1. Discusión de las cuestiones de integridad en el desarrollo del comercio electrónico
Las "Varias opiniones sobre la aceleración del desarrollo del comercio electrónico" emitidas por el Consejo de Estado presentan claramente la estrategia idea de construir integridad: acelerar la construcción del sistema crediticio, establecer agencias de servicios crediticios científicas, razonables, autorizadas e imparciales hacer cumplir estrictamente los mecanismos de supervisión y castigo crediticio por abuso de confianza, y formar gradualmente las pautas y objetivos de un servicio crediticio; sistema que esté en consonancia con las condiciones nacionales de mi país y con las normas internacionales. Todo el mundo dice que la integridad es la piedra angular del comercio electrónico. Cabe señalar que el comercio electrónico no es un castillo en el aire: se basa en gran medida en métodos económicos y entornos de transacción tradicionales. Por lo tanto, creo que la integridad no es sólo la piedra angular del comercio electrónico, sino también la piedra angular del desarrollo de la economía de mercado nacional. El mecanismo de evaluación y supervisión crediticia de nuestro país no es perfecto y todavía se encuentra en la etapa de gestión multipartita. Algunas agencias de evaluación crediticia pueden tener problemas con la integridad de sus propios servicios, e incluso las calificaciones 3A se pueden comprar y vender a voluntad. La conciencia de integridad de toda la sociedad aún no se ha establecido, algunas personas y empresas no han pagado el precio por incumplimiento regular de contrato y abuso de confianza. Este fenómeno de "ser digno de confianza no conducirá a mayores beneficios" y "quebrantar la confianza no conducirá a un castigo mayor" ha traído altos costos de transacción a las transacciones comerciales y también ha restringido el ritmo de los negocios tradicionales hacia el comercio electrónico.
En comparación con el comercio tradicional, el comercio electrónico generalmente requiere que compradores y vendedores no se conozcan, y requiere que los participantes sean honestos y dignos de confianza:
(1)
Credibilidad de compradores y vendedores La información sobre la situación es asimétrica o incluso falta. A menudo se hacen juicios integrales basados en la experiencia y la intuición, la comunicación en línea, encuestas fuera de línea, etc. El costo de las encuestas fuera de línea es muy alto y algunas empresas son difíciles de realizar. investigar Esto puede aparecer fácilmente en la información de transacciones, suministro, etc., pagos y otros aspectos, afectando la confianza de los usuarios en las transacciones en línea
(2)
Con el fin de promover el. desarrollo saludable de la industria del comercio electrónico, por un lado, esperamos que el modelo de negocio tradicional El modelo de crédito bajo el sistema se mejore lo antes posible y los datos de crédito se compartan lo antes posible; creemos que es necesario establecer modelos de crédito prácticos y mecanismos de gestión de datos de crédito para los participantes del comercio electrónico que estén en línea con las características del comercio electrónico
(3)
<; p>Hay muchos factores involucrados en la mejora del sistema de gestión crediticia de mi país, pero la legislación y la aplicación de la ley relacionadas con el crédito son las principales prioridades. Ya contamos con una "Ley de Firma Electrónica" y en el futuro es posible que también necesitemos una serie de políticas y regulaciones, como medidas para la gestión del crédito empresarial de comercio electrónico, medidas para la gestión de transacciones de subastas en línea y comercio electrónico. impuestos y facturas.(4)
El sistema de gestión de crédito en el campo financiero también es muy importante. Afecta directamente el desempeño de los pagos electrónicos y los servicios normales, y afecta la eficiencia y la calidad de los servicios electrónicos. -comercio. El sistema crediticio subyacente afectará la confianza y la eficiencia de los clientes en el comercio electrónico.
Específicamente, en el comercio electrónico B-C, C-C y B-B, el estado de integridad sigue siendo diferente.
