El 17 de agosto, el Banco Popular de China emitió un anuncio proponiendo seis medidas y anunciando la reforma y mejora del mecanismo de formación de LPR en el mercado de préstamos.
En la mañana del 20 de agosto, el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario anunció las tasas de interés cotizadas en el mercado para la primera fase de préstamos luego de la reforma: LPR a 1 año 4,25% y LPR a 5 años 4,85%.
LPR es la tasa de interés cotizada del mercado de préstamos (anteriormente conocida como tasa preferencial de préstamos, abreviada como LPR. Es el mejor cliente del banco comercial después de juzgar exhaustivamente su calificación crediticia, el plazo del préstamo, la mitigación de riesgos y otras condiciones). Tasa de interés del préstamo ejecutado. Sobre esta base, el banco puede sumar o restar puntos para determinar la tasa de interés real del préstamo.
Según las estadísticas del Departamento de Gestión Empresarial del Banco Popular de China, después de que mi país implementara el mecanismo LPR en 2013 y 2010, solo el 13% de los 76 bancos de Beijing hicieron referencia a la LPR al fijar el precio de los préstamos. y solo el 10% Los términos relevantes de LPR se enumeran en el contrato. El antiguo mecanismo LPR tiene problemas de formalidad, pasividad y rigidez en la aplicación práctica. No puede reflejar los cambios en las tasas de interés del mercado de manera oportuna y no puede desempeñar bien un papel de "anclaje". Es difícil reducir los costos de financiación empresarial.
Por lo tanto, para reducir los costos de financiamiento de la economía real, desbloquear la transmisión de las tasas de interés del mercado a los costos de financiamiento de la economía real y luego despejar los canales de transmisión de la política monetaria, primero debemos reformar el mecanismo de formación de la LPR.
El nuevo mecanismo de cotización LPR tiene un impacto y una importancia significativos en la transmisión de políticas del banco central, el desarrollo de la economía real, incluida la financiación de pequeñas y microempresas, y el desarrollo del mercado de capitales.
El vicepresidente de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, Zhou Liang, señaló en la sesión informativa periódica sobre políticas del Consejo de Estado el día 20 que la implementación de la LPR, especialmente la reforma y mejora del mecanismo de formación de tasas de cotización del mercado de préstamos , es un paso importante en la implementación por parte de mi país de medidas importantes de reforma de las tasas de interés orientadas al mercado. El nuevo mecanismo de formación de tipos de interés es de gran importancia para promover la asignación de recursos orientada al mercado, reflejando más fielmente el nivel de los tipos de interés del mercado de préstamos, mejorando la autonomía y flexibilidad de la fijación de precios de los tipos de interés bancarios y desbloqueando la transmisión de las políticas monetaria y crediticia. mecanismo.
Preguntas y respuestas relacionadas:Preguntas y respuestas relacionadas:¿Qué es LPR? ¿Aumentará la LPR en el futuro? ¿Qué es la LPR?
LPR es la abreviatura de tasa de interés preferencial de préstamos. Traducido literalmente, es la mejor tasa de interés para préstamos. Según la definición oficial, es el precio de mercado del préstamo. De hecho, esta es la mejor tasa de interés que los bancos comerciales pueden ofrecer a sus clientes. Antes de las 9:00 del día 20 de cada mes (pospuesto si es feriado), 18 bancos comerciales reportan su LPR al Centro Nacional de Financiamiento Interbancario en pasos de 0.05 puntos porcentuales, y el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario elimina las cotizaciones más altas y más bajas. .
Resulta que hay 10 bancos que cotizan LPR, incluidos cinco grandes bancos estatales, a saber, el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de Construcción de China, el Banco Agrícola de China, el Banco de China y el Banco de Comunicaciones. , así como cinco bancos por acciones, a saber, Shanghai Pudong Development Bank, China CITIC Bank, China Merchants Bank, Industrial Bank y China Minsheng Bank. Actualmente existen dos bancos comerciales urbanos, el Xi'an Bank y el Taizhou Bank, dos bancos comerciales rurales, el Shanghai Rural Commercial Bank y el Guangdong Shunde Rural Commercial Bank, y dos bancos extranjeros, el Standard Chartered Bank (China).
Por lo tanto, la LPR representa la mejor tasa de interés del mercado. Se actualiza con más frecuencia que la tasa de interés de referencia y tiene un valor de referencia sólido. Esta es también una razón importante por la que queremos cambiar la tasa de interés de referencia. tasa a LPR.
¿Qué sucede durante la conversión?
En la actualidad, las tasas de interés hipotecarias de la mayoría de las personas son las siguientes: tasa de interés hipotecaria actual = tasa de interés base del préstamo (1 + índice flotante). (El índice flotante puede ser un número negativo)
Después de la conversión, la tasa de interés de su préstamo será: tasa de interés del préstamo = tasa de interés LPR + puntos de bonificación (los puntos de bonificación pueden ser un número negativo).
¿De dónde surgió la adición? Valor positivo = tasa de interés del préstamo actual - 2019 12 LPR
Dos ejemplos:
Si solicita una hipoteca en 2018, la tasa de interés de ejecución acordada es un 10% superior a la tasa de interés base , la tasa de interés base actual a cinco años es del 4,9%, luego la tasa de interés de ejecución actual es del 4,9%*(1+10%)=5,39% y del 2010%.
