(1) Análisis de riesgo del negocio crediticio
1. Los bancos comerciales de China no tienen una comprensión suficiente de los riesgos de los préstamos bancarios. Se centran demasiado en la escala sin comprender plenamente la calidad de los activos.
2. El ratio de préstamo es demasiado alto. Los préstamos representan alrededor del 75% de los activos bancarios, que generalmente no superan el 50% en el extranjero;
3. En la actualidad, los préstamos de los bancos comerciales de mi país se concentran principalmente en grandes ciudades, grandes proyectos, grandes empresas o empresas que cotizan en bolsa y monopolios. De esta manera, muchos bancos persiguen una empresa o un proyecto. La concentración de activos significa acumulación de riesgos. Además, alrededor del 80% de los préstamos de los cuatro principales bancos comerciales estatales se concentran en empresas estatales, pero el valor de producción que crean sólo representa el 30% del valor agregado industrial total. insumos y menos producción, y es difícil garantizar los beneficios del préstamo y la recuperación oportuna. Además, la "fisión de la matriz", el "escape de la cigarra dorada", la quiebra y otros comportamientos de evasión de deuda en el proceso de transformación y establecimiento de empresas han aumentado los riesgos crediticios bancarios sin precedentes;
4. siguen siendo altos. El gran número de préstamos morosos de los bancos comerciales de mi país ha afectado gravemente sus operaciones y desarrollo normales. Aunque el Estado ha implementado una serie de políticas como cancelaciones, desinversiones y canjes de deuda por acciones en los últimos años, y se han producido algunos cambios positivos en los préstamos morosos, el fenómeno de primero compensar y luego aumentar los préstamos morosos Los préstamos productivos siguen siendo relativamente comunes.
5. El sistema de "tres controles" de préstamos no se puede implementar estrictamente, el mecanismo de responsabilidad de riesgos es imperfecto, las responsabilidades y los derechos son asimétricos, las cuotas de préstamos se emiten a ciegas, los préstamos hipotecarios no están estandarizados y es difícil. para que los bancos hagan cumplir los derechos hipotecarios.
(2) Análisis de riesgo de garantías
1. Evaluación de garantías sobrevaloradas. Cuando los bancos comerciales otorgan préstamos hipotecarios, el departamento de tasación sobreestima el valor de tasación de la garantía, lo que hace que el banco soporte la pérdida final cuando los activos crediticios están en riesgo.
2. Cuando los bancos aceptan préstamos hipotecarios, para mantener buenas relaciones con los clientes, a veces solo manejan los procedimientos de préstamos hipotecarios con los clientes en función de su estado crediticio. Sin embargo, cuando el préstamo hipotecario no pueda recuperarse, no podrá ejercer el derecho a disponer del inmueble hipotecado por estar incompletos los documentos del préstamo hipotecario.
(3) Análisis de riesgo del negocio intermediario
Desde la perspectiva de las tendencias de desarrollo, la proporción de los ingresos del negocio intermediario de los bancos comerciales seguirá aumentando. Sin embargo, algunos bancos comerciales llevan a cabo ciegamente negocios de intermediación y no los consideran en absoluto un nuevo punto de crecimiento de ganancias, sino un medio auxiliar de la competencia empresarial tradicional, que se desvía de la intención original de desarrollar negocios de intermediación para aumentar las ganancias. Además, las empresas que utilizan billetes utilizados como intermediarios para robar fondos de crédito también intensifican los riesgos en el sector bancario.
2. Análisis de viabilidad de la gestión de riesgos comerciales del banco de la empresa
(1) Análisis de riesgos comerciales de préstamos
1.
(1) Préstamos de capital de trabajo a corto plazo
Otorgar préstamos de capital de trabajo en RMB y préstamos de capital de trabajo en moneda extranjera a personas jurídicas corporativas con cuentas corrientes en bancos. Proporcionar a los prestatarios capital de trabajo para la producción y las operaciones. El plazo del préstamo generalmente no supera un año. Los métodos de préstamo incluyen: préstamos de crédito y préstamos garantizados, de los cuales los préstamos garantizados incluyen:
(1) Préstamo garantizado: un préstamo en el que un tercero se compromete a asumir una responsabilidad conjunta y solidaria cuando el prestatario no puede pagar el préstamo. según lo acordado.