(1)
Comercio electrónico B-C: las transacciones B2C están madurando. Aunque hay casos de comerciantes individuales que defraudan a los consumidores, la proporción no es grande. Los consumidores suelen optar por comprar en sitios web que conocen y conocen. Desde 1998 y 1999 hasta la actualidad, nos complace ver que cada vez más marcas como Zhuoyue y Dangdang están surgiendo en campos especializados, que hasta cierto punto han desempeñado un papel positivo en la integridad de las transacciones. El volumen de transacciones de estas plataformas comerciales honestas ha aumentado año tras año, manteniendo un desarrollo sano y estable. Las plataformas de pago de terceros también desempeñan un papel importante en el desarrollo del comercio electrónico al proporcionar servicios de pago en línea a las plataformas comerciales y a sus usuarios.
El "Capital Electronic Mall" fundado en 1998 (ahora CapitalEasy Pay, una típica plataforma neutral de pago de terceros) fue pionero en la creación de un "mecanismo de confianza" basado en el banco: integrando los recursos de servicio de los bancos, el básico Se abre una cuenta de la plataforma de pago de terceros en el banco y el pago del fondo se ejecuta a través del banco, lo que garantiza una liquidación oportuna y precisa, de modo que los clientes del banco (empresas y consumidores individuales) acepten gradualmente la plataforma de pago de terceros en la premisa de confiar en los servicios del banco requiere que las empresas proporcionen licencias comerciales, certificados de registro fiscal y certificados de auditoría anuales para evitar que los comerciantes con integridad insuficiente defrauden a los consumidores; Resuelve con éxito el problema de los comerciantes, los consumidores y las disputas entre bancos protegen los intereses de todas las partes. Este modelo ha sido ampliamente adoptado por la industria.
(2)
Comercio electrónico C-C: La dificultad del comercio electrónico C-C es que cuando los compradores y vendedores carecen de confianza, es difícil encontrar un "punto de apoyo" de confianza para completar la transacción. Entre el modelo de calificación crediticia y el modelo de garantía, el modelo de garantía parece ser más popular entre los usuarios individuales. Este modelo de pago con garantía como núcleo de terceros intermediarios ha impulsado en cierta medida el desarrollo del negocio C2C. Sin embargo, el punto de partida del diseño de este modelo es la desconfianza mutua, lo que conduce a una asincronía entre el flujo de capital y la logística. Incluso la fragmentación a largo plazo ha ralentizado la eficiencia de las transacciones del comercio electrónico. Por ejemplo, los vendedores no han podido recibir pagos, lo que ha generado altos costos operativos y no ha podido satisfacer las necesidades de las transacciones de bienes y servicios virtuales digitales. A juzgar por la tendencia de desarrollo del comercio electrónico, este modelo de garantía es un modelo de transición temporal cuando el sistema de crédito está incompleto y el mecanismo de certificación y registro no es perfecto. El comercio electrónico C-C es un barómetro del nivel de integridad de toda la sociedad. Este modelo de integridad y pago seguramente seguirá innovando con el desarrollo del sistema de crédito social.
(3)
Comercio electrónico B-B: todos sabemos que el comercio electrónico nacional B-B se encuentra básicamente todavía en la etapa de intercambio de información sobre oferta y demanda, y solo unas pocas empresas grandes lo han establecido con éxito Sin su propia plataforma de adquisiciones o ventas de B-B, alrededor del 90% de las empresas ni siquiera han experimentado las ventajas que el comercio electrónico de B-B aporta a sus negocios. Debido a la gran cantidad de transacciones entre empresas, el problema de la integridad es más prominente. A su vez, el costo de que las empresas no sean honestas suele ser muy alto. Las plataformas de comercio electrónico B-B y las plataformas industriales verticales centradas en grandes empresas tienen una integridad relativamente alta debido a sus diversos antecedentes de calificación y ventajas de liderazgo en la industria, mientras que otros tipos de plataformas centradas en pequeñas y medianas empresas y plataformas B2B integrales tienen una integridad relativamente alta. Todavía se logra principalmente a través de métodos tradicionales, como obtener información, negociar, realizar pedidos en línea y luego renegociar y renegociar fuera de línea.
