Mi propio artículo jaja
Un estudio preliminar sobre la gestión de riesgos de las tarjetas de confianza bancarias
Resumen chino
Con el rápido desarrollo del crédito negocio de tarjetas y el A medida que el negocio continúa creciendo, la frecuencia de los riesgos en el negocio de tarjetas de crédito también aumenta. Cómo gestionar y controlar este riesgo se ha convertido en un problema muy real. En términos generales, los riesgos actuales de las tarjetas de crédito incluyen principalmente los siguientes: riesgo de crédito del titular de la tarjeta, riesgos de fraude y uso fraudulento por parte de delincuentes, riesgos de operación inadecuada por parte de los comerciantes y riesgos de trampa interna dentro del banco. Los riesgos anteriores ocurrirán inevitablemente en la vida real debido a varias razones, por lo que vale la pena estudiar más a fondo cómo prevenirlos y evitarlos.
Actualmente, las causas de los riesgos de las tarjetas de crédito son tanto objetivas, como el bajo nivel de equipamiento tecnológico y el imperfecto sistema legal de mi país, como subjetivas, como la coordinación de diversos vínculos de manejo, como la laxitud. y el titular de la tarjeta no utiliza la tarjeta de acuerdo con las normas pertinentes del banco sobre el uso de tarjetas de crédito.
¿Cómo resistir estos riesgos? Según el período en que se produce el riesgo, existen aproximadamente los siguientes tipos: evitación de riesgos, prevención de riesgos y compensación de riesgos. Estos tres métodos resuelven y controlan los riesgos desde diferentes perspectivas, reducen eficazmente el coeficiente de riesgo, mejoran la eficiencia y así logran el propósito de aumentar los beneficios.
La gestión de riesgos es una dificultad en el funcionamiento del negocio de tarjetas de crédito y también es la clave para la existencia y el desarrollo de las tarjetas de crédito. Sólo minimizando los riesgos se pueden maximizar los beneficios, y sólo así las tarjetas de crédito de mi país tendrán. brillantes perspectivas de desarrollo. Por lo tanto, gestionar eficazmente los riesgos de las tarjetas de crédito se ha convertido en una máxima prioridad para la industria bancaria de mi país.
Palabras clave: riesgo de tarjetas de crédito factores de riesgo gestión de riesgos
1. Introducción
Desde junio de 1985, la sucursal de Zhujiang del Banco de China emitió la primera tarjeta de crédito en China ( Tarjeta del Banco de China), ha sido preferida por los clientes públicos debido a su conveniencia y velocidad. El negocio de tarjetas bancarias de mi país ha logrado grandes avances. Los bancos emisores de tarjetas, el número de emisiones de tarjetas y el monto de las transacciones han aumentado significativamente. El entorno de uso de las tarjetas de crédito también ha mejorado considerablemente. El negocio de las tarjetas de crédito se ha convertido en uno de los departamentos más rentables de los bancos comerciales. En los países occidentales desarrollados, el negocio de las tarjetas de crédito es el principal negocio y la principal fuente de beneficios de muchos grandes bancos internacionales. Por ejemplo, los ingresos del negocio de tarjetas de crédito de Citibank representan un tercio de sus ganancias totales, y los beneficios del negocio de tarjetas Express de American Express representan el 70% de las ganancias totales de la empresa. [1] Al mismo tiempo, el negocio de las tarjetas de crédito es un negocio bancario de alto rendimiento y alto riesgo, y los riesgos operativos siempre han afectado a los bancos emisores de tarjetas. La gestión de riesgos de las tarjetas de crédito se ha convertido en un tema de investigación persistente para los bancos.
