En general, existen tres métodos de crédito al consumo de automóviles. 1. Para personas físicas: ciudadanos chinos mayores de 18 años, con plena capacidad de conducta civil y con residencia fija en China, con carrera e ingresos económicos estables y que puedan garantizar el pago del principal y los intereses del préstamo en el plazo previsto; cuenta en el banco prestamista y depósito Realizar un pago inicial de no menos del monto especificado para la compra de un automóvil; poder proporcionar medidas de garantía para préstamos para la compra de un automóvil reconocidos por el banco prestamista y estar dispuesto a aceptar otras condiciones estipuladas por el banco prestamista; .
2. Para personas jurídicas: tener la capacidad de reembolsar el préstamo; poder proporcionar medidas de garantía reconocidas por el banco prestamista para préstamos para la compra de un automóvil; abrir una cuenta de liquidación en el banco prestamista y depositar un pago inicial; de no menos de la cantidad especificada para la compra del coche; dispuesto a aceptar otras condiciones estipuladas por el banco prestamista. (1995-septiembre de 1998)
El mercado de crédito al consumo de automóviles de China comenzó relativamente tarde, es decir, en 1995, cuando la Ford Motor Finance Company de Estados Unidos envió personal a China para realizar investigaciones sobre el mercado de créditos de automóviles. En el momento del estudio, China acababa de llevar a cabo debates teóricos y prácticas comerciales preliminares sobre el crédito al consumo de automóviles. Esta etapa coincide con el período en que el consumo interno de automóviles se encuentra en un período relativamente lento. Para estimular el crecimiento efectivo de la demanda de consumo de automóviles, algunos fabricantes de automóviles han unido fuerzas con algunos bancos comerciales estatales para llevar a cabo tentativamente el consumo de automóviles dentro de un período. Sin embargo, debido a la falta de experiencia correspondiente y métodos efectivos de control de riesgos, algunos problemas fueron expuestos y generados gradualmente, por lo que el Banco Popular de China ordenó la suspensión del negocio de crédito para automóviles en septiembre de 1996.
Esta etapa se prolongó hasta septiembre de 1998, cuando el Banco Popular de China promulgó las "Medidas para la Administración de Préstamos al Consumo de Automóviles". Sus principales características son:
Los fabricantes de automóviles son los líderes. los fabricantes de automóviles en este período.
Afectado por conceptos de consumo tradicionales, el crédito para automóviles aún no ha sido ampliamente aceptado y reconocido por el pueblo chino.
Los bancos comerciales de propiedad estatal, el principal organismo de crédito para automóviles, aún carecen de conocimientos y juicios básicos sobre la importancia, el papel y el nivel de riesgo del negocio de crédito para automóviles. (octubre de 1998 - finales de 2002)
Tras la promulgación de las "Medidas de gestión de los préstamos para el consumo de automóviles" en septiembre de 1998, el Banco Central promulgó las "Opiniones orientativas sobre el desarrollo del crédito para el consumo personal" en abril de 1999 Hasta ahora, el negocio del crédito para automóviles se ha convertido en una forma importante para que los bancos comerciales estatales mejoren su estructura crediticia y optimicen la calidad de los activos crediticios. Al mismo tiempo, el consumo interno de automóviles privados se ha intensificado gradualmente en ciudades como. Beijing, Guangzhou, Chengdu y Hangzhou, la proporción de compras de automóviles privados ha superado el 50%. Ante la creciente demanda del mercado de crédito al consumo de automóviles, las compañías de seguros han lanzado oportunamente un seguro (garantía) de crédito al consumo de automóviles para ampliar su participación de mercado. El modelo de cooperación tripartita entre bancos, compañías de seguros y concesionarios de automóviles se ha convertido en el enfoque principal para promover el rápido desarrollo del crédito al consumo de automóviles.
Las principales características de esta etapa son:
La proporción del crédito al consumo de automóviles en el consumo total de automóviles ha aumentado significativamente, de aproximadamente el 1% en 1999 al 1% en 2002.15 %;
El cuerpo principal de crédito al consumo de automóviles se ha expandido de los cuatro principales bancos comerciales estatales a bancos comerciales por acciones;
El papel y la influencia de las compañías de seguros en el Todo el mercado de créditos para automóviles ha alcanzado su punto máximo, incluso en algunas regiones. La posibilidad de lanzar créditos para automóviles depende de la participación de las compañías de seguros. (Finales de 2002 a 2003)
A partir de finales de 2002, el mercado de crédito para automóviles de China comenzó a entrar en una etapa competitiva. La manifestación más obvia es que el mercado de crédito al consumo para automóviles se ha transformado por la competencia entre los concesionarios de automóviles. , seguros La competencia entre empresas se ha convertido en competencia entre bancos. Los bancos comerciales han comenzado a redividir las cuotas de mercado. Los conceptos comerciales de los bancos han experimentado cambios profundos, desde el énfasis unilateral en la seguridad absoluta de los fondos en el pasado hasta la búsqueda de. economías de escala generales. Algunos bancos que comenzaron tarde en el mercado de crédito al consumo de automóviles se han visto obligados a adoptar un "modelo de cliente directo" para encontrar otra manera debido a la presión competitiva.
Las principales características de esta etapa son:
Conviven el “modelo de cliente directo” y el “modelo de cliente indirecto” del banco.
Los bancos continúan reduciendo las tasas de interés de los préstamos y los índices de pago inicial, ampliando los plazos de los préstamos y relajando las condiciones y el alcance de los préstamos. La competencia ha provocado una disminución del nivel medio de beneficios de toda la industria, un debilitamiento de los vínculos de control de riesgos y la acumulación de riesgos potenciales.
La proporción del crédito al consumo de automóviles en el consumo total de automóviles continúa aumentando, del 15% en 2002 a alrededor del 20% en el primer semestre de 2003.
El papel de las compañías de seguros en todo el mercado de crédito para automóviles se está debilitando gradualmente, han comenzado a aparecer empresas profesionales de servicios de crédito para automóviles y el crédito al consumo para automóviles de China ha comenzado a desarrollarse hacia la especialización y la escala. (2003, 2004 y posteriores)
Los riesgos crediticios que se han acumulado durante mucho tiempo han mostrado un brote concentrado en algunas áreas. Si se analiza todo el mercado de crédito automotriz chino, está cambiando gradualmente desde una etapa de competencia. Para el desarrollo de una etapa de competencia ordenada, el estándar de medición es:
El mercado de crédito para automóviles ha realizado la división del trabajo y la gestión profesional, y las empresas profesionales de servicios de crédito para automóviles se han convertido en líderes en el desarrollo de todo el mercado. , los integradores de todos los aspectos de los recursos y los principales actores en el control de riesgos. Los bancos se han convertido en proveedores de fondos ascendentes, y los concesionarios y fabricantes de automóviles se han convertido en proveedores de productos y servicios automotrices.
La industria está madurando, con una tasa de crecimiento anual promedio del 5% al 8%.
El diseño del producto se adapta más al mercado y la tasa de riesgo se controla a un nivel nivel bajo.