Descripción del problema:
Similitudes y diferencias entre la banca en línea y los servicios bancarios tradicionales
Análisis:
La siguiente es una introducción a un artículo que escribí en la primera mitad del año. Espero que le resulte útil:
2.1 Características de la banca en línea
Banca en línea. proporciona un modelo de negocio financiero completamente nuevo:
1.
La virtualización de la banca online se refleja principalmente en la ubicación y el negocio de la banca online, así como en la paulatina virtualización de los procesos de negocio. La naturaleza virtual de las ubicaciones comerciales significa que la banca en línea no tiene salas de negocios ni puntos de venta físicos, sino sólo direcciones virtuales, es decir, sitios web. La virtualización de las operaciones comerciales significa que la mayoría de los productos y negocios financieros operados por los bancos en línea pertenecen al dinero electrónico, la moneda digital y los servicios de red, y sus productos no tienen una forma física específica. La virtualización de procesos comerciales significa que todos los procesos comerciales de la banca en línea se implementan mediante instrucciones digitales.
2. Súper regional y oportuno.
La naturaleza virtual de la banca online conduce directamente a su funcionamiento las 24 horas, sin restricciones geográficas y con características multiservicio, es decir, "en cualquier momento, en cualquier lugar, en una palabra". Los clientes de la banca en línea pueden utilizar los servicios financieros proporcionados por el banco en cualquier momento y en cualquier lugar a través de diversos medios digitales, lo que hace que el negocio bancario sea más conveniente y rápido, y el banco puede satisfacer mejor las necesidades de los clientes. Sobre la base de realizar el procesamiento automático en línea de la banca en línea y los sistemas comerciales de back-end, la banca corporativa por Internet del Banco de China puede proporcionar a los clientes servicios de gestión financiera, gestión centralizada de fondos y gestión de efectivo en tiempo real y eficientes a nivel nacional, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. .
3. Innovación.
La innovación es una estrecha combinación de innovación tecnológica, innovación institucional e innovación de productos. La propia banca en línea surgió con nuevas tecnologías de red, por lo que requiere una innovación tecnológica continua y la absorción de nuevas tecnologías. Al mismo tiempo, la aplicación de la tecnología de red ha cambiado directamente el modelo de operación y servicio del banco, lo que requiere ajustar y reformar los antiguos métodos y conceptos de gestión del banco e innovar en la estructura organizativa y el sistema de gestión. Con la continua innovación de la tecnología de redes y los continuos cambios en las demandas de los clientes de servicios y productos bancarios, también existe poder y presión para el desarrollo de nuevos productos.
4. Amplia cobertura de servicios.
A través de la tecnología de red, la banca en línea puede integrar diversos servicios financieros como banca, valores y seguros. , de modo que las instituciones financieras que operan en el back office puedan estar representadas en su conjunto, aumentando así el grado y alcance de la satisfacción de la demanda de los clientes, lo que favorece la comercialización de nuevos clientes y la retención de antiguos clientes. El uso de la banca en línea como canal para integrar las ventajas del banco en capital, información, base de clientes, etc., y proporcionar valores, seguros y otros servicios financieros permitirá al banco evolucionar de un único centro de depósitos y préstamos y de liquidación a un centro de todo -Ronda "supermercado financiero" .
5. Comodidad y eficiencia del servicio.
Debido a que la banca en línea utiliza una gran cantidad de transacciones automatizadas, sus servicios son rápidos y eficientes. Los clientes pueden conocer inmediatamente los resultados de la transacción después de enviar instrucciones comerciales, lo que mejora enormemente la eficiencia. La banca online puede procesar miles de transacciones al mismo tiempo, con una tasa de error muy baja. La velocidad de Internet permite a los bancos en línea promocionar e introducir rápidamente productos y servicios a clientes de todo el mundo a través de Internet. También permite que las notificaciones bancarias se entreguen a los clientes de forma rápida y correcta.
6. Disfruta de los recursos.
Debido a que la banca en línea requiere que todos los bancos físicos (sucursales) con acceso comercial tengan códigos e información básica unificados y legibles por computadora, se requiere objetivamente que estos bancos logren la sincronización y el * * * intercambio de información. Al mismo tiempo, la lejanía y el carácter interregional de la banca en línea permiten disfrutar de los recursos de software y hardware de su sistema. Por tanto, en la práctica, todos los bancos tienen acceso a todos o parte de los recursos para la implementación de la banca online.
