(A) Ventajas
1. Ventajas de la industria bancaria tradicional
Pago conveniente. En comparación con los métodos de pago tradicionales, como tarjetas de crédito y cheques, los nuevos métodos de pago de terceros lanzados por Ant Financial son más convenientes. Casi todas las actividades de pago se pueden completar simplemente llevando su teléfono móvil con usted.
(2) Mejorar la eficiencia de los pagos y reducir los costos de transacción. A diferencia del modelo tradicional "cliente-banco", Alipay establece conexiones con varios bancos comerciales al mismo tiempo en nombre de los clientes y realiza la liquidación de una gran cantidad de pequeñas transacciones dentro de Alipay a través de liquidación secundaria, mejorando la eficiencia del pago y reduciendo el pago. costos.
(3) El umbral es bajo y el alcance es amplio. El umbral de entrada de Alipay es mucho más bajo que el de los bancos tradicionales, lo que hasta cierto punto llena el vacío en los pagos tradicionales, brinda oportunidades para las pequeñas y microempresas y crea condiciones para los pagos individuales.
(4) La supervisión financiera es relativamente laxa. Los bancos tradicionales están sujetos a una supervisión de alta intensidad por parte de la Comisión Reguladora Bancaria de China y esencialmente no pueden reducir la complejidad de los pagos bancarios. Por el contrario, a diferencia de la estricta supervisión de políticas de los bancos, Ant Financial ha omitido la mayoría de los enlaces de revisión, lo que hace que su negocio sea más conveniente.
2. Ventajas de los competidores en la misma industria
(1) La plataforma de comercio electrónico tiene un fuerte apoyo. El enorme mercado del comercio electrónico proporciona a Alipay clientes estables y un enorme volumen de transacciones. Al comienzo de su creación, Alipay confió en la madura plataforma de comercio electrónico Taobao para abrir rápidamente el mercado. Después de separarse de Taobao, Alipay y Taobao se promocionaron mutuamente y se desarrollaron juntos. Al mismo tiempo, Alipay coopera activamente con otras plataformas de comercio electrónico y su negocio cubre casi todas las industrias del comercio electrónico.
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(2) Los métodos de pago son relativamente completo. En comparación con sus competidores en la misma industria, Alipay ingresó al mercado antes y ha estado desarrollando durante mucho tiempo un proceso de pago más seguro. Por ejemplo, Alipay fue el primero en unirse al sistema de margen, lo que redujo en gran medida el riesgo crediticio en el pago.
(3) Amplia cobertura empresarial. Además de las funciones de pago, Ant Financial también ha lanzado una variedad de servicios convenientes. Ant Financial se ha convertido en una plataforma multifuncional que integra pagos, transferencias, fondos, seguros, pagos y préstamos. En la actualidad, los principales bancos comerciales nacionales y múltiples organizaciones internacionales han establecido una cooperación estratégica profunda con Alipay, mejorando aún más la competitividad de Ant Financial.
(4) Fuerte innovación. La primera es la innovación financiera. Ant Financial está cambiando su enfoque de desarrollo del negocio de pagos a las finanzas por Internet. Yu'e Bao, un nuevo producto financiero de fondos fundado en 2014, rápidamente ocupó el mercado, atrayendo a 250 millones de usuarios en dos años y atrayendo billones de fondos en total. Además, también ha lanzado múltiples plataformas de crédito como Ant Huabei y Zhima Credit, llenando el vacío en el consumo de crédito en el mercado chino. El segundo es la innovación tecnológica. A partir de 2016, Alipay tomó la iniciativa en el lanzamiento del pago con códigos de barras, rompiendo la situación en la que Alipay solo podía pagar mediante transferencia. En comparación con el pago tradicional con tarjeta de crédito
, el pago con código de barras es más rápido, más conveniente y de menor costo, y es muy apreciado por comerciantes y clientes. Además, su pago por reconocimiento facial, pago por huella digital y otros métodos también están ganando rápidamente popularidad en el mercado, lo que le proporciona una ventaja competitiva sostenida.
(2) Debilidades
1. Desventajas del negocio bancario tradicional
(1) Base de clientes insuficiente. Como empresas financieras tradicionales, los principales bancos comerciales han estado en el negocio durante mucho tiempo, tienen una gran cantidad de clientes y fondos, y cuentan con sistemas completos de comercio de productos financieros y sistemas de gestión de información de clientes, ocupando una posición dominante inquebrantable.
