Los seguros de vida no están congelados, el divorcio no está dividido y la deuda no es un término exacto.
El bien asegurado en sí no es independiente, por lo que desde el punto de vista jurídico no puede afrontar directamente la deuda. Sin embargo, dado que el seguro es un contrato especial, con el cuerpo del asegurado como sujeto del seguro, la compañía de seguros pagará el dinero del seguro al beneficiario designado o legal en diferentes condiciones de acuerdo con la ley y el contrato de seguro. transferencia de activos entre el "tomador del seguro" y el "beneficiario". Cuando la propiedad tiene el efecto de transferencia, obviamente puede ser la deuda del propietario original. ¡Este es el punto clave del seguro para aislar la deuda!
Conocimientos básicos sobre el uso del diseño de estructuras de pólizas para lograr un relativo aislamiento de la deuda
Un contrato de seguro personal es un contrato legal complejo con una estructura muy especial en comparación con otros contratos. En primer lugar, la relación entre las partes es muy compleja. Primero, aclaremos las partes principales del contrato de seguro:
Aseguradora: La compañía aseguradora que celebra un contrato con el tomador del seguro, cobra las primas del seguro y asume la responsabilidad de la compensación o pago de las prestaciones del seguro, también conocido como el "asegurador" ".
Asegurado: La otra parte en el proceso de suscripción de un contrato de seguro es también el obligado al pago de la prima del seguro y el titular del contrato de seguro. Tiene derecho a rescindir incondicionalmente el contrato de seguro, obtener el valor en efectivo de la póliza, cambiar el beneficiario del seguro, cambiar la póliza y recibir dividendos, etc. El solicitante puede ser una persona física o una persona jurídica.
Asegurado: Es el sujeto del contrato de seguro, cuya salud o vida es objeto del seguro.
Beneficiario por fallecimiento: Persona que tiene derecho a recibir los beneficios del seguro por fallecimiento después del fallecimiento del asegurado. Por lo general, se puede especificar como una persona específica o una relación de identidad.
Beneficiario sobreviviente: una persona que tiene derecho a recibir beneficios de seguro, como anualidades y dividendos de póliza, mientras el asegurado esté vivo. Puede ser el tomador del seguro o el asegurado.
Las cinco personas de la póliza tienen sus propios derechos e intereses. La transferencia de riqueza entre estas cinco personas se puede realizar a través del contrato de seguro y sus deudas pueden ser completamente independientes.
Por ejemplo, las deudas entre padres e hijos son completamente independientes ante la ley, y las deudas entre hermanos y hermanas también son completamente independientes. La riqueza entre las partes se puede planificar de acuerdo con la estructura de la relación jurídica contractual, logrando así un relativo aislamiento de las deudas.
Comparten varias estructuras comunes de políticas de segregación de deuda, centrándose en el diseño de asegurados y beneficiarios.
En primer lugar, el diseño de la póliza de seguro
Utilizar a personas con baja probabilidad de endeudamiento como asegurados para lograr el aislamiento de la deuda en la póliza.
Por ejemplo:
El Sr. Qian, de 38 años, es el actual controlador de la empresa. Si tiene una empresa, sabrá que lo mismo ocurre en China continental. Es difícil distinguir entre patrimonio personal y activos corporativos. Las empresas necesitan préstamos. Aunque la empresa es una sociedad de responsabilidad limitada, el banco solicitará al controlador de la empresa y a su familia como garantes conjuntos al prestar dinero, que es la Sra. Qian. Esto conlleva un gran riesgo: si el negocio fracasa, amenazará directamente la seguridad de la propiedad familiar del Sr. Qian.
Los padres del general Qian, el abuelo Qian y la abuela Qian, todavía están vivos. Tienen 60 años, son de clase trabajadora y es menos probable que estén endeudados.
El hijo principal, Qian, tiene 13 años.
En la actualidad, los activos netos corporativos del Sr. Qian son de aproximadamente 100 millones de yuanes, y los activos netos de su familia superan los 50 millones de yuanes.
Debido a que la situación económica actual no es buena, el dinero siempre está preocupado por el futuro. Para garantizar que la vida futura de su hijo y su esposa no se vea afectada, el Sr. Qian decidió utilizar 20 millones para comprar un seguro, mientras que la situación actual es buena para transferir los riesgos de accidentes y enfermedades de toda la familia, garantizando al mismo tiempo ingresos y flujo de caja estables y buenos para la preservación de la riqueza básica.
