Desde que el Banco de China emitió la primera tarjeta de crédito nacional, la tarjeta BOC, en 1985, el negocio de tarjetas de crédito de mi país ha experimentado una etapa inicial de cultivo de mercado entró en una etapa de rápido desarrollo. A finales de 2007, el número de tarjetas de crédito emitidas en mi país alcanzó los 99,76 millones, un aumento del 69,65% en comparación con 2006, y el número de usuarios fue de 317.700, un aumento del 54,22%. Basado en la influencia de factores como el fortalecimiento gradual de los esfuerzos de promoción bancaria, la mejora continua del entorno de las tarjetas de crédito, la mejora del conocimiento de las tarjetas de crédito entre los grupos sociales, la expansión de canales convenientes de pago y reembolso y el fortalecimiento del riesgo bancario. capacidades de control, se espera que el número de usuarios de tarjetas de crédito en mi país alcance los 45 millones en 2008, y el tamaño del mercado de tarjetas de crédito alcanzará los 654,38+04 mil millones. A medida que el negocio de las tarjetas de crédito continúa expandiéndose, el número de emisores nacionales de tarjetas de crédito ha aumentado significativamente y la competencia se ha vuelto feroz. A finales de 2007, había 15 emisores de tarjetas de crédito en mi país y el número de tarjetas emitidas superaba los 50 millones. Si bien el negocio de tarjetas de crédito de mi país está experimentando un crecimiento explosivo, el negocio de tarjetas de crédito de las instituciones bancarias regionales de mi país (en lo sucesivo, "instituciones regionales") está en su infancia y enfrenta una feroz competencia en el mercado.
Las instituciones regionales de mi país incluyen principalmente cinco tipos de instituciones financieras: bancos comerciales urbanos, cooperativas de crédito urbanas, bancos comerciales rurales, bancos cooperativos rurales y cooperativas de crédito rurales. Con la profundización de la reforma económica de mi país, el número de pequeñas y medianas empresas ha aumentado significativamente, creando una buena base de mercado para el desarrollo del negocio de tarjetas de crédito de las instituciones regionales. Las tarjetas de crédito son producto de una determinada etapa de desarrollo económico. El desarrollo económico de mi país está desequilibrado y el negocio de tarjetas de crédito de las instituciones financieras regionales rurales está restringido por el capital y la tecnología. En los últimos años, en el proceso de desarrollo del negocio de las tarjetas de crédito, las instituciones regionales han adolecido de capital insuficiente, falta de talentos profesionales dedicados al negocio de las tarjetas de crédito, capacidades insuficientes de innovación de productos y servicios, escaso reconocimiento social de sus propios productos crediticios y pocas salidas comerciales. , relativamente pocos recursos de clientes y dificultad para desarrollar el negocio de tarjetas de crédito. Se destacan cuestiones como la formación de economías de escala. En la actualidad, muchas instituciones bancarias regionales de mi país no pueden cumplir plenamente los requisitos para iniciar el negocio de tarjetas de crédito en términos de índice de adecuación de capital, índice de activos morosos, liquidez, etc., lo que se ha convertido en un "cuello de botella" para su desarrollo del crédito. negocio de tarjetas. Además, debido a la escala comercial y otras razones, las instituciones regionales a menudo no pueden recibir un apoyo efectivo de las organizaciones de tarjetas en términos de negocios y tecnología de tarjetas de crédito. En comparación con los cuatro principales bancos comerciales, China Merchants Bank y China Guangfa Bank, la participación de mercado del negocio de tarjetas de crédito de las instituciones regionales sigue siendo relativamente baja.
2. Estrategias de implementación para que las instituciones bancarias regionales de mi país desarrollen el negocio de tarjetas de crédito.
1. Confiar en el sistema UnionPay para reducir los costos de emisión de tarjetas.
En primer lugar, China UnionPay ha establecido una nueva y poderosa plataforma de servicios de pago electrónico. Sobre la base de esta plataforma, las instituciones regionales pueden ofrecer a sus clientes servicios de pago más diversificados para compensar las deficiencias de sus puntos de venta. En segundo lugar, las instituciones bancarias regionales pueden confiar a agencias de servicios profesionales de terceros para llevar a cabo la subcontratación del procesamiento de datos de emisión de tarjetas, alojamiento de host, respaldo ante desastres y otros servicios para reducir la inversión en el sistema de emisión de tarjetas y reducir los costos de emisión de tarjetas. En la actualidad, docenas de bancos en China, incluidos Industrial Bank, Minsheng Bank, Nanjing Commercial Bank y Ningbo Commercial Bank, han resuelto el problema de la excesiva inversión única en sistemas de emisión de tarjetas de crédito a través de servicios de terceros, reduciendo efectivamente el costo operativo. costos de las tarjetas de crédito. En tercer lugar, la emisión de tarjetas de marca compartida con gobiernos locales, otras instituciones y empresas regionales se convertirá en una tendencia en el desarrollo del negocio de tarjetas de crédito de las instituciones regionales. Las instituciones regionales deben fortalecer la cooperación empresarial con las partes relevantes y utilizar diversos recursos de China UnionPay para esforzarse por promover la cooperación mencionada.
