Con el advenimiento de la era de la economía de Internet y el silencioso aumento del comercio electrónico, el negocio de la banca en línea ha atraído la atención de los bancos comerciales. Cómo realizar pagos en línea en la banca en línea y combinar orgánicamente el flujo de información, el flujo de capital y la logística en el comercio electrónico para lograr un verdadero comercio electrónico son las principales cuestiones que deben considerarse en el desarrollo de la banca en línea. Una fuerte escala de red y una rápida distribución de materiales son la base para el desarrollo del comercio electrónico, y el pago seguro en línea es la clave para el desarrollo del comercio electrónico. Este artículo tiene como objetivo realizar una discusión aproximada sobre este tema y discutirlo con lectores y amigos.
En primer lugar, el pago online es la clave para el desarrollo del comercio electrónico
Cualquier transacción de mercancías o suministro de mano de obra, independientemente de que exista una logística correspondiente, es una parte indispensable del liquidación de fondos. La transacción finaliza sólo después de que se hayan liquidado los fondos. Bajo el sistema bancario actual de China, la liquidación de fondos entre las dos partes de la transacción se logra con la ayuda de servicios postales, remesas electrónicas o transferencias bancarias electrónicas, a través de instrumentos de pago como facturas, tarjetas de crédito o transferencias bancarias. Es difícil que este método de liquidación tradicional satisfaga las necesidades de las transacciones en línea del comercio electrónico en términos de puntualidad y conveniencia.
En el comercio electrónico, es posible que el BtoB de empresa a empresa, el BtoC de empresa a consumidor y el CtoC de consumidor a consumidor no se conozcan entre sí. Los procesos de ventas en línea de comerciantes, compras en línea de consumidores, pedidos en línea, compras en línea, pagos en línea y transacciones de productos básicos se completan completamente en el mercado virtual en el entorno de red. Aquí, el proceso y los medios de pago son completamente electrónicos. Debido a que el mercado del comercio electrónico es un mercado virtual construido en Internet, tiene una gran escalabilidad. Los comerciantes en línea pueden utilizar Internet para difundir información sobre productos a todas partes del mundo, promocionar productos, promover la imagen corporativa, lograr pedidos en línea rápidos y convenientes, acelerar el ciclo de producción, reducir los enlaces de circulación y reducir los costos de producción. El comercio electrónico muestra al mundo un negocio futuro en el que el comercio tradicional, los pagos tradicionales y la logística tradicional han experimentado enormes cambios, y también proporciona un nuevo campo de servicios para la industria financiera.
El comercio electrónico de China se encuentra en la etapa inicial de desarrollo. Los tres principales problemas que actualmente restringen el desarrollo del comercio electrónico son la infraestructura de red, la distribución de productos y el pago en línea. La infraestructura de red, la distribución de productos, es decir, el flujo de información y la logística, son problemas que los profesionales del comercio electrónico deben resolver, mientras que el flujo de capital, es decir, los pagos en línea en tiempo real, es un problema que los bancos deben resolver. Porque el comercio electrónico sin pago en línea es simplemente comercio electrónico o contrato electrónico, no comercio electrónico real. El desarrollo del comercio electrónico depende de la participación de los bancos y la realización del pago en línea. Actualmente en Estados Unidos existe un banco puramente online, el First United National Bank, que ha lanzado un nuevo servicio de banca online. El Banco de China, el Banco de Construcción de China y el Banco de Comerciantes de China también han lanzado servicios bancarios en línea, como consultas en línea, gestión financiera en línea y pagos en línea. El Banco Industrial y Comercial de China también lanzó recientemente servicios de pago en línea BtoB. Sin embargo, los servicios de pago en línea de los bancos de mi país no son populares, existen muchas restricciones y no se pueden realizar pagos interbancarios, y las herramientas de pago en línea son únicas. Algunos comerciantes nacionales han establecido centros comerciales en línea y han realizado compras en línea, pero los métodos de pago que aceptan siguen siendo algunos métodos de pago tradicionales. Por ejemplo, "8848 Online Supermarket" en Shanghai acepta envíos postales, pagos en efectivo, tarjetas de crédito y otros pagos. El auge y desarrollo del comercio electrónico exige pagos en línea cómodos y seguros.
