Ensayo legal 1: Análisis legal de tres tipos de disputas sobre seguros de préstamos para automóviles; el seguro de garantía de préstamos para consumidores de automóviles significa que después de que el prestatario solicita un préstamo para consumidores de automóviles al prestamista, el prestatario, como asegurado, A ley de seguro comercial en la que el contrato estipula que la prima del seguro se pagará al asegurador, y el asegurador será responsable de las pérdidas de propiedad causadas por el incumplimiento por parte del prestatario del contrato de préstamo estipulado en el contrato. Este negocio comenzó en 1997 y ha florecido en un corto período de tiempo, promoviendo la prosperidad del mercado de seguros de vehículos de motor. Sin embargo, debido al largo período de seguro del seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles, no solo los riesgos objetivos se liberarán gradualmente en la operación, sino también con la ocurrencia continua de accidentes de seguros y la investigación en profundidad de la liquidación de reclamaciones, los problemas y Los conflictos que quedan por la dirección de este negocio también son cada vez más numerosos. El autor combina la investigación teórica con la práctica empresarial y realiza un análisis jurídico de tres posibles disputas involucradas en el negocio de seguros de garantía de préstamos al consumo de automóviles.
1. Después de que el comprador debe dinero, pero antes de que la compañía de seguros compense al banco por las pérdidas, el banco o la compañía de seguros demanda al comprador y al garante en nombre del banco.
Cuando el comprador de un automóvil debe dinero y ocurre un accidente de seguro, el banco tiene derecho a reclamar derechos contra el comprador del automóvil y el garante en base al contrato de préstamo, y también tiene derecho a reclamar una compensación al asegurador con base en el contrato de seguro. En este caso, a menos que la cláusula de seguro o el acuerdo de cooperación estipule claramente que el asegurador tiene derecho a demandar primero, el asegurador no tiene derecho a exigir al banco que demande primero al comprador del automóvil y al garante. Al mismo tiempo, para evitar que el banco abuse de su derecho a demandar al comprador y al garante sin conferir el derecho de defensa al asegurador, incluso si el banco decide voluntariamente demandar al comprador y al garante, los honorarios legales se generalmente no estarán cubiertos por el seguro sin negociación con la aseguradora dentro del rango.
Por lo tanto, después de que ocurre un accidente de seguro, los bancos y las aseguradoras deben centrarse primero en sus intereses comunes. Desde un punto de vista práctico, si el comprador debe dinero maliciosamente o no puede pagar, es de hecho imposible. recuperar el dinero mediante cobro o acuerdo para disponer de la garantía. Si el comprador o el garante tiene bienes exigibles y se pueden tomar medidas de preservación de la propiedad, se debe llegar a un acuerdo lo antes posible, y el asegurador debe hacerse cargo del litigio y otros costos. demandar al comprador y al garante en nombre del banco, y se deben tomar medidas de preservación de la propiedad lo antes posible.
En segundo lugar, el caso en el que el banco demanda a la aseguradora
El caso en el que el banco demanda a la aseguradora es la disputa más común en el seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles. El tema central del litigio es si el asegurador debe asumir la responsabilidad legal. En la práctica, hay dos tipos de disputas que son más controvertidas y difíciles de manejar:
(1) Casos de sospecha de fraude
Casos de sospecha de fraude de préstamos, generalmente entre prestatarios y concesionarios de automóviles Individualmente o en connivencia, proporcionaron materiales falsos para fabricar relaciones de venta de automóviles, pidieron dinero prestado de varios bancos para el mismo automóvil y obtuvieron préstamos ilegalmente en efectivo para otros fines. Con fines de posesión ilegal. En tales casos, algunos compradores de automóviles falsificaron, alteraron, compraron o tomaron prestadas tarjetas de identificación de otras personas para comprar automóviles, algunos proporcionaron certificados de propiedad falsos e inflaron el precio del automóvil, y algunos fueron compradores virtuales de automóviles, garantes o propiedades hipotecadas. Por tanto, para juzgar si el asegurador debe asumir la responsabilidad del seguro, se deben considerar los siguientes aspectos en función de la situación real:
1. ¿El artículo 12 de la Ley de Seguros? ¿Tiene el asegurado del seguro de propiedad un interés asegurable sobre la materia asegurada cuando ocurre el accidente asegurado? Por tanto, en caso de sospecha de negocio fraudulento, si el prestamista no compra el coche, ¿el asegurador puede acogerse al artículo 48 de la nueva "Ley de Seguros"? Si el asegurado no tiene interés asegurable en la materia asegurada, ¿no podrá reclamar indemnización al asegurador? y rechazó la compensación.
