Sistema de crédito personal para negocios de crédito al consumo de bancos comerciales
El crédito al consumo, también conocido como crédito al consumo, se refiere al crédito proporcionado a los consumidores por bancos, otras instituciones financieras o empresas comerciales. principalmente para la Compra de servicios laborales, vivienda y diversos bienes de consumo duradero. Los consumidores pueden utilizar el crédito al consumo para promover capacidades de consumo a largo plazo y mejorar los niveles de consumo inmediato. Desde 65438 hasta 0985, la sucursal de Shenzhen del China Construction Bank emitió el primer préstamo hipotecario para vivienda personal en Shenzhen y el primero en el país. Sin embargo, el desarrollo ha sido lento durante más de diez años y los tipos de negocios solo se han mantenido en el simple consumo de vivienda. crédito. El Banco Popular de China emitió las "Opiniones Orientadoras sobre el Desarrollo del Crédito al Consumo Personal" en marzo de 1999. En ese momento, el negocio del crédito al consumo comenzó a florecer en China. Al mismo tiempo, los tipos de negocios de crédito al consumo también han evolucionado desde un solo tipo en el pasado a diversas formas, como préstamos hipotecarios para viviendas personales, préstamos al consumo para automóviles, préstamos para educación, préstamos para decoración del hogar y préstamos para bienes de consumo duraderos de gran cantidad. .
Problemas existentes en el desarrollo del negocio de crédito al consumo por parte de los bancos comerciales de mi país
(1) El sistema de crédito personal aún no es perfecto
El sistema de crédito personal se refiere a la recopilación de información crediticia personal, reglas y pautas que deben seguirse durante la utilización, provisión y mantenimiento. Incluye un sistema de registro de crédito personal y un sistema de evaluación de crédito personal. Algunas personas también creen que también incluye mecanismos de alerta temprana, gestión de riesgos y sistemas de transferencia de riesgos para riesgos de incumplimiento personal.
Los datos crediticios tienen una cobertura de usuarios limitada y sólo unos pocos bancos comerciales grandes pueden compartir estos datos. En la actualidad, muchas instituciones financieras, como bancos extranjeros, compañías de seguros, bancos rurales, etc., no pueden participar en el * * * intercambio de bases de datos y no tienen los recursos financieros ni la fuerza para establecer las correspondientes centrales centrales a gran escala. bases de datos.
El contenido del crédito personal no es completo y las actualizaciones de datos no son oportunas. En la actualidad, el sistema de información crediticia incluye relativamente poco contenido crediticio, principalmente registros crediticios bancarios y algunos datos personales básicos. Como resultado, los datos no pueden reflejar total y efectivamente el estado crediticio personal, y los datos se actualizan lentamente. datos al otorgar crédito.
Las leyes y reglamentos correspondientes están relativamente retrasados. Ya sea el mecanismo de acceso o las regulaciones para las agencias de informes crediticios, o la protección de la privacidad personal y el castigo por incumplimiento personal de contrato, la formulación de leyes y regulaciones está muy por detrás de las necesidades reales.
Además, la escasa conciencia crediticia de los residentes, la escasa tecnología de evaluación del crédito personal y el lento desarrollo de las agencias de informes crediticios son problemas que enfrenta la construcción del sistema de informes crediticios personales de mi país.
(B) Desarrollo desequilibrado entre regiones y gran brecha entre áreas urbanas y rurales
Desarrollo desequilibrado del negocio de crédito al consumo en varias regiones de mi país: a finales de abril 2006, ranking de saldos de crédito al consumo Las seis principales provincias y ciudades son Guangdong, Shanghai, Zhejiang, Beijing, Jiangsu y Shandong, que representan el 66% del total del país, mientras que la suma de los saldos de crédito al consumo de las 12 provincias occidentales (autónomas regiones) es 365.438+026.438+065.438+. Por un lado, está restringido por el nivel de desarrollo económico local. Por otro lado, los bancos han fijado umbrales elevados a la hora de desarrollar este negocio y tienden a favorecer a los clientes con mayores ingresos, ignorando el desarrollo del potencial de consumo en las zonas subdesarrolladas y en las zonas rurales. El impacto del consumo en las áreas locales. Papel impulsor económico.
En las zonas rurales, el desarrollo del negocio de crédito al consumo es aún más lento por las siguientes razones: en primer lugar, las instituciones financieras tienen pocos puntos de venta en las zonas rurales, lo que hace que sea extremadamente inconveniente para los agricultores obtener préstamos; La economía rural va por detrás de la de las ciudades, los canales de circulación de productos básicos no son fluidos. La mayoría de los bancos se centran en proporcionar fondos para la producción de los agricultores, pero prestan poca atención a las necesidades de consumo de los agricultores. Los productos de crédito al consumo son muy limitados. del crédito al consumo. En resumen, el papel del crédito al consumo en la activación del consumo rural está lejos de ser suficiente.
