Tomemos una familia de tres personas con un ingreso anual de 100.000 yuanes como caso de estudio para analizar la planificación financiera de dicha familia.
Información general
Eric, de 26 años, trabaja como funcionario en Guangzhou y tiene unos ingresos anuales después de impuestos de 48.000 yuanes. Mi esposa, Linda, tiene 26 años y trabaja en una empresa extranjera. Tiene seguridad social y seguro médico básicos y unos ingresos anuales después de impuestos de 60.000 yuanes. El gasto familiar anual de 60.000 yuanes incluye la hipoteca de 2 casas y el consumo diario. Los depósitos bancarios actuales de las dos personas son 70.000 yuanes y el fondo de previsión es 33.000 yuanes (yo: 780 yuanes al mes, mi esposa: 600 yuanes al mes). En abril de 2004, compré Shenwan Paris Shengli Select por 30.000 yuanes (el valor actual es de unos 28.200 yuanes). Mi hijo tiene 1 año y 2 meses. En febrero de 2005, compró Universal A de Ping An Insurance (la prima anual es de 6.000 yuanes). Acabamos de invertir en una casa comercial (apartamento con servicios). Además de gestionar el apartamento con servicios, también puede vivir de forma independiente. El precio de la casa es de unos 370.000 yuanes, con un pago inicial del 30%. Se pagará con una hipoteca del fondo de previsión durante 15 años. El pago mensual es de 2.050 yuanes. Está previsto alquilarla (se espera que el alquiler mensual sea de 2.000 yuanes). a 2.300 yuanes). Como nuestro hijo es pequeño, vivimos temporalmente con mis padres. La casa fue comprada por mis padres con una superficie de 122 metros cuadrados y un valor de mercado de 650.000. Mis padres tienen ingresos estables y gozan de buena salud. Además, mi esposa compró una casa comercial para sus padres con un préstamo de 160.000 yuanes y un pago mensual de 1.500 yuanes durante 15 años.
Necesidades de gestión financiera
(1) Ahora siento mucha presión financiera,
(2) Planeo alquilar el apartamento con servicios y después una cierta cantidad de acumulación, compraré 1 Un auto económico.
Sugerencias de cartera financiera
(1) Gastos de subsistencia diarios familiares. El acuerdo anual es de 48.000 yuanes.
(2) Consumo de culturismo. El acuerdo anual es de 4.800 yuanes.
(3) Consumo turístico. El acuerdo anual es de 5.000 yuanes.
(4) Fondo de reserva de emergencia. Divida 10.000 yuanes del depósito de 70.000 yuanes y agregue 10.000 yuanes cada año para mantener constantes 20.000 yuanes en forma de depósitos fijos y vivos.
(5) Protección contra lesiones accidentales. Cada pareja compra un seguro integral contra accidentes de China Life por 560 RMB cada año. El gasto anual total es de 1.120 yuanes.
(6) Gastos hipotecarios. El acuerdo anual es de 42.600 yuanes.
(7) Inversión aseguradora. Continuar manteniendo la validez de la política existente, con un gasto anual de 6.000 yuanes.
(8) Inversión en valores. Continuar manteniendo fondos por valor de 28.200 yuanes.
(9) Inversión en productos financieros en RMB. Transfiera 60.000 yuanes del depósito de 70.000 yuanes a productos financieros en RMB a corto plazo e invierta los 15.000 yuanes restantes en ingresos anuales para inversiones adicionales.
Proporción de la cartera financiera
(1) Los gastos diarios de la familia son 48.000 yuanes. Representa el 36,4% del ingreso total de los hogares; representa el 20,9% de los activos líquidos de los hogares.
(2) El consumo de culturismo es de 4.800 yuanes. Representa el 3,6% del ingreso total de los hogares; representa el 2,1% de los activos líquidos de los hogares.
(3) Consumo de viajes de 5.000 yuanes. Representa el 3,8% del ingreso total de los hogares; representa el 2,2% de los activos líquidos de los hogares.
