Banca en Línea Artículo 1
Problemas y contramedidas en el sano desarrollo de la Banca en Línea de mi país
Ante la feroz competencia del mercado, cómo innovar productos y servicios y mejorar la competitividad y promover el desarrollo saludable de la banca en línea son problemas graves que enfrentan los bancos.
1. Estado de desarrollo actual de la banca en línea de China
(1) Historia del desarrollo del negocio de banca en línea de China
El desarrollo de la banca en línea en China incluye principalmente cuatro etapas. ? ¿Banco virtual? La primera etapa (finales de la década de 1990) se refiere a la banca en línea que no tiene puntos de venta tradicionales y se construye directamente en Internet. ? ¿Una combinación de banca online física y virtual? La etapa (2006 54 38 0-2006) se refiere a los bancos tradicionales existentes que conectan los sistemas de redes privadas cerradas existentes a Internet para proporcionar servicios reales de Internet. En la tercera etapa (2006 a la actualidad), los bancos comenzaron a centrarse en el cliente y a adaptarse a las necesidades cambiantes. Los bancos han lanzado nuevos productos de banca en línea para satisfacer las diferentes necesidades de los distintos clientes. La cuarta etapa es la etapa de desarrollo futuro de la banca en línea. La banca en línea se convertirá en la principal forma para que los bancos realicen negocios, y los bancos tradicionales se integrarán completamente en las finanzas por Internet, y la banca en línea ya ni siquiera se distinguirá por separado.
(2) La importancia de desarrollar la banca online
1. Eliminar las restricciones de tiempo y espacio del servicio. Los servicios bancarios en línea reemplazan las limitaciones del tiempo y el espacio de los negocios tradicionales con la ambigüedad de los límites de tiempo y espacio, eliminando las restricciones de tiempo y espacio de los servicios. aaa? Servicio, es decir, brindar servicios a los clientes en cualquier momento, en cualquier lugar y de cualquier forma.
2. Reducir los costes operativos del banco. Los servicios de banca en línea se brindan en línea sin la necesidad de establecer sucursales y mostradores exclusivos. Sólo se contratará un pequeño número de personas para garantizar que no se reduzca el volumen de negocio original. El modelo tradicional de ventanillas y puntos de venta será progresivamente sustituido por Internet y los bancos conseguirán servicios personalizados de alta calidad a bajo coste.
3. Reducir la presión del trabajo en mostrador. El desarrollo de la banca en línea puede desviar efectivamente los negocios tradicionales, reduciendo así la contrapresión. La banca en línea es conveniente, rápida y fácil de operar, lo que permite a los clientes completar consultas y transferencias de cuentas de forma independiente y rápida, transfiriendo así de manera efectiva el negocio de ventanilla a Internet, reduciendo la presión laboral de los operadores de ventanilla y reduciendo el tiempo de espera de los clientes.
2. Problemas en el desarrollo de la banca en línea de mi país
Falta de protección legal
1. Las leyes y regulaciones pertinentes son imperfectas. En general, las leyes y regulaciones nacionales no pueden brindar suficiente protección legal para el desarrollo de servicios bancarios en línea, tomar decisiones justas sobre disputas que surjan de transacciones en línea y proteger derechos e intereses legítimos. Por lo tanto, es necesario que las leyes y regulaciones de China coincidan con las normas de la banca en línea lo antes posible e introduzcan regulaciones financieras completas para protegerla.
2. Combate ineficaz contra la delincuencia. Los ciberdelincuentes invaden ilegalmente los sistemas informáticos, destruyen las funciones de los sistemas de información informática, crean y propagan virus informáticos, engañan a las instituciones financieras, roban información personal de los clientes, falsifican registros de transacciones y utilizan instituciones financieras para lavar dinero. Los medios para cometer delitos son ocultos y complejos, y el grado de daño es cada vez mayor. Sin embargo, las disposiciones de la legislación penal sobre delitos informáticos son relativamente duras, las penas son leves y el efecto disuasorio es insuficiente.