En respuesta a la situación anterior, Capital Easy Pay lanzó un servicio de pago B-B de terceros basado en múltiples bancos en julio de 2006, que tiene varias características:
1)
Se basa en el sistema de crédito de los bancos nacionales, en lugar de otros sistemas de evaluación de crédito, y proporciona información en tiempo real sobre el estado de pago de la transacción del comprador.
2)
3)
En tercer lugar, puede proporcionar servicios personalizados para las necesidades de gestión de las empresas en negociaciones comerciales, realización de pedidos, pagos, etc., como cuotas, depósitos y otras formas de pago.
4)
Los servicios de pago B-B de terceros deben basarse en las condiciones nacionales y adaptarse a las condiciones locales. Nuestra experiencia es que mientras solucionamos problemas de pago, creamos conjuntamente un "mecanismo de confianza" con empresas vendedoras y bancos, que bien puede resolver los problemas de pago, integridad y seguridad financiera en transacciones B2B.
Todavía existe una cierta brecha entre el comercio electrónico de mi país y el comercio electrónico internacional en varios aspectos. Esta brecha no es principalmente en tecnología y modelos de negocios, sino en términos de sistema de integridad, certificación de seguridad y pagos. . Como profesionales, no solo necesitamos nuestra propia integridad, sino que también debemos cooperar activamente con la construcción del sistema de integridad de la industria y llevar a cabo innovaciones y avances continuos.
2. Discutir el desarrollo del mercado de pagos y los pagos de terceros.
El mercado nacional de pagos electrónicos incluye principalmente tres formas comerciales: plataforma de pago electrónico del banco o UnionPay, pago de terceros. servicio Es una plataforma de pago electrónico para comerciantes y una plataforma de pago electrónico construida por la propia empresa. En el proceso de desarrollo de la industria, los siguientes problemas han ido quedando expuestos gradualmente, lo que ha atraído la atención de las autoridades de la industria:
1. Como nueva forma de moneda, la moneda virtual se ha convertido en una nueva forma de moneda. formó un sistema financiero virtual Una parte importante del servicio de pago electrónico debe incorporarse al sistema regulatorio del banco central para prevenir riesgos lo antes posible
2
La gestión de riesgos, es necesario establecer y fortalecer un sistema de autodisciplina y supervisión de los servicios de pago electrónico;
3.
Cuestiones sobre la identificación, protección y desarrollo de las calificaciones para las operaciones de pago electrónico; >
4.
Los servicios de pago brindan objetivamente servicios de extensión financiera y valor agregado financiero que deben aclarar su alcance comercial y promover una innovación audaz y clara en su negocio. /p>
Debemos tener cuidado con la competencia desordenada o incluso despiadada en la industria de pagos, que puede dañar los servicios de pago e incluso ha tenido un impacto negativo en el desarrollo del negocio del comercio electrónico.
6.
Al tiempo que protege las transacciones electrónicas, el Estado debería considerar la prestación de servicios de administración industrial y comercial, recaudación de impuestos y gestión de la industria gubernamental desde las perspectivas de autenticación de pagos, estándares de pago y Transparencia en las transacciones. Realizar una planificación unificada y establecer algunos preparativos estándar, técnicos y políticos.
7.
Debemos estar muy atentos al blanqueo de dinero, las transferencias de pagos internacionales, el robo de tarjetas de crédito internacionales y la pérdida de ingresos fiscales por transacciones internacionales en la industria de los pagos electrónicos.
p>
Se puede ver que el riesgo de dejar la industria de pagos electrónicos sin regulación es muy alto, pero cuando se trata de regular las plataformas de pago de terceros y otras plataformas de pago, creemos que se debe otorgar el pago de terceros. mayor margen de desarrollo.