(4) Fondo de reserva de emergencia de 10.000 yuanes, a los que se añaden 10.000 yuanes adicionales cada año. Representa el 7,6% del ingreso total de los hogares; representa el 8,7% de los activos líquidos de los hogares.
(5) Protección contra lesiones accidentales de 1.120 RMB. Representa el 0,85% del ingreso total de los hogares; representa el 0,49% de los activos líquidos de los hogares.
(6) El gasto en préstamos para vivienda asciende a 42.600 yuanes. Representa el 32,3% del ingreso total de los hogares; representa el 18,5% de los activos líquidos de los hogares.
(7) Inversión en seguros de 6.000 yuanes. Representa el 4,5% del ingreso total de los hogares; representa el 2,6% de los activos líquidos de los hogares.
(8) Fondo de inversión en valores de 28.200 yuanes. Representa el 12,3% del activo circulante de los hogares.
(9) Invertir 60.000 yuanes en productos financieros en RMB, y cada año se añaden 15.000 yuanes adicionales. Representa el 11,4% del ingreso total de los hogares; representa el 32,6% de los activos líquidos de los hogares.
Análisis de consejos de gestión financiera
A partir de la información general, Eric y su esposa tienen un gran poder adquisitivo y se encuentran en un período de aumento de ingresos.
Con base en el objetivo de gestión financiera de "felicidad permanente" de "aprovechar la felicidad de hoy, evitar los riesgos de mañana y buscar una vida más feliz en el futuro", creemos que Eric debería construir los siguientes tres sistemas para administrar sus finanzas personales:
Primero, construir un sistema de consumo de la vida diaria que coincida con la etapa de supervivencia, el costo de vida, los ingresos y activos, y las expectativas de consumo. Según información general, la familia de Ericbingo tiene un gasto anual de 60.000 yuanes, incluido un pago de hipoteca de 42.600 yuanes para dos casas. Los gastos diarios anuales de una familia de tres personas son menos de 20.000 yuanes. Evidentemente, esto no coincide con el grupo de edad en el que se encuentra actualmente la pareja. Como jóvenes trabajadores intelectuales de cuello blanco, la filosofía de vida que defendemos es: "Trabajar duro para ganar dinero, consumir fácilmente y defender la gestión financiera". Al mismo tiempo, el costo de vida en Guangzhou es relativamente alto para una familia de tres personas, el consumo anual es inferior a 20.000 yuanes, lo que sigue siendo una gran pérdida para usted. Esto no está en consonancia con el objetivo de gestión financiera. "aprovechando la felicidad de hoy". Por tanto, se debe aumentar considerablemente el consumo diario. Al mismo tiempo, al consumo inmediato también deberían sumarse algunos elementos de consumo moderno, como el culturismo, los viajes, etc.
En segundo lugar, construir un sistema de cobertura que coincida con la etapa de supervivencia y las expectativas de consumo. Eric y su esposa son jóvenes. En esta etapa, la cobertura se centra en tres cosas: primero, evitar la presión sobre la economía familiar causada por el aumento de las tasas de interés hipotecarias. Al mismo tiempo, mantener la flexibilidad económica de los hogares. La respuesta básica es mantener una cantidad adecuada de flujo de efectivo, es decir, mantener un fondo de reserva de emergencia dentro de un rango razonable y apropiado. En segundo lugar, evitar el impacto de los accidentes personales en la economía familiar. En tercer lugar, mediante la acumulación y métodos progresivos, es fácil financiar la educación superior completa del hijo. El seguro universal que tienes asegurado para tu hijo debe pactarse cuando tenga 18, 19, 20, 21 años y 22, 23, 24 años, entre ellos el importe a recibir cuando cumpla 18 años. , 19, 20 y 21 no pueden ser inferiores a La cantidad recibida cuando cumplen 22, 23 y 24 años no debe ser inferior a 20.000 yuanes, que es básicamente lo mismo que los fondos para la educación superior (la matrícula y los gastos de manutención de los estudiantes universitarios son aproximadamente 10.000 yuanes, y para estudiantes de posgrado, unos 20.000 yuanes) Emparejelos.