(2) Alto riesgo financiero. Después de años de desarrollo, los bancos comerciales han desarrollado mecanismos maduros de control y gestión de riesgos. Basándose en la supervisión de alta intensidad de la Comisión Reguladora Bancaria de China, los riesgos financieros de los bancos pueden controlarse mejor. Los productos financieros lanzados por Ant Financial son más riesgosos que los de los bancos comerciales tradicionales. Además, el modelo de negocio de Ant Financial facilita fácilmente el lavado de dinero en transacciones de fondos falsas y la entrada de fondos ilegales en áreas de circulación normal, además de facilitar la ocultación de fondos.
(3) Los recursos son limitados. La mayoría de los bancos comerciales de China son empresas controladas por el Estado con garantías crediticias del gobierno. Su crédito comercial es más alto que el de Ant Financial y tienen un sistema de capacitación de talentos maduro, suficiente apoyo financiero y político y tecnología completa. Como empresa privada, Ant Financial tiene recursos limitados y no puede competir con los bancos comerciales.
(4) El beneficio proviene de una única fuente.
Las principales fuentes de ingresos de Ant Financial son las comisiones por servicios, los ingresos por publicidad, etc. , y los ingresos de los bancos comerciales provienen principalmente de la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos, y también poseen todas las fuentes de ingresos de Alipay. Al mismo tiempo, si bien los bancos comerciales tradicionales aceptan pagos de terceros, también aceptan métodos de pago en divisas, como pagos y pagos en cajeros automáticos, que pueden generar ganancias.
2. Desventajas de los competidores de la misma industria
Como empresa líder en pagos a terceros, Ant Financial es el principal objetivo de imitación y competencia de las empresas de la misma industria. Los competidores de la misma industria rápidamente tomarán prestado de sus diversos negocios y lanzarán nuevos productos que son similares o incluso mejores que los productos originales en un corto período de tiempo. Como líder de plataformas de pago de terceros, Ant Financial tiene dificultades para aprender de la experiencia de otras plataformas.
(3) Oportunidades
1. El mercado es vasto y hay un enorme margen de desarrollo.
En comparación con el mercado relativamente completo propiedad de los bancos comerciales, Alipay todavía tiene mucho margen de desarrollo. En China hay 7,51 millones de usuarios de Internet, el 96,3% de los cuales son usuarios de Internet móvil. En comparación con los 450 millones de usuarios de Alipay y los 250 millones de usuarios de Yu'e Bao, el mercado restante todavía tiene un enorme potencial.
2. Transformación de la industria y fortalecimiento de la cooperación.
En los últimos años, debido a los cambios en el entorno del mercado, muchos grandes bancos comerciales han comenzado a alcanzar intenciones de cooperación con Ant Financial, con la esperanza de domesticar Alipay como un método de pago extendido para los bancos comerciales. Al mismo tiempo, la cooperación entre empresas de pagos de terceros es cada vez más frecuente. A medida que la competencia se intensifica, ha surgido una situación de "mantenerse unidos para lograr calidez y desarrollarse juntos".
Desafíos (Amenazas)
1. El ritmo de la reforma de los bancos comerciales se está acelerando.
Ante los cambios del mercado, el proceso de transformación de la banca tradicional se ha acelerado significativamente. En los últimos años, gracias al apoyo de las políticas nacionales y las reformas internas de los bancos comerciales, su competitividad ha mejorado continuamente. Los principales bancos comerciales han lanzado y mejorado sucesivamente sus clientes de banca en línea y banca móvil, consolidando sus enormes ventajas inherentes.
2. La presión competitiva en la misma industria está aumentando.
En los últimos años, cada vez más empresas grandes han cobrado (fusionado) pagos móviles militares a través de agencias corporativas. Por ejemplo, China Mobile, Xiaomi, Evergrande y otras empresas han participado en la competencia de pagos de terceros, y la escala de la competencia es realmente rara. Si bien Ant Financial se ha mantenido por delante de la competencia gracias a su gran visión para los negocios, su dominio ha disminuido en los últimos años.
3. Se refuerza progresivamente la supervisión financiera.
La V Conferencia Nacional de Trabajo Financiero propuso que prevenir riesgos financieros y fortalecer el control estatal sobre el mercado financiero serán los objetivos perseguidos en el corto plazo. Bajo esta premisa, las ventajas de Ant Financial en innovación financiera se reducirán considerablemente y su negocio maduro original también se verá afectado.