(2) Mecanismo de control interno débil
La banca en línea tiene las características de pocos niveles de gestión, cadena de gestión corta, alta eficiencia operativa y una gran autonomía en las transacciones del cliente. un impacto negativo en las características originales de los bancos comerciales, impacto en el sistema organizacional, el sistema de gestión, los procesos de negocio y el modelo operativo. Su personal y sus clientes participan en operaciones ilegales en los eslabones débiles del mecanismo de control interno, exponiendo a los bancos comerciales a diversos riesgos y poniendo inevitablemente en peligro el sano y rápido desarrollo de la banca en línea.
(3) Falta de tipo de negocio
1. Dado que el negocio de banca en línea de mi país está restringido por muchos factores, como operaciones separadas y sistemas de crédito personales y corporativos imperfectos, los tipos de negocios de banca en línea de mi país son relativamente únicos y el alcance del negocio es limitado.
Solo proporciona a los clientes servicios tradicionales como contabilidad de gastos, consultas, conciliaciones, transferencias internas y externas, valores en línea, gestión financiera y de inversiones, etc.
2. Falta de productos innovadores. Los bancos extranjeros en línea tienen muchos tipos de negocios innovadores que los bancos tradicionales no tienen o no pueden operar. En gran medida, los bancos nacionales todavía consideran los negocios en línea como un complemento de los canales de servicios existentes del banco. Es difícil lograr avances importantes en las ideas generales de desarrollo empresarial. Las variedades de negocios son las mismas y la homogeneidad es grave.
(D) Falta de cooperación industrial
En primer lugar, los bancos comerciales nacionales tienen una conectividad deficiente y falta de cooperación, lo que resulta en duplicación de la construcción y desperdicio de recursos. En segundo lugar, los propios bancos comerciales carecen de unidad. A excepción de unos pocos bancos comerciales emergentes, las sucursales y sucursales de los bancos comerciales estatales tienen sus propios sistemas informáticos. El software y el hardware no están unificados, y los sistemas de plataforma de red no están unificados.
3. Contramedidas para el sano desarrollo de la banca en línea de mi país
(1) Mejorar la protección legal financiera
1. Mejorar las leyes y regulaciones pertinentes. En primer lugar, se recomienda modificar la Ley de Procedimiento Penal para incluir la prueba electrónica como un nuevo tipo de prueba. Luego, se recomienda que el concepto jurídico, el estatus, las reglas de contrainterrogatorio y las reglas de verificación de la evidencia electrónica se aclaren en la Ley Unificada de Pruebas para garantizar el establecimiento efectivo del estatus legal y las reglas de identificación de la evidencia electrónica en la mayor medida posible.
2. Fortalecer la supervisión del delito. Para garantizar el desarrollo constante del negocio de la banca en línea, se deben formular disposiciones legales más específicas y operativas sobre los delitos relacionados con la banca en línea y se debe intensificar la lucha contra los delitos relacionados con la banca en línea. En el extranjero, la pena de libertad, la pena de propiedad y la pena de calificación se utilizan habitualmente para los delitos cibernéticos. Sin embargo, en nuestro país sólo se prevé la pena de libertad y la pena máxima legal por intrusión ilegal en sistemas de información informática es de tres años. Nuestro país puede agregar disposiciones penales a la legislación penal y agregar disposiciones para la condena y sentencia por lavado de dinero, falsificación y copia de moneda electrónica en la banca en línea para atacar los sistemas bancarios en línea.
(2) Establecer un mecanismo científico de control interno
1. Supervisar el uso de la banca en línea por parte de los bancos. Primero, supervisar al personal interno del sistema de gestión de operaciones, aclarar la división de responsabilidades y derechos de cada puesto o empleado en las operaciones comerciales y asumir las responsabilidades laborales correspondientes de acuerdo con su respectiva naturaleza y autoridad laboral. En segundo lugar, supervisar al personal interno que maneja los negocios de banca en línea y eliminar todos los aspectos del manejo de negocios por parte de cualquier individuo.
