. 1 La distribución de la estructura de plazos crediticios de los bancos comerciales de mi país no es razonable.
En la actualidad, el problema con la estructura de plazos crediticios de los bancos comerciales de mi país es que la proporción de crédito a largo plazo es demasiado alta y la proporción de crédito a corto plazo es demasiado pequeña. Este ha pasado por un proceso de cambio. Desde la reforma y apertura, la mayoría de los bancos han elegido términos de crédito a corto plazo basándose en las condiciones nacionales de mi país y las necesidades del mercado crediticio. Por lo tanto, la proporción de préstamos a corto plazo en el negocio de préstamos de los bancos chinos siempre ha estado por encima del 50%. Sin embargo, con el desarrollo de la economía de nuestro país y la reforma y cotización de los bancos estatales, los bancos comerciales están prestando cada vez más atención a los rendimientos estables a largo plazo bajo el principio de buscar la maximización de las ganancias para los accionistas. Por lo tanto, la mayoría de los bancos continúan ajustando los activos a corto plazo y aumentando los activos crediticios a largo plazo, y algunos incluso aumentan los préstamos a largo plazo a expensas de la liquidez.
Como puede verse en la Figura 1, la proporción de préstamos a corto plazo en 2008 cayó un 2,4% en comparación con 2006. La proporción de préstamos a medio y largo plazo aumentó de 47,3 a 565.438 0,65 y 438 0 en 2008, un aumento interanual del 3,8. La tasa de crecimiento de los préstamos a mediano y largo plazo es un 7,9% mayor que la tasa de crecimiento de los préstamos a corto plazo. Este conjunto de datos no sólo refleja plenamente los cambios en la demanda del mercado crediticio de mi país, sino también una imagen real de los bancos que aumentan la gestión del riesgo crediticio y aumentan la rentabilidad de los activos crediticios. Vale la pena señalar que este comportamiento de sacrificar liquidez aumentará el riesgo crediticio de los bancos. En particular, las crisis financieras harán que la liquidez bancaria sea escasa. Si la proporción de préstamos a mediano y largo plazo en los bancos es demasiado alta, las consecuencias. será muy serio.
1.2 La estructura de propiedad crediticia de los bancos comerciales de mi país está desequilibrada.
En la actualidad, el problema con la estructura de propiedad crediticia de los bancos comerciales de mi país es que el racionamiento del crédito se inclina hacia las empresas estatales y relativamente pocas empresas económicas no públicas en mi país, lo que resulta en un racionamiento del crédito desequilibrado. por propiedad.
China es una economía de mercado socialista con la propiedad pública como pilar y economías de propiedad múltiple que se desarrollan juntas. Con la profundización de la construcción de la economía de mercado, la economía privada ha logrado un rápido desarrollo. Entre ellos, la economía privada se ha convertido cada vez más en un punto activo del desarrollo económico. Sin embargo, el desarrollo de la economía privada y otras economías no públicas todavía se ve obstaculizado, y la concesión de créditos a los bancos comerciales es una cuestión que debemos resolver con urgencia. Durante mucho tiempo, la industria bancaria de mi país ha crecido en el entorno monopolístico de los bancos estatales. La asignación de crédito bancario se ha inclinado naturalmente hacia las empresas estatales, con menos apoyo crediticio a las empresas privadas. Esto tiene problemas institucionales y también es resultado de la asimetría de información. Dado que a los bancos les resulta difícil identificar información crediticia completa de las empresas y el costo de obtener esta información es alto, los bancos están más dispuestos a elegir empresas de propiedad estatal con mejor crédito y apoyo estatal.
1.3 La distribución irrazonable de la industria crediticia de los bancos comerciales de mi país
Desde la reforma y apertura, ha habido un gran desequilibrio en la distribución de la industria crediticia de mi país. Las principales manifestaciones son: la oferta de crédito industrial es grande, el apoyo al crédito agrícola es pequeño; el crédito productivo sigue rápidamente, el crédito al consumo es grande para las industrias tradicionales y el apoyo crediticio para las industrias en ascenso es pequeño; El riesgo de los fondos de crédito inmobiliario es demasiado alto, lo que será perjudicial para el sano desarