Integridad Financiera 1 trata de establecer un sistema de crédito intermediario de crédito financiero.
Palabras clave del artículo: Sistema de integridad de los intermediarios de crédito financiero
Resumen: Los intermediarios son una parte integral del sistema de crédito social. Como puente y vínculo para las transacciones financieras, los intermediarios de crédito financiero desempeñan un papel insustituible en el cultivo del crédito financiero, la reducción efectiva de los riesgos crediticios y la aceleración del desarrollo de la industria financiera. Este artículo analiza la construcción del sistema crediticio de los intermediarios de crédito financiero desde la perspectiva del fortalecimiento de la legislación, la aplicación de la ley y la supervisión legal de los intermediarios de crédito financiero.
Los intermediarios se refieren a instituciones y organizaciones que están legalmente calificadas para participar en servicios, coordinación, evaluación y otras actividades entre el gobierno y las entidades del mercado, entre productores y operadores de productos básicos, y entre individuos y unidades. ¿Como organización intermediaria? ¿El guardián de la economía de mercado? Desempeña un papel muy importante en el desarrollo de la economía de mercado. Los intermediarios de crédito financiero son organizaciones que brindan servicios de intermediación de crédito a la sociedad. Los intermediarios de crédito financiero en un sentido amplio incluyen intermediarios financieros que brindan crédito y diversos comprobantes de pago y cartas de crédito para transacciones de crédito, como bancos y diversas instituciones financieras no bancarias que brindan servicios de información crediticia de clientes a las partes de la transacción; agencias que brindan servicios de estatus crediticio para entidades del mercado e instituciones diversas que brindan servicios de garantía para el crédito de bancos y otras instituciones financieras no bancarias que se derivan y brindan servicios para transacciones crediticias, tales como firmas de abogados, firmas de contabilidad; , firmas de auditoría, etc. Los intermediarios de crédito en sentido estricto se refieren a agencias de informes crediticios, agencias de calificación crediticia y agencias de garantía de crédito. El intermediario de crédito financiero analizado en este artículo se refiere al intermediario de crédito financiero en un sentido estricto.
En las condiciones de la economía de mercado moderna, los intermediarios de crédito financiero son intermediarios sociales y sujetos importantes del sistema de crédito social. Las principales responsabilidades de los intermediarios de crédito financiero son proporcionar servicios profesionales tales como calificación crediticia, investigación crediticia, procesamiento de información crediticia, evaluación y control del riesgo crediticio y capacitación en conocimientos crediticios. Regulan las actividades comerciales de los participantes del mercado con sus funciones específicas y servicios profesionales. Son los evaluadores, asesores y defensores de los intereses de las empresas y son una parte importante del sistema financiero nacional. Como puente y vínculo para las transacciones financieras, los intermediarios de crédito financiero desempeñan un papel insustituible en el cultivo del crédito financiero, la reducción efectiva de los riesgos crediticios y la aceleración del desarrollo de la industria financiera.
Los intermediarios de crédito financiero deben asumir responsabilidades de integridad.
Los intermediarios sirven a la sociedad con crédito y la integridad es el criterio básico para sus actividades comerciales. ¿Qué es el crédito de los intermediarios de crédito financiero? ¿Crédito dentro del crédito? La honestidad es su capital más importante. Los intermediarios de crédito financiero se diferencian de otras empresas. No es una competencia de precios, sino una competencia de exactitud, autenticidad y objetividad de la información. Es a la vez el mantenedor y el practicante del sistema crediticio. Los intermediarios de crédito financiero deben respetar las reglas de honestidad y confiabilidad en sus actividades comerciales, mantener independencia, objetividad e imparcialidad en sus acciones, y no están autorizados a recopilar o revelar información falsa, ni proporcionar informes crediticios e informes de calificación crediticia falsos. Sin embargo, debido a sistemas de gestión imperfectos, leyes y regulaciones imperfectas y una supervisión e inspección insuficientes, surgen uno tras otro varios comportamientos irregulares de los intermediarios de crédito financiero, especialmente varios comportamientos no confiables. Por ejemplo, los intermediarios de crédito financiero se confabulan o deliberadamente para ocultar hechos importantes, publican información crediticia falsa y emiten informes de calificación crediticia falsos para buscar beneficios ilegítimos o pueden recurrir al poder administrativo, a conexiones personales, etc., incluso a precios bajos; , altos descuentos y altas calificaciones para lograr el propósito de ampliar la participación de mercado. Esto engañará a los inversores, hará que los intermediarios de crédito financiero pierdan la confianza de los inversores y traerá graves pérdidas al sano desarrollo de la industria de servicios de intermediación financiera de mi país.
