Después de que nuestro banco recibió el "Envío del aviso urgente de la Oficina Provincial de Regulación Bancaria sobre una mayor estandarización de la gestión del crédito al consumo y una restricción resuelta de los riesgos de los casos" del Banco Provincial, los líderes de la sucursal le otorgaron gran importancia e inmediatamente instruyeron al negocio personal. departamento de la sucursal para enviar el documento a Cada sucursal ha dispuesto que la sede de la sucursal y todas las subsucursales realicen un trabajo integral de autoexamen y autocorrección de los préstamos de consumo personal. La situación de autoexamen y autocorrección se reporta ahora de la siguiente manera:
1. La situación básica de los préstamos de consumo personal de nuestro banco al cierre de junio del año X
El personal Los préstamos de consumo emitidos por nuestro banco incluyen préstamos personales para vivienda. Hay 4 categorías de préstamos que incluyen préstamos para consumo de automóviles, préstamos para mejoras del hogar y préstamos para estudiantes. Al final del mes X, año; el saldo del préstamo para decoración de la casa es de X millones de yuanes, lo que representa X del total de préstamos de consumo personal; el saldo del préstamo de consumo para estudiantes es de X millones de yuanes, lo que representa X del total; Préstamos de consumo personal.
El perfil de riesgo de los préstamos al consumo personal. El saldo de préstamos de consumo personal morosos en el banco al final de La proporción es X el saldo moroso de préstamos de consumo para estudiantes es RMB;
En X meses antes de X, el banco solo emitió X préstamos de consumo personal por X millones de yuanes.
2. Problemas que encontró nuestro banco en la emisión y gestión de préstamos de consumo personal
(1) El negocio de préstamos de consumo personal se fue reduciendo gradualmente
Nuestro banco empezó desde 20xx Los préstamos de consumo personal comenzaron a emitirse en 20xx, alcanzando un pico en 20xx y reduciéndose año tras año desde 20xx. Hay muchas razones por las que nuestro banco ha emitido menos préstamos de consumo personal en los últimos años:
Primero, el impacto de los ajustes de la política macroeconómica nacional. A medida que el Banco Popular de China ha aumentado la tasa de interés de referencia para los préstamos personales para vivienda año tras año, los consumidores se han vuelto más racionales en su comportamiento de compra de viviendas y han considerado plenamente el impacto de los cambios en las tasas de interés sobre su capacidad de pago cuando solicitan préstamos hipotecarios. debilitando así la demanda de préstamos.
En segundo lugar, hay pocos clientes individuales de alta calidad y pocos proyectos inmobiliarios de alta calidad. Nuestro banco está ubicado en una zona económicamente subdesarrollada, donde los niveles de ingresos y consumo de los ciudadanos no son altos y no hay suficientes clientes individuales de alta calidad ni inmuebles de alta calidad.
En tercer lugar, el entorno crediticio en el área X es deficiente y los gestores de préstamos le tienen cierto miedo.
En cuarto lugar, se ha elevado el umbral de entrada para los préstamos de consumo personal. La calidad de los activos crediticios de nuestro banco es mala y sus pérdidas son graves. El banco provincial clasificó a nuestro banco como "banco de desarrollo prudente" y banco de categoría IV. Para prevenir riesgos crediticios, nuestro banco elevó el umbral de acceso a préstamos y definió a los clientes de préstamos de consumo personal como grupos de altos ingresos como funcionarios públicos, comunicaciones móviles, telecomunicaciones y energía eléctrica en nuestra ciudad, limitando el acceso de personas de nivel medio a alto. clientes de gama baja.
En quinto lugar, se ha reforzado la gestión del control interno y la gestión del riesgo de los préstamos de consumo personal, y se han aumentado las sanciones. En este caso, los gerentes de cuentas generalmente tienen un cierto grado de presión psicológica, preocupados de que "hacer demasiado y cometer errores resulte en multas y sanciones". Carecen de entusiasmo por el mercado y no están muy entusiasmados con la expansión del mercado, lo que lleva al estancamiento. y atonía en el negocio de préstamos de consumo personal.