En segundo lugar, la construcción de una pasarela de pago es el núcleo de la realización de pagos en línea.
Internet es una red pública, y la red bancaria es una intranet. La información transmitida en la intranet del banco no es información pública y debe estar encriptada, y el formato de los datos es diferente al de Internet. Por tanto, es necesario establecer un puente entre la intranet del banco e Internet para realizar la transmisión de información de pago entre diferentes redes. El conjunto de servidores que actúan como puente es PaymentGateway. Para realizar pagos en línea, la construcción de una pasarela de pago es la base y el núcleo. Aquí, la función principal de la pasarela de pago es completar la comunicación, la conversión de protocolos y el cifrado y descifrado de datos entre la intranet del banco e Internet, protegiendo así la seguridad de la intranet del banco. Su función es analizar y procesar paquetes de datos de transacciones de pago cargados por los consumidores en línea, reempaquetar los datos de acuerdo con el protocolo de comunicación del sistema de pago del banco o del sistema intrabancario y enviarlos al banco para la liquidación de fondos. Al mismo tiempo, los resultados del procesamiento recibidos del sistema de pago bancario o del sistema interno se convierten al formato de datos de Internet y se cifran, y se notifica a los comerciantes e individuos a través de Internet. En efecto, las pasarelas de pago funcionan como centros de procesamiento y conversión de datos.
En la actualidad, los sistemas de pago establecidos entre los bancos de mi país incluyen el sistema de intercambio electrónico bancario de los bancos comerciales, el sistema electrónico interbancario de los bancos nacionales, la red POS del Centro Nacional de Tarjetas Doradas, pequeños Sistemas por lotes en varios lugares y pago en tiempo real en la misma ciudad. Sistema de pago, el moderno sistema de pago de mi país está en construcción. La construcción y operación de estos sistemas han sentado una buena base para establecer pasarelas de pago y realizar pagos en línea. Sin embargo, los estándares de mensajes y formatos de datos de muchos sistemas de pago son diferentes, lo que tendrá un cierto impacto en la conversión del formato de datos de la pasarela de pago. Por lo tanto, en la construcción de pasarelas de pago, existe una necesidad urgente de que el banco central organice y coordine, planifique y disponga para evitar la duplicación de inversiones y construcción.
La construcción de pasarelas de pago implicará inevitablemente problemas de seguridad en las transacciones online. Actualmente existen dos protocolos de seguridad para el pago online: SET y SSL. Los estándares de seguridad de transacciones electrónicas de seguridad SET garantizan principalmente la transmisión cifrada de información de pago y la integridad del proceso de pago mediante cifrado de clave pública, firmas digitales electrónicas, sobres electrónicos, certificados de seguridad electrónicos, etc. Su característica es que el banco y el comerciante están espalda con espalda. El comerciante solo puede obtener la información del pedido del consumidor y el banco solo puede obtener la información de pago. El protocolo de seguridad SSL Secure Socket Layer utiliza claves públicas y privadas; cifrar y transmitir información de pago, garantizando así la seguridad del proceso de sesión de la computadora para satisfacer las necesidades reales. A nivel internacional, no se ha determinado cuál de estos dos protocolos de seguridad de red será la dirección de desarrollo futuro, pero la aplicación y promoción del protocolo SSL es relativamente buena. En China, los bancos que realizan operaciones bancarias en línea también son inconsistentes en la elección de estándares de seguridad. El protocolo de seguridad para pagos en línea del Bank of China adopta el estándar SET, mientras que China Construction Bank y China Merchants Bank adoptan el protocolo SSL. Por tanto, a la hora de coordinar la construcción de pasarelas de pago se debe considerar la compatibilidad de los dos protocolos, y la ampliación de la red bancaria también debe considerar la compatibilidad con Internet.
Varios problemas en el desarrollo del pago en línea provienen de: la primera red modelo
3. Condiciones necesarias para realizar el pago en línea
La construcción de la pasarela de pago es realizar. pago en línea El enlace principal del pago, pero simplemente establecer una pasarela de pago no es suficiente para realizar el pago en línea. La realización del pago en línea depende del desarrollo de herramientas de pago en línea y del establecimiento de centros de certificación de seguridad. Las herramientas de pago online, las certificaciones de seguridad y las pasarelas de pago son necesarias para los pagos online.