(3) Falta de mecanismos eficaces de prevención y transferencia de riesgos
Aunque los bancos comerciales de mi país se han comprometido a fortalecer la construcción del sistema, el sistema de gestión interna siempre ha sido defectuoso. Sumado a mecanismos imperfectos de incentivos y restricciones, los bancos comerciales enfrentan mayores riesgos operativos al realizar negocios de crédito al consumo y no pueden prevenirlos ni controlarlos de manera efectiva.
No existe un mercado de realización de garantías eficaz y el sistema de garantía de crédito no es sólido. Cuando los bancos comerciales otorgan préstamos al consumo, a menudo exigen a los prestatarios que proporcionen garantías para reducir las pérdidas cuando el banco sufre daños. Una vez que un préstamo de consumo se vuelve riesgoso, los bancos suelen utilizar la garantía del préstamo como segunda fuente de pago. Debido a que el mercado de subastas, el de bienes raíces y otros mercados secundarios de China no son perfectos, el costo de realizar la garantía es muy alto. Aunque el banco tiene el poder final de disposición, es difícil obtener efectivo y la garantía del préstamo es sólo nominal. Además, nuestro país carece de instituciones de garantía y tiene pocas leyes y regulaciones relevantes. La Ley de Garantías incluye principalmente garantías para préstamos corporativos, pero no es práctica cuando se aplica a negocios de crédito al consumo.
Falta el mecanismo de transferencia de riesgos para el crédito al consumo y aún no se ha formado el sistema de seguro correspondiente. A menudo resulta difícil para los bancos comerciales captar los cambios en las condiciones de salud personal y en la capacidad de pago de los prestatarios. Una vez que el prestatario no puede pagar, no existe ningún mecanismo de transferencia de riesgos y todos los riesgos corren a cargo del propio banco, lo que es muy perjudicial para el negocio de crédito al consumo del banco.
(4) Destaca el fenómeno de la homogeneidad del producto.
En la actualidad, el mercado de crédito al consumo de mi país está inundado de una gran cantidad de productos similares, con menos productos con características distintivas y el fenómeno de la homogeneidad del producto es más prominente. Esto se debe a que los bancos comerciales de mi país no prestan atención a las estrategias de marketing al desarrollar y promover variedades de negocios de crédito al consumo, carecen de un posicionamiento efectivo en el mercado y no pueden brindar los servicios más necesarios y rentables a los clientes más valiosos, lo que resulta en una Falta de innovación en el desarrollo de productos de crédito al consumo.
Contramedidas para el desarrollo del negocio de crédito al consumo de los bancos comerciales de mi país
(1) Mejora del sistema de crédito personal
Basado en el sistema de crédito personal existente de El banco central debe establecer lo antes posible un sistema de informes crediticios personales que abarque todo tipo de instituciones financieras en mi país, y debe utilizarse tecnología moderna de redes electrónicas para lograr el intercambio de datos entre pares. Al mismo tiempo, cooperaremos con los departamentos gubernamentales e instituciones comerciales pertinentes para intercambiar información y enriquecer los registros de contenido crediticio en el sistema para que pueda reflejar de manera integral y verdadera el estado crediticio personal.
Aprender de las experiencias exitosas de otros países, mejorar el nivel técnico de evaluación crediticia de los bancos comerciales de nuestro país y establecer un modelo de evaluación crediticia personal adecuado para nuestro país. Por ejemplo, puede consultar los indicadores de evaluación 5C comúnmente utilizados en el extranjero, a saber, carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones operativas.
Acelerar la construcción de leyes y regulaciones de informes crediticios, estandarizar el acceso y operación de las agencias de informes crediticios, proteger la privacidad personal en el proceso de informes crediticios, resolver razonablemente diversas disputas en el proceso de informes crediticios y proporcionar información para la construcción del sistema de informes crediticios personales. Protección legal efectiva y verdaderamente "tener leyes que cumplir".
