Las características del seguro de propiedad incluyen principalmente: la particularidad del riesgo de propiedad, la particularidad del objeto del seguro, la particularidad del interés del seguro, la particularidad de la determinación del monto del seguro, la particularidad del período de seguro, y la particularidad del contrato de seguro.
1. La particularidad de los riesgos patrimoniales
Los riesgos que deben afrontar los seguros patrimoniales son diversos. Diversos desastres naturales, accidentes, responsabilidades legales y comportamientos crediticios pueden considerarse riesgos y obligaciones de seguro cubiertos por el seguro de propiedad. En los seguros de propiedad, debido a la complejidad y diversidad de los temas de seguro, la ocurrencia de accidentes de riesgo también adopta diferentes formas, incluyendo desastres naturales como tormentas, fuertes lluvias, deslizamientos de tierra, deslizamientos de tierra e inundaciones, así como incendios, explosiones, colisiones. , y robos, incumplimiento de contrato y otros accidentes. Las pérdidas causadas por accidentes de riesgo incluyen no sólo pérdidas materiales directas y responsabilidad, sino también pérdidas de gastos indirectos, pérdidas de beneficios, etc.
2. La particularidad del objeto del seguro
El seguro de propiedad en sentido amplio toma como objeto del seguro la propiedad y sus intereses económicos relacionados y la responsabilidad por daños. Según la forma de existencia específica de la materia, generalmente se puede dividir en propiedad tangible, propiedad intangible o intereses relacionados. Los bienes tangibles se refieren a fábricas, maquinaria y equipo, vehículos de motor, barcos, bienes, electrodomésticos, etc.; los bienes intangibles o intereses relacionados se refieren a gastos diversos, derechos de propiedad, ganancias esperadas, crédito, responsabilidades, etc. El objeto del seguro de propiedad en un sentido estricto sólo se refiere a una parte de la propiedad ordinaria en bienes tangibles (como el objeto del seguro de propiedad corporativo, el objeto del seguro de propiedad del hogar, el objeto del seguro de vehículos de motor, etc. ). El objeto del seguro de propiedad deben ser bienes o intereses cuyo valor pueda medirse en moneda. Los bienes o intereses cuyo valor no pueda medirse en moneda no pueden utilizarse como objeto del seguro de propiedad, como el aire, los ríos y los terrenos de propiedad estatal. , etc.
3. La particularidad de los intereses de seguros
En los seguros de propiedad, el seguro de daños a la propiedad es el tipo de negocio más básico. En lo que respecta al seguro de daños a la propiedad, en comparación con el seguro personal, la particularidad de sus intereses asegurables se refleja en los siguientes tres aspectos: (1) En términos de la generación de intereses asegurables. El interés asegurable de los seguros de propiedad surge de la relación entre personas y cosas, es decir, de la relación entre el asegurado y el objeto del seguro; el interés asegurable de los seguros personales surge de la relación entre personas;
(2) En términos de limitación del importe de las prestaciones del seguro. En los seguros de propiedad se estipula el importe del interés asegurable. No sólo es necesario considerar si el tomador del seguro tiene interés asegurable sobre el objeto, sino también el importe del interés asegurable. El interés asegurable del tomador de la póliza sobre el objeto asegurado se limita al valor real del objeto asegurado, por lo que el monto del seguro debe limitarse al valor real de la propiedad. La parte del monto asegurado que excede el valor real de la propiedad. será inválida porque el tomador del seguro no tiene interés asegurable. Los intereses asegurables de los seguros personales generalmente no tienen límite cuantitativo, salvo los intereses asegurables entre acreedores y deudores.
(3) En lo que se refiere al plazo de prescripción de las prestaciones del seguro. En general, el requisito de interés asegurable del seguro de propiedad existe desde el momento en que se celebra el contrato de seguro hasta el momento en que ocurre la pérdida. En el seguro de propiedad, el interés asegurable no es sólo un requisito previo para celebrar un contrato de seguro, sino también una condición para mantener la validez del contrato de seguro y para que el asegurador pague una indemnización. Una vez que el tomador del seguro pierde el interés asegurable sobre la materia asegurada, el asegurador no será responsable de indemnización incluso si ocurre un accidente asegurado. El interés asegurable en los seguros personales sólo debe existir cuando se celebra el contrato de seguro. Cuando ocurre un accidente asegurado, la pérdida del interés asegurable del tomador del seguro sobre el objeto del seguro (el asegurado) no afecta la validez del contrato de seguro.