En sexto lugar, no se ha establecido un mecanismo de incentivo para los préstamos de consumo personal y no se ha movilizado completamente el entusiasmo de los bancos y el personal de manejo.
(2) Los préstamos de consumo personal de nuestro banco tienen mayores riesgos y mala calidad de activos
Al final del mes X, año Las proporciones de morosidad de las tres categorías de préstamos al consumo son todas encima de X. Las principales razones de la mala calidad de los activos de los préstamos de consumo personal de nuestro banco son:
1. La calidad de los activos de préstamos de consumo personal existentes no es alta y los riesgos han surgido aún más.
Existe una gran cantidad de negocios de préstamos de consumo personal y una gran cantidad de clientes. Dispersión, largo plazo de amortización, situación de riesgo única es difícil de determinar y latente.
Antes de 20xx, nuestro banco no realizaba una investigación seria sobre estas características de los préstamos de consumo personal y competía con otros bancos comerciales en el número y participación de mercado de los préstamos de consumo personal, formando parte de los préstamos morosos de consumo personal.
2. El fenómeno del reembolso anticipado por parte de clientes con formas de préstamo normales está aumentando gradualmente
En los últimos años, a medida que el Banco Popular de China ha aumentado la tasa de interés de referencia para los préstamos personales para vivienda. Año tras año, algunos clientes de préstamos personales para vivienda han pagado sus préstamos por adelantado, teniendo en cuenta el costo, y la mayoría de ellos son clientes cuyos pagos han sido normales. Liquidan y cierran sus cuentas por adelantado.
3. Es difícil demandar y cobrar préstamos de consumo personal morosos, y las pérdidas en la disposición de garantías son enormes.
La demanda y el cobro de préstamos morosos deben realizarse. aceptación, juicio, sentencia, solicitud de ejecución, ejecución y subasta Una serie de procesos, incluida la devolución de la garantía y el principal y los intereses del préstamo, duran mucho tiempo y son difíciles de cobrar. Además, cuando se enajenó la garantía, el precio de tasación de la garantía cuando se emitió originalmente el préstamo era demasiado alto, lo que dio lugar a que el precio de subasta de la garantía fuera insuficiente para recuperar totalmente el principal y los intereses del préstamo moroso. lo que también resultó en algunas pérdidas crediticias.
4. La influencia de los factores políticos
Del 20xx al 20xx, nuestro banco respondió al llamado nacional para apoyar a los estudiantes universitarios pobres en la escuela y emitió parte de los préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes se centran en beneficios sociales. La mayoría de ellos se han convertido en préstamos morosos debido al pequeño monto de un solo préstamo, los altos costos de recaudación por hogar, la falta de garantías efectivas, la alta presión laboral y la imposibilidad de contactar a algunos prestatarios.
A través de esta investigación integral de gestión del riesgo de crédito al consumo, nuestro banco no encontró nuevos casos de préstamos al consumo falsos.
3. Dirección del trabajo futuro
1. Continuar fortaleciendo la autoridad de gestión de préstamos de consumo personal
Para prevenir riesgos operativos, continuar cobrando préstamos personales de sucursales subordinadas Autoridad de aprobación de préstamos al consumo. Dado que el índice de morosidad de los préstamos de consumo personal de nuestro banco excede los requisitos de control, de acuerdo con las disposiciones sobre medidas de supervisión prudentes del artículo 37 de la Ley de Administración y Supervisión Bancaria de la República Popular China y el Consejo de Estado, nuestro banco ha decidido continuar aceptando la aprobación de préstamos de consumo personal de sus sucursales subordinadas. Según la autoridad, todos los negocios de préstamos de consumo personal en la ciudad serán aprobados y emitidos por el presidente de la sucursal o el vicepresidente autorizado a cargo. Los montos deben ser revisados por el comité de revisión de préstamos.
2. Fortalecer efectivamente la autorregulación del negocio de préstamos de consumo personal de las sucursales y subsucursales
Inspección e inspección de la implementación de las normas y regulaciones pertinentes, y fortalecer la gestión de riesgos de los préstamos de consumo personal en todo el banco Monitorear y gestionar la gestión posterior al préstamo, y esforzarse por promover los préstamos de consumo personal en todo el banco.