1. Herramientas de pago online. La electrónica de los procesos y métodos de pago en línea determina la electrónica de las herramientas de pago en línea, por lo que las herramientas de pago en línea son en realidad herramientas de pago electrónico. En la actualidad, las herramientas de pago electrónico en línea incluyen principalmente cheques electrónicos, efectivo electrónico, tarjetas de crédito, etc.
Los cheques electrónicos se generan a partir de cheques existentes y son herramientas de pago que digitalizan elementos de cheques existentes. Los cheques electrónicos están respaldados por firmas digitales y los pagos se verifican mediante contraseñas de pago. Las instrucciones de pago del crédito generadas después del pago se transmiten al banco beneficiario a través de sistemas de pago bancario, como sistemas electrónicos interbancarios, sistemas de remesas electrónicas intrabancarias, sistemas de pago en tiempo real de grandes cantidades, etc. El efectivo electrónico es una forma digital de moneda en efectivo, incluidas las tarjetas de pago en forma de tarjetas inteligentes y archivos de efectivo digitales. Aunque el efectivo electrónico sólo puede utilizarse mediante el desarrollo de un sistema de efectivo electrónico, no necesita estar conectado al sistema bancario, por lo que tiene las ventajas de flexibilidad, conveniencia y velocidad. La tarjeta de crédito es un instrumento de pago muy utilizado en China. Con la emisión de tarjetas de crédito y el establecimiento de la red nacional de POS, las funciones de las tarjetas de crédito se han vuelto cada vez más perfectas y el volumen de transacciones también ha crecido linealmente. La aplicación de las tarjetas de crédito en el comercio electrónico es que el usuario envía el número de la tarjeta de crédito y la contraseña al banco en línea y luego paga en línea después de ser verificado por el banco emisor de la tarjeta.
2. Certificación de seguridad. En el comercio electrónico, las transacciones entre comerciantes, clientes y bancos se realizan a través de Internet y no todos se encuentran. Cómo garantizar la autenticidad de las identidades de cada uno y el no repudio de las transacciones entre ellos es una cuestión importante en el comercio electrónico. Al establecer un centro de certificación de seguridad para certificar las identidades de las partes de la transacción y emitir certificados de seguridad electrónicos, se pueden confirmar las identidades de las partes durante la transacción y se puede garantizar el no repudio de la transacción. La certificación de seguridad incluye la certificación de seguridad establecida y la certificación de seguridad no establecida. En la actualidad, el Banco Popular de China ha comenzado a establecer centros de certificación de seguridad en las organizaciones de la industria financiera de China, y algunas regiones también han comenzado a establecer centros de certificación de seguridad. Esto conducirá a la duplicación de la construcción, el desperdicio de recursos y problemas de certificación cruzada. surgirá.
3. Mostrador bancario virtual. Hay dos modelos de banca en línea, uno es banca en línea pura y el otro es una extensión en línea basada en los bancos existentes. La mayoría de los servicios bancarios en línea actuales de los bancos chinos son extensiones en línea de los servicios bancarios existentes.
Ya sea que se trate de banca en línea pura o una extensión en línea de los servicios bancarios existentes, los bancos deben establecer mostradores bancarios virtuales y utilizar Internet para conectar a los clientes, de modo que puedan manejar pagos y otros servicios bancarios sin salir de casa. Esta conexión entre el banco y el cliente se realiza a través de una red privada o Internet. Las conexiones de redes privadas son directas y seguras, pero costosas y difíciles de escalar. La conectividad a Internet es barata y fácil de ampliar, pero conlleva problemas de seguridad.
En definitiva, el desarrollo del pago online implica todos los aspectos del trabajo y requiere una planificación global y una organización y coordinación unificadas. La Oficina Central del Banco Popular de China debería formular un plan general y normas técnicas pertinentes para la construcción de pasarelas de pago, centros de certificación y herramientas de pago en línea, evitar la duplicación de inversiones y construcción, y construir primero y luego unificar. Al mismo tiempo, se deben introducir principios y directrices para la banca en línea, se debe estandarizar la gestión de la banca en línea y se debe resolver lo antes posible el estatus legal de las firmas digitales en las instrucciones de pago electrónico, a fin de facilitar la sana desarrollo del negocio de pagos bancarios en línea de mi país.