Para diferentes tipos de seguros de vida, el contenido del trabajo de suscripción es diferente.
La labor de suscripción de los seguros de vida incluye:
1. Análisis de los factores de riesgo. Muchos factores aumentarán el riesgo del asegurado, por lo que el asegurador debe evaluar algunos factores importantes al revisar el seguro, como la edad, el sexo, etc.; la condición física y el historial médico personal y familiar; factores de riesgo moral, etc. para determinar el nivel de riesgo.
2. Determinación y aprobación de categorías y tarifas de riesgo. Después de que los aseguradores revisen toda la información relevante sobre el asegurado, también deben evaluar una categoría de riesgo. Las categorías de riesgo utilizadas por las compañías de seguros de vida suelen incluir las siguientes:
Estándar: las personas que entran en la categoría de riesgo estándar tienen una esperanza de vida normal y deben estar aseguradas a tarifas estándar. La mayoría de los asegurados entran en esta categoría.
Trato preferencial: Las personas en esta categoría de riesgo tienen una esperanza de vida superior a la normal. Bajo las mismas condiciones básicas que la categoría estándar, las personas en la categoría de concesión son extremadamente saludables, tienen buenos antecedentes familiares y no tienen antecedentes de tabaquismo, y se les pueden aplicar tarifas más bajas que las estándar.
Débil físicamente: Las personas que entran en esta categoría tienen deficiencias en la salud y otros aspectos, lo que resulta en una esperanza de vida más corta de lo normal. Por lo tanto, se les debe cobrar una tarifa más alta que la tarifa estándar. El riesgo de fragilidad se puede dividir en varias categorías según el grado de riesgo adicional.
Asegurable: Este tipo de personas tienen una alta probabilidad de muerte, por lo que la compañía aseguradora no puede repartir el riesgo según la ley normal de los grandes números y sólo puede rechazar el seguro.
Al determinar la categoría de riesgo del asegurado, las compañías de seguros de vida también deben establecer estándares de tarifas justas correspondientes al grado de riesgo.
3. Métodos de suscripción de riesgos especiales. Para un seguro de vida con menos riesgo, se debe cobrar una prima adicional además de la prima calculada a la tarifa estándar. La mayoría de las personas clasificadas como vulnerables tienen malos hábitos de vida, diversas enfermedades agudas y crónicas, constitución débil, sobrepeso, etc. Las compañías de seguros de vida generalmente dividen el riesgo de fragilidad física en tres categorías: riesgo especial incremental, que se refiere a factores de riesgo adicionales que aumentan con el tiempo y la edad, como diabetes, enfisema causado por bronquitis crónica, etc., los riesgos especiales decrecientes tienen los mayores; efecto en la etapa inicial y disminuye gradualmente con el tiempo. Por ejemplo, algunas enfermedades se curan completamente mediante cirugía y el riesgo de recurrencia se reduce rápidamente; los riesgos especiales fijos y los factores de riesgo adicionales permanecen sin cambios, como la sordera, la ceguera parcial y las ocupaciones peligrosas.
Al manejar el negocio de suscripción de riesgos especiales mencionado anteriormente, las compañías de seguros de vida adoptan los siguientes métodos:
Utilizar tarifas ordinarias, pero limitar la edad del seguro y el período de terminación de la póliza. Dado que los riesgos incrementales se vuelven más prominentes en la vejez del asegurado, el asegurador puede limitar el período de terminación de la póliza, reduciendo en gran medida el riesgo que asume.
Subir la edad y aumentar la cuota. Para los asegurados con factores de riesgo adicionales, si la edad aumenta en un cierto número de años, las primas se cobrarán a la tarifa estándar para el aumento de edad.
Seguro ampliado. Cuando haya transcurrido el período de riesgo especial y la situación haya mejorado significativamente, el asegurador suscribirá el seguro a tarifas estándar ordinarias. Este enfoque beneficia tanto al asegurador como al asegurado y se utiliza principalmente para reducir los riesgos idiosincrásicos.
Cuota fija especial. Esto requiere que el asegurador realice análisis, estadísticas y evaluaciones precisos de los riesgos especiales y luego, basándose en la ley de los grandes números, formule tarifas adicionales científicas para diversos riesgos especiales.
Deducción del importe del seguro. En la cláusula de conclusión, en algunos casos se estipula claramente el porcentaje de deducción del importe del seguro y el período de validez de la deducción.
Exclusiones. Según la normativa, salvo en caso de fallecimiento causado por riesgos especiales, el asegurador puede aceptar la solicitud del asegurado a la tarifa normal.
La labor de suscripción de los seguros de salud incluye:
1. Análisis de los factores de riesgo. Muchos de los principios básicos de la selección y clasificación de riesgos de seguros de vida se aplican a la suscripción de seguros de salud. En comparación con los seguros de vida, la evaluación de los factores de riesgo es más importante en los seguros de salud debido a la diversidad de productos de seguros. Debido a las diferencias en los métodos de estimación de la morbilidad y la mortalidad, los factores de riesgo que se deben considerar en el seguro de salud son diferentes de los del seguro de vida.
2. Atender el riesgo de fragilidad física. Para los riesgos de fragilidad en los seguros de salud, al igual que en los seguros de vida, el asegurador puede cubrirlos a una tasa más alta o denegar la cobertura.
Además, el asegurador también puede modificar el alcance de la responsabilidad del seguro para hacer frente al riesgo de fragilidad física en el seguro de salud, principalmente de la siguiente manera: acortando el período de prestación de invalidez; ampliando la proporción de exención de compensación y limitando el copago; monto de la compensación del seguro; extensión del período de espera y período de observación; adjuntar un contrato especial con una exención, excluyendo ciertas enfermedades.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.