Además, mi país todavía se encuentra en un período de tasas de interés bajas y un ciclo de aumento de las tasas de interés, y las tasas de interés actuariales de los seguros de pensiones son demasiado bajas. Si las tasas de interés bancarias son normales o más altas, usted y su esposa pueden considerar comprar algún seguro de pensión comercial. Sin embargo, lo mejor es empezar a contratar este tipo de seguro antes de los 36 años, y el plazo de pago es de 20 años. En cuanto al seguro médico de enfermedades críticas, si no tienes antecedentes familiares, podrás empezar a contratar un seguro cuando tengas alrededor de 40 años.
En tercer lugar, construir un sistema de ganancias de inversión que coincida con la etapa de supervivencia, expectativas de consumo, conocimiento y control del mercado. Hay muchas cosas nuevas en su inversión. Por ejemplo, invertir 30.000 yuanes en fondos de acciones. Aunque el capital de inversión actual se ha reducido un poco, eso no significa que su inversión no haya tenido éxito y haya fracasado. Objetivamente, el fondo de acciones adquirido en abril de 2004 hasta ahora sólo ha disminuido un 6%, lo que no es un mal resultado. Hoy en día, cuando las herramientas de cobertura de riesgo (opciones sobre acciones) aún no se han introducido en el mercado de valores de China, frente a los riesgos sistémicos en el mercado de valores, no importa quién siga jugando en este mercado y todavía tenga fichas, entonces, lo siento, el La cantidad total de capital invertido deberá reducirse un poco.
Al mismo tiempo, su inversión en apartamentos con servicios también es destacable. La inversión en apartamentos con servicios se basa principalmente en derechos de propiedad. Los mayores riesgos de inversión de los hoteles con derecho de propiedad, los apartamentos de hotel con derecho de propiedad y las tiendas con derecho de propiedad son dos puntos: uno es el riesgo de fracaso de la inversión. Es decir, los hoteles y tiendas en los que invierten los inversores no son prósperos y, en última instancia, no hay flujo de personas ni logística, y están haciendo negocios que generan pérdidas. En este tipo de inversión, sólo existe una situación beneficiosa para los inversores y operadores (normalmente promotores o instituciones encomendadas por los promotores). Otro punto es el riesgo moral profesional del operador (el promotor o el gestor encargado por el promotor). Son estos dos riesgos los que hacen que las tiendas y hoteles con derechos de propiedad actuales en China sean mixtos. La probabilidad de éxito de la inversión de los inversores y la probabilidad de perder su dinero es de casi el 50% al 50%. En cuanto a tu inversión, si el contrato de compra de la vivienda está impecable, podrás evitar estos dos riesgos. Por un lado, incluso si el negocio de apartamentos con servicios fracasa, todavía puedes aprovechar la independencia y alquilarlo o vivir en él tú mismo. En circunstancias normales, si una tienda u hotel con derechos de propiedad no independientes fracasa, siempre estará cargado de facturas de agua, facturas de electricidad, impuestos, salarios del personal y otros gastos y deudas. Si un inversionista quiere vivir u operar su propia propiedad, pero las condiciones básicas de vida como agua y electricidad no están disponibles, ¿puede mudarse u operar la propiedad? Además, los acreedores enredados no le permitirán mudarse ni operar la propiedad fácilmente antes de que se aclare la situación.
Por lo tanto, estos hoteles o centros comerciales son simplemente hoteles y centros comerciales muertos. Lo único que queda es subastarlo o traspasarlo, para luego hacer la liquidación definitiva. Por supuesto, este tipo de liquidación sólo puede producirse a costa de una reducción significativa del capital invertido. Además, sólo Dios sabe cuándo se completará este proceso. Por otro lado, si su contrato de compra de vivienda es estricto, incluso si existe riesgo de ética profesional como operador, no pondrá en peligro su inversión. Su principal prioridad ahora es reclutar inquilinos para obtener el valor de uso de la propiedad.