2. El banco revisa el préstamo y la obligación del asegurado de informarlo con veracidad. En cuanto al negocio de seguros de garantía de préstamos al consumo de automóviles sospechoso de fraude, la aseguradora suele basarse en las disposiciones de las "Disposiciones generales de préstamos", las "Medidas de gestión de préstamos al consumo de automóviles" y las "Cláusulas de seguro" para alegar que el banco no ha cumplido con su revisión del préstamo. obligaciones y el asegurado ha incumplido sus obligaciones. La obligación de revelar la verdad sirve como defensa contra la responsabilidad. El autor cree que aunque los "Principios generales de préstamos" y las "Medidas administrativas para préstamos al consumo de automóviles" estipulan claramente que las obligaciones de revisión de préstamos del banco son independientes y que el banco tiene la obligación de realizar investigaciones crediticias con prudencia, los términos suelen estipular que el El contrato de préstamo se rescindirá por culpa del asegurado. Cuando el préstamo sea nulo o revocado, o el asegurado incumpla su obligación de informar verazmente, el asegurador no será responsable de indemnización, sin embargo, en la operación efectiva, será legal; Las consecuencias aún deben basarse en la negligencia del banco en la revisión del préstamo y en el incumplimiento por parte del tomador de su obligación de informar verazmente. Sentencia basada en la situación.
Como se mencionó anteriormente, las circunstancias específicas del seguro de garantía de préstamos al consumidor para automóviles sospechoso de ser fraudulento varían ampliamente, pero ya sea que se trate de préstamos para automóviles vacíos, precios inflados u otras situaciones, la característica básica es que los materiales de solicitud de préstamo contienen información falsa. información. Dado que hay información falsa, debe significar que existen diversos grados de negligencia en el proceso de revisión del préstamo bancario y que el tomador de la póliza oculta la verdadera situación durante el proceso de solicitud del seguro.
En vista de la defensa del asegurador contra la negligencia en la revisión de préstamos bancarios, las condiciones para la no responsabilidad del asegurador deben limitarse a la culpa del banco y no deben incluir fallas menores, y la culpa del banco no debe inferirse basándose en sobre información falsa. Especialmente cuando el comprador de un automóvil compra o toma prestado el documento de identidad de otra persona, el autor considera que se debe constituir una agencia aparente y establecer un contrato de préstamo. El asegurador no puede negarse a asumir la responsabilidad del seguro basándose en que el banco no ha cumplido con sus obligaciones de información crediticia o que las partes no han expresado su intención según lo acordado.
En cuanto al argumento de la aseguradora de que el asegurado no dijo la verdad, ¿el autor cree que el seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles es correcto? ¿La máxima integridad? Si los requisitos son mayores, ¿debe seguir basándose en ellos la obligación del tomador del seguro de informarnos con la veracidad? ¿Aviso limitado? En principio, debería establecerse gradualmente un método de notificación limitado para las consultas escritas. Bajo la premisa de la notificación limitada, si el tomador del seguro incumple su obligación de informar verazmente al asegurado, el asegurador tiene derecho a negarse a responder de la indemnización de conformidad con lo establecido en el contrato de seguro. Además, en el seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles, al estar separados el tomador del seguro y el asegurado, el asegurado es el titular del derecho del reclamo del seguro, y el cumplimiento de la obligación de informar al asegurado está directamente relacionado con la investigación de los asuntos pertinentes del asegurado. circunstancias al riesgo patrimonial del asegurado.
