Hay muchos escollos en la etapa educativa.
Además del K12, el fenómeno de los préstamos educativos a plazos en la educación de calidad también es cada vez más grave.
La última temporada escolar, la Sra. Zhang de Shenzhen no tuvo tiempo de supervisar la práctica de piano de sus hijos, por lo que reservó una formación individualizada de piano en línea para su hija de 6 años, aprovechando de política preferencial “0 pago inicial, 0 intereses, durante la temporada escolar”. El consultor del curso de Quick Sparring dijo que la Sra. Zhang Can pagó a plazos porque la tarifa excedía los 10.000 yuanes. Si se divide en tres cuotas, será sin intereses y la plataforma correrá con los gastos de gestión. Si no estás satisfecho, podrás retirarte del curso en cualquier momento y obtener un reembolso. Para disipar las preocupaciones de la Sra. Zhang, el consultor del curso también dijo que la plataforma Aauto Kuaishou tiene más de 10.000 estudiantes que pagan y un ingreso mensual de casi 150.000. Tiene muy buen crecimiento de usuarios y reservas de flujo de caja, y es absolutamente confiable.
Al final, la Sra. Zhang decidió pagar en tres cuotas. Sin embargo, lo que no sabía era que debido a la loca velocidad de expansión de esta joven empresa, muchos usuarios se quejaron de que la calidad de sus profesores no era lo suficientemente estable y era difícil concertar una cita con los tutores que le gustaban.
Afortunadamente, la Sra. Zhang solo estuvo expuesta a los peligros de los préstamos a plazos para educación, y antes que ella, hubo una empresa de capacitación aún peor.
2065 438 08 El 9 de octubre de 18, se cerró la plataforma individual Xueba de una institución educativa que afirmaba haber recaudado decenas de millones. El sitio web oficial de la empresa muestra que "el disco del servidor de la empresa está atrasado" y las llamadas telefónicas de servicio al cliente siguen "sin respuesta". Los medios dieron la noticia de que la matrícula de "Xueba 1 vs 1" es de más de 20 millones de yuanes y el salario de los empleados es de unos 5 millones de yuanes. 2065438 A principios de septiembre de 2008, varias tiendas físicas de otra institución de formación, "Beto International Children's English", cerraron, lo que provocó que "más de 300 padres tuvieran dificultades para reembolsar sus tasas de matrícula". Los padres de las víctimas de las dos instituciones informaron que, dado que solicitaron préstamos a plazos para pagar la matrícula durante el período de compra, no sólo fue difícil salvaguardar sus derechos después del cierre de las instituciones, sino que también surgió el problema de "no haber clases". , pero los préstamos tienen que ser reembolsados".
Como plataforma de quejas de terceros, los datos también muestran que en el primer trimestre de 2019, hubo 1.714 quejas válidas en la industria nacional de educación y formación. Entre ellas, instituciones como Suntech Institution y Erudou Education se han convertido en foco de condena. Afectada por la disminución en la tasa de resolución de quejas de Suntech, la principal agencia respondiente de la industria, la tasa general de resolución de quejas de la industria alcanzará 32,3 en el primer trimestre. A juzgar por el tipo de denuncias, la mayoría están relacionadas con la etapa educativa.
De "verse bella" a la "rutina de crédito" de los juegos multipartidistas
¿Por qué parece que el modelo de préstamo a plazos para educación es una situación mutuamente beneficiosa y beneficiosa para todos? instituciones educativas, instituciones financieras y estudiantes, pero de hecho ¿Pero causó tantas quejas y negatividad? Esto también comienza con el principio del modelo de pago a plazos para la educación.
El principio de diseño del préstamo educativo a plazos de financiación de la educación por Internet es que cuando los estudiantes se inscriben en una institución de educación y formación, solicitan un préstamo a través de la plataforma financiera como derechos de matrícula y luego lo pagan a plazos. . El efecto ideal es que los estudiantes superen el problema de dominar habilidades limitadas por las condiciones económicas, las instituciones de educación y formación aumenten el número de estudiantes para el desarrollo y las plataformas financieras obtengan ganancias. Superficialmente, parece ser un buen “negocio” que puede resultar beneficioso para las tres partes.
Pero en la práctica, este modelo de triángulo aparentemente impecable, debido a que involucra intereses, cada vínculo se está desarrollando en la dirección del descarrilamiento y finalmente se convierte en una dañina "rutina de crédito".