Ya que quieres comprar un coche particular. Por lo tanto, cuando se trata de inversiones rentables, se deben realizar inversiones seguras con capital e intereses garantizados para garantizar la buena realización del plan de compra del automóvil. Al comprar un automóvil, sugerimos: Es mejor comprar este automóvil privado después de 2006, mientras se observa la reacción del mercado después de que se reduzcan nuevamente los aranceles de importación de automóviles y, al mismo tiempo, se observa la tendencia de consolidación del industria automotriz nacional. Lo que es seguro es que en los próximos años los precios de los automóviles seguirán bajando y el consumo de automóviles se irá quitando gradualmente el manto aristocrático y se acercará al de los civiles. Desde una perspectiva financiera, cuanto menos se paga por un coche, más se gana la familia. Y este tipo de beneficio ya está ante nuestros ojos, entonces, ¿por qué deberíamos unirnos a la diversión y salir adelante? A la hora de comprar un coche, tenemos otra sugerencia: intentar elegir uno que ahorre energía, preferiblemente un hatchback. Después de todo, compramos automóviles privados por conveniencia y los utilizamos como medio de transporte, no para competir con los ricos para ver quién es más rico. En Europa occidental, donde la economía está desarrollada y los automóviles privados son muy comunes, los automóviles privados que circulan por las calles son básicamente hatchbacks que ahorran energía. Simplemente hablan de practicidad, y también podríamos aprender de ello.
(1) Gastos de subsistencia diaria. Si tu familia de tres personas vive con tus padres, el coste de vida se reducirá significativamente. Por ejemplo, si los padres cuidan a los niños, pueden ahorrarse el coste de contratar una niñera. Si comes con tus padres, los gastos de comida serán menores. Sin embargo, usted y su esposa ya están casados y están iniciando un negocio. En cuanto al arduo trabajo y el amor de los padres, debemos adherirnos a dos principios: uno es dejar de aprovecharnos de los padres y el otro es reconocer que el trabajo de los padres es parte del trabajo social y que está bien pagar por ello. Al mismo tiempo, debes vivir una vida feliz todos los días de acuerdo con el costo de vida en Guangzhou. Con base en esto, sugerimos que una familia de tres personas pague 800 yuanes por persona al mes para gastos de manutención (incluida la manutención de los hijos) a sus padres. Los otros gastos mensuales de la pareja son 1.600 yuanes.
(2) Consumo de culturismo. La belleza es una especie de riqueza, la belleza es una especie de encanto y la belleza es el aditivo y el conservante del amor cálido y dulce. "Una mujer parece hermosa para quienes la agradan". Ser una mujer sana, bella, gentil y tolerante no sólo es una bendición para ti, sino también una bendición para tu familia. Sin embargo, la belleza necesita cuidados y la belleza debe mantenerse fresca. Por lo tanto, es posible que su esposa desee buscar una agencia de belleza profesional y gastar 400 yuanes al mes en el cuidado de la piel una vez a la semana.
(3) Consumo turístico. Es necesario gestionar y crear el matrimonio y la familia, y el entorno de vida de las personas también necesita algunos elementos nuevos. Si una familia funciona paso a paso como una máquina durante trescientos sesenta y cinco días, la gente se sentirá cansada, deprimida y aburrida. Un estilo de vida saludable y diverso puede crear una nueva atmósfera cálida. Entre estos elementos frescos, el consumo turístico con características verdes, saludables y cálidas puede considerarse como el mejor condimento para la vida familiar.