Según la ley de seguros, es obligación legal del asegurador seleccionar al asegurado e investigar las circunstancias pertinentes, y el cumplimiento de esta obligación también está relacionado con la ejecución del contrato de seguro. Por lo tanto, se recomienda que las obligaciones de revisión de la aseguradora se combinen con la revisión de los activos crediticios del banco mediante negociación entre las dos partes, o que la revisión crediticia del banco reemplace la revisión de suscripción de la aseguradora. El autor cree que la base jurídica para la presentación de informes crediticios bancarios y las obligaciones de revisión de suscripción de la aseguradora son diferentes. El primero se basa en la "Ley de Banca Comercial" y los "Principios Generales de Préstamos", mientras que el segundo se basa en la "Ley de Seguros". Los enfoques profesionales de los dos también son diferentes y no pueden confundirse ni sustituirse. Más bien, deberían fortalecerse individualmente.
(2) Casos de disputa de responsabilidad de seguros causados por el banco, como asegurado, incumpliendo sus obligaciones de cobro, no notificando el aumento de riesgos y no continuando contratando seguros de vehículos en nombre del asegurado.
1. ¿Según el artículo 32 de las “Condiciones Generales de Préstamos”? ¿Debería el prestamista emitir un aviso de pago de capital e intereses al prestatario una semana antes del vencimiento de un préstamo a corto plazo y un mes antes del vencimiento de un préstamo a mediano y largo plazo? Los prestamistas deben emitir avisos de cobro de préstamos vencidos de manera oportuna y hacer un buen trabajo en el cobro del capital y los intereses de los préstamos vencidos. Los términos del seguro generalmente estipulan que el asegurado tiene la obligación de cobrar los pagos pendientes y recopilar los registros.
2. La "Ley de Seguros" estipula que cuando el riesgo del asegurado aumenta, se debe notificar al asegurador con prontitud que las condiciones del seguro suelen estar estipuladas en las obligaciones del asegurado. riesgo potencial de impago o si existen circunstancias que puedan aumentar los riesgos del contrato de seguro, se notificará al asegurador y se contribuirá a reducir o eliminar los riesgos.
3. Seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles Para evitar el riesgo de no poder pagar debido a la pérdida accidental del vehículo adquirido con un préstamo, el titular de la póliza generalmente debe adquirir un seguro de vehículo como pérdida. seguro, seguro contra robo, etc. Las condiciones del seguro suelen estipular que si el asegurado no renueva a tiempo el seguro del vehículo mencionado anteriormente, el asegurado contratará el seguro en su nombre. Si un banco viola las obligaciones del asegurado estipuladas en las leyes de seguros o contratos de seguro antes mencionados, el asegurador tiene derecho a reclamar que no asuma la responsabilidad de la indemnización o que reduzca la responsabilidad de la indemnización de acuerdo con las disposiciones legales y los acuerdos contractuales.
3. La situación en la que la aseguradora recupera una compensación del comprador y garante del automóvil después de pagar las pérdidas del banco.
Una vez que el asegurador cumple con su responsabilidad de indemnización del seguro, tiene derecho a recuperar la compensación del comprador y del garante, pero el autor cree que dicha recuperación no equivale a la subrogación del seguro. Subrogación de seguro ¿verdad? ¿Con base en el principio del interés asegurable, reconocer el sistema de transferencia de derechos del acreedor para evitar que el asegurado obtenga doble beneficio? Generalmente se cree que la esencia de la subrogación de seguros es la aplicación específica del sistema de subrogación civil en el ámbito del derecho de seguros, el objetivo de este sistema no es permitir que el asegurado obtenga beneficios adicionales del seguro, ni permitir que un tercero equivocado; parte eludir su responsabilidad legal de indemnización.