2. Los objetivos de desarrollo de Alipay
1. Frente a los bancos comerciales tradicionales: llevar a cabo la conveniencia hasta el final
Con el rápido desarrollo de Internet, el comercio Los bancos han lanzado métodos de pago que son cada vez más convenientes. Para mantener una ventaja competitiva, la plataforma Ant Financial no sólo debe garantizar la seguridad del negocio, sino también hacer que el proceso de pago sea más conveniente.
2. Enfrente a competidores en la misma industria: desarrolle sus propias ventajas
(1) Reduzca el alcance del negocio y divida los negocios clave. La principal tendencia de desarrollo de las plataformas nacionales de terceros es ampliar continuamente la cobertura empresarial y ganar un mayor favor en el mercado. A medida que los competidores amplían su alcance comercial, la ventaja de Alipay se reduce. Para mantener la competitividad de la plataforma, Ant Financial continúa expandiendo su negocio en esta etapa, pero el nuevo negocio tiene una audiencia pequeña y no es rentable, lo que lo coloca en una posición incómoda. Por el contrario, si Ant Financial confía en su buena base de producto y se centra en desarrollar proyectos competitivos, será posible obtener una posición de monopolio en muchos aspectos.
(2) Adherirse a la innovación financiera. La innovación financiera es la base del rápido desarrollo de Ant Financial. Los productos financieros lanzados por Ant Financial siempre pueden ser imitados por otros competidores. Para mantener una ventaja competitiva, todavía es necesario introducir continuamente productos innovadores. Sólo actuando como líder en el desarrollo de la industria podremos obtener un mayor reconocimiento en el mercado.
(3) Controla tus riesgos. Los riesgos de Alipay provienen de muchos aspectos. Ant Financial no puede limitarse a perseguir la cuota de mercado y la rentabilidad ignorando los riesgos acumulados durante el desarrollo. Con la introducción de reglas como el establecimiento de límites de compra, el fortalecimiento de los sistemas de gestión de crédito y la autenticación del nombre real de la cuenta, Yu'E Bao ha estado fortaleciendo continuamente su sistema de control y gestión de riesgos.
(2) Objetivos a largo plazo
El objetivo a largo plazo de Ant Financial debe ser guiar activamente el mercado y controlar la dirección de desarrollo de la industria.
Desde 2016, el rápido aumento de las empresas basadas en Internet ha aumentado considerablemente la dependencia del público de los pagos móviles. En las industrias emergentes mencionadas anteriormente, los billetes tradicionales ya no se pueden utilizar para pagos y el dinero electrónico se ha convertido en el único medio de pago. Las plataformas de pago de terceros y las nuevas empresas en línea se complementan, lo que hace que el estatus de "Internet +" siga aumentando. Ant Financial tomó la iniciativa en el desarrollo de su propio océano.
Se combinan base de datos y plataforma básica. Mediante el análisis de datos, la plataforma puede captar con precisión datos clave, como las necesidades de consumo de los clientes y la asequibilidad del consumo, proporcionando nuevas ideas para el desarrollo de la plataforma.
3. Previsión del rumbo de transformación de las plataformas de pago de terceros
(1) Participación estatal.
1. Reducir los riesgos financieros
Las empresas controladas por el Estado pueden acumular varios tipos de talentos en la empresa y reducir los riesgos técnicos artificiales. Además, el control directo de las empresas por parte del gobierno, el fortalecimiento de la supervisión, la estandarización de las operaciones empresariales, la inversión racional y las operaciones estables reducirán en gran medida los riesgos de inversión causados por las operaciones ilegales de las empresas.
2. Acelerar la transformación financiera
La moneda virtual es una de las nuevas direcciones de desarrollo del sistema financiero mundial, y la aplicación de la moneda virtual se basará en los sistemas de pago móvil. La primera cuestión que debe considerar el mercado financiero de China es si el sistema de pagos móviles podrá desarrollarse rápida y establemente. Las empresas estatales líderes en plataformas de terceros seguramente desempeñarán un papel pionero en la industria de pagos móviles, lo que no sólo promoverá la transformación financiera sino que también aumentará la competitividad del país en el mercado mundial.