La publicidad exagerada es todo para atraer clientes. Como todos los medios de Internet, la etapa inicial de los medios educativos de Internet también es una tierra virgen que necesita ser desarrollada con urgencia. Quien sea mejor apostando terrenos y ocupando la mayor participación de mercado será más favorecido por el capital y el público, y eventualmente ganará el título de Internet y se comerá el gran BUFF. Para conseguir rápidamente clientes y ganar más cuota de mercado, muchas instituciones de educación y formación se esfuerzan por utilizar eslóganes atractivos para atraer clientes.
Rudanei Education ha lanzado un plan totalmente financiado de "empleo primero, pago a plazos después" en su sitio web oficial y lanzó un servicio de pago a plazos sin interés. En línea, New Oriental también ha lanzado un servicio de crédito a plazos de "clase primero, pago después". Todos los cursos superiores a 500 yuanes admiten el pago a plazos sin intereses. Todas estas instituciones dicen que los estudiantes que no están satisfechos con sus cursos pueden obtener un reembolso, pero ese no es el caso. Dado que no existen estándares de calidad específicos para los productos educativos, los juicios se basan principalmente en sentimientos subjetivos. Una vez que se trate de reembolsos, inevitablemente no habrá desacuerdo entre las instituciones de capacitación y los consumidores sobre si los estándares de reembolso y los estándares del servicio de confirmación están unificados.
Además, dado que las instituciones de educación y capacitación solicitan préstamos de instituciones de servicios financieros de terceros, durante el proceso de préstamo, excepto la información personal de los estudiantes, el resto es operado por consultores de ventas o cursos. Para lograr los objetivos de desempeño, muchos consultores de cursos inevitablemente harán la vista gorda al revisar la información de los estudiantes. Pero cuando los estudiantes solicitan un reembolso y tienen dificultades para salvaguardar sus derechos, la mayoría de los asesores del curso pueden retrasar el proceso una y otra vez. Incluso con una cooperación activa, este procedimiento de reembolso que involucra a estudiantes, instituciones de educación y formación e instituciones financieras es muy complicado. Una vez que hay un retraso, incluso si la plataforma promete sin intereses, los estudiantes deben realizar pagos mensuales antes de que se complete el reembolso; de lo contrario, su historial crediticio aún se verá afectado.
Riesgos financieros derivados de los préstamos a plazos y la expansión del consumo de efectivo
Para aumentar las tasas de adquisición de clientes, las instituciones de educación y formación prefieren cada vez más el modelo de pagos a plazos sin intereses. Por ejemplo, VIPKID dijo que si paga a través de la plataforma WeChat o el micropréstamo de China Merchants Union Finance, puede disfrutar de un período sin intereses de 5, 10 o 12 años, como también significa el punto de referencia de VIPKID; que los usuarios pueden comprar cursos en cuotas a través de Ant Huabei sin cobrar tarifas también significa que si el usuario compra el curso en tres cuotas, la tarifa de gestión correrá a cargo de la plataforma. Sin embargo, una carrera armamentista tan loca puede aumentar el número de clientes, pero también aumenta en gran medida los riesgos de operar instituciones de educación y formación. Una vez que los usuarios no puedan pagar esta tarifa, junto con la existencia de tasas de reembolso y tasas de morosidad, eventualmente tendrán que depender de la plataforma para llegar a acuerdos con los bancos, lo que aumentará los riesgos financieros de las instituciones de educación y formación. Además, dado que la plataforma debe pagar intereses en cuotas a los usuarios (por ejemplo, la plataforma paga algunas cuotas sin intereses), esto aumenta considerablemente el costo operativo de la plataforma. Actualmente, 51talk detuvo su negocio de pagos a plazos en junio del año pasado debido a la reciente recesión económica.
Además de la competencia por los clientes, también existe una competencia loca por la cuota de mercado. Para hacerse con una mayor cuota de mercado y tomar la iniciativa en la competencia, muchas plataformas carecen de capacidades hematopoyéticas.