¿Qué establece el artículo 60 de la nueva Ley de Seguros? Si el accidente asegurado es causado por daño de un tercero a la materia asegurada, ¿el asegurador, desde la fecha de la indemnización al asegurado, ejercerá el derecho del asegurado a solicitar del tercero la indemnización por subrogación dentro del importe de la indemnización? .
Se puede observar que la subrogación del seguro es el derecho de subrogación del asegurado frente a un tercero, por lo que algunas personas creen que siendo el asegurado en el contrato de seguro de garantía el deudor, el hecho de que pague el préstamo o cumpla con sus obligaciones según lo pactado determina directamente el derecho de subrogación del asegurado; El hecho asegurado, se produzca o no, no tiene relación directa con el tercero, por lo que generalmente no existe accidente causado por culpa del tercero, y por supuesto no existe derecho de subrogación del seguro. El autor considera que esta opinión es un malentendido. Se cree que, sin distinguir las circunstancias específicas del accidente asegurado, el derecho de recuperación del asegurador equivale al derecho de subrogación.
(1) El solicitante cometió un incumplimiento doloso del contrato debido a su voluntad subjetiva.
Los riesgos cubiertos por el seguro de garantía de préstamos al consumo de automóviles son creíbles, lo que está relacionado con el deseo subjetivo del asegurado de cumplir con la deuda. En lo que respecta al asegurador, suscribe el crédito del asegurado basándose en su confianza en la actitud honesta del asegurado. Es imposible comprender el mundo subjetivo del asegurado a través de consultas y notificaciones generales. La voluntad subjetiva del asegurado puede cambiar. en cualquier momento. Por lo tanto, una vez que ocurre un accidente asegurado debido a la malicia subjetiva del asegurado, es decir, el riesgo incierto asegurado por el asegurador ocurrirá inevitablemente, el asegurador tendrá que pagar primas de seguro por la ocurrencia de una tasa fortuita, y no será poder pagar por falta de factores de responsabilidad civil. Disfrutar del derecho de subrogación. Sin embargo, el hecho de que el asegurador no disfrute del derecho de subrogación frente a un tercero no significa que no pueda recuperar la compensación del tomador de la póliza (deudor) o del garante después de que el asegurador haya cumplido su responsabilidad de indemnización del seguro ante el asegurado; El asegurado deberá indemnizar. Si ya no hay reclamación dentro del importe, la reclamación y la garantía real correspondiente se transfieren al asegurador. En la práctica, el asegurador y el asegurado también firmarán una cesión de derechos e intereses.
(2) Un incumplimiento de contrato de buena fe que afecte la capacidad de desempeño debido a la infracción de un tercero.
El asegurado sufre una infracción o incumplimiento de contrato de un tercero, que reduce o perjudica la capacidad del asegurado para cumplir con sus deudas con los acreedores, resultando en un accidente asegurado, que generalmente se denomina incumplimiento de contrato de buena fe. En este caso, dado que el asegurado puede obtener en última instancia compensación por la pérdida de un tercero, ¿cuál es la naturaleza de la subrogación del seguro? ¿Un principio adoptado a favor del asegurador o de los aseguradores para impedir que el asegurado reciba más que una compensación completa? (Juez Brett en el caso Castelllain v. Preston en 1883), por lo que el autor cree que en este momento el asegurador puede recuperar la indemnización del asegurado (deudor) y garante, o puede ejercer el derecho de subrogación para recuperar la indemnización del responsable. tercero.
