidas de propiedad, la responsabilidad por culpa generalmente se implementa. Actualmente, 13 estados de Estados Unidos tienen sistemas de seguro sin culpa. Su esencia es un método de seguro de primera parte, es decir, la compañía de seguros del vehículo de motor asegurado compensará los daños personales o la muerte del conductor, pasajeros y peatones, independientemente de si el conductor tiene la culpa, mientras que compensará por lesiones personales o muerte del conductor, pasajeros y peatones, mientras que compensará por lesiones personales y muerte del conductor, pasajeros y peatones. El principio de responsabilidad por culpa sigue siendo aplicable a la indemnización por pérdidas.
(3) La compañía de seguros no compensará a la víctima por las pérdidas causadas por el accidente de tráfico intencionalmente, es decir, si la víctima subjetivamente causó intencionalmente las consecuencias del accidente de tráfico y subjetivamente esperó o permitió Si se producen las consecuencias, la compañía de seguros puede utilizar esto como defensa para eximirse de responsabilidad. Vale la pena señalar que si la víctima viola intencionalmente las reglas de tránsito, pero no quiere ni permite que suceda el resultado, o no es intencional en su psicología subjetiva, esta situación no puede usarse como defensa para eximir de responsabilidad a la compañía de seguros, y la compañía de seguros aún debe asumir la responsabilidad de la compensación correspondiente.
En cuanto a la cuestión de la compensación del seguro obligatorio de responsabilidad por accidentes de tráfico de vehículos de motor, las leyes de varios países y regiones han establecido las disposiciones correspondientes, como por ejemplo:
1. Accidentes de tráfico de vehículos El seguro obligatorio adopta el principio de presunción de culpa. La Ley de Protección de Indemnización por Daños de Automóviles estipula que quien utilice un automóvil para conducir en beneficio propio será responsable de los daños resultantes.
A menos que pueda probar que concurren al mismo tiempo las tres condiciones siguientes: (1) El usuario o conductor del vehículo de motor cumplió con su deber de cuidado al conducir (2) El conductor o un tercero distinto de la víctima tiene intención o negligencia subjetiva; (3) El vehículo de motor no tiene defectos estructurales ni impedimentos funcionales. Además, el principio de cancelación de culpa también se aplica a la indemnización. Si la culpa de la víctima es superior al 70%, el importe de la indemnización se deducirá en consecuencia.
2. El principio de compensación del seguro obligatorio de automóviles de Corea del Sur se basa en la presunción de culpa. La "Ley de Protección de Compensación por Daños a Automóviles" estipula que si una persona que opera un automóvil por sí misma causa lesiones personales o la muerte a otros debido a sus operaciones comerciales, debe ser responsable de la compensación, excepto por una de las siguientes circunstancias. : (1) La persona que no es pasajero en el automóvil causa lesiones personales o la muerte. En caso de lesión o muerte, se puede demostrar que usted y el conductor no tuvieron culpa en la operación del automóvil y que usted. y la víctima que no sea el conductor o la víctima fue intencional o negligente (2) Cuando un pasajero resulta herido o muere debido a un comportamiento intencional o suicida;
3. El seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles en Taiwán adopta el principio de responsabilidad sin culpa. La "Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles" estipula que si la víctima queda discapacitada o muere debido a un accidente de tránsito automovilístico, la víctima puede solicitar una compensación del seguro dentro del monto del seguro especificado en esta ley, independientemente de si el perpetrador tiene la culpa.
4. El seguro de responsabilidad sin culpa en Estados Unidos se originó a principios de la década de 1930 y tuvo su origen en el sistema de compensación laboral estadounidense. Esto significa que cuando ocurre un accidente automovilístico, ambas partes renuncian a la disputa sobre la atribución de responsabilidad por culpa en el accidente automovilístico, y la víctima del accidente automovilístico solicita una compensación de seguro a su compañía de seguros. En 1932, el Comité de Investigación de Compensación por Accidentes de Automóviles de la Universidad de Columbia abogó activamente por un sistema de compensación de automóviles sin culpa. En 1965, propuso el plan "Seguro de protección básica" y presentó un plan detallado sobre cómo integrar el sistema sin culpa en el seguro de automóviles. . En 1970, Massachusetts aprobó por primera vez una legislación e implementó un seguro de automóvil sin culpa.
Estados Unidos implementa un sistema de seguro de automóviles sin culpa para reducir los altos costos de litigio en casos de agravios. Su esencia es cambiar la responsabilidad civil por un seguro de responsabilidad civil, es decir, la víctima no reclama una indemnización a la parte del accidente o a la compañía de seguros de la parte del accidente, sino a su propia compañía de seguros, lo cual es consistente con la obligación de mi país. Seguro de responsabilidad civil por accidentes de tráfico de vehículos a motor. Además, el sistema de seguro sin culpa en los Estados Unidos solo cubre el PIP de los vehículos y peatones asegurados, y las pérdidas de propiedad aún se compensan mediante responsabilidad por culpa. Actualmente, debido a problemas como el aumento de las tasas y el aumento del riesgo moral en el seguro sin culpa, sólo 13 de los 50 estados de Estados Unidos todavía implementan el seguro sin culpa.
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Lectura ampliada: Cómo comprar un seguro, cuál es mejor y enseñarle cómo evitar estos "escollos" de los seguros.