(2) Préstamo hipotecario: Préstamo emitido con bienes del prestatario o de un tercero como garantía.
(3) Préstamo prendario: Un préstamo emitido con los bienes muebles/derechos del prestatario/tercero como prenda.
(2) Préstamo de capital de trabajo a mediano plazo
Otorga préstamos de capital de trabajo en RMB y préstamos de capital de trabajo en moneda extranjera a personas jurídicas corporativas que abren acuerdos vigentes con los bancos. Proporcionar a los prestatarios capital de trabajo para la producción y las operaciones. Los métodos de préstamo incluyen: préstamos de crédito y préstamos garantizados, de los cuales los préstamos garantizados incluyen:
(1) Préstamo garantizado: un préstamo en el que un tercero se compromete a asumir una responsabilidad conjunta y solidaria cuando el prestatario no puede pagar el préstamo. según lo acordado.
(2) Préstamo hipotecario: Préstamo emitido con bienes del prestatario o de un tercero como garantía. (3) Préstamo prendario: Un préstamo emitido con los bienes muebles/derechos del prestatario/tercero como prenda.
(3) Préstamos para proyectos
El préstamo está dirigido a los responsables del proyecto para recaudar fondos para el proyecto y operar la empresa del proyecto establecida. Los tipos de préstamos incluyen:
Turismo para la industria de relojes
Préstamos para proyectos clave: préstamos para construcción de energía, préstamos para construcción de infraestructura, préstamos para construcción de energía, préstamos sindicados y varios préstamos especiales.
Garantía de préstamo:
●Los activos de la empresa del proyecto se utilizan como garantía de garantía del préstamo.
●Utilice el flujo de caja y los ingresos de la empresa del proyecto como fuente de pago.
(4) Préstamos para el desarrollo inmobiliario
El préstamo está dirigido a empresas de desarrollo inmobiliario y proporciona fondos para las empresas en el proceso de desarrollo/comercialización de bienes raíces. Los tipos de préstamos incluyen préstamos para el desarrollo de viviendas, préstamos para el desarrollo de viviendas comerciales, préstamos para el desarrollo de terrenos, préstamos para capital de trabajo para apoyar el desarrollo inmobiliario, líneas hipotecarias integrales para construcciones, etc.
(5) Negocios de Financiamiento del Comercio
Negocios de Financiamiento del Comercio Internacional
El objeto del financiamiento son personas jurídicas jurídicas con habilitación para negocios de comercio exterior y con apertura de cuentas liquidadoras en moneda extranjera con nuestro banco.
La modalidad de financiación es la línea de crédito aprobada para financiación del comercio internacional.
Los tipos de financiación incluyen cartas de crédito, letras de cambio de importación, letras de cambio de exportación, descuentos de exportación, préstamos para embalaje, préstamos garantizados y factoring.
Negocio de facturas nacionales: ① aceptación de facturas ② descuento de facturas.
2. Análisis de viabilidad de la gestión de riesgos comerciales de préstamos
Existen dos formas de gestión de riesgos para los tipos de negocios crediticios anteriores:
(1) Préstamo de crédito
p>Nuestra empresa puede evaluar la calificación crediticia de los objetos de préstamo como estándar de referencia para que los bancos concedan préstamos.
(2) Préstamo hipotecario
Nuestra empresa puede evaluar la garantía y realizar un análisis profundo y detallado de su contenido de seguro.
(2) Análisis de riesgo de la garantía
1. El informe de evaluación realizado por el departamento de evaluación interna del banco debe ser auditado por el departamento de auditoría del banco. En este sentido es necesario garantizar la independencia y la profesionalidad de los auditores. Si hay dudas sobre los resultados de la evaluación interna, se debe contratar una agencia de evaluación externa para reevaluar y llegar a una conclusión precisa y justa.