Se cree que este tipo de pólizas de seguro son comunes, y muchos propietarios de empresas y personas de alto patrimonio tienen esas necesidades.
Entonces, ¿cómo debería diseñarse una póliza de seguro de este tipo?
Podemos organizarlo así:
Seguro de dividendos de alto ahorro, seguro de enfermedades críticas múltiples y seguro médico de alto nivel. La mayoría de las primas se utilizan para comprar seguros participantes de tipo ahorro de alto valor, y luego parte de los ingresos por dividendos anuales se utilizan para las primas de seguros de enfermedades críticas y seguros médicos de alto nivel.
Aquí, para proteger la deuda, lo importante es la disposición del asegurado.
El primer plan que suele venir a la mente es utilizar al Sr. Qian o a la Sra. Qian como asegurado, pero como acabamos de decir, este arreglo puede ser arriesgado. Porque las pólizas con dividendos de ahorro generalmente tienen un gran valor en efectivo y el valor en efectivo es propiedad del asegurado. Incluso con seguros en el extranjero, es posible que se descubran bienes personales en el futuro debido a la apertura de CRS. Siempre es malo ser conocido. Para los seguros continentales, es más vulnerable a la amenaza de responsabilidad del asegurado y existe la posibilidad de ejecución. Aún no está aislada.
Entonces, para reducir la amenaza de la deuda del asegurado, también podríamos hacer este arreglo:
Darle al abuelo Qian el acuerdo de 20 millones y utilizar al abuelo Qian para comprar la propiedad principal. seguro para el asegurado. Debido a que la posibilidad de que el abuelo Qian esté endeudado es cero y el límite de 20 millones de yuanes basado en los activos familiares es razonable, entonces la amenaza de deuda de esta importante política de dividendos de ahorro ya es muy baja.
El acuerdo de regalo debe estipular los siguientes puntos:
65438 Se entregarán 20 millones de RMB al abuelo Qian en una sola suma, y se indicará que se entregarán al se asegurará por separado y se firmará un acuerdo de regalo.
2. Se recomienda combinar el acuerdo con un acuerdo de regalo condicional, porque el asegurado puede cancelar la póliza en cualquier momento para obtener el valor en efectivo, y es necesario evitar que el abuelo Qian rescinda el seguro. contrato si es engañado o coaccionado. Lo que debe explicarse es:
"Los 20 millones de yuanes entregados al abuelo Qian deben usarse en su totalidad para comprar un plan de seguro. Sin el permiso por escrito del Jefe de Sección Qian, no se permiten entregas, pagos parciales, préstamos de pólizas, etc., de lo contrario, se entregará como obsequio. No es válido desde el principio, y el valor en efectivo, la parte y los activos obtenidos del préstamo de la póliza deben devolverse al monto total. p>3. Se recomienda fusionar el "Acuerdo de testamento y legado notariado". Cuando, lamentablemente, el asegurado (el abuelo Qian) fallece, los derechos del asegurado y el valor en efectivo de la póliza se heredarán como herencia, lo que enfrentará muchos problemas, especialmente si Qian siempre tiene hermanos y hermanas.
Por lo tanto, sobre la base de firmar un acuerdo de donación condicional, es mejor firmar un testamento notariado: después de la muerte del asegurado (abuelo Qian), se puede recomendar que el 1% del interés total en la póliza se entregara al Sr. Qian, 99 legó el dinero a su nieto, quien tenía la póliza como asegurado. De esta manera, aunque siempre se requiera el dinero para saldar la deuda, se limita al 1% del valor de la póliza. Al mismo tiempo, también evita el riesgo de que el asegurado entregue dinero y desperdicie el valor de la póliza.
También cabe señalar que para los seguros de dividendos de grandes ahorros, es mejor elegir un pago a corto plazo o un pago único, y no es adecuado elegir uno con un período de pago largo. Algunas compañías de seguros ofrecen servicios de prepago de primas, lo que también es una buena opción.
En segundo lugar, diseño de beneficiarios
Con el seguro de dividendos de ahorro, los beneficiarios supervivientes solo pueden recibir dividendos para lograr el aislamiento de la deuda.