El costo social de la deshonestidad de los intermediarios de crédito financiero es enorme. Esto conduce a mayores costos de transacción, daño a los intereses de los inversionistas, fomento de la deshonestidad en el mercado, daño a los derechos e intereses legítimos de personas confiables, distorsión de la asignación de recursos, reducción de la eficiencia y otras pérdidas sociales indirectas u ocultas, afectando el buen funcionamiento. del orden económico socialista de mercado.
En el actual entorno crediticio en deterioro en nuestro país, debemos enfatizar el desarrollo estandarizado de intermediarios de crédito financiero, y no debemos dañar los intereses a largo plazo del mercado financiero o incluso a nosotros mismos debido a intereses temporales. Por lo tanto, es necesario acelerar la construcción del sistema de crédito de los intermediarios de crédito financieros, establecer un sistema de intermediarios de crédito que cumpla con los requisitos de la economía de mercado socialista y el desarrollo financiero de mi país, y moldear su imagen como sociedad de crédito. Este es un requisito inevitable para el sano desarrollo de la industria de servicios de intermediación financiera de mi país, y también es una garantía inherente para promover el desarrollo de la economía de mercado y el establecimiento del crédito financiero.
? ¿sin peligro? Entonces qué. ¿WorldCom? Los dos escándalos de contabilidad falsa que conmocionaron al mundo involucraron a la mundialmente famosa firma de contabilidad Arthur Andersen. El vergonzoso papel desempeñado por una firma de contabilidad nacional en el incidente de fraude de una empresa que cotiza en bolsa ha reducido en gran medida la confianza del público en los intermediarios. La serie de crisis crediticias que afronta el sector contable han hecho sonar la alarma entre los intermediarios de crédito financieros. China se ha unido a la OMC y se puede decir que la economía crediticia es la competitividad central de la competencia internacional. El crédito de los intermediarios financieros es una parte importante del crédito social. A medida que el entorno crediticio de mi país continúa deteriorándose, debemos enfatizar el desarrollo estandarizado de intermediarios de crédito financiero.
La "Decisión del Comité Central sobre varias cuestiones relativas a la mejora del sistema económico de mercado socialista" de la Tercera Sesión Plenaria del XVI Comité Central del Partido de los Productores Chinos señaló: De acuerdo con la dirección de mejorar las regulaciones, franquicias, operaciones comerciales y servicios profesionales, Acelerar la construcción de sistemas de servicios de crédito corporativo y personal. Establecer sistemas de supervisión crediticia y sanción por abuso de confianza. ¿Abrir gradualmente el mercado de servicios de crédito? ,? Promover de manera integral la construcción del ordenamiento jurídico económico. De acuerdo con la estrategia básica de gobernar el país según la ley, la atención se centra en establecer sistemas, regular derechos y responsabilidades, salvaguardar derechos e intereses y fortalecer la legislación económica. ¿Mejorar el sistema legal para las entidades del mercado y las organizaciones intermediarias para que todos los tipos de entidades del mercado realmente tengan plena capacidad y responsabilidad? ,?Desarrollar activamente agencias de servicios de intermediación de mercado profesionales independientes, justas y estandarizadas? Señala la dirección para la construcción de intermediarios de crédito financiero en nuestro país. Establecer un buen intermediario de crédito financiero no sólo puede resolver eficazmente el actual problema de deshonestidad en el campo financiero, sino también ayudar a formar fundamentalmente un sistema de crédito social socialista con características chinas, que es la base necesaria para el desarrollo saludable y a largo plazo de la economía china.