7. Bajo costo.
La virtualidad y el carácter superrregional de la banca en línea permiten que el centro de operaciones de la banca en línea concentre personal y hardware, y también esté lejos de los costosos y bulliciosos centros de negocios. Al mismo tiempo, la función de procesamiento automático de la banca en línea puede realizar una gran cantidad de contraoperaciones de los bancos tradicionales, ahorrando así personal y área comercial de los bancos tradicionales y reduciendo en gran medida los costos operativos de los bancos. Al mismo tiempo, los servicios automatizados también reducen en gran medida los errores de servicio manual y reducen las pérdidas del banco. Por otro lado, también reducen los costos operativos del banco.
Según una encuesta realizada por la consultora de gestión británica Alan Milton International, el coste medio de una transacción de pago a través de Internet es de 65.438+03 céntimos o menos, frente a los 26 céntimos de los servicios bancarios por ordenador que utilizan el software propio del banco, los servicios bancarios por teléfono cuestan 54 centavos, y los servicios de sucursales bancarias alcanzan los 65.438+008 centavos. Los costos operativos de la banca en línea solo representan entre el 15% y el 20% de los ingresos operativos, mientras que los costos operativos de los bancos tradicionales representan alrededor del 60% de los ingresos operativos.
8.
Interacción de los servicios de soporte a la banca online. Los clientes pueden realizar una serie de transacciones una por una en la banca en línea y, al mismo tiempo, pueden ajustar sus decisiones en cualquier momento en función de los resultados de la transacción en un corto período de tiempo para decidir sobre la siguiente transacción. Esto es básicamente imposible en los bancos tradicionales.
9. Servicio personalizado.
En comparación con los bancos tradicionales, los clientes de la banca en línea están dispersos en diferentes terminales y los métodos tradicionales de marketing masivo ya no son adecuados para la nueva estructura de clientes. En el entorno competitivo de la banca en línea, cómo brindar a los clientes servicios personalizados basados en sus necesidades reales es la clave del éxito o el fracaso de la competencia de la banca en línea. Con la ayuda de registros completos de transacciones de la banca en línea, los bancos pueden analizar y extraer los comportamientos de transacciones de los clientes y descubrir clientes importantes. Mediante el análisis de las preferencias de comportamiento de los clientes, podemos segmentar el mercado de servicios, utilizar las características interactivas de Internet para formular estrategias de marketing y contenido de servicios que sean beneficiosos para ellos, llevar a cabo innovaciones financieras en productos y brindar a los clientes servicios personalizados.
2.2 La relación entre la banca en línea y los bancos tradicionales
La banca en línea se desarrolla sobre la base de los bancos tradicionales y, combinada con la tecnología de la información emergente, supera a los bancos tradicionales;
2.2.1 Los bancos tradicionales son la base de la banca online.
La banca online se desarrolla sobre la base de la banca tradicional, que se fundamenta en principios de negocio, productos, clientes y funciones. Al mismo tiempo, la implementación de la banca en línea en China debe depender primero de que los clientes abran cuentas en establecimientos comerciales y utilizar principalmente la banca en línea para llevar a cabo servicios comerciales y derivados financieros tradicionales originales. La banca en línea se basa en los servicios bancarios tradicionales y ofrece a los clientes canales de servicio más convenientes, seguros y rápidos que los bancos tradicionales.
2.2.2 La banca online es una extensión de la banca tradicional.
A excepción de la tecnología y los canales, los objetos de servicio, la cobertura funcional y las categorías de productos de la banca en línea son básicamente los mismos que los de los bancos tradicionales, pero la banca en línea amplía los servicios bancarios tradicionales. La banca en línea no simplemente traslada los servicios bancarios tradicionales en línea, sino que extiende los servicios bancarios desde el mostrador a cualquier lugar donde se pueda utilizar Internet, haciendo que los servicios bancarios no estén restringidos por geografía y, al mismo tiempo, extiende el horario comercial bancario de días hábiles a 7 días; × Servicio las 24 horas, todo clima, para que el negocio bancario ya no tenga la hora actual y también pueda brindar servicios de información pública (incluidos tipos de interés, tipos de cambio, noticias económicas, etc.), servicios financieros y de inversión y servicios de gestión integral; (incluidos los centros comerciales en línea y los supermercados financieros en línea esperan). ), que ha ampliado enormemente la línea de productos bancarios, permitiendo a los clientes disfrutar de servicios bancarios seguros, precisos y rápidos en cualquier momento y en cualquier lugar, y también mejorando el nivel y la calidad del servicio de información del banco.