2. Supervisar el uso de la banca online por parte de los clientes. Primero, verificar la identidad de los clientes del banco mediante la aplicación de certificados digitales para garantizar la confiabilidad, integridad y confidencialidad de la información de las transacciones de los clientes. En segundo lugar, gestionar los permisos operativos según las necesidades del cliente y las necesidades de gestión interna. Incluyendo el contenido del servicio y los límites de fondos.
(3) Incrementar los tipos de servicios bancarios.
1. Ampliar el alcance del negocio. ¿de acuerdo a? ¿La regla 80/20? , segmentar y dirigirse al mercado chino, fortalecer la publicidad y el marketing para estos clientes de alto rendimiento y ampliar los servicios VIP, incluidos asesores financieros profesionales, recordatorios de cambios de fondos, importantes obsequios navideños, etc. y mantenerlos leales.
2. Mejorar la rentabilidad. Adoptar precios diferenciados para grupos de clientes, donde los clientes individuales ofrezcan principalmente servicios gratuitos y se complementen con ventas en paquetes. Implementar precios relacionales para clientes corporativos, es decir, implementar precios diferenciales basados en el crédito del cliente y la solidez operativa. Analizar la situación crediticia y adoptar un sistema de cobro preferencial para empresas con fuerte fortaleza operativa.
3. Desarrollar productos innovadores. El primero es innovar productos y servicios financieros en línea con un enfoque centrado en el cliente para satisfacer las necesidades de diferentes clientes. En segundo lugar, aprender de la experiencia extranjera para desarrollar negocios de intermediación innovadores de alto nivel, como cobros y pagos por cuenta de clientes, financiación por cuenta ajena, etc.
(4) Reforzar la cooperación en el sistema bancario.
1. Construir una plataforma de red de información. Mediante la mejora de las instalaciones de software y hardware interbancarios y la tecnología de seguridad, formularemos sistemas relevantes, designaremos personal dedicado para la supervisión, divulgaremos información de manera oportuna y construiremos una plataforma de red de información segura y unificada.
2. Lograr la promoción conjunta de los productos. La mayoría de los clientes que compran servicios de banca en línea tienen una psicología de consumo racional. Sólo las marcas de banca en línea reconocidas por los consumidores pueden convertirse en su elección final. Los bancos pueden promover conjuntamente sus propios productos bancarios en línea, crear un equipo de promoción y celebrar reuniones de promoción para que los clientes comprendan mejor los productos bancarios en línea. La promoción conjunta de productos permite que productos de alta tecnología, como la banca en línea, penetren en los corazones de los clientes y aumenten su conocimiento.
Al mismo tiempo, la popularidad y la fidelidad de las marcas promovidas por * * * no son sólo activos intangibles considerables, sino también una fuente de beneficios continuos para la industria de la banca online.
3. Disfrute de los recursos de calificación crediticia. Los principales bancos comerciales nacionales deben * * disfrutar de sus propios recursos de calificación crediticia, formular indicadores unificados de calificación crediticia, analizar * * las calificaciones crediticias * * * disfrutar del estado crediticio y los datos relacionados con el crédito de los clientes existentes de cada banco, por parte de profesionales que integren información relevante.
Documento sobre banca en línea 2
Sobre los riesgos y la supervisión de la banca en línea
1. Problemas en el desarrollo de la banca en línea
Internet La popularización y aplicación generalizada no sólo enriquecen la vida de las personas, sino que también promueven el surgimiento y desarrollo de la banca en línea. Sin embargo, en el proceso de desarrollo de la banca en línea han surgido varios problemas debido a su corta historia y rápido desarrollo.