2. Situación actual de los riesgos del negocio de tarjetas de crédito
Los riesgos del negocio de tarjetas de crédito se refieren al valor incierto de las pérdidas de capital en el proceso de operación de los bancos con tarjetas de crédito. Con el mayor desarrollo del negocio de las tarjetas de crédito, los riesgos relacionados con las tarjetas de crédito ocurren cada vez con mayor frecuencia. Pueden existir riesgos en muchos aspectos de la emisión, uso y liquidación de tarjetas de crédito. Además, con el aumento del número de emisores de tarjetas, comerciantes especiales y titulares de tarjetas, los riesgos de las tarjetas de crédito se caracterizan por una amplia cobertura, diversos tipos de riesgos y altos riesgos. Las ganancias de los emisores de tarjetas están disminuyendo gradualmente. En la mayoría de los casos, estas pérdidas están disminuyendo. Las ganancias del banco se utilizan para compensarlo. Por lo tanto, varias cuestiones legales relacionadas con los riesgos de las tarjetas de crédito se han vuelto prominentes. [5]
Según la diferente formación de riesgos de las tarjetas de crédito, se pueden dividir en las siguientes categorías: [4]
1. Riesgo crediticio del titular de la tarjeta
(1) Los cambios en la situación económica del titular de la tarjeta traerán riesgos para el banco. La base principal para la decisión del banco de emitir una tarjeta de crédito a un determinado cliente es la situación económica actual y la solvencia del cliente. . Después de recibir la tarjeta, las condiciones económicas y crediticias de algunos clientes, como carrera, ingresos, propiedad y estatus social, han disminuido o se han deteriorado y no pueden pagar el monto pagado con la tarjeta de crédito.
(2) La interrupción del contacto entre el titular de la tarjeta y el banco traerá riesgos para el banco. La base para el contacto entre el banco y el titular de la tarjeta es que el titular de la tarjeta proporcione información como la unidad de trabajo y la dirección residencial al presentar la solicitud. Algunos titulares de tarjetas no notifican al banco después de cambiar de dirección, de ocupación, de mudarse a otros lugares o de viajar al extranjero, lo que resulta en la interrupción del contacto entre el banco y el titular de la tarjeta. Es difícil recuperar el importe ya adeudado por el titular de la tarjeta.
(3) Algunos titulares de tarjetas mintieron intencionalmente sobre su estado crediticio para obtener tarjetas de crédito, lo que provocó pérdidas para el emisor de la tarjeta.
2. Riesgo de fraude debido al uso ilegal por parte de delincuentes
(1) Los delincuentes utilizan tarjetas de crédito robadas, encontradas u obtenidas de otras formas para hacerse pasar por el titular de la tarjeta para cometer fraude imitando la firma del titular, falsificando certificados de identidad, etc. Consumo sexual o retiro de efectivo.
(2) Los delincuentes de la sociedad se confabulan con delincuentes en comerciantes especiales o puntos de retiro de efectivo para defraudar bienes o efectivo cambiando el número de tarjeta reportada como perdida o el período de validez de la tarjeta vencida.
(3) Los delincuentes ponen en circulación tarjetas de crédito falsificadas (al igual que billetes falsos), lo que hace que los comerciantes especiales las acepten como tarjetas auténticas y sean engañados.
3. Riesgos de operación inadecuada del comercio
(1) El cajero no revisó la lista de suspensión de pago, cédula de identidad y firma reservada de acuerdo con el reglamento operativo, y aceptó la tarjeta de crédito que debería haber suspendido el pago, generando pérdidas. .
(2) Cuando el cajero imprimió el formulario de compra, no imprimió el número de tarjeta de crédito en el documento, lo que resultó en un "documento sin número de tarjeta", lo que hizo que el emisor de la tarjeta no pudiera liquidar con él. .
(3) El titular de la tarjeta consume más del límite y el cajero no solicita autorización o utiliza un sello separado para evitar la autorización, lo que resulta en la pérdida de control del crédito.
