1. ¿Cuáles son los pros y los contras del negocio de crédito al consumo?
Las principales ventajas del negocio de crédito al consumo son que promueve el consumo y los clientes anticipan el consumo con antelación, lo que favorece el equilibrio entre oferta y demanda. La desventaja es que hace que algunos clientes consuman a ciegas, y el consumo irracional tiene un gran impacto en el desarrollo económico
2. Ventajas y desventajas del modelo de cliente directo de crédito al consumo de automóviles
El consumo directo del crédito para el consumo de automóviles Ventajas del modelo de cliente:
En primer lugar, como cuerpo principal del crédito para automóviles, la primera ventaja de los bancos radica en sus ventajas financieras. Los fondos de reserva suficientes hacen que los bancos se sientan más cómodos. al hacer negocios de préstamos.
En segundo lugar, el propio banco es un experto en gestión financiera y está familiarizado con las operaciones de préstamo. Las ventajas de la operación de capital son exclusivas de los bancos comerciales.
En tercer lugar, los bancos comerciales verifican y revisan personalmente los fondos de crédito y los prestan de manera más estricta, lo que favorece la prevención de riesgos de los fondos de crédito y reduce la incidencia del mal crédito.
Finalmente, desde la perspectiva del consumidor, cuando se pide un préstamo a un banco, el banco gana la diferencia entre el depósito y el préstamo. No hay otras tarifas excepto el pago inicial y el principal y los intereses del préstamo. Además, debido al estricto sistema financiero del banco, las tarifas están relativamente estandarizadas y transparentes. Por lo tanto, con los préstamos de "cliente directo" no existen comisiones intermedias adicionales.
Desventajas del modelo de cliente directo de crédito al consumo de automóviles:
En primer lugar, conflictos de intereses en la cooperación con los concesionarios. Dado que los préstamos al consumo para automóviles son parte del negocio minorista de los bancos, resulta demasiado costoso para los bancos enfrentarse directamente a los clientes. En la práctica, los bancos suelen confiar a los concesionarios la tarea de recomendar a los clientes y gestionar los procedimientos crediticios pertinentes en su nombre. maximizar las ventas Desde una perspectiva de riesgo, existe un conflicto de intereses con el banco, por lo que es objetivamente difícil garantizar que el distribuidor ignore sus propios intereses y considere demasiado los riesgos para el banco.
En segundo lugar, las características de los productos del automóvil generan costes para los bancos. En comparación con otros tipos de préstamos, los montos de los préstamos para automóviles son menores y, además de los préstamos, la compra de automóviles también incluye el servicio posventa, el cobro de préstamos y el procesamiento de automóviles hipotecados embargados. Esto requiere que los bancos tengan experiencia automotriz relevante, pero en. En este sentido, los bancos todavía carecen de conocimientos y personal profesionales, por lo que tienen que asumir muchos costes laborales para la formación y la gestión.
En tercer lugar, el hecho de que los bancos actúen directamente como entidades que asumen riesgos es cuestionable. Los servicios de crédito al consumo de automóviles están dirigidos principalmente a clientes individuales, con un gran número y cuotas pequeñas y dispersas. Los bancos necesitan gastar mucha mano de obra para realizar la investigación, revisión y gestión del crédito. No sólo el costo es alto y la eficiencia baja. Además, debido a la naturaleza del propio banco, es difícil lidiar con vehículos en mora. También es más difícil enajenarlos y liquidarlos. Si un cliente incumple, el costo de disposición será muy alto. Por lo tanto, una vez que un cliente incumple, el banco será muy pasivo. Además, el consumo de automóviles es un conjunto completo de cadenas de valor y muchas cadenas no pueden conectarse en serie en el sistema bancario. Por ejemplo, los bancos no pueden convertirse en salas de exposición de automóviles ni pueden establecer sus propios talleres de reparación. -Manejan automóviles y carecen de conocimientos sobre automóviles.
En cuarto lugar, lo que aseguran las compañías de seguros es el riesgo de crédito. Un modelo de crédito para automóviles comúnmente utilizado es que la compañía de seguros proporciona una garantía al banco y el banco otorga un préstamo directo. Cuando los bancos realizan negocios de crédito al consumo de automóviles, generalmente transfieren la mayoría de sus riesgos crediticios personales a las compañías de seguros, y las compañías de seguros tienen un proceso para comprender el seguro de garantía de crédito para préstamos al consumo de automóviles. La base del negocio de seguros es la ley de la probabilidad. Sin embargo, en el entorno crediticio social actual de mi país, la capacidad de pago y la voluntad de pagar de las personas no pueden medirse por la probabilidad debido a muchos factores inciertos, por lo que, en última instancia, las compañías de seguros no pueden permitirse este tipo de gastos. del seguro de crédito personal. Como resultado, la mayoría de las compañías de seguros hoy en día han suspendido el seguro de crédito para automóviles.
3. ¿Cree que los productos de crédito al consumo aportan más beneficios que desventajas, o las desventajas superan los beneficios?
Creo que los productos de crédito al consumo traen más daño que bien a las personas, porque demasiadas personas están inmersas en ellos y no pueden salir de ellos.
4. ¿Cuáles son los riesgos, pros y contras de desarrollar el crédito al consumo en mi país a la luz del mercado inmobiliario de mi país? (Adjunto con análisis de caso)
El sistema completo de redes de crédito personal mejora el énfasis de los individuos en la integridad personal y mejora el mecanismo de protección para resolver las consecuencias del consumo temprano