Construcción del sistema crediticio de los intermediarios de crédito financiero desde una perspectiva legal
Después de más de 20 años de desarrollo, los intermediarios de crédito financiero de mi país han logrado ciertos resultados, pero aún quedan muchos peligros ocultos, que son incompatibles con los externos. La inmadurez del entorno legal está estrechamente relacionada. En la actualidad, la dificultad para construir un sistema crediticio para los intermediarios de crédito financieros radica en la falta de leyes y regulaciones pertinentes. Debido a la falta de protección y base jurídica necesarias, muchas empresas no pueden llevarse a cabo debido a la falta de normas y reglamentos, y es difícil mantener un estatus independiente en el negocio. La característica esencial del principio moderno de buena fe es su fundamento institucional. Si la integridad se considera únicamente como un principio moral puro y se basa únicamente en la opinión y la conciencia públicas, el principio de integridad se convertirá en una mera formalidad y perderá su connotación esencial. La experiencia de los países crediticios desarrollados muestra que los intermediarios de crédito financieros desarrollados y maduros se basan en leyes de crédito financiero sólidas. Un sistema legal de crédito completo es un requisito inevitable para el desarrollo saludable y estandarizado de los intermediarios de crédito financiero. Teniendo en cuenta la situación actual y las necesidades de desarrollo de las cuestiones crediticias en el campo de los servicios de intermediación financiera en mi país, establecer un sistema de crédito para intermediarios financieros requiere optimizar el entorno social y legal.
Primero, establecer leyes y regulaciones sólidas para satisfacer las necesidades del desarrollo de los intermediarios financieros y crediticios.
A juzgar por la situación jurídica actual en nuestro país, existen "Ley del Banco Popular de China", "Ley de Bancos Comerciales", "Ley de Seguros", "Ley de Contratos", "Ley de Instrumentos Negociables", " Ley de Garantía", "Ley de Valores, Ley de Fideicomisos, Principios Generales de Préstamos, Decisión del Congreso Nacional del Pueblo sobre el castigo de los delitos que alteran el orden financiero y otras leyes y reglamentos. ¿Honesto y digno de confianza? En principio, en el derecho penal también existen disposiciones para castigar delitos de deshonestidad como el fraude. Algunos lugares también han introducido regulaciones que se centran en cultivar vigorosamente los intermediarios crediticios. Por ejemplo, en 2001 el Gobierno Popular Municipal de Shenzhen aprobó las "Medidas de Gestión de la Información Crediticia Personal y de la Calificación Crediticia del Municipio de Shenzhen", en 2003 el Gobierno Municipal de Shanghai promulgó las "Medidas de Prueba de Gestión de la Información Crediticia Personal de Shanghai" y en 2002 las "Medidas de Prueba para la Gestión de la Información Crediticia Personal de Shanghai" Medidas de gestión de instituciones de intermediación social" es el primer conjunto de reglamentos administrativos de mi país que regula de manera uniforme todas las agencias de intermediación social dentro de las regiones administrativas provinciales.
El nivel existente de regulación para los intermediarios de crédito financiero es relativamente bajo. Su amplitud, profundidad y efecto disuasorio sobre las violaciones no pueden satisfacer las necesidades del desarrollo de los intermediarios de crédito financiero y no pueden regular eficazmente sus comportamientos. En particular, no existen leyes ni reglamentos sobre el desarrollo general de los intermediarios de crédito financiero, y la situación actual dista mucho de satisfacer las necesidades de operaciones estandarizadas de los intermediarios de crédito financiero. Es necesario limpiar y revisar las leyes, reglamentos y normas existentes de conformidad con los acuerdos multilaterales internacionales, y formular nuevas leyes y reglamentos de acuerdo con las normas de la OMC y el desarrollo real de las organizaciones intermediarias de mi país, a fin de proporcionar una fuerza poderosa para combatir las actividades ilegales de los intermediarios de crédito financiero y las actividades ilegales y delictivas de las organizaciones intermediarias ilegales.