Las ventajas del pago de terceros son: interés neutral, modelo de negocio relativamente abierto, capaz de afrontar los cambios en el modelo de negocio de diferentes empresas y ayudar a los comerciantes a crear más valor. El pago de terceros se basa en servicios bancarios y coopera con los bancos para proporcionar servicios de pago electrónico personalizados a empresas grandes y pequeñas y desarrollar servicios de valor agregado orientados al usuario para los bancos. Obviamente, el costo de los servicios personalizados para los bancos sigue siendo alto, y algunas empresas cuya operación resulta costosa para los bancos pueden ser negocios rentables para proveedores externos de servicios de pago.
El pago por terceros se ha desarrollado rápidamente en los últimos dos años y siguen surgiendo aplicaciones innovadoras. Analicemos el valor y la importancia del pago por terceros:
1. costos de transacción social
p>1) Los bancos aceleran la velocidad y la eficiencia del procesamiento, y las empresas reducen los costos de mano de obra y tiempo
2) Las empresas pueden conectarse a múltiples bancos a través de pagos de terceros; plataformas, reduciendo los costos de desarrollo y mantenimiento;
3) Reduce el riesgo de cancelación o demora de transacciones, fallas de pago y fraude crediticio, y mejora la tasa de éxito de las transacciones de la empresa.
2. Mejorar la competitividad corporativa
1) La mejora de la eficiencia y los beneficios de las transacciones corporativas ha promovido el surgimiento de muchos nuevos servicios innovadores.
2) Negocios corporativos; El área de cobertura se ha ampliado y los clientes tienen más opciones en cuanto a métodos de pago;
3) Los proveedores de servicios de pago externos ayudan a los consumidores a eliminar sus dudas sobre las transacciones con pequeños y medianos comerciantes.
3. Promover el desarrollo industrial
1) Ayudar a los bancos a promover los servicios de banca electrónica y promover el desarrollo de negocios B-C y C-C
2) Bancos y empresas capaces; centrarse en el diseño y marketing de servicios de productos;
3) Los proveedores de pagos externos manejan las transacciones de manera objetiva y neutral, salvaguardando los derechos e intereses legítimos de todas las partes.
Se puede ver que la profesionalidad y el enfoque de los proveedores de servicios de pago externos de hecho han promovido el desarrollo del comercio electrónico de mi país, pero el entorno de desarrollo de los proveedores de servicios de pago externos se ha vuelto gradualmente más complicado.
En primer lugar, se ha probado el modelo de ingresos de los proveedores de servicios de pago externos.
Debido a que los ingresos por pagos directos de los servicios de pago de terceros se han vuelto cada vez más transparentes y han disminuido significativamente, y el costo de pagar a los bancos las tarifas de transacción sigue siendo alto, el margen de beneficio bruto directo de los servicios de pago es bastante bajo. Si los servicios se brindan a un costo menor que los bancos o incluso de forma gratuita, entonces la posibilidad de rentabilidad a corto plazo para estos proveedores de servicios es muy pequeña. Es un fenómeno común que otras empresas subsidien los servicios de pago, pero este tipo de idea gratuita para que los usuarios utilicen Internet para proporcionar servicios de pago que son extremadamente críticos para el funcionamiento de la economía virtual es muy peligroso desde el apogeo del desarrollo de la industria. Por lo tanto, esperamos que el gobierno introduzca políticas relevantes lo antes posible, adopte un enfoque a largo plazo e identifique, proteja y desarrolle servicios de pago de terceros.
En segundo lugar, hay una innovación insuficiente y una competencia seria y homogénea. Cuanto mayor sea la proporción de superposición de servicios de pago entre proveedores de servicios de pago externos, bancos y UnionPay, y plataformas de pago internas dentro de las empresas, mayor será la competencia feroz, lo que fácilmente puede generar problemas para los proveedores de servicios de pago en términos de operaciones sólidas. , servicios de alta calidad e integridad, el resultado final es que los intereses de los usuarios corporativos y de los usuarios individuales se ven perjudicados y los proveedores de plataformas de pago con fortaleza débil, falta de innovación y puntos de crecimiento de ganancias son eliminados.
