¿Por qué desaparecieron todas las plataformas online de ayuda mutua? Una vez que el ruido disminuya, ¿qué otras incertidumbres enfrentará la industria de asistencia mutua en línea si quiere mantener un desarrollo estable y a largo plazo?
Este año, muchas plataformas anunciaron su cierre.
Cierre es una de las palabras clave de la plataforma de ayuda mutua en línea de este año.
Cuando se trata de los motivos del cierre, algunas plataformas dicen que es una actualización del servicio, algunas plataformas dicen ajustes comerciales y algunas plataformas tienen motivos desconocidos. Según expertos de la industria, el cierre puede deberse a dos razones principales: en primer lugar, el posicionamiento de la plataforma no está claro y las autoridades reguladoras la advirtieron debido a operaciones irregulares; en segundo lugar, el funcionamiento de la plataforma es insostenible;
En respuesta a las quejas relevantes, 360 Mutual Aid declaró que debido a la continua disminución en el número de miembros, no puede mantener operaciones deficitarias a largo plazo. La plataforma ahora ha sido cerrada y. Solo puede devolver montos de recarga no asignados. La plataforma no puede recuperar el monto histórico de acciones donadas a los pacientes.
Si echamos una mirada retrospectiva al apogeo de la ayuda mutua en línea, parece que está a la vuelta de la esquina. En 2018, Ant Group tomó la iniciativa en el lanzamiento de "Hubao". Desde entonces, los gigantes de Internet se han lanzado a este campo y han atraído a muchos participantes en poco tiempo gracias a sus ventajas de tráfico. Sin embargo, los buenos tiempos no duraron mucho. Sólo dos o tres años después, las plataformas de ayuda mutua en línea fueron cerradas una tras otra.
A finales de 2020, la Oficina de Lucha contra las Actividades Financieras Ilegales de la Comisión Reguladora Bancaria de China publicó una "Investigación sobre el análisis de actividades de seguros comerciales ilegales y sugerencias de contramedidas" en "Observación de riesgos de seguros", señalando que la asistencia mutua en línea todavía se encuentra en un estado irregular y que se han formado algunas plataformas de prepago. La precipitación de fondos implica el riesgo de fugarse. Al mismo tiempo, se recomienda que las autoridades reguladoras de seguros nacionales incluyan plataformas de ayuda mutua en línea en la supervisión, estudien y formulen estándares de acceso lo antes posible y logren operaciones autorizadas y legales.
Los problemas potenciales de la ayuda mutua en línea se reflejan en el aumento de la cantidad de intercambios, la retirada gradual de los participantes o la intensificación del riesgo de selección adversa. Un informe de investigación de Ping An Securities señaló: "La característica general de los programas de ayuda mutua en línea es que más del 60% de los pacientes tienen más de 40 años. Con el aumento de la proporción per cápita, la disminución del número de participantes, El aumento de la incidencia, o la aceleración de la abstinencia de personas sanas, ha aumentado aún más el riesgo de selección adversa ".
El "Libro blanco de ayuda mutua en línea" publicado por Ant Group en mayo de 2020 señaló que. En 2019, el número de participantes en la plataforma de ayuda mutua en línea de China fue de 1,5 millones, y se espera que en 2025 se beneficie de 450 millones de personas, lo que representa aproximadamente el 32% de la población total de China. Sin embargo, los conocedores de la industria generalmente creen que, en la situación actual, es difícil que el número total de participantes aumente significativamente o incluso disminuya.
Más de 80 millones de personas siguen participando.
Aunque hay muchos que dejan de fumar, todavía existen plataformas de ayuda mutua en línea que aún persisten. Desde la perspectiva de la audiencia, al menos 80 millones de personas todavía participan en la ayuda mutua en línea. Entre ellos, Huhubao es el más grande, con aproximadamente 75,87 millones de participantes en la última fase. Los conocedores de la industria creen que, incluyendo a los miembros restantes de varias otras plataformas, una estimación conservadora es que el número de participantes supera los 80 millones.
Se informa que al menos seis importantes plataformas de ayuda mutua en línea todavía están en funcionamiento. Entre ellos, Hubao es el más grande y el último en establecerse (lanzado en junio de 2018 y 2010). Las otras cinco empresas son: Kangai Commune lanzada en 2011, E Mutual Aid lanzada en 2014, Gecko Mutual Aid y Quark Alliance lanzadas en 2015, y Zhongtuobang lanzada en 2016.
“La incertidumbre de las cuotas de ayuda mutua en línea y la incertidumbre de la protección de los miembros son diferencias obvias con respecto a los seguros, por lo que pueden complementarse de manera efectiva, dijo Zhang Martin, siempre que la supervisión no requiera explícitamente el cierre”. , Kangai La comuna seguirá funcionando.
Existen dos incertidumbres principales.