4. Riesgos de hacer trampa dentro del banco
(1) El personal individual del banco aprovecha su trabajo y posición para explotar las lagunas en la gestión laxa y aprovechar las oportunidades para hacer trampa. Pueden ocurrir los siguientes riesgos:
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Robar sin permiso Crear una tarjeta de crédito o robar una tarjeta de crédito creada, hacerse pasar por un cliente para retirar efectivo o usar la tarjeta para realizar compras; falsificar o modificar comprobantes de retiro de efectivo y contabilidad para defraudar internamente y; externamente, autorizar más allá del límite sin autorización y retirar grandes cantidades de efectivo o consumo; cambiar la información de la computadora y otras técnicas para retirar efectivo o gastar dinero ilegalmente;
(2) El riesgo de que el aviso de suspensión de pago o la información de autorización no se entreguen de manera oportuna y no se mantengan confidenciales. Ahora los bancos envían periódicamente avisos de suspensión de pago a comerciantes especiales y puntos de retiro de efectivo. Dado que deben pasar por procedimientos internos de clasificación, impresión, envío por correo y otros, generalmente se necesitan alrededor de 10 días para enviar cada lista de suspensión de pago a los comerciantes especiales. y puntos de retiro de efectivo aquí Durante un período de tiempo, si es utilizado por delincuentes, puede causar pérdidas económicas. Los comerciantes especiales y los puntos de retiro de efectivo a menudo usan el teléfono para solicitar autorización. Si no se presta atención a la confidencialidad, los delincuentes pueden. pretender ser una agencia de autorización bancaria y dar una respuesta de autorización, retirar bienes o efectivo,
3. Razones de los riesgos comerciales de las tarjetas de crédito
Las razones actuales de los riesgos comerciales de las tarjetas de crédito bancarias en mi país incluyen aspectos tanto objetivos como subjetivos. Específicamente:
1. Razones objetivas [3]
(1) El alto riesgo del negocio de las tarjetas de crédito está determinado por sus características comerciales: primero, hay muchos titulares de tarjetas y el estado del crédito cambia mucho, y cada tarjeta puede verse afectada en cualquier momento. , en cualquier lugar. Puede provocar sobregiros, lo que es difícil de controlar para los bancos. Además, también es muy difícil distinguir entre sobregiros de buena fe y sobregiros malignos. En segundo lugar, las tarjetas de crédito circulan en la sociedad y se ven afectadas por diversos factores de inestabilidad en cualquier momento, lo que hace imposible que los bancos las supervisen de cerca. En tercer lugar, se producirán situaciones anormales en muchos aspectos y vínculos que involucran a individuos, comerciantes y bancos durante el uso.
(2) El nivel de equipamiento tecnológico no es alto. El estilo de gestión cerrado y los métodos operativos de bajo nivel de la jurisdicción bancaria original son obviamente inadecuados. Debe ser una gestión completamente unificada, equipada con computadoras avanzadas y establecer un gran sistema de red para procesar negocios. Esta es la base para la existencia y el desarrollo. de las tarjetas de crédito y es la base para los riesgos de las tarjetas de crédito. Condiciones básicas reducidas. Los centros de compensación de Visa y MasterCard de EE. UU. utilizan computadoras electrónicas para consultar sobre sus negocios. Cuando preguntan sobre tarjetas de crédito en tiendas o bancos, pueden responder a los usuarios nacionales y extranjeros en tan solo unos segundos. En la actualidad, la mayor parte del procesamiento comercial de tarjetas de crédito en mi país se realiza de forma manual. Incluso si se procesa mediante una computadora, un negocio se registrará varias veces, lo que hace que sea muy difícil de controlar. Las comunicaciones están atrasadas y existen enormes disparidades entre lugares. La red empresarial actual aún no puede manejar la autorización remota. No se ha creado un sistema de seguimiento estricto y la información sobre la suspensión de pago debe transmitirse cada diez días. En caso de suspensión de pago de emergencia, no se puede comunicar a tiempo. El riesgo potencial dentro de 10 días es muy alto y se producen sobregiros viciosos. No se puede detener a tiempo.
(3) El sistema legal de nuestro país no es perfecto, no existen leyes ni regulaciones especiales sobre tarjetas de crédito, y el crédito, la credibilidad y los conceptos morales de las personas no son sólidos, etc., todos los cuales son riesgos ocultos.
2. Razones subjetivas
(1) La coordinación entre varios enlaces de manipulación no es estrecha. En la actualidad, la liquidación de fondos de tarjetas de crédito entre bancos de diferentes regiones todavía depende del método tradicional de emisión y transferencia manual de facturas. De esta forma, en ocasiones por factores humanos, la transferencia suele ser muy extemporánea y la verificación del recibo y pago se retrasa. A menudo se producen errores entre los departamentos internos de ahorro, contabilidad y tarjetas del banco y los comerciantes externos, lo que provoca retrasos en la transmisión y crea lagunas jurídicas.