IV.La particularidad de la determinación del monto del seguro
El monto del seguro de propiedad generalmente se determina con referencia al valor real de la cosa asegurada, o con referencia a la pérdida máxima posible o la pérdida máxima posible según las necesidades reales del tomador de la póliza. Las pérdidas esperadas determinan el monto de la cobertura del seguro de propiedad adquirido. La base para determinar el monto del seguro es el valor del seguro. Dentro del límite del valor asegurado, el asegurador y el tomador del seguro determinarán el monto del seguro de acuerdo con el grado de interés asegurable del tomador del seguro en el objeto del seguro, como límite máximo de la responsabilidad indemnizatoria del asegurador. Dado que el valor real de varias propiedades se puede calcular o estimar en función de su calidad y cantidad objetivas, en teoría existe una base objetiva para determinar el monto del seguro de propiedad.
5. La particularidad del período de seguro
La mayoría de los seguros de propiedad tienen un período de seguro corto. Por lo general, el período de seguro del seguro general de propiedad es de 1 año o menos, y el período de seguro es el período durante el cual el asegurador realmente asume la responsabilidad del seguro. Sin embargo, existen algunos casos especiales. Por ejemplo, en el seguro de ingeniería, aunque hay un período de seguro específico en la póliza, los puntos inicial y final de la responsabilidad real del seguro del asegurador a menudo se determinan en función de las condiciones específicas del proyecto, es decir, sujetos al rango. límite del riesgo asegurado. Generalmente, de acuerdo con las circunstancias específicas del proyecto, los puntos inicial y final de la responsabilidad del seguro se remontan al período de transporte y al período de fabricación, y al período de puesta en servicio, el período de garantía y el período de garantía por posibles defectos. Es decir, el período de seguro del seguro de ingeniería en realidad incluye el período de fabricación, el período de transporte, el período de construcción principal, el período de puesta en servicio, el período de garantía y el período de garantía por defecto latente. En los seguros de transporte de carga y de buques, el período de seguro es en realidad un rango espacial. Por ejemplo, el período de seguro del seguro de carga marítima de mi país se determina con base en la "cláusula de almacén a almacén", es decir, el alcance espacial de la responsabilidad del asegurador por las mercancías aseguradas es desde el momento en que las mercancías salen del país del transportista. el almacén en el puerto de salida especificado en la póliza de seguro comienza y termina cuando las mercancías llegan al almacén del consignatario en el puerto de destino especificado en la póliza de seguro en el seguro de viaje de buques marítimos, el período de seguro se basa en el viaje especificado en la póliza, es decir, desde el puerto de salida hasta el puerto de destino, es el período de inicio y vencimiento de la responsabilidad del seguro.
6. Características especiales de los contratos de seguro
A diferencia de los contratos de seguro personales, los contratos de seguro de propiedad son contratos de compensación de pérdidas. El asegurado sólo puede responder de la compensación económica cuando la propiedad. se daña, y el monto de la indemnización se limita a que los intereses económicos del asegurado vuelvan a la situación anterior al siniestro, y nunca se permite al asegurado obtener beneficios adicionales. Por lo tanto, en los contratos de seguro de propiedad, aunque pueda haber sobreseguro, infraseguro o doble seguro, el asegurador seguirá el principio de compensación de pérdidas durante el proceso de compensación. Por ejemplo, se realiza el reparto de pérdidas para seguros duplicados; se implementa compensación proporcional para seguros insuficientes cuando el asegurado sufre pérdidas dentro del alcance de la responsabilidad del seguro debido a la acción de un tercero, el asegurador primero debe compensar y luego ejercer el derecho; de subrogación conforme a la ley.
Base Legal
"Ley de Seguros de la República Popular China"
Artículo 52 Durante el período de vigencia del contrato, el grado de peligrosidad del asegurado La materia aumenta significativamente, el asegurado deberá notificarlo inmediatamente al asegurador de conformidad con el contrato, y el asegurador podrá aumentar la prima del seguro o rescindir el contrato de conformidad con el contrato. Si el asegurador rescinde el contrato, devolverá las primas de seguro cobradas al tomador de la póliza después de deducir la parte por cobrar desde la fecha en que comienza la responsabilidad del seguro hasta la fecha de terminación del contrato de conformidad con el contrato. Si el asegurado incumple la obligación de notificación prevista en el párrafo anterior, el asegurador no será responsable de la indemnización de las primas del seguro por accidente asegurado ocurrido debido a un aumento significativo del nivel de peligrosidad de la materia asegurada.