(3) Incumplimiento de contrato debido a cambios en circunstancias objetivas
Además de factores subjetivos, algunos eventos objetivos, como terremotos, tifones, inundaciones, tsunamis, guerras, conflictos armados y otras fuerzas mayores imprevistas, insuperables e inevitables, así como eventos inesperados que no sean intencionales o negligentes de las partes, también pueden causar que el asegurado (deudor) no pueda cumplir, no pueda cumplir o no pueda cumplir plenamente con sus obligaciones de pago. . Para los accidentes de seguro causados por fuerza mayor o accidentes, el contrato de seguro se basa en los intereses del tomador del seguro y del asegurado. Generalmente se acuerda que el asegurador asumirá la responsabilidad del seguro y no recuperará la indemnización del asegurado. Al mismo tiempo, al no existir culpa de un tercero determinado, el asegurador no tiene derecho de subrogación en tales casos.
Ensayo jurídico 2: Investigación teórica sobre la cultura jurídica I. La connotación de la cultura jurídica
Desde finales de los años 1980, con el desarrollo de la teoría cultural china, ¿cultura jurídica? Se introdujo en China desde Occidente y atrajo la atención de estudiosos de la jurisprudencia china, el derecho comparado, la historia del derecho y otros campos. Bastante prometedora, ¿una tendencia en la cultura jurídica? . Sin embargo, debido a la falta de una definición clara y una investigación profunda sobre la connotación de la cultura jurídica en el mundo académico, la cultura jurídica aún no ha formado una teoría sistemática, y mucho menos una disciplina independiente. ? ¿Cultura jurídica? ¿Este concepto fue propuesto por primera vez por el académico estadounidense Lawrence? Friedman propuso en el artículo "Cultura jurídica y desarrollo social", ¿qué quiere decir? ¿Los valores y actitudes estrechamente relacionados con el sistema jurídico determinan el estatus del sistema jurídico en toda la cultura social? . ¿El primer jurista británico, Cottrell, creyó en el artículo "Cultura jurídica y desarrollo social"? ¿Cultura jurídica? Sólo se aplica al observar los conceptos legales de la sociedad civil temprana y las pequeñas comunidades y grupos ocupacionales específicos, ¿mientras que? ¿Ideología jurídica? Equivalente a. Algunos académicos consideran la cultura jurídica como una tradición jurídica o un método de interpretación jurídica. En términos generales, la cultura jurídica se refiere a los valores, conceptos y teorías legales generalmente reconocidos y estables arraigados en el proceso histórico y cultural a largo plazo de una nación o país que vive juntos. Es el modelo de comportamiento y la norma rectora de las actividades legales de las personas.
2. La situación actual y los problemas de la investigación sobre la cultura jurídica china
En primer lugar, la cultura jurídica de China se centra en estudiar un determinado tema en conjunto con otras disciplinas jurídicas, y carece de investigación. sobre teoría macro. A juzgar por los resultados de la investigación nacional de los últimos años, la investigación nacional actual sobre cultura jurídica se centra principalmente en: (1) Combinar la historia del sistema jurídico para estudiar la cultura jurídica tradicional china, incluida la etiqueta, la no litigación, el derecho natural, el derecho, etc. , que representan la gran mayoría; (2) combinar métodos comparativos para estudiar la cultura jurídica; (3) realizar encuestas locales para estudiar la cultura jurídica de los tibetanos, yi, yao y otras minorías étnicas. Sin embargo, es evidente que existe una investigación insuficiente sobre las bases teóricas y el sistema de la cultura jurídica en sí. En segundo lugar, la cultura jurídica no ha clarificado su relación con algunas disciplinas, especialmente las jurídicas, afectando así el desarrollo de sus propias disciplinas. Con el desarrollo de la sociedad, esta interdisciplina se vuelve cada vez más obvia e importante. La premisa de este desarrollo interdisciplinario es la relación de cooperación entre disciplinas correspondientes, más que una simple relación de