En primer lugar, el desarrollo de la banca en línea no puede escapar a las limitaciones de la tecnología de Internet. Debido a que la banca en línea es un producto de la aplicación de la tecnología de redes de información hasta cierto punto, tiene la virtualidad y los riesgos de red inherentes de los sistemas de redes de información; en segundo lugar, en el entorno de red, los problemas de seguridad de los servicios financieros de la banca en línea son más graves; Existen riesgos crediticios sustanciales y riesgos de pago y liquidación. Para la banca en línea, se debe prestar especial atención al control de diversos riesgos en las operaciones de banca en línea y a cómo prevenirlos. En tercer lugar, bajo el sistema legal y las regulaciones actuales, es difícil supervisar eficazmente la banca en línea. La virtualidad de los sistemas de red ha aumentado la incertidumbre de los servicios financieros de la banca en línea. Las leyes, regulaciones y métodos de supervisión financiera no pueden seguir el ritmo del desarrollo innovador de la banca en línea, lo que resulta en una desconexión entre la supervisión de la banca en línea y el desarrollo de la banca en línea.
Dos. Tipos de riesgo de la banca en línea
La banca en línea, también conocida como banca en línea, se refiere a un mostrador bancario virtual basado en una plataforma de red que brinda a los clientes servicios convenientes y rápidos, como consulta de información, transferencias de transacciones, crédito, Gestión de inversiones y finanzas a través de la tecnología de Internet.
Riesgos técnicos de la banca online: La banca online es un modelo de servicio financiero virtual y un mostrador virtual basado en sistemas o redes de información. Por lo tanto, los riesgos técnicos y de gestión de los sistemas de información electrónicos se han convertido en riesgos naturales inevitables de la propia banca en línea. Los riesgos técnicos específicos incluyen: riesgo de selección de tecnología, riesgo de inestabilidad del sistema de red, riesgo de piratería informática y riesgo de daño por virus informáticos.
b. Riesgos comerciales de la banca en línea: en el proceso de los servicios financieros en línea, los servicios financieros proporcionados por los bancos en línea son obviamente ficticios. Esta característica virtual permite a ambas partes de una transacción o pago o a la parte que disfruta de servicios financieros realizar diversas transacciones financieras, pagos o liquidaciones únicamente a través de Internet. Por lo tanto, durante el funcionamiento de la banca en línea, surgirán importantes riesgos comerciales, incluido el riesgo de crédito de la banca en línea y el riesgo de pago y liquidación. Los riesgos comerciales incluyen: riesgo de crédito, riesgo de liquidación, riesgo operativo y riesgo de selección de mercado.
c Riesgos legales de la banca en línea: actualmente, la banca en línea se encuentra en una etapa de rápido desarrollo en muchos países. La mayoría de los países no pueden establecer los sistemas legales y regulatorios correspondientes de manera oportuna debido a varias razones. Carecen de la correspondiente protección de los derechos e intereses de los consumidores en línea. Incluso si existen leyes y regulaciones, todavía hay funcionarios encargados de hacer cumplir la ley que no pueden hacer cumplir la ley de manera efectiva, lo que resulta en que la banca en línea no cumpla con la ley, una aplicación laxa y un cierto grado de caos en el entorno legal de la banca en línea. Entonces, banca en línea.
3. Análisis de riesgos de la banca en línea
Dado que los riesgos de la banca en línea surgen en el contexto del desarrollo de la tecnología de red, las razones son complejas e involucran una amplia gama de áreas. pero los principales son los siguientes: Motivos: la propia falta de experiencia en la banca en línea genera riesgos; el crédito de los clientes crea riesgos morales causados por una legislación retrasada y leyes imperfectas; la virtualidad y los métodos cambiantes de servicio de la banca en línea aumentan la dificultad de la banca en línea; los defectos de supervisión en el sistema de control interno del banco generan riesgos.