2. Los bancos deben fortalecer la gestión de los documentos de garantía, actuar de acuerdo con las regulaciones y no asumir compromisos que violen los principios.
(3) Análisis de riesgo del negocio intermediario
1. Tipos de negocio intermediario
(1) Negocio de liquidación en RMB
Incluido el cajero bancario Negocio de cheques, negocio de giro comercial, negocio de cheques, negocio de cobranza y aceptación, negocio de cobranza encomendado, negocio de giro bancario, negocio de remesas, negocio de depósito de avisos, negocio de depósito acordado, negocio de agencia encomendada y negocio de tarjetas de débito nacionales.
(2) Negocio de liquidación internacional
Incluye remesas de divisas, remesas de divisas, cobro limpio de facturas, retiro de efectivo con tarjetas de crédito en moneda extranjera, cobro de tarjetas de crédito en moneda extranjera, venta de cheques de viajero por cuenta de clientes, y cheques de viajero en moneda extranjera Cobro, cambio de moneda extranjera, liquidación y venta de divisas, emisión de carta de crédito de importación, cobro documental de importación, entrega garantizada, notificación de carta de crédito de exportación, cobro documental de exportación, garantía de cambio de divisas, financiación comercial, investigación de crédito, operaciones de cambio de divisas en nombre de clientes, consulta de cotizaciones de divisas, remesas de dólares estadounidenses.
(3) Negocio de agencia de seguros de vida
En los últimos años, las ventas de seguros de agencia se han convertido en el "punto culminante" del negocio de intermediación de los bancos, y la venta de seguros a través de bancos también se ha convertido en un negocio de ventas. canal que las compañías de seguros no pueden subestimar. Algunas compañías de seguros emergentes incluso venden pólizas a través de bancos, lo que representa el 70% de las primas totales.
3. Análisis de viabilidad de la gestión de riesgos del negocio intermediario
(1) Negocio de liquidación
Las empresas de corretaje de seguros pueden analizar los contenidos de las pólizas involucradas en el proceso de liquidación internacional como siguiente: El banco lleva a cabo operaciones de revisión profesional y proporciona explicaciones profesionales para puntos dudosos.
(2) Negocio de agencia de seguros de vida
Surgirán los siguientes problemas en el negocio de agencia de seguros de vida: Primero, cuando el personal de ventas del banco vende seguros, no tienen las cualidades correspondientes y no impulsados por las ganancias, es inevitable que sean engañados, lo que conducirá a un mayor retiro de clientes y frecuentes quejas y peticiones. Como los clientes compran seguros a los bancos, sólo reconocen al banco cuando algo sale mal, lo que conduce a un aumento de los riesgos operativos del banco. La segunda es que los bancos promuevan el negocio de venta de seguros y luego lo entreguen a las compañías de seguros.
Sin embargo, debido a la asimetría de la información, a los bancos les resulta difícil captar con precisión el volumen total de negocios. Después de un año ajetreado, los ingresos por liquidación al final del año no fueron grandes, lo que puso al banco en un dilema.
Por lo tanto, la cooperación entre las compañías de corretaje de seguros y los bancos puede realizarse en los siguientes tres aspectos: primero, ayudar a los bancos a establecer sistemas eficaces de gestión empresarial y estandarizar el negocio actual de seguros bancarios. Por ejemplo, mejorar el proceso de verificación comercial entre bancos y compañías de seguros, establecer métodos de gestión de documentos comerciales, estandarizar los procesos de liquidación y reglas como las primas, y recopilar estadísticas sobre el volumen de negocios de rescate, etc. El segundo es ayudar a los bancos a establecer un sistema de capacitación orientado al servicio al cliente y cultivar equipos profesionales de servicios financieros. En tercer lugar, los dos bancos cooperan con firmas de valores para promover el desarrollo de productos que satisfagan las necesidades de los clientes bancarios. La característica más importante de esta cooperación es aprovechar plenamente el papel de los intermediarios de seguros profesionales, racionalizar la relación entre bancos y compañías de seguros y mejorar la eficiencia de los canales de venta de bancaseguros.