(2) Desarrollar vigorosamente el crédito al consumo rural
El desarrollo del crédito al consumo rural no sólo puede generar nuevos puntos de crecimiento de ganancias para los bancos comerciales, sino también resolver los problemas rurales, mejorar el nivel de vida de los agricultores, y Una forma eficaz de reducir la brecha entre las zonas urbanas y rurales y ampliar la demanda interna. Para permitir un desarrollo sano y rápido del negocio de crédito al consumo en las zonas rurales, se debe relajar adecuadamente la política de acceso de las instituciones bancarias y financieras en las zonas rurales, se debe alentar a las instituciones financieras a fortalecer la cooperación con las cooperativas de crédito o cooperativas de crédito y explorar activamente el desarrollo de préstamos de crédito conjuntos. Al mismo tiempo, es necesario fortalecer la innovación de productos financieros y lanzar productos de crédito al consumo que los agricultores realmente necesitan en función de las necesidades reales de los agricultores. Los bancos comerciales deberían simplificar aún más los procedimientos de préstamo, mejorar la eficiencia del trabajo, reducir los umbrales de préstamo, facilitar los préstamos a los agricultores y alentarlos a atreverse a pedir préstamos.
(3) Establecer y mejorar mecanismos de prevención y transferencia de riesgos.
Establecer un sistema de gestión del riesgo de crédito al consumo dentro del banco. Los bancos deben fortalecer la educación sobre ética profesional y la educación de calidad profesional para los empleados relevantes, establecer y mejorar sistemas de responsabilidad de gestión de préstamos, sistemas de revisión de préstamos separados y sistemas de inspección de préstamos desde tres aspectos: investigación previa al préstamo, revisión de préstamos y gestión posterior al préstamo, y integrar los intereses de los bancos comerciales están vinculados con los intereses personales de los empleados y se establece un mecanismo de incentivos, supervisión y restricción de múltiples niveles.
Establecer un sistema completo de garantía del crédito al consumo. En primer lugar, se debería mejorar la ley de garantías y añadir a la ley de garantías las disposiciones pertinentes para las garantías de crédito al consumo. En segundo lugar, es necesario acelerar el cultivo de un mercado secundario estandarizado para el crédito al consumo, mejorar las leyes y regulaciones de transacciones y reducir los costos de transacción para que los bancos comerciales puedan realizar rápidamente hipotecas y garantías cuando los prestatarios no puedan pagar los préstamos al consumo. En tercer lugar, desarrollar vigorosamente las compañías de garantía de crédito al consumo, especialmente las agencias gubernamentales, para brindar garantías a los negocios de crédito al consumo que se produzcan junto con la reforma del sistema de bienestar social.
Establecer un sistema de seguro comercial de crédito al consumo. Combinar el crédito al consumo con los seguros comerciales no sólo puede diversificar los riesgos crediticios de los bancos comerciales, sino también promover aún más el desarrollo de la industria de seguros de mi país.
Sin embargo, al fijar las tasas de seguros, se debe prestar atención a tener en cuenta los intereses de ambas partes, y el desarrollo del negocio de crédito al consumo de los bancos comerciales no debe verse afectado porque las tasas sean demasiado altas.
(4) Mejorar los métodos de comercialización del negocio de crédito al consumo de los bancos comerciales.
En primer lugar, los bancos comerciales deben prestar atención a una segmentación del mercado razonable y al posicionamiento objetivo en sus estrategias comerciales, lanzar varios productos especiales de acuerdo con los diferentes segmentos del mercado y posicionamiento objetivo, e implementar estrategias de servicio diferenciadas para satisfacer a los diferentes consumidores. necesidades del grupo. En segundo lugar, para generar conciencia de marca y crear una marca de préstamos al consumo de buena reputación, si es necesario, puede probar una combinación de diferentes industrias y marcas, elegir los canales de marketing adecuados, acortar la distancia con los consumidores y utilizar correctamente las 4P: producto, precio, Los canales y las estrategias de promoción pueden promover eficazmente el desarrollo del negocio de crédito al consumo de los bancos comerciales. Además, los bancos deberían acelerar la innovación de productos, implementar estrategias de expansión comercial y mejorar aún más la competitividad del mercado.
(5) Mejorar el sistema de seguridad social y cambiar los conceptos de consumo de las personas.
En comparación con los países desarrollados, el crédito de consumo personal de mi país se encuentra en un nivel más bajo, lo que se ve afectado por el imperfecto sistema de seguridad social y los conceptos de consumo. Para eliminar las preocupaciones de la gente sobre el consumo y tranquilizarla, debemos confiar en el establecimiento y la mejora del sistema de seguridad social, incluyendo la atención médica, el desempleo, la educación y la seguridad de las pensiones. Al mismo tiempo, la gente debería ser plenamente consciente de que un consumo razonable conduce al desarrollo económico. El crecimiento moderado del consumo de los hogares es la fuerza impulsora fundamental para la expansión de la escala económica y la evolución de la economía a un nivel superior. Es necesario alentar a las personas a consumir moderadamente y combinar orgánicamente el consumo con la producción laboral para que la mejora de la productividad laboral se convierta realmente en el punto de partida y la meta de mejorar los niveles de vida de las personas.