En primer lugar, es necesario abolir y revisar rápidamente algunas leyes y regulaciones obsoletas que no son adecuadas para el desarrollo de la economía de mercado y de los intermediarios de crédito financiero, con el fin de adaptarlas a la situación existente del mercado y promover el desarrollo de intermediarios de crédito financiero. Por ejemplo, el artículo 10 de la Ley contra la Competencia Desleal también restringe hasta cierto punto la recopilación y el uso de datos crediticios por parte de las empresas de informes crediticios en mi país. ¿El artículo 6 de la "Ley de Banca Comercial"? ¿Los bancos comerciales deberían proteger los derechos e intereses legítimos de los depositantes frente a infracciones por parte de cualquier unidad o individuo? , restringiendo a los bancos comerciales la apertura de datos crediticios corporativos a intermediarios de crédito financiero. Según las estadísticas, entre el 50 y el 60% de la información crediticia personal en mi país se concentra en los bancos comerciales, pero esta información no se comparte entre los bancos comerciales. Por el contrario, cuando se proporciona información crediticia personal a intermediarios crediticios, la información del cliente a menudo se retiene por interés propio. Es difícil obtener información crediticia personal completa y precisa de manera oportuna confiando únicamente en el poder de los intermediarios crediticios. La "Ley de Bancos Comerciales" revisada debe aclarar qué datos de los bancos comerciales se pueden abrir, los métodos para obtener datos de los bancos comerciales, las restricciones al procesamiento y difusión de datos, la definición de los principios de la comercialización de datos de los bancos comerciales y el modelo de gestión de la comercialización de datos. .
En segundo lugar, aclarar la situación jurídica de los intermediarios de crédito financiero en el mercado financiero y definir con precisión la naturaleza, funciones, ámbito de negocio, responsabilidades, derechos y obligaciones de los intermediarios de crédito financiero.
1. En términos de mecanismos de acceso y salida de mercados.
Debido a que los intermediarios de crédito financiero están relacionados con los intereses vitales del público, en cierto sentido, producen bienes públicos. Por lo tanto, se deben formular ciertos estándares de acceso para el establecimiento de intermediarios de crédito financiero, tales como límites de capital, condiciones e instalaciones de operación, reglas de práctica, estructura organizacional y composición del personal, etc. Para evitar el abuso de la información crediticia personal, se deben establecer regulaciones estrictas sobre el acceso al mercado y las condiciones de calificación de las agencias de crédito personales; el umbral de acceso para las agencias de crédito corporativas debe ser relativamente bajo; el acceso y la gestión de las agencias de calificación crediticia deben ser; más estrictos y especificaciones.
2. En cuanto a la apertura de los datos de información crediticia.
La experiencia de varios países muestra que la recopilación y el uso de datos crediticios es ante todo una cuestión legal, y todos los países lo han estipulado claramente en forma de leyes o reglamentos. La legislación de nuestro país sobre apertura de datos crediticios debe incluir dos aspectos: por un lado, debe estandarizar uniformemente el tema, objeto, contenido y formato de los datos crediticios abiertos, y los datos que las empresas deben abrir, como producción y operación, registros de préstamos morosos, ejecución de contratos, registros de investigación de crédito bancario, registros de pago de tarifas de servicios públicos, registros de litigios judiciales, registros de infracciones, etc. ; Aclarar el contenido, el alcance y los métodos específicos de divulgación de información crediticia por parte de los departamentos gubernamentales y sus instituciones relacionadas, con especial énfasis en la divulgación de información gubernamental relacionada con el gobierno también debe proporcionarse a algunos miembros sociales en poder de instituciones financieras; instituciones pertinentes a través de canales y métodos legales y permitir la difusión jurídica dentro del ámbito de la ley. Por otro lado, debemos reforzar la protección de los derechos e intereses de los consumidores. Para impedir que los intermediarios financieros de crédito utilicen sus informes crediticios para limitar o dañar los derechos de los consumidores, se debe aprobar legislación para proteger los derechos e intereses de los consumidores en las transacciones crediticias, incluidos los derechos de los consumidores a aceptar crédito y realizar transacciones crediticias, su derecho a saber, y su derecho a revocar operaciones crediticias, derecho de acción y derecho de privacidad. Trazar una línea clara entre divulgación de información y protección de secretos de estado, divulgación de información y protección de secretos comerciales corporativos, divulgación de información y protección de la privacidad del consumidor.