2. Aprovechar al máximo sus propias ventajas y ofrecer productos de tarjetas de crédito personalizados.
Actualmente, las instituciones regionales de mi país representan aproximadamente la mitad de los establecimientos bancarios del país y están cerca de los consumidores. Una gran parte de sus clientes son pequeñas y medianas empresas, agricultores y trabajadores rurales migrantes. En primer lugar, debe mostrar sus características personalizadas en el diseño, como las tarjetas de crédito transparentes y las tarjetas con fotografía lanzadas por algunos bancos. Estas tarjetas de crédito con identificación personal única no sólo pueden crear una diferenciación del producto, sino también garantizar aún más la seguridad de la tarjeta de crédito. En el marketing de tarjetas de crédito, los bancos también deben prestar atención al establecimiento y mantenimiento de marcas, atraer consumidores mediante la creación de marcas y fortalecer la diferenciación de productos. En segundo lugar, el requisito previo para ofrecer productos personalizados requiere una segmentación del mercado precisa y específica. Las agencias regionales deben diseñar productos personalizados y formular las estrategias de marketing correspondientes basadas en las características de cada segmento del mercado. Por ejemplo, algunos bancos han lanzado "servicios especiales de tarjetas de crédito para trabajadores inmigrantes", "depósitos y retiros en ventanilla" y "tarjetas de crédito con temática olímpica", que han sido bien recibidos.
3. Acelerar la innovación tecnológica y mejorar el sistema de atención de tarjetas de crédito
Hoy en día, la atención al cliente de tarjetas bancarias ha dependido completamente de las computadoras, las redes y las tecnologías de la comunicación. Primero, utilice los sistemas de TI para rectificar el personal y los procesos comerciales, administrar los recursos de los clientes de la empresa y realizar análisis sistemáticos de la composición de los clientes y las transacciones históricas. En segundo lugar, explorar nuevos canales para la solicitud de tarjetas. Con el rápido desarrollo de la industria de las tarjetas de crédito, los canales de procesamiento de tarjetas de crédito son cada vez más diversos. Los canales de solicitud de tarjetas en línea, como el sitio web My Love Card, atrajeron al 13,89% de los usuarios y se convirtieron en un nuevo e importante canal de solicitud de tarjetas. En tercer lugar, las instituciones regionales que operan tarjetas de crédito tienen bases comerciales relativamente débiles y recursos de clientes relativamente limitados, por lo que deberían fortalecer la gestión de las relaciones con los clientes. Con este fin, las agencias regionales deben recopilar información del mercado y las necesidades de los clientes, identificar clientes verdaderamente rentables, realizar marketing y brindar servicios interactivos y humanizados para comprender las necesidades reales de los clientes, mejorar la lealtad de los clientes y luego mejorar la amplitud y el alcance de los servicios. .
4. Mejorar la estructura de gobierno e implementar una gestión profesional e intensiva.
En primer lugar, el desarrollo profesional proporciona las condiciones para que las instituciones regionales ingresen al mercado de emisión de tarjetas sin grandes inversiones. Por ejemplo, America's First Data Company ingresó al mercado chino en 2002, China UnionPay Data Services Co., Ltd. se estableció en 2003 y algunas otras empresas de servicios de subcontratación comenzaron a proporcionar a los bancos impresión de tarjetas de presentación, impresión de facturas, entrada de datos y servicios de ventas. agencia y servicios de cobranza. En segundo lugar, la gestión intensiva es la tendencia de desarrollo del negocio de tarjetas de crédito en mi país. En la actualidad, China Merchants Bank, China Construction Bank, Industrial and Commercial Bank of China, Bank of China y China Guangfa Bank han establecido sus propios centros de tarjetas de crédito. Al introducir expertos y equipos de software y hardware extranjeros, inicialmente logramos un procesamiento por lotes centralizado del negocio de tarjetas de crédito desde la solicitud de la tarjeta hasta la liquidación autorizada. En resumen, las instituciones regionales de mi país deben aprovechar la oportunidad de reforma y reorganización, mejorar aún más la estructura de gobernanza, establecer un buen mecanismo de gestión y promover el desarrollo integral y rápido del negocio de las tarjetas de crédito.