A partir de ahora, la familia de Eric puede hacer un plan de viaje. En un futuro próximo, cuando los niños aún sean pequeños, podrán hacer de los paisajes naturales y culturales alrededor de su residencia su primera opción y aprovechar los fines de semana, los feriados del Primero de Mayo y el Día Nacional y los días festivos para visitarlos uno por uno. Una vez que el niño tenga la capacidad de caminar y escalar montañas, hará una lista de los destinos de viaje nacionales a los que quiere ir uno por uno de acuerdo con el principio de primero frío, luego caliente, primero difícil y luego fácil. Esto se debe, por un lado, a que algunos destinos turísticos imponen exigencias muy estrictas a la salud de las personas. Por ejemplo, deberías ir al Tíbet cuando seas joven y goces de buena salud. De lo contrario, cuando la gente envejezca y se debilite, por muy rica que sea, este sueño no se hará realidad. Después de todo, "la vida es preciosa". Y algunos lugares remotos y desiertos, incluso si hay cosas buenas que vale la pena ver, suelen convertirse en rincones olvidados por el turismo financiado con fondos públicos. Por supuesto, en los planes de viaje de tu familia también puedes considerar viajar al extranjero. Sin embargo, dependiendo de su estado actual de ingresos y activos, no es apropiado ir a países y regiones desarrollados como Estados Unidos y Europa Occidental. Sin embargo, aún puedes visitar Singapur, Malasia, Tailandia y Rusia. Si el plan de consumo de viajes del año en curso no es suficiente, el exceso de gastos puede incluirse en el fondo de reserva de emergencia.
(4) Fondo de reserva de emergencia. Un lubricante y amortiguador indispensable para la economía familiar. Teniendo en cuenta que los préstamos para vivienda aumentarán en el futuro y la vida económica es flexible, el fondo de reserva de emergencia se fija en 20.000 yuanes de forma constante.
(5) Protección contra lesiones accidentales. Eric y su esposa viven en Guangzhou.
Por lo tanto, no se puede ignorar el riesgo de sufrir lesiones accidentales. Eric y su esposa gastaron cada uno 560 yuanes cada año para adquirir un seguro integral contra accidentes de China Life, que les proporcionó una protección contra accidentes personales de 200.000 yuanes y una protección médica contra accidentes personales de 20.000 yuanes.
(6) Gastos hipotecarios. Hay que arreglar gastos rígidos.
(7) Inversión aseguradora. Continuar manteniendo la validez de la política existente para completar la financiación de la educación superior de los niños mediante métodos acumulativos y progresivos. Como padres, deben tener en cuenta que durante el período de crecimiento del niño (desde el nacimiento hasta la graduación), solo hay dos tipos de seguro que los padres deben comprar para sus hijos: uno es el seguro de educación infantil. El primer tipo es el seguro contra accidentes personales (debe ir acompañado de un tratamiento médico por lesiones accidentales. Este tipo de seguro se puede adquirir en el seguro de seguridad para estudiantes de jardín de infantes o de escuelas y solo cuesta 100 yuanes al año). En cuanto a otros seguros, generalmente no los contrates. Si desea preguntar por qué, vaya a la columna "Clínica financiera" de China Private Financial Network para leer artículos al respecto.
(8) Inversión bursátil. Para obtener información general, los fondos que tiene se han reducido un poco. Sin embargo, no es rentable liquidar los fondos actualmente mantenidos. Después de todo, el mercado de valores ha estado cayendo durante un tiempo y la contracción ha sido bastante grave. Además, la alta dirección está muy preocupada por este mercado y está decidida a reactivarlo. En cuanto a usted, no tiene que esperar a recibir este dinero para comprar arroz para cocinar, ¡así que puede usar este dinero como depósito por dos años! "Si algo es extremadamente barato, será extremadamente valioso; si algo es extremadamente caro, será extremadamente barato. De lo contrario, esta verdad no quedará obsoleta".
(9) Inversión en productos financieros en RMB. Teniendo en cuenta que planeas comprar un coche económico. Por lo tanto, su inversión rentable debe elegir herramientas de inversión con mayores rendimientos bajo la premisa de rendimientos nominales estables. En el período actual de tasas de interés bajas y en aumento, los productos financieros en RMB a corto plazo son herramientas de inversión relativamente ventajosas. En cuanto a operaciones específicas, se pueden elegir productos con un plazo inferior a 1 año e implementar inversiones renovables para obtener rentabilidades superiores a los depósitos bancarios y beneficiarse del aumento de los tipos de interés.