3. Aclarar las condiciones y alcance de uso de los informes crediticios.
La "Ley de Informes Crediticios Justos" de EE. UU. estipula que las partes tienen derecho a obtener sus propios informes crediticios y copias. Otras instituciones o individuos que utilizan legalmente informes crediticios del consumidor deben cumplir las siguientes condiciones; de lo contrario, es ilegal. incluso si las partes acuerdan (1) relacionadas con transacciones crediticias; (2) con fines laborales; (3) contratando seguros; (4) relacionadas con necesidades comerciales legítimas (5) de conformidad con una orden judicial o una citación de un gran jurado federal. China debería aprender de la experiencia legislativa de Estados Unidos para prevenir el abuso y el uso ilegal de informes crediticios.
4. Clarificar los derechos y obligaciones de los intermediarios de crédito financiero.
Los intermediarios de crédito financiero deben seguir los principios de legalidad, imparcialidad, objetividad, independencia, autenticidad, exactitud y oportunidad, y brindar servicios profesionales a todos los sectores de la sociedad. La información y los materiales proporcionados por los intermediarios de crédito financiero y los documentos escritos emitidos por los intermediarios de crédito financiero deben ser verdaderos y legales, guardar secretos comerciales y otros asuntos confidenciales aprendidos en el curso de actividades profesionales no deben perjudicar los intereses del cliente o de otros; no debe proporcionar información que ponga en peligro la seguridad nacional y los intereses públicos, no debe proporcionar información y materiales falsos, no debe emitir informes de verificación de capital, informes de evaluación, documentos de certificación y otros documentos falsos; los intereses no contratarán negocios mediante medios de competencia desleal, como sobornos, está estrictamente prohibido ejercer. El personal deberá ejercer en dos o más intermediarios en la misma industria al mismo tiempo; está estrictamente prohibido emplear personas sin calificaciones profesionales para ejercer; o emplear para ejercer a personas que no cumplan con las disposiciones de estas Medidas. Además, debido a la diversidad, rapidez y complejidad de los productos del mercado de crédito financiero y la necesidad de integrarse a la economía internacional, las leyes y regulaciones que se formulen deben tener visión de futuro.
2. Fortalecer la aplicación de la ley y tomar medidas severas contra los comportamientos no confiables de los intermediarios.
La búsqueda de la maximización de beneficios es la motivación decisiva para que los intermediarios de crédito financiero rompan su confianza. En nuestro país, debido a que las leyes y regulaciones pertinentes aún están lejos de ser perfectas y aún existe una aplicación de la ley laxa e ineficaz, la probabilidad de que se determine que los intermediarios son deshonestos es muy baja, incluso si se les castiga. Quienes rompen su confianza no reciben el castigo legal que merecen o el castigo es demasiado pequeño, lo que los envalentona y empeora el entorno crediticio financiero.
¿Señaló el informe del XVI Congreso Nacional del Partido Comunista de China? Mejorar el nivel de aplicación de la ley y garantizar la estricta implementación de la ley. ¿Mantener la unidad y dignidad del sistema jurídico y prevenir y superar el proteccionismo local y departamental? . Para minimizar los impactos negativos y los riesgos de los intermediarios, los departamentos administrativos de aplicación de la ley y judiciales en todos los niveles deben establecer un sistema de aplicación de la ley con derechos y responsabilidades claros, comportamiento estandarizado y supervisión efectiva, y rectificar a los intermediarios de crédito financiero de acuerdo con la ley. . Fortalecer la aplicación de la ley y mantener la seriedad y autoridad del sistema legal. Cuanto más perfecta sea la ley, más efectiva será su implementación y mayor será el costo del abuso de confianza, lo que en última instancia incita a los intermediarios de crédito financiero a elegir conscientemente ser dignos de confianza después de una evaluación racional.