En tercer lugar, el desarrollo de los bancos comerciales ha impulsado a los proveedores de servicios de pago a acelerar la innovación. Los bancos son socios estratégicos importantes de los proveedores de servicios de pago externos y también se llevan una gran proporción de los ingresos por pagos de los proveedores de servicios de pago externos; al mismo tiempo, algunos bancos utilizan tasas más bajas que los proveedores de servicios de pago externos; , que es diferente de los proveedores de servicios de pago externos. Los empresarios compiten directamente en el extremo inferior. Bajo las limitaciones de su propia informatización y la inmadurez del mercado, los bancos han cooperado bien con los pagos de terceros en los últimos años. Ahora los bancos reconocen la importancia de la banca en línea y están desarrollando gradualmente servicios en línea para los usuarios basados en la banca en línea. . Esto requiere que los proveedores de servicios de pago externos superen las limitaciones comerciales del pasado, de modo que puedan lograr una cooperación más profunda con los bancos en un nuevo punto de partida, lograr nuevas innovaciones comerciales y lograr una situación en la que todos ganen.
En cuarto lugar, mientras supervisan los servicios de pago, las autoridades de la industria también deben contar con las políticas de apoyo correspondientes. Todos sabemos que el banco central pronto publicará normas de gestión para la industria de pagos electrónicos. Mientras fortalecemos la supervisión, ¿cómo podemos ayudar y respaldar los pagos de terceros? Un entorno ideal es que las autoridades competentes reduzcan la intervención administrativa innecesaria, ayuden a los proveedores de servicios de pago externos a obtener políticas fiscales preferenciales, unifiquen las especificaciones técnicas de las pasarelas de pago bancarias, unifiquen los certificados digitales de varios bancos y den al mercado una ventaja relativamente ambiente relajado y favorable al desarrollo.
Establecer y realizar funciones de pago electrónico seguras, simples y populares es un requisito para el desarrollo del comercio electrónico nacional. Esto debería ser responsabilidad conjunta del gobierno, los bancos y los proveedores de servicios de pago.
Como administradores de la industria, el gobierno y el banco central no son los principales actores en la innovación industrial y deberían desempeñar un papel más importante en el apoyo a las políticas.
Los bancos comerciales tienen la responsabilidad de la innovación; y también está sujeto a Debido a las limitaciones de sus propias condiciones, sus capacidades de servicio para empresas e individuos son limitadas, y su flexibilidad en el desarrollo empresarial también es insuficiente. Debe utilizar sus propias ventajas para cooperar e innovar con los proveedores de servicios de pago; /p>
Los proveedores de servicios de pago externos tienen cada uno su propia naturaleza en línea, fuera de línea, nacional, local, industrial y de otro tipo, utilizan diferentes formas de pago, prestan servicios a diferentes objetos y tienen una comprensión más profunda de las necesidades de los usuarios. es la principal fuerza de innovación en la industria de pagos electrónicos y la cooperación de los bancos comerciales. También son clientes de los bancos comerciales y dependen en gran medida de los sistemas comerciales de los bancos comerciales. El mercado nacional de pagos electrónicos se encuentra en un período de vigoroso desarrollo. El pago con tarjeta, el pago en línea y el pago móvil coexisten al mismo tiempo, con una enorme capacidad de mercado. Existen proveedores de servicios de pago en línea nacionales, proveedores de servicios de pago móvil y locales. Servicios de pago fuera de línea. Existe un amplio margen de desarrollo para los comerciantes y proveedores de servicios de pago que integran múltiples formas de pago.
Existe otra categoría de proveedores de servicios de pago que no se puede ignorar, es decir, las empresas que construyen sus propias plataformas de pago, que pueden ser operadores de telecomunicaciones, operadores de servicios públicos, operadores comerciales de Internet, empresas de comercio electrónico, etc., tienen una base industrial profunda o una gran cantidad de clientes, y también son una fuerza que no puede ignorarse en el equipo de innovación de la industria de pagos electrónicos.