Al solicitar una hipoteca en 2017, el tipo de interés de ejecución acordado es un 10 % inferior al tipo de interés base (es decir, un 10 % de descuento. El tipo de interés de referencia actual a cinco años es del 4,9 %). La tasa de interés de ejecución actual es 4,9% *(1-10%)= 4,465438+.
Por lo tanto, el valor agregado puede ser positivo o negativo, pero una vez determinado, no se ajustará durante el período del contrato, al igual que el índice flotante original.
¿Bajará la tasa de interés de mi hipoteca?
En primer lugar, la tasa de interés de su préstamo no cambiará este año. Tomamos la tasa de interés de ejecución del contrato original como tasa de interés base y la aumentamos en un 10% como ejemplo.
Suponiendo que no participe en esta conversión, la tasa de interés de su préstamo este año se basará en el contrato original. En general, definitivamente no va a cambiar este año.
Supongamos que usted participa en esta transición y elige flotar con LPR. De acuerdo con las regulaciones pertinentes, utilizará la tasa de interés convertida hasta 65438 + 31 de febrero de 2020. Si observa las reglas de conversión, verá que solo ha cambiado la forma en que se calcula la tasa de interés del préstamo; su tasa de ejecución en realidad sigue siendo la misma, 4,9% * (1+65438
Suponiendo que participe en esta conversión, pero si elige una tasa de interés fija, no hace falta decir que sigue siendo 5,39%.
¿Qué pasa con la tasa de interés futura?
O tome lo anterior. aumento mencionado del 10% sobre la base de la tasa de ejecución del contrato original /p>
Si la conversión se completa antes del 31 de agosto de 2020, elija 65438+1 de octubre para cambiar el precio cada año
Si. la LPR del 1 de octubre de 2021 es del 4,6 %, luego del 1 de octubre de 2021 -2021.
Si la LPR del 1 de octubre de 2021 es del 5 %, entonces del 1 de octubre de 2021, 1 de junio.
Por supuesto, también puede optar por ajustar el préstamo mensualmente según la fecha de desembolso de su préstamo, como el 3 de marzo de 2018. Luego, cada 3 de marzo, la LPR anunció el 20 de febrero de ese año. El principio es el mismo.
Los amigos cuidadosos pueden haber descubierto que no importa cuál sea la tasa de interés del préstamo original, si la tasa de interés del préstamo futuro aumentará o disminuirá depende de si la LPR aumenta o disminuye. antes de la fecha de revisión de precios
Entonces, si la fecha de revisión anual es 65438 + 1 de octubre, la tasa de interés del préstamo en 2020 permanecerá en el nivel de tasa de interés anterior después de la conversión, es decir, el pago mensual. en 2020 no cambiará. Entonces, debe prestar atención a 65438+ el 20 de febrero de cada año. El nivel de cotización de LPR determinará el suministro de bienes el próximo mes.
¿Subirá el LPR en el futuro? /p>
De lo anterior, podemos concluir que si la LPR aumenta en el futuro, la conversión no será apropiada, o es más apropiado elegir una tasa de interés fija si la LPR disminuye en el futuro; entonces la conversión es apropiada. Lo más importante es juzgar la tendencia futura de LPR.
Alguien dijo, ¿estás diciendo tonterías? ¿Subirá o disminuirá? >
Lo siento, realmente no tengo ese nivel. Como producto de la liberalización de las tasas de interés, todavía hay cierta incertidumbre sobre la tendencia a largo plazo de la LPR en los próximos veinte o treinta años.
Sin embargo, todavía podemos ver algunas tendencias
En primer lugar, a partir de 2019. Ha entrado en un ciclo de reducción de tipos de interés y los bancos centrales de varios países han reducido sus tipos de interés de referencia. Europa y Japón ya han tenido tipos de interés cero o incluso tipos de interés negativos. China también ha reducido el RRR varias veces, lo que ya es un preludio. recortes de tipos de interés;
En segundo lugar, en respuesta al impacto de la epidemia en las empresas y los individuos, el banco central de China ha adoptado una serie de medidas para reducir la carga sobre las empresas de préstamos y los prestatarios cuyos ingresos han disminuido. afectados para restaurar el desarrollo económico, bajar las tasas de interés es una medida efectiva;
Una vez más, en los últimos 30 años, nuestro país ha El nivel general de tasas de interés del mercado muestra una tendencia a la baja fluctuante, y es más probable que entre en una era de tasas de interés bajas en el futuro;
Finalmente, a juzgar por la tendencia del propio LPR, también hubo una tendencia a la baja constante desde agosto del año pasado hasta febrero de este año.
En cierto sentido, optar por flotar con la LPR es también una apuesta por las tendencias económicas de China.
Aunque no me atrevo a decir que LPR definitivamente subirá o bajará en el futuro, si subo o bajo, definitivamente caeré.
¿Debo transferirme?
Habiendo dicho tanto antes, ¿es hora de dar la vuelta?
Creo que el goleador.
Si el período de pago restante de su préstamo es inferior a 10 años, o es sensible a los cambios en las tasas de interés (intereses), puede optar por flotar con la LPR y disfrutar del alivio de intereses que genera la reducción de intereses. tendencia de la TPL en el corto plazo.
Si presta más atención a la estabilidad del tipo de interés y no quiere calcular cuánto debe pagar la hipoteca cada año, o está satisfecho con el tipo de interés actual, también puede optar por convertir a una tasa de interés fija.
Si ahora estás indeciso, puedes esperar hasta agosto para tomar una decisión. Una es observar los cambios en LPR durante este período y la otra es observar las elecciones de otras personas.