3. Supervisar la implementación de las leyes y reglamentos y velar por la implementación del principio de integridad.
El objetivo de la supervisión es instar a los intermediarios de crédito financiero a operar de conformidad con las regulaciones y garantizar la imparcialidad y el carácter científico de la información proporcionada por los intermediarios de crédito financiero. El establecimiento de agencias reguladoras del crédito es la clave para establecer intermediarios crediticios. Mi país carece de un departamento unificado de supervisión de los intermediarios de crédito financiero y de una agencia nacional unificada de revisión y supervisión de los productos crediticios que ofrecen. Esto dificulta que muchos intermediarios de crédito obtengan negocios a expensas de la calidad y evalúen el crédito de las entidades económicas. calificar de manera justa, abierta y objetiva. Por lo tanto, la responsabilidad estricta y la supervisión reforzada son requisitos inevitables para los intermediarios de crédito financiero debido a defectos reales del mercado, y también son opciones inevitables para el desarrollo de los intermediarios de crédito financiero en nuestro país.
Establecer el verdadero organismo regulador de los intermediarios de crédito financiero y tratar de evitar el fenómeno de la gestión multipartita y la superposición de funciones. Está claro que este tipo de supervisión se ajusta a la ley, fortalece la revisión de los procesos comerciales de los intermediarios de crédito financiero y fortalece la supervisión diaria de los intermediarios, en lugar de interferir arbitrariamente con los intermediarios. Además de la supervisión y gestión gubernamentales, no se puede ignorar el papel de las asociaciones industriales. Regular el desarrollo de los intermediarios de crédito financiero a través de los principios de supervisión gubernamental externa y autodisciplina interna de la industria. Además, como supervisores de las operaciones del mercado, las autoridades reguladoras tienen un poder considerable. Si las autoridades reguladoras realizan una supervisión inadecuada o abusan de sus poderes, inevitablemente tendrá un impacto peor en el funcionamiento normal del mercado financiero. Por lo tanto, es necesario volver a supervisar a las agencias reguladoras y establecer un mecanismo de control y equilibrio de poder para los reguladores.
Sobre la construcción de la integridad financiera.
Resumen: Las finanzas son el núcleo de la economía moderna, y su existencia y normal funcionamiento dependen de una buena sociedad. El deterioro del entorno crediticio financiero ha afectado gravemente a la industria financiera y ha obstaculizado directamente el desarrollo normal y rápido de la economía social. La reconstrucción del entorno crediticio financiero y la rectificación del orden financiero se han convertido en la voz unánime de toda la sociedad.
Palabras clave: Falta de conciencia de integridad, integridad financiera
Las finanzas son una regla y pertenecen a la categoría de moralidad. Su significado básico es confiabilidad, confiabilidad e integridad, que son los requisitos previos para las interacciones sociales normales. La comprensión de la esencia por parte de diferentes personas en diferentes períodos está en constante desarrollo, y la comprensión de la esencia por parte de la sociedad moderna es cada vez más completa. En resumen, hay al menos seis teorías: una es la teoría instrumental, que es el medio de pago utilizando el dinero como instrumento, que es la dirección principal de la investigación en economía monetaria; la otra es la ética, que es la moralidad social de mantener; las promesas, que es el foco de la investigación ética; la tercera es la teoría jurídica, es decir, los contratos de compromiso y las deudas, que son la base jurídica del orden económico de mercado y son de interés para los juristas y los trabajadores jurídicos; la cuarta es la teoría de los costos; es decir, los costos óptimos de transacción del mercado, que es una parte importante de la economía institucional. La propuesta también es un tema central que generalmente preocupa a todas las entidades de mercado y gobiernos; el quinto es la teoría de la información, es decir, resolver el problema de la asimetría de la información; mejorar la transparencia económica y social, garantizando así una competencia leal y mejorando la eficiencia. Sexto, la teoría económica, es decir, utilizar el dinero del mañana. Hacer lo que hacemos hoy es la garantía fundamental para estabilizar las expectativas de las personas, iniciar la inversión privada y estimular el crecimiento económico. La teoría del entorno ecológico financiero, que es un subsistema importante de la ingeniería de sistemas del entorno ecológico financiero, es una nueva tendencia en la investigación teórica actual. Las finanzas son para los actores financieros. La integridad financiera es esencialmente una fusión de integridad corporativa e integridad personal. La integridad en la industria financiera involucra principalmente a tres entidades: depositantes, prestatarios y bancos.
1. ¿La necesidad de construir integridad financiera?
