Las tarjetas de crédito son parte de un sistema de pago, llamado así por las pequeñas tarjetas de plástico emitidas a los usuarios del sistema. Es una tarjeta que da derecho al titular de la tarjeta a comprar bienes y servicios en función del compromiso del titular de la tarjeta de comprar esos bienes y servicios. El emisor de la tarjeta otorga al consumidor (o usuario) una línea de crédito desde la cual el usuario puede pedir dinero prestado para pagarle a un comerciante o como adelanto en efectivo para el usuario.
Una tarjeta de crédito se emite después de que un proveedor de crédito aprueba la cuenta y el titular de la tarjeta puede usarla para realizar compras en comercios que acepten la tarjeta.
Al realizar una compra, el usuario de la tarjeta de crédito se compromete a pagar al emisor de la tarjeta. El titular de la tarjeta acepta el pago firmando un recibo en el que constan los datos de la tarjeta e indicando el importe a pagar o introduciendo un número de identificación personal (PIN). Además, muchos comerciantes ahora aceptan autorización verbal por teléfono y autorización electrónica a través de Internet, conocidas como transacciones de "tarjeta/titular de tarjeta no presente" (CNP).
Los sistemas de verificación electrónica permiten a los comerciantes verificar que la tarjeta es válida y que el cliente de la tarjeta de crédito tiene crédito suficiente para pagar la compra en segundos, lo que permite la verificación en el momento de la compra. La verificación se realiza utilizando una terminal de pago con tarjeta de crédito o un sistema de punto de venta (POS) a través de un enlace de comunicación con el banco adquirente del comerciante. Los datos de la tarjeta se obtienen de la banda magnética o chip de la tarjeta; este último sistema suele denominarse Chip y PIN en el Reino Unido e Irlanda, pero es más estrictamente una tarjeta EMV.
Los comerciantes de comercio electrónico utilizan otras variaciones de sistemas de verificación para determinar si la cuenta de un usuario es válida y puede aceptar cargos. Por lo general, SE le pedirá al titular de la tarjeta que proporcione información adicional, como un código de seguridad impreso en el reverso de la tarjeta o la dirección del titular de la tarjeta.
Cada mes, los usuarios de tarjetas de crédito reciben un extracto que describe las compras realizadas con la tarjeta, los cargos impagos y el monto total adeudado. Después de recibir el extracto, el titular de la tarjeta puede disputar cualquier cargo que considere incorrecto (consulte la Ley de Facturación Justa de Crédito para obtener detalles sobre las regulaciones de EE. UU.). De lo contrario, el titular de la tarjeta debe pagar un porcentaje mínimo establecido de la factura antes de la fecha de vencimiento o puede optar por pagar un monto mayor hasta el monto total adeudado. Si el saldo no se paga en su totalidad, el proveedor de crédito cobra intereses sobre el monto adeudado (generalmente a una tasa mucho más alta que la mayoría de las otras formas de deuda). Algunas instituciones financieras pueden disponer que los pagos automáticos se debiten de las cuentas bancarias de los usuarios, lo que permite evitar por completo los retrasos en los pagos siempre que el titular de la tarjeta tenga fondos suficientes.
La tarjeta de crédito es un método de pago distinto del efectivo (ver transacción con tarjeta de crédito) y un servicio de crédito sencillo. Las tarjetas de crédito son generalmente tarjetas de plástico de 85,60 mm de largo, 53,98 mm de ancho y 1 mm de espesor (los tamaños están definidos por los documentos de las series ISO 7810 y 7816), que los bancos o compañías de tarjetas de crédito emiten a los titulares de tarjetas en función de los recursos crediticios y financieros del usuario. . Los titulares de tarjetas no necesitan pagar en efectivo cuando utilizan sus tarjetas de crédito y se les reembolsará en la fecha de la factura. Excepto por algunas tarjetas de crédito que se combinan con tarjetas de débito, las tarjetas de crédito generales se diferencian de las tarjetas de débito y las tarjetas de cajero automático en que las tarjetas de crédito no debitan directamente la cuenta del usuario.
Solicitud
En la mayoría de los casos, los ciudadanos con plena capacidad de conducta civil (ciudadanos mayores de 18 años en China continental), que tengan ciertos recursos financieros directos, o que no tengan recursos Los estudiantes universitarios (solo estudiantes universitarios, algunos bancos se limitan al "Proyecto 211" de las universidades clave de todo el país) pueden solicitar una tarjeta de crédito al banco emisor de la tarjeta. En ocasiones, también pueden ser solicitantes personas jurídicas. El método de solicitud generalmente consiste en completar un formulario de solicitud de tarjeta de crédito y enviar ciertos documentos y copias de certificados al banco emisor de la tarjeta. El formulario de solicitud va acompañado de un contrato para el uso de la tarjeta de crédito. El solicitante autoriza al banco emisor de la tarjeta o a los departamentos pertinentes a investigar su información relevante y presentar una declaración de autenticidad de la información, la política de protección de privacidad del banco emisor de la tarjeta, etc. , y debe tener la firma del solicitante.
Aprobación y liberación
Normalmente, el banco juzgará si se basa en los materiales de la solicitud, la revisión de la información diversa y la situación económica del solicitante y los estándares de crédito interno del banco. política de revisión. Se emite una tarjeta de crédito al solicitante. Los factores considerados incluyen el historial crediticio pasado del solicitante, los activos conocidos del solicitante, las características profesionales, etc. Los factores y procesos específicos de revisión del emisor son secretos comerciales y generalmente son difíciles de entender para personas externas. Los diferentes bancos emisores de tarjetas tienen estándares diferentes.
Por lo tanto, los mismos materiales pueden tener diferentes límites de crédito y diferentes tipos de tarjetas de crédito en diferentes bancos. Algunos bancos pueden incluso aprobarlos, mientras que otros pueden rechazarlos.
Activar Tarjeta Bancaria
Debido a que la solicitud de tarjeta de crédito se envía por correo después de su aprobación, no hay garantía de que el destinatario sea el solicitante. Para proteger a los solicitantes y a los bancos del fraude, las tarjetas de crédito tienen procedimientos de apertura antes de su apertura oficial. La apertura de tarjetas se realiza principalmente por teléfono o online. , verifique la información personal relevante proporcionada durante la solicitud y siga los procedimientos de apertura de la tarjeta después de cumplir con los requisitos. En este punto, el solicitante se convierte en titular de la tarjeta y puede comenzar a utilizarla oficialmente después de firmar en el reverso de la tarjeta.