3. Problemas de autenticación de seguridad
Sabemos que el comercio electrónico se refiere al uso de medios electrónicos digitales para intercambiar datos comerciales y realizar actividades comerciales.
Varias plataformas comerciales, plataformas comerciales y plataformas de pago deben realizar de manera concienzuda y responsable las tareas encomendadas por compradores y vendedores y ayudar activamente a ambas partes a cerrar las transacciones. Entre ellos, el centro de certificación desempeña el papel de supervisión y gestión de la firma y ejecución de contratos entre compradores y vendedores. Los compradores y vendedores están obligados a aceptar la supervisión y gestión del centro de certificación. En todo el proceso de transacción del comercio electrónico, incluido el proceso de pago electrónico, las agencias de certificación tienen un estatus y un papel irremplazables.
Sin embargo, según estadísticas incompletas, aunque actualmente no existe una especificación y un estándar unificados para la certificación electrónica, existen más de cien agencias de certificación electrónica establecidas en diversas industrias, regiones y departamentos de mi país, y Algunos bancos también han comenzado a desarrollar sus propios sistemas de autenticación. Aunque la certificación CA juega un papel muy importante en las transacciones entre compradores y vendedores de comercio electrónico, desde la perspectiva del desarrollo futuro de la industria del comercio electrónico, por un lado, el país necesita urgentemente unificar varios aspectos desde la perspectiva de supervisión de transacciones, pagos y sistemas de certificación de CA descentralizados; en segundo lugar, se deben considerar las cuestiones de registro unificado de autenticación de compradores y vendedores, autenticación de pedidos y autenticación de monedas virtuales; en tercer lugar, se debe combinar el desarrollo de la certificación de CA; con aplicaciones, como en el proceso de promoción de negocios G2B (pago de impuestos empresariales en línea, etc.) y promover la aplicación de CA. Cuarto, el comercio electrónico también debería prestar atención al mercado de las pequeñas y medianas empresas.
Cuando se trata de comercio electrónico, mucha gente cree que sólo las grandes empresas pueden beneficiarse del desarrollo del comercio electrónico. De hecho, según nuestra experiencia en servicios, un gran número de pequeñas y medianas empresas ofrecen una variedad de ventas de productos, prestación de servicios y ventas de contenidos de datos en diferentes eslabones de la cadena industrial. Según las estadísticas, en nuestro país:
Las PYMES representan el 99,5% del número total de empresas
El valor de los productos y servicios finales creados por las PYMES representa más del 50%; del PIB;
Las pequeñas y medianas empresas proporcionan más del 60% de las exportaciones del país y el 46,2% de los ingresos fiscales;
Las pequeñas y medianas empresas absorben el 75% del PIB; personas empleadas en toda la sociedad;
Las pequeñas y medianas empresas crearon el 65% de las patentes y más del 75% de los logros de innovación tecnológica
Más del 80% de los nuevos productos provienen; de las pequeñas y medianas empresas;
El gran número de pequeñas y medianas empresas y el coraje para innovar son importantes para el crecimiento económico de China. La fundación también debería ser una fuerza importante en el comercio electrónico y Industrias de servicios de pago electrónico.
Desde la perspectiva del desarrollo de la industria del comercio electrónico, la integridad y la integridad de los pagos, espero que tanto el diseño del sistema de integridad como el posicionamiento de los servicios de pago sean previsores y no ignoren la El mercado de las pequeñas y medianas empresas y las industrias tradicionales pueden apoyar el desarrollo de las empresas de servicios de pago.
Espero que trabajemos juntos para promover la experiencia exitosa del desarrollo del comercio electrónico, mejorar el entorno de desarrollo del comercio electrónico y promover el desarrollo armonioso, saludable, sostenible y rápido del comercio electrónico. un futuro mejor para el comercio electrónico y los pagos electrónicos de China.