¿El ganador del Premio Nobel Arrow señaló eso? ¿Es la integridad el lubricante de los intercambios económicos? ¿Qué cree más el sociólogo Hirsch? ¿Es la integridad una virtud pública requerida en las interacciones económicas? . Es el principio básico que se debe seguir para el funcionamiento normal de la economía de mercado.
(1) La integridad financiera es un requisito previo para la existencia de una economía de mercado.
La economía de mercado moderna es el intercambio de bienes y servicios utilizando el dinero como medio, y la industria financiera es la parte más importante del mismo. ¿Sistema sanguíneo? . Una vez que haya un problema en el sistema sanguíneo, sin duda afectará directamente el funcionamiento de la macroeconomía. Por tanto, es una parte integral del sistema económico de mercado. La Tercera Sesión Plenaria del XVI Comité Central del Partido Comunista de China discutió específicamente el establecimiento y mejora de los sistemas sociales como una parte importante de la mejora del sistema económico de mercado socialista por primera vez. ¿La formación de un sistema de crédito social sustentado en la moralidad, basado en los derechos de propiedad y protegido por la ley es una condición necesaria para construir un sistema de mercado moderno y una estrategia fundamental para regular el orden económico de mercado? .
La crisis de las hipotecas de alto riesgo que comenzó en Estados Unidos se ha transformado de una crisis de las hipotecas de alto riesgo a una crisis financiera y finalmente a una crisis económica real en sólo un año. Además, la crisis de las hipotecas de alto riesgo se extendió desde Estados Unidos al mundo, provocando una recesión económica en los países desarrollados de todo el mundo y teniendo un gran impacto en la economía real de China. Las causas fundamentales de esta crisis son la desregulación, la innovación financiera, el exceso de apalancamiento y la codicia en Wall Street. Sin embargo, desde una perspectiva racional y empírica, podemos encontrar que la crisis causada por los desequilibrios macroeconómicos y la expansión excesiva del crédito es la verdadera causa principal de la crisis financiera.
(2) La integridad financiera es el criterio legal para las actividades comerciales financieras.
Desde que los Principios Generales de Derecho Civil de mi país establecieron por primera vez este principio como principio básico, el derecho contractual, el derecho contable, el derecho de banca comercial, el derecho de valores, el derecho de seguros, el derecho de fideicomisos, etc., han discutido este tema de manera destacada. Principio. Explique que varias instituciones financieras también han adoptado disposiciones específicas sobre este principio. Por ejemplo, el banco central debe desempeñar sus funciones con sinceridad y conciencia. Los bancos comerciales deben aceptar orientación y llevar a cabo actividades comerciales. También se implementan en detalle las regulaciones de apoyo de las autoridades reguladoras financieras y las agencias operativas en todos los niveles.
(3) La integridad financiera es una garantía importante para reducir los costos de transacción y garantizar la eficiencia del mercado.
El premio Nobel de Economía North dijo: El sistema económico de libre mercado tiene sus propias limitaciones y no puede garantizar la eficiencia.
Un sistema de libre mercado que realmente pueda producir eficiencia requiere un sistema legal eficaz y personas honestas, justas y equitativas con buenas costumbres para operar el mercado. Es directamente proporcional a los intereses a largo plazo de la empresa e inversamente proporcional a los intereses a corto plazo. ¿Se anuncia el incidente de Yinguangxia de 2001? ¿Una acción alcista de varios siglos? El conocido incidente de la leche en polvo de Sanlu en 2008 y el precio que pagó el Grupo Sanlu por su falta de integridad son también los mejores ejemplos. Alguna vez fue una virtud tradicional de la que el pueblo chino estaba orgulloso, pero en el actual entorno económico de mercado social de China, se ha convertido en un recurso extremadamente escaso. Según las estadísticas de los departamentos pertinentes, las pérdidas directas causadas por la escasez en nuestro país cada año ascienden a unos 585.500 millones de yuanes, equivalente al 37% de los ingresos fiscales de nuestro país, y el producto nacional bruto de nuestro país disminuye dos puntos porcentuales cada año.
2. La situación actual de la integridad financiera de China
En los últimos años, a medida que el desarrollo del sistema social se ha quedado rezagado con respecto al desarrollo de la economía, los problemas financieros se han convertido en un serio obstáculo. al normal funcionamiento de la economía de nuestro país. Este es un hecho indiscutible.