La búsqueda de dinero ha llegado al punto de beber veneno para saciar la sed, e incluso recurrir a préstamos educativos a plazos, financiación de capital de riesgo y modelos de carruajes de dos ruedas para obtener fondos en un intento de correr por el mundo. pista. Por ejemplo, los préstamos a plazos para educación utilizados comúnmente en la industria operan apalancando los fondos de las instituciones financieras, lo que equivale a agregar de la nada un fondo de capital encubierto para brindar apoyo financiero a su continua y rápida expansión. Además, impulsadas por esta psicología, algunas plataformas están acelerando el ritmo de financiación y ampliando su armamento. Por ejemplo, Kuai Pailian mencionado anteriormente utiliza el modelo de financiamiento de préstamos a plazos para expandirse cuando el volumen es pequeño y el monto del financiamiento es pequeño. Sin embargo, ignora que este modelo aumenta en gran medida sus propios costos operativos y riesgos financieros, y también trae gran inestabilidad.
En otras palabras, la intervención de los préstamos a plazos para la educación ha convertido la originalmente hermosa educación en Internet en un juego lleno de rutinas. Existe un juego entre el crecimiento personal de los jóvenes y la cruel realidad. Para poder desarrollarse, optaron por correr riesgos con préstamos. El enorme endeudamiento les provocó dificultades crecientes. El juego entre las instituciones de educación y formación y el mercado sangriento ha pasado de la intención original de educar a la gente a un juego de capital con fines de lucro, que también ha puesto en peligro el sano desarrollo de toda la industria. Existe un juego entre las plataformas financieras y las autoridades reguladoras. Apuntan a las lagunas regulatorias y no dudan en reducir los estándares de control de riesgos. Sólo les interesa el beneficio y al final su dinero se mancha con la sangre de la educación. Sin embargo, no se puede descartar que una vez que estas instituciones de educación y formación experimenten una crisis empresarial o se queden con su dinero, será un desastre para las instituciones financieras de consumo y los estudiantes, y el daño no debe subestimarse.
¿Quién utiliza los préstamos a plazos para educación para cavar agujeros para otros?
Las instituciones de educación y formación son las principales promotoras de los préstamos a plazos para la educación. Porque el precio unitario de los cursos de educación online para formación profesional y técnica en el mercado es de decenas de miles, o incluso cientos de miles.
Muchos clientes están preocupados por el pago de sus préstamos. Si eligen un préstamo educativo a plazos, la carga se reducirá considerablemente. No se descarta que algunos estudiantes que originalmente no tenían capacidad de pago pagaran la factura, pero también planteaba un riesgo oculto para la plataforma tener una tasa de reembolso alta.
Las entidades financieras de consumo también son un importante promotor. Como grupo de usuarios concentrado principalmente en ciudades de primer y segundo nivel, principalmente trabajadores administrativos urbanos y padres jóvenes, su gran cantidad de fondos, su gran demanda y su baja tasa de morosidad son los escenarios de consumo favoritos de las instituciones financieras de consumo, lo que atrae a muchos Instituciones financieras de consumo. Únase al mercado de cuotas educativas.
En respuesta a este fenómeno industrial poco saludable, la Comisión de Protección al Consumidor de Shanghai señaló en su análisis de las quejas sobre educación y capacitación de 2018 a agosto: Para eliminar las preocupaciones de los consumidores sobre el pago, algunas instituciones de capacitación “orientan recomendaciones” o “sospecha de coerción” exige que los consumidores pidan prestado dinero a las instituciones financieras con las que cooperan, lo que les permite intercambiar riesgos crediticios por garantías financieras. Algunas instituciones presentan préstamos como "sin intereses", "pago a plazos" y otros beneficios, pero no dicen nada sobre los términos restrictivos y los riesgos del préstamo, lo que resulta confuso. Esto hace que "los riesgos de los préstamos, como los paquetes maliciosos, la revisión laxa y los riesgos financieros, sean prominentes". Para resolver verdaderamente estos riesgos que conllevan los préstamos a plazos para educación, todas las partes deben considerar cuidadosamente sus opciones.
Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Es confiable comprar un automóvil Audi en la plataforma 51 Auto? ¿Cuántos años se puede dividir en fases? Mi hermana lo compró. Compró un Audi a4. En ese momento, el pago inicial parecía ser inferior a 2000 y parecía pagarlo en cuotas durante un año. Si siente que la presión es alta, puede elegir 3 años o 5 años. Eso sería fácil. Para mi hermana, este modelo de pago a plazos es más rentable que el pago completo o el alquiler de un coche en el exterior. El auto de lujo es suyo, por lo que no es una carga pesada. Creo que ella está muy feliz. Creo que en este entorno general, este modelo de pago inicial bajo para comprar un automóvil es muy adecuado para jóvenes o personas con dificultades financieras.