3. La reforma enfrenta desafíos
Las empresas privadas controladas por el Estado son un desafío para ambas partes. Para las empresas, cómo adaptarse al modelo de gestión de las empresas estatales es la cuestión más crítica para el país, cómo mantener la competitividad y rentabilidad de las empresas mientras se fortalece la gestión también es una cuestión muy importante; Además, China ha estado implementando una política de desnacionalización y el proceso de nacionalización de empresas enfrenta graves desafíos.
(2) Establecer una plataforma unificada y fortalecer la autonomía del mercado interno.
El 4 de agosto de 2017,
Se emitió el "Aviso sobre la transferencia del negocio de pagos en línea de instituciones de pago no bancarias del modo de conexión directa al procesamiento de plataformas en línea", y terceros El pago de la fiesta se completará pronto. Las plataformas se "recopilan" e integran en la gestión unificada de la plataforma en red. La red está cofinanciada por plataformas de terceros * * * y es una organización autónoma dentro de la industria. Consulte la Figura 1 para obtener más detalles.
1. Gestión unificada para evitar la competencia viciosa
Establecer una plataforma de gestión unificada y mejorar el mecanismo de comunicación entre plataformas puede controlar eficazmente la dirección del desarrollo de las plataformas de pago de terceros y minimizar el riesgo. de Competencia viciosa entre plataformas y bancos comerciales para evitar riesgos financieros y pérdidas económicas innecesarias.
2. Gestión y control unificados convenientes
A través de la plataforma de red, gestión y control unificados de la información entre empresas de pago de terceros, control estricto de la información de los fondos, seguimiento de los flujos de fondos, y garantizar transacciones de fondos seguras y legales. Al mismo tiempo, un mecanismo de control unificado es el requisito previo para establecer y mejorar los medios de control y formular leyes y reglamentos. En el futuro, se utilizarán medios legales integrales para reducir los riesgos de los productos de plataformas de pago de terceros, y se utilizará el sistema autónomo dentro de la industria para supervisarse y restringirse mutuamente para facilitar la gestión nacional.
(3) Integrarse con los bancos comerciales tradicionales y buscar un desarrollo coordinado
Los bancos comerciales tradicionales tienen una gran cantidad de recursos de clientes, pero están limitados por las medidas regulatorias bancarias, tienen una transformación lenta y afrontar la pérdida de clientes y el dilema de rendimiento negativo. Por otro lado, para las instituciones de pago de terceros, debido al fuerte aumento en el número de instituciones en los últimos años y la intensificación de la competencia durante este período, el número de nuevos clientes se ha desacelerado y la velocidad de desarrollo se ha desacelerado. En los últimos años, los principales bancos comerciales han iniciado una cooperación a pequeña escala con plataformas de terceros y * * * lanzaron algunos productos nuevos de Internet, que son muy populares entre los consumidores.
En cuanto a sus direcciones comerciales, las plataformas de terceros se centran principalmente en pagos pequeños, mientras que los bancos comerciales tradicionales se centran principalmente en clientes corporativos tradicionales, con conflictos pequeños pero cambiantes. Se puede ver que los dos pueden fortalecer la cooperación, e incluso los bancos comerciales pueden naturalizar plataformas de pago de terceros como subnegocios, promoviendo indirectamente el desarrollo de modelos de pago en línea.
A través de una cooperación profunda, los bancos comerciales pueden proporcionar funciones de liquidación, soporte técnico potente y garantías efectivas para plataformas de terceros. Al mismo tiempo, los pagos a terceros pueden reducir los costos operativos y crear un buen mercado de pagos para los bancos comerciales. A través de la cooperación, ambas partes pueden lograr una situación en la que todos ganen.
Cuatro. Conclusión
Con el rápido desarrollo de Internet, la industria financiera tradicional ha experimentado cambios trascendentales y las finanzas por Internet han aumentado rápidamente. Como base de las finanzas de Internet, la importancia del pago móvil está fuera de toda duda.
Aunque el ritmo de transformación de las empresas financieras tradicionales se está acelerando, los pagos a terceros todavía tienen grandes ventajas en comparación con los modelos de pago tradicionales. Si los pagos móviles pueden desarrollarse rápida y saludablemente y convertir los desafíos en motivación, definitivamente causarán un mayor impacto en el mercado financiero en general y eventualmente ganarán un lugar en el mercado.