Cuarto, supervisión de la banca en línea
La importancia de la supervisión de la banca en línea se refleja principalmente en los siguientes aspectos: 1) Optimizar el entorno de desarrollo de la banca en línea y promover el desarrollo de la banca en línea. bancos. 2) Prevenir el riesgo moral causado por la falta de crédito. 3) Garantizar la implementación fluida de la política monetaria del banco central. 4) Proteger los intereses de los clientes.
Con base en el análisis anterior, los gobiernos y las agencias reguladoras centrales de varios países pueden tomar las siguientes medidas regulatorias al abordar los riesgos financieros de la banca en línea.
(1) Fortalecer la política y la construcción legal de la banca en línea
El vacío del sistema legal, la construcción insuficiente de las leyes existentes y la débil aplicación de las leyes son las razones por las que muchos bancos nacionales Los gobiernos carecen de una comprensión suficiente de la banca en línea. Una de las razones fundamentales de la capacidad regulatoria. La banca en línea solo se ha desarrollado durante más de diez años, el sistema legal no es perfecto y las condiciones nacionales de cada país son diferentes. Además, las leyes relacionadas con la banca en línea son muy complejas y extensas, lo que dificulta formular e implementar de manera rápida y efectiva sistemas legales relacionados con la banca en línea en un corto período de tiempo.
(2) Mejorar el sistema de supervisión externa.
La supervisión extra situ tiene las características de amplia cobertura, fuerte continuidad y difícil supervisión. Las autoridades reguladoras financieras deben seguir la tendencia de desarrollo de la banca en línea y transformar gradualmente de la supervisión de auditoría in situ a una combinación de supervisión de auditoría in situ y supervisión y supervisión fuera del sitio, centrándose en la supervisión y supervisión fuera del sitio, ampliando el alcance de la inspección. de supervisión externa y acortar el ciclo de inspección.
(3) Regular estrictamente los requisitos de divulgación de información de la banca en línea.
Debido a que las instituciones financieras de banca en línea se encuentran en una posición ventajosa en las transacciones bancarias en línea, dominando unilateralmente una gran cantidad de datos de transacciones financieras y registrando y analizando resultados estadísticos, los consumidores y clientes se encuentran en una posición pasiva con una asimetría de información obvia. . Las instituciones bancarias en línea deben divulgar rápidamente información relevante sobre su situación comercial y financiera al público y a los clientes. En resumen, los servicios financieros virtuales en Internet requieren métodos flexibles de divulgación de información para mantener una supervisión eficaz de la información.
(4) Establecer un centro de certificación financiera unificado
En el negocio financiero de la banca en línea, con el fin de garantizar la autenticidad y confiabilidad de las transacciones financieras y las actividades de pago, se creó un mecanismo único para verificar la verdadera identidad de ambas partes en las actividades comerciales. En la actualidad, el método más eficaz es emitir certificados a las partes pertinentes del comercio electrónico por parte de agencias de certificación autorizadas o autoridades reguladoras del banco central. El Centro de Certificación Financiera es un organismo de certificación establecido para salvaguardar las transacciones financieras. Su función principal es autenticar personas, unidades y eventos en actividades financieras para garantizar la seguridad de las actividades financieras. En el proceso de transacciones financieras de la banca en línea, la agencia de certificación es una organización externa que proporciona verificación de identidad. No sólo es responsable de ambas partes de la transacción, sino también del orden de las transacciones de toda la banca en línea.
En resumen, la supervisión interna de los bancos en línea y la supervisión de las autoridades reguladoras financieras del banco central son indispensables para el desarrollo constante y sostenible de los bancos en línea. Además de las medidas regulatorias originales, también se pueden introducir algunas medidas innovadoras, como el sistema de pago por nombre real, que utiliza el número de identificación y la contraseña correspondiente para iniciar sesión o confirmar información personal. El sistema de registro de nombre real favorece más la conveniencia y eficacia de la supervisión financiera y bancaria en línea. También puede adquirir seguros y gestionar negocios de seguros durante las transacciones financieras de la banca en línea para reducir los riesgos que surgen durante las transacciones.
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