La protección de más de 80 millones de personas no se puede desperdiciar a voluntad, entonces, ¿adónde irá la asistencia mutua en línea? Los conocedores de la industria creen que dos cuestiones son cruciales: primero, si la plataforma de ayuda mutua en línea puede seguir ganándose la confianza de los miembros, manteniendo así un crecimiento constante y un flujo razonable del número total de miembros.
En segundo lugar, ¿se cambiará el estatus irregular? En la actualidad, todavía hay muchas incertidumbres sobre estas cuestiones, por lo que sólo nos queda esperar y ver.
Al hablar del papel de la ayuda mutua en línea, el Tribunal Hongkou de Shanghai consideró que, como nuevo tipo de organización económica de ayuda mutua, la ayuda mutua en línea tiene la importancia y el valor de la promoción. La plataforma de ayuda mutua en línea forma una relación jurídica multilateral entre los miembros y la plataforma de ayuda mutua, y entre los miembros. No existe transferencia de riesgos entre los miembros y la plataforma. La ayuda mutua proviene de la participación de todos los miembros, y el principal organismo responsable de pagar la ayuda mutua es el miembro. La plataforma en sí no tiene obligación directa de pagar por la ayuda mutua, sino que solo asume la responsabilidad de revisar las solicitudes de ayuda mutua y asignar fondos. Esta es también una de las diferencias esenciales entre la ayuda mutua en línea y los seguros. (En los seguros comerciales, el asegurado transfiere el riesgo al asegurador mientras paga la prima. Cuando al asegurado le ocurre un accidente, el asegurador compensa o paga directamente la prima.
16 de junio de 438 19 de octubre La Oficina General de El Consejo de Estado tiene opiniones claras sobre la mejora del sistema de asistencia del seguro médico para enfermedades graves y graves, el fomento del desarrollo de la ayuda médica mutua y del seguro médico comercial, el apoyo a la ayuda mutua médica de los empleados, la regulación de la ayuda mutua en las plataformas de Internet y el fortalecimiento de la gestión y el control de riesgos. y guiar el desarrollo saludable de la ayuda médica mutua para que sea más sostenible ", dijo Long Ge, esto también muestra que la ayuda mutua en línea tiene su propio valor.
Pero en realidad, algunas plataformas de ayuda mutua en línea. no están lo suficientemente estandarizados y desdibujan los límites entre la ayuda mutua en línea y los seguros Chaoyang, Beijing El tribunal señaló que en el proceso de audiencia de muchos casos en los que los consumidores demandaron a las plataformas de ayuda mutua para el pago de fondos de ayuda mutua, se encontró que la promoción de. Los productos de ayuda mutua en línea tenían problemas como límites borrosos y de seguros, y se sospechaba que engañaban a los consumidores.
El Tribunal de Chaoyang también señaló que la mayoría de las plataformas de ayuda mutua adoptan un modelo de "depósito previo y luego asignación". , exigiendo que los miembros depositen previamente una cuota de membresía mínima cada mes. De esta manera, cuando la cantidad total asignada es menor que el depósito total mínimo del miembro, se formará una gran cantidad de fondos precipitados, lo que generará el riesgo de transferencia de fondos. Con este fin, el Tribunal de Chaoyang emitió sugerencias judiciales a la Comisión Reguladora Bancaria de China: primero, emitir regulaciones departamentales para aclarar los atributos legales de los productos de asistencia mutua en línea; segundo, mejorar rápidamente las políticas y tecnologías regulatorias y elevar el umbral de entrada para la asistencia mutua en línea; entidades comerciales y garantizar que tengan las capacidades de gestión y control de riesgos correspondientes; el tercero es formular reglas comerciales correspondientes en respuesta a problemas como la acumulación de capital, cambios irregulares en el contenido del contrato y indicaciones insuficientes sobre las cláusulas de formato
<. p>Una cuenta de miembro de una plataforma de ayuda mutua muestra que la tarifa de pre-depósito es de 1.160,19 yuanes, lo que puede proteger a 9 miembros de la familia. La plataforma muestra que "el tiempo de garantía esperado es de 9 meses". La plataforma carece de supervisión, la cuota de membresía inicial será más alta y, de hecho, habrá un mayor riesgo de acumulación de capital.Sin embargo, todavía no hay una respuesta clara sobre quién debe supervisar la plataforma de ayuda mutua en línea y. cómo regular su funcionamiento: "No sabemos qué departamento está a cargo". En su opinión, la supervisión es en realidad el mayor problema es el cierre de la plataforma, es decir, en funcionamiento normal, si la plataforma. Si se cierra repentinamente o se escapa, será injusto para los miembros, especialmente para los miembros que han participado en el intercambio durante mucho tiempo, por lo que la política regulatoria debe mejorar el mecanismo de salida. Al mismo tiempo, algunas personas en la industria sugieren que. El mecanismo de asistencia mutua de fondos de las plataformas en línea debe mejorarse para evitar que las plataformas malversan fondos o incluso se quedan sin dinero.