(2) Errores en la revisión de crédito y accidentes de responsabilidad del administrador.
El principal método de revisión de crédito es la consulta telefónica, que es solo una formalidad. Algunas personas con mal crédito se convierten en titulares de tarjetas, dejando riesgos potenciales en el futuro.
Esto es un problema durante el período. Suelen ocurrir períodos de emisión de tarjetas a gran escala o argumentos de venta. Todos los bancos e instituciones de tarjetas de crédito centran invariablemente sus esfuerzos comerciales en aumentar el número de tarjetas de crédito y desglosan los indicadores cuantitativos de arriba a abajo. Como resultado, los emisores de tarjetas no examinan estrictamente el crédito de los titulares de tarjetas, lo que resulta en la responsabilidad de los titulares. manejadores Accidentes, como errores de autorización, errores de control de cuentas, etc.
(3) El titular de la tarjeta no utiliza la tarjeta de acuerdo con la normativa pertinente sobre uso de tarjetas de crédito bancarias
. Si las contraseñas de la tarjeta de crédito y del cajero automático no se guardan por separado de acuerdo con las regulaciones bancarias, y si se pierden al mismo tiempo, pueden usarse de manera fraudulenta} El comerciante opera incorrectamente, como no imprimir el número de la tarjeta y otra información al imprimir la orden de compra, resultando en pérdidas económicas. Por supuesto, la responsabilidad de estas pérdidas generalmente recae en el titular de la tarjeta y el comerciante, pero si cometen errores repetidos y sufren grandes pérdidas, pueden negarse a aceptar tarjetas de crédito, lo que hace que el banco pierda estos clientes y cause pérdidas. Además, la gestión interna del banco no es estricta, lo que provoca algunas lagunas en las operaciones.
Cuatro. Análisis detallado de los métodos de gestión de riesgos de tarjetas de crédito
1. Evitar riesgos
Evitar riesgos significa que el emisor de la tarjeta toma conscientemente medidas para evitarlos y abandona o rechaza un determinado negocio porque descubre que participar en determinadas actividades comerciales puede generar pérdidas por riesgo. [4] Podría decirse que este es el enfoque más simple ante el riesgo. Por ejemplo, durante el proceso de solicitud de tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta se niega activamente a otorgarle al solicitante una tarjeta de crédito para evitar riesgos futuros porque es difícil para el emisor de la tarjeta realizar una investigación exhaustiva del estado crediticio del solicitante o no puede convencido de la autenticidad de la información proporcionada por el solicitante. La conducta es de evitación de riesgos.
2. Prevención de riesgos
La estrategia de prevención se refiere a ciertas medidas preventivas tomadas por el emisor de la tarjeta con anticipación para reducir o reducir la posibilidad de riesgos de tarjetas de crédito antes de que ocurran. [3] La mayor diferencia entre la estrategia de prevención y la estrategia de evitación es que se trata de una estrategia proactiva y activa, en la que el banco toma medidas de forma proactiva para reducir el número de casos de riesgo y la escala de las pérdidas. Los métodos actuales de prevención de riesgos generalmente incluyen prevención de riesgos para titulares de tarjetas, prevención de riesgos para comerciantes especiales, prevención de riesgos internos dentro de los emisores de tarjetas y prevención de riesgos de fraude con tarjetas de crédito.