inclusión. Además, la investigación interdisciplinaria sobre la cultura jurídica de mi país sólo se centra en la sociología y la historia del derecho, y no presta suficiente atención a otras disciplinas. En la actualidad, la investigación sobre derecho y datos, era digital, ingeniería, teatro, matemáticas e inteligencia artificial se han convertido en nuevas tendencias de desarrollo. Finalmente, los académicos chinos tienen malentendidos sobre la base teórica del camino de modernización de la cultura jurídica de China. Muchos académicos creen que romper la estructura dual de cultura jurídica institucional y cultura jurídica conceptual que distingue a la cultura jurídica e integrarlas de modo que la cultura jurídica conceptual pueda transformarse en cultura jurídica institucional es el camino hacia la modernización del derecho chino. Pero después de un análisis en profundidad, se puede encontrar que el sistema detrás de este concepto es una especie de monismo legal, ¿es decir? ¿Tiende a hacerse eco de la visión dominante del Estado de derecho? ,¿Sí? ¿Toda la definición de derecho está integrada legislativamente, impulsada por el cientificismo moderno? ,¿Sí? ¿Sólo legales? ,?¿moderno? ,?Gran narrativa? . Pero en términos del proceso de modernización de China durante el período de transición, ¿quiénes tenemos más razón? Reflexión sobre la modernidad, ¿te importa más? ¿Conocimiento indígena posmoderno? La existencia de este patrón diversificado. ¿Nuestro punto de partida ya no es mirar? ¿conflicto? , pero ¿ves? ¿existir? , ¿ya no está unificado? ¿Integrar? En lugar de ello, deberíamos estudiar la integración de la interacción de forma independiente para adaptarnos a las necesidades de la realidad social de China durante el período de transición.
3. Fundamento teórico de la investigación en cultura jurídica: el pluralismo jurídico
¿Marca? ¿Wayne? Hawke pronunció un discurso de apertura en el 23º Congreso Mundial de Filosofía Jurídica, discutiendo la unidad y diversidad de la cultura francesa en el proceso de integración europea, señalando que en el contexto de la globalización, ¿debido a? En el proceso de interacción cada vez más intensa entre tradiciones culturales en diferentes regiones, las tradiciones culturales fuertes a menudo ocupan una posición dominante y tienden a expulsar y sofocar ciertos elementos de tradiciones culturales relativamente débiles en la política, la economía y el ejército. Por lo tanto, nos esforzamos por preservar algunas de las tradiciones y la economía de esta región. ¿Mejorar el estatus legal de los países de desarrollo tardío? Es muy importante establecer un sistema pluralista de derecho nacional, múltiples normas jurídicas dentro del país y en la sociedad, y una estructura jurídica tripartita del derecho de la UE. De hecho, esta diversidad de cultura jurídica, como mencionamos anteriormente, es una elección inevitable para el desarrollo de la cultura jurídica en la sociedad moderna. Este pluralismo cultural jurídico es la base teórica para estudiar la cultura jurídica china. Entre los académicos que defienden el pluralismo cultural jurídico, el más influyente es la Historia Oficial de Chiba de Japón. El punto central de su teoría es que existe una relación interactiva compleja entre el derecho formal y el derecho informal como derecho nacional, y varios conceptos que constituyen un sistema jurídico pluralista deben utilizarse para conceptualizar y analizar premisas jurídicas que contienen múltiples valores e ideas. . ¿Chiba Masashi analizó y demostró el derecho nacional, el derecho trasplantado y el derecho inherente bajo los sistemas legales pluralistas en diferentes regiones de Asia y propuso el concepto original de cultura jurídica? ¿Una definición operativa de cultura jurídica? . El núcleo de su teoría de la cultura jurídica de los sistemas jurídicos plurales se puede resumir en dos oposiciones bajo tres distinciones binarias ¿qué específicamente? ¿Ley formal? ¿Ley informal? ,?Método de trasplante? ¿Reglas internas? ,?Reglas y reglamentos? ¿Premisa jurídica? Dos opuestos de estos tres aspectos.