(1) Integridad financiera personal
El principal problema de la deshonestidad personal es que los individuos incumplen maliciosamente los préstamos de los bancos y otras instituciones financieras, lo cual es más prominente en las instituciones financieras de base; defraudar maliciosamente tarjetas de crédito bancarias o sobregiros maliciosos en tarjetas de crédito bancarias resultaron en deudas incobrables del banco, individuos conspiraron con personas privilegiadas del banco para defraudar préstamos; Estos comportamientos deshonestos de los individuos constituirán activos improductivos de las instituciones financieras. Por ejemplo, en agosto de 2008, sólo el Banco Minsheng había emitido más de 6 millones de tarjetas de crédito, y muchos consumidores pueden utilizarlas fácilmente para comprar y consumir en línea. Sin embargo, el incidente de Alipay que ocurrió una vez causó un pánico extremo en los bancos. Muchos internautas realizaron compras falsas y utilizaron efectivo real, lo que hizo que muchos bancos se alejaran debido a problemas personales y obstaculizó en gran medida el desarrollo del negocio de crédito al consumo personal.
(B) Integridad financiera de la empresa
Como cuerpo principal de las actividades económicas de mercado, las empresas a menudo encuentran dificultades al ejecutar contratos o perseguir ciertos intereses, y hay una gran cantidad de comportamientos no confiables. . Según las estadísticas de los departamentos pertinentes, cada año se firman aproximadamente 4 mil millones de contratos entre empresas de mi país. La tasa de ejecución de contratos es baja, con un promedio de menos de 70 contratos que pueden implementarse hasta cierto punto y, en algunos lugares, incluso menos de 20. La deshonestidad entre las empresas ha debilitado gravemente la aplicación de instrumentos crediticios de las instituciones financieras, como los papeles comerciales. No sólo aumenta los costos de transacción entre empresas, sino que también aumenta el negocio de auditoría de los bancos, afectando la credibilidad de los instrumentos financieros. Del 5 de junio a octubre de 2002, el Ministerio de Comercio y el Departamento de Evaluación Crediticia de la Asociación China de Comercio Exterior y Cooperación Económica organizaron expertos para realizar investigaciones crediticias en decenas de miles de empresas en todo el país. Los resultados son impactantes: las pérdidas directas anuales de mi país debido a la evasión de la deuda son de aproximadamente 180 mil millones de yuanes, las pérdidas debidas al fraude contractual son de aproximadamente 5,5 mil millones de yuanes, las pérdidas debidas a la mala calidad del producto o la falsificación son de 200 mil millones de yuanes y las pérdidas debidas a la deuda triangular. y las transacciones en efectivo aumentan los costos financieros en aproximadamente 200 mil millones de yuanes.
(3) Integridad de las industrias financiera, de valores y de seguros
En el campo de la integridad bancaria, una gran cantidad de préstamos bancarios vencidos no pueden recuperarse y se convierten en deudas incobrables, lo que aumenta los préstamos dudosos del banco y agrava los riesgos sexuales. En el campo de la integridad de los valores, en los últimos años han surgido muchas empresas cotizadas y compañías de fondos turbias, y la competencia de cotización empaquetada se ha convertido en un procedimiento común para las cotizaciones de empresas. La información falsa dificulta la adaptación de los inversores. Algunas empresas que publicaron información falsa se declararon en quiebra después de que se revelara la información verdadera. En particular, la quiebra de algunas grandes empresas ha provocado cierto impacto social. Además, en los últimos años también han quedado al descubierto los turbios secretos de las sociedades de fondos. En el ámbito de la integridad de los seguros, tanto los asegurados como las aseguradoras utilizan diversas estrategias para jugar en beneficio propio. Hay infinitos casos de asegurados que defraudan el dinero del seguro. La falta de integridad de los seguros es una de las manifestaciones más obvias de la falta de integridad financiera. En cuanto a la confianza. La confianza financiera comenzó tarde en nuestro país y las regulaciones correspondientes son aún más escasas. Su situación de integridad se puede imaginar. Problemas sociales como deslizamientos de tierra.
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