En comparación con otras estrategias para los riesgos de las tarjetas de crédito, la prevención tiene las ventajas de seguridad, confiabilidad, bajo costo y buenos efectos sociales. Lo que es particularmente digno de reconocimiento es que puede prevenir eficazmente los problemas antes de que ocurran y lograr verdaderamente el objetivo de "combinar prevención y tratamiento, con la prevención primero". Si se toman bien las medidas preventivas, la posibilidad de infracciones en las tarjetas de crédito se reducirá considerablemente y se podrán eliminar los riesgos desde su origen y reducir la probabilidad de que se produzcan. Por supuesto, también debemos prestar atención a cómo afrontar correctamente los riesgos. Debido a que riesgo no equivale a pérdida, es posible que algunos riesgos en realidad no ocurran. En la práctica, los bancos pueden tomar muchas medidas preventivas, como fortalecer la capacitación de comerciantes especiales, brindar orientación a los titulares de tarjetas sobre el conocimiento del uso de las tarjetas y fortalecer la gestión de sobregiros y informes de pérdidas y suspensiones de pago, etc. Aquí solo proporcionamos un análisis detallado de los informes de pérdidas y sobregiros y la gestión de suspensión de pagos. [2]
(1) Gestión del riesgo de sobregiro. "Los sobregiros de tarjetas de crédito son esencialmente un tipo de préstamo emitido por el emisor de la tarjeta, pero a diferencia de otros préstamos, generalmente se forman y descubren durante el proceso de autorización y liquidación de pagos [3]. Los sobregiros de tarjetas de crédito se pueden dividir en sobregiros de buena fe". y sobregiros maliciosos. Un sobregiro de buena fe es un sobregiro normal y generalmente no conlleva mucho riesgo. El sobregiro malicioso se refiere al comportamiento de sobregiro en el que el titular de la tarjeta excede el límite prescrito o el período prescrito con el propósito de posesión ilegal y es invalidado por el emisor de la tarjeta. Las pérdidas causadas por sobregiros maliciosos constituyen directamente el costo del negocio de tarjetas de crédito. En particular, el desarrollo de los medios electrónicos en nuestro país va a la zaga, la velocidad de transmisión de las listas de suspensión de pago es lenta, los equipos de autorización automática son imperfectos, a lo que se suman lagunas en la gestión del departamento de gestión comercial y la revisión laxa de los pedidos por parte de comerciantes especiales. , etc., la frecuencia de los sobregiros maliciosos está aumentando y las pérdidas causadas también están aumentando. Pero, ¿podemos tener miedo del negocio de los sobregiros sólo porque los sobregiros maliciosos causarán grandes pérdidas? Analicémoslo. El artículo 23 de las "Medidas para la administración del negocio de tarjetas bancarias" estipula que los sobregiros en tarjetas de crédito se cargarán con intereses compuestos mensualmente y los sobregiros en tarjetas de cuasi crédito se cargarán con intereses simples mensualmente. La tasa de interés para sobregiro es 5/10.000 de la tasa de interés diaria y se calculará de acuerdo con el ajuste del pueblo chino según el ajuste de la tasa de interés del banco. [5] Se puede observar que la tasa de interés sobre los descubiertos de tarjetas de crédito es muy alta.
Las principales fuentes de ingresos del negocio de tarjetas de crédito incluyen las tarifas anuales de los titulares de tarjetas, los ingresos por intercambio de información, los ingresos por intereses y otras comisiones e ingresos, entre los cuales los ingresos por intereses representan la mayor proporción (los ingresos por intereses sobregiros de muchos bancos extranjeros representan el 10% de todo el crédito). ingresos del negocio de tarjetas) 80%).
A través de la comparación, es fácil encontrar que el desarrollo del negocio de sobregiro es beneficioso para el banco emisor de la tarjeta, aunque el riesgo de sobregiro exista. Por lo tanto, no podemos cancelar fácilmente la función de sobregiro de la tarjeta de crédito del cliente. La clave es distinguir correctamente entre sobregiros razonables y sobregiros maliciosos. Es necesario aumentar al máximo el número de sobregiros razonables y reducir o incluso eliminar el número de sobregiros maliciosos. En la práctica, debemos establecer un concepto correcto de riesgo (en cierto sentido, cuanto mayor es el riesgo, mayor es la recompensa), considerar la gestión del riesgo como una forma de maximizar las ganancias, fortalecer la gestión de los sobregiros de las tarjetas de crédito y, de acuerdo con las regulaciones pertinentes del banco central sobre el negocio de tarjetas de crédito, no Participar en sobregiros negociados para minimizar el proceso de liquidación de fondos de transacciones de tarjetas de crédito y mejorar la velocidad de liquidación, a fin de calcular los sobregiros de tarjetas de crédito de manera oportuna y garantizar los ingresos normales del banco. .
(2) Gestión de riesgos de declaración de pérdidas y suspensiones de pago. La suspensión de pago de la tarjeta de crédito es un comportamiento implementado por el emisor de la tarjeta debido a pérdida, robo, sobregiro malicioso, violación de las regulaciones de tarjetas de crédito, etc. en el negocio de las tarjetas de crédito para proteger los intereses del titular de la tarjeta y del emisor de la tarjeta. [4]
La suspensión de pagos puede mejorar la seguridad financiera de los emisores y titulares de tarjetas y reducir eficazmente los riesgos de las tarjetas de crédito. En la práctica, es probable que surjan disputas sobre la determinación del momento para informar una pérdida y la cuestión de la responsabilidad por riesgos después de que se informa la pérdida y se suspende el pago.
La determinación del momento para informar la pérdida y suspender el pago es de gran importancia para la asunción de la responsabilidad por riesgos. El párrafo 5 del artículo 52 de las "Medidas para la administración del negocio de tarjetas bancarias" estipula: El banco emisor de la tarjeta proporcionará a los titulares de tarjetas servicios de notificación de pérdidas de tarjetas bancarias, establecerá una línea directa de servicio de notificación de pérdidas las 24 horas y proporcionará servicios telefónicos y por escrito Hay dos formas de informar una pérdida, y informar una pérdida por escrito es la forma formal de informar una pérdida. Las responsabilidades de notificación de pérdidas entre el banco emisor de la tarjeta y el titular de la tarjeta se aclararán en los estatutos o acuerdos pertinentes. [5]
Dado que no existen regulaciones unificadas, cada emisor de tarjetas tiene sus propias regulaciones de responsabilidad y tiempo de suspensión de pagos y de informes de pérdidas. Para las pérdidas incurridas antes de que se informe la pérdida y se suspenda el pago, las regulaciones de cada emisor de tarjetas estipulan que las pérdidas correrán a cargo del titular de la tarjeta. Sin embargo, existen diferentes regulaciones con respecto a los riesgos luego de reportar una pérdida. De acuerdo con las regulaciones sobre tarjetas de crédito promulgadas por los bancos nacionales, las responsabilidades de riesgo se determinan principalmente en el momento en que se reporta la pérdida, 24 horas después de que se reporta la pérdida, 24 horas después de que se reporta la pérdida y 36 horas después de que se reporta la pérdida. [3]
Entonces, ¿beneficia necesariamente al banco si éste estipula que la responsabilidad por el riesgo recaerá sobre el titular de la tarjeta durante un período de tiempo después de que se informe la pérdida? Es cierto que dichas regulaciones por parte del banco emisor de la tarjeta pueden reducir las pérdidas por riesgo y reducir los costos operativos. Sin embargo, desde una perspectiva económica, esto no está en línea con el propósito de maximizar los beneficios. Según el análisis económico empírico de la ley, “el propósito es asignar las pérdidas a la parte que puede soportar el riesgo de dichas pérdidas al menor costo”. [1] Es decir, primero es necesario juzgar el costo de cada parte para predecir y prevenir este riesgo, y luego decidir que la parte con el menor gasto asumirá el riesgo y la responsabilidad. Desde la perspectiva tanto de los titulares de tarjetas como de los bancos emisores de tarjetas, sin duda es más fácil para los bancos emisores de tarjetas predecir y prevenir este riesgo. Al lanzar este negocio, los emisores de tarjetas deben prever el riesgo de que las tarjetas de crédito sean fáciles de perder y usarse de manera fraudulenta, y solo los emisores de tarjetas pueden prevenir efectivamente el uso fraudulento de las tarjetas de crédito. Además, incluso si se produce una pérdida, el emisor de la tarjeta puede transferir el riesgo contratando un seguro con una compañía de seguros y otras medidas, evitando así efectivamente la pérdida resultante, lo cual es difícil de hacer para los titulares de tarjetas. Se puede observar que el costo de riesgo para el banco emisor de la tarjeta después de evitar la notificación de pérdidas es obviamente menor. Además, en la práctica, todavía es dudoso que el tribunal lo apoye cuando se produzca una disputa. Además, el negocio nacional de tarjetas de crédito está en auge. Si el emisor de la tarjeta asume decisivamente el riesgo de pérdida causado por informar una pérdida, puede atraer de manera efectiva. clientes y desarrollar el desarrollo de comerciantes especiales, lo cual es de gran importancia para establecer una buena imagen del banco. [5]
3． Compensación por riesgo.
La denominada compensación de riesgos de tarjetas de crédito se refiere a un método de gestión en el que el emisor de la tarjeta busca una compensación parcial o total por las pérdidas por riesgos financieros que han ocurrido o ocurrirán a través de ciertos canales, de manera de reducir o evitar Pérdidas por riesgo de tarjetas de crédito. [5] Un método común es establecer un sistema de reserva de riesgos, es decir, durante el desarrollo del negocio de tarjetas de crédito, la institución emisora incorpora activamente los riesgos de las tarjetas de crédito en el trabajo de gestión diario y retira periódicamente una cierta proporción de las ganancias obtenidas del negocio de tarjetas de crédito para establecer reservas de riesgo Las reservas se administran en una cuenta especial para cubrir pérdidas por riesgo o deudas incobrables, y el saldo se utiliza para compensar las ganancias.
En realidad, siempre hay algunas pérdidas que no se pueden evitar, y el banco emisor de la tarjeta debe asumir esta parte de la responsabilidad. Establecer un sistema de reserva de riesgos puede manejar eficazmente esta pérdida de riesgo. Además, este método no cuesta mucho, sobre todo porque se puede utilizar junto con la prevención antes mencionada, la transferencia descentralizada y otras medidas. Una vez que los sobregiros de tarjetas de crédito se incluyen en la gestión de préstamos, las cancelaciones pueden cancelarse cuando otros métodos de gestión de riesgos resultan ineficaces.
5. Resumen
Después del análisis económico anterior de la gestión de riesgos de tarjetas de crédito, podemos ver que el departamento de gestión de riesgos de tarjetas de crédito debe prestar especial atención a la prevención de riesgos y formular reglas y regulaciones estrictas de gestión de riesgos a las que debe prestar atención; personal comercial y En la capacitación de comerciantes especialmente designados, es especialmente necesario fortalecer la gestión interna de los emisores de tarjetas. Durante el proceso de solicitud de tarjeta de crédito, los clientes deben depositar reservas y brindar garantías. Es necesario fortalecer la gestión de sobregiros, informes de pérdidas y suspensiones de pagos, formular reglas operativas razonables para sobregiros, informes de pérdidas y suspensiones de pagos, fortalecer el contacto con las instituciones de seguros y tratar de obtener seguros de las instituciones de seguros. Al mismo tiempo, es necesario establecer una correcta conciencia del riesgo y establecer una cuenta de reserva para riesgos. Si realmente no está seguro, debería adoptar decididamente estrategias para evitar riesgos. En resumen, reducir eficazmente los costos y aumentar la rentabilidad es el propósito de la gestión del riesgo de las tarjetas de crédito.
Referencias
1. Sun Mingming. Pensamiento integral sobre el fortalecimiento de la gestión de riesgos de tarjetas de crédito [J] China Credit Card, 2005, (12).
2. Zhao Peixian. Riesgos legales y sugerencias regulatorias para el negocio de agencias de tarjetas de crédito [J] Jinan Finance, 2005, (11).
3. Investigación sobre la gestión de riesgos de tarjetas de crédito en China [J] Universidad de Zhengzhou, 2006, (7)
4. Qiao Jian. Riesgos y prevención de las tarjetas de crédito [J]. Revista de la Escuela de Policía de Jiangsu, 1998, (02)
5. Resumen del Seminario sobre Gestión de Tarjetas de Crédito y Cuestiones Legales [J Ley, 1996,(11)