Otro ejemplo:
Qian, de 55 años, siempre ha sido un empresario de éxito, muy conservador, y su negocio nunca ha estado gestionado con deudas. Los activos netos familiares son 50 millones y los activos netos corporativos son 654,38 mil millones. La señora Qian tiene 50 años y goza de buena salud. La pareja tiene un hijo, Qian, de 28 años, que está casado, y su nieto Qian Beibei, de 2.
A primera vista, se trata de una familia feliz, pero el problema es el dinero. Como hombre rico de segunda generación, Qian ha sido arrogante e indulgente desde que era un niño, y también ha desarrollado el mal hábito de apostar. A menudo pide dinero prestado frente a sus padres. El Sr. Qian ya estaba desilusionado con su hijo y esperaba educar a su nieto Qian Beibei en el futuro y transmitirle la enorme fortuna familiar a su nieto.
En cuanto a su hijo, el Sr. Qian también espera poder tener al menos suficiente comida y ropa para toda la vida. Quiere crear un flujo de caja que acompañe a su hijo durante toda su vida, proporcionarles a él y a su nuera suficientes gastos de manutención cada mes y comprar suficiente seguro médico para garantizar la vida y la atención médica de su hijo.
En este caso, dado que el Sr. Qian estaba muy preocupado de que la deuda de su hijo Qian pudiera afectar su vida familiar, el Sr. Qian, el asegurado Qian, el beneficiario sobreviviente Qian y el beneficiario fallecido Qian Beibei compraron 12 alto Una política de dividendos de ahorro garantiza que una póliza pague automáticamente un fondo de supervivencia todos los meses.
Este acuerdo tiene las siguientes funciones:
El titular de la póliza es el Sr. Qian y la póliza pertenece a los activos del Sr. Qian. Si el dinero está endeudado, basándose en el principio de segregación de la deuda entre padres e hijos, la póliza en sí no puede convertirse en un activo liquidado, pero puede proporcionar un flujo de efectivo estable para el dinero.
Puede evitar que el dinero desperdicie el capital de la póliza y garantizar un flujo de caja de por vida. Si se tiene en cuenta el fallecimiento del Sr. Qian y la transferencia de la identidad del asegurado, se puede recurrir al método dado en el caso anterior y mejorarlo, introduciendo a un abogado como albacea, o estableciendo un fideicomiso para hacerse cargo de la póliza.
Actualmente, sin ninguna deuda, Bao Xiao puede recibir una anualidad mensual completa como gastos de manutención según el acuerdo del administrador del dinero del asegurado para mantener una mejor calidad de vida. Una vez que el dinero esté endeudado, puedes estipular que solo podrás recibir los gastos básicos de subsistencia cada mes, y el resto se seguirá acumulando con el valor de la póliza. Aprovechando el hecho de que los acreedores no pueden subrogar los derechos de las pólizas, los activos de las pólizas pueden estar bien protegidos.
Además de la estructura de seguro, también existen funciones de préstamo de pólizas para productos de bajo valor en efectivo y pólizas grandes para lograr el aislamiento de la deuda.
Utilice productos de bajo valor en efectivo para lograr el aislamiento de la deuda.
Como contrato, se puede utilizar una póliza de seguro para exigir el pago de la deuda en función de su valor en efectivo, y el titular de la póliza tiene derecho a Cancelar la póliza. Obtener valor en efectivo. Pero, de hecho, el valor real de una póliza y su valor en efectivo pueden no ser iguales. Por ejemplo, en los primeros años de su establecimiento, el valor en efectivo de algunas pólizas puede ser sólo una décima parte de la prima pagada, o incluso cero. ¡Estos productos de bajo valor en efectivo pueden ser una herramienta muy eficaz para aislar nuestra deuda!
Según el artículo 17 de la "Interpretación Judicial de la Ley de Seguros (3)":
Si el tomador del seguro rescinde el contrato de seguro y el interesado alega que la rescisión no es válida Por considerar que el asegurado o beneficiario no ha dado su consentimiento, el tribunal popular no lo admitirá, salvo que el asegurado o beneficiario haya pagado el valor en efectivo de la póliza de seguro al tomador de la póliza y notificado al asegurador.
¿Cómo entender esta interpretación judicial? Pongamos un ejemplo:
Qian, de 45 años, siempre es un empresario exitoso, con un patrimonio familiar de 20 millones y un patrimonio neto empresarial de 50 millones. La señora Qian tiene 40 años y tienen un hijo, Qian, que tiene 10 años.