2.2.3 La banca online ha cambiado el modelo de negocio de los bancos tradicionales.
La banca en línea rompe las restricciones geográficas y de tiempo de los servicios bancarios tradicionales y puede recopilar, extraer y utilizar cantidades masivas de información a una velocidad casi en tiempo real, lo que permite a los bancos desarrollar y atender a clientes en una región más amplia. y alcance.
La banca en línea puede hacer un uso completo de Internet para interactuar con los clientes, promoviendo así la transformación de las actividades tradicionales de marketing bancario orientadas a productos en actividades de marketing bancario en línea orientadas al cliente; al mismo tiempo, la banca en línea puede; de acuerdo con los requisitos del cliente de productos financieros innovadores y personalizados para satisfacer las necesidades financieras cada vez más diversas de los clientes.
2.2.4 La moneda de la banca online es diferente a la de los bancos tradicionales.
Las formas monetarias de los bancos tradicionales son principalmente efectivo y billetes, mientras que la moneda de los bancos en línea es el dinero electrónico o dinero electrónico. Esta moneda ha mejorado enormemente la eficiencia financiera, ha acelerado los flujos de capital, ha reducido considerablemente los costos laborales y ha reducido diversos errores humanos. La fuerte liquidez del dinero electrónico anula la tradicional segmentación monetaria y conducirá inevitablemente a cambios en las necesidades de liquidez de los bancos.
2.2.5 La banca online tiene grandes ventajas respecto a la banca tradicional.
En primer lugar, la banca en línea es un banco moderno basado en redes informáticas y tecnología de comunicación y dominado por servicios financieros. La banca en línea no sólo ofrece ricos servicios de información.
Además, es una transacción financiera real, que permite a los clientes completar diversas transacciones comerciales con el banco sin salir de casa, realizando servicios a distancia cero del banco a los clientes.
En segundo lugar, la banca en línea supera las limitaciones de tiempo de los servicios bancarios tradicionales e implementa operaciones 7×24, lo que hace que los bancos estén más cerca de los clientes y sean más convenientes para ellos.
En tercer lugar, la banca en línea puede reducir los costos y mejorar la eficiencia, y es un medio más eficaz para que los bancos compitan. Por ejemplo, el primer banco en línea del mundo, el "Safety First Online Bank" de los Estados Unidos, tenía sólo 10 empleados. Su saldo de depósitos en 1996 era de 14 millones de dólares estadounidenses y en 1997 superaba los 4 billones. Lan Fumin, director general del departamento de banca en línea del Banco de Comunicaciones, dijo: "El costo de consulta y transacción de un negocio en línea es de sólo 0,16 yuanes, el costo de una transacción es de sólo 0,71 yuanes y el costo de una transacción en una sucursal bancaria cuesta 7,19 yuanes, una diferencia de 10 veces "Esto demuestra el bajo costo y los altos beneficios que ofrece Internet.
En cuarto lugar, la banca en línea permite realizar transacciones, negocios y trabajos de oficina sin papel. El pleno uso del dinero electrónico ha eliminado el uso de billetes. Todos los documentos de oficina y comprobantes en el negocio bancario han sido reemplazados por documentos electrónicos, facturas y pruebas electrónicas, y las firmas también se han firmado digitalmente. Se transmite a través de redes informáticas y de comunicación de datos y se liquida mediante EDI. Estos hacen que la "transferencia instantánea" sea una realidad.
En quinto lugar, la virtualización de las instituciones bancarias ha reducido en gran medida la inversión inmobiliaria y de personal del banco, y el enfoque del banco se ha desplazado a cómo mejorar el contenido de alta tecnología y el nivel técnico de la banca en línea.
En definitiva, la banca online tiene grandes ventajas respecto a la banca tradicional. La banca online no es sólo un punto de apoyo para el desarrollo del comercio electrónico, sino también un nuevo punto de crecimiento para el desarrollo de la alquimia y la salida para la futura industria financiera.