La situación económica actual es lenta. Cuando las empresas piden prestado dinero, el Sr. Qian y la Sra. Qian son garantes conjuntos. Por lo tanto, a Qian siempre le preocupa que una vez que se produzcan riesgos de deuda en el futuro, toda la economía familiar caiga en crisis. Como profesional de seguros, basándose en la preocupación del Sr. Qian, compró un seguro de vida total y un seguro de vida temporal para consumidores con diferentes valores en efectivo, con el Sr. Qian como asegurado y el beneficiario de su muerte fue Qian Bao. Puede optar por pagar periódicamente o de una sola vez. Si elige pagar con regularidad, es mejor abrir una cuenta de póliza de dividendos de ahorro para que su hijo cubra sus necesidades de primas posteriores. Hasta que el niño alcance la mayoría de edad, sus padres gestionarán la gestión por él. Después de que el niño alcance la edad adulta, continúe comprando un seguro de dividendos de ahorro con el niño como asegurado y reciba el valor en efectivo para pagar cada prima.
Tomemos como ejemplo los productos de una empresa continental. Independientemente de si el producto es bueno o malo, a la edad de 45 años, el pago único del seguro de vida es de 6,5438 millones de yuanes, el seguro de enfermedades críticas es de 6,543805 yuanes y el seguro de invalidez total es de 6,5438 millones de yuanes. Cuando tenía 70 años, la prima era de sólo 6.543.804.500 y el valor en efectivo era casi cero. En este momento, incluso si tiene deudas, puede guardar todos los activos de la póliza anterior pagando una contraprestación casi nula, aislando efectivamente las deudas.
Utilice la función de préstamo de póliza de pólizas de seguro grandes para lograr el aislamiento de la deuda.
El seguro de dividendos de ahorro único de gran tamaño a menudo tiene dos características importantes: monto asegurado alto y valor en efectivo alto. Podemos utilizar este tipo de póliza para otorgar préstamos de póliza a compañías de seguros, convirtiendo activos en pasivos y reduciendo los activos netos de la póliza.
En este momento, una vez que nos enfrentemos al pago de la deuda, ¡el valor de nuestra póliza de seguro será muy bajo! Otros beneficiarios relevantes sólo necesitan pagar este pequeño precio para preservar sus activos.
Por ejemplo:
El Sr. Qian hizo un pago único de 3,6 millones de yuanes para comprar una póliza de dividendos de ahorro. Unos años más tarde, el valor en efectivo de la póliza era de 4 millones de yuanes, y la póliza de la compañía de seguros estipulaba que se podía prestar la póliza por 80. El Sr. Qian pidió prestado 4 millones de yuanes * 0,8 = 3,2 millones de yuanes, con una tasa de interés anual de 5 y un interés anual de 6.543.806 yuanes. En este momento, el valor liquidativo de la póliza es de 4 millones-3,20 = 8.000 yuanes. Los beneficiarios pertinentes sólo tendrán que pagar una contraprestación de 800.000 para conservar los activos valorados actualmente en 4 millones y que se acumulan continuamente.
Preste atención a los malentendidos sobre la función de aislamiento de deuda del seguro
Debido a su estructura especial y características legales, el seguro de vida puede desempeñar el papel de preservación de activos y confrontación legal bajo ciertas condiciones. , logrando así un relativo aislamiento de la deuda.
El método de segregación de deudas en los seguros de vida se basa en el hecho de que el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario muchas veces pertenecen a personas diferentes que no son solidariamente responsables de las deudas, y estos derechos y derechos. Los intereses pertenecen a diferentes personas respectivamente. Específicamente, existen las siguientes situaciones:
1. El valor en efectivo y los dividendos de la póliza son derechos de propiedad del asegurado y no necesitan compensarse con las deudas del asegurado y otros beneficiarios.
2. Anualidad, compensación de seguro médico, compensación de seguro de enfermedades críticas, etc. Todos son propiedad del beneficiario superviviente y ciertamente no hay necesidad de compensar las deudas del asegurado u otros beneficiarios fallecidos.
3. Los beneficios por fallecimiento del seguro de vida pertenecen a la propiedad del beneficiario fallecido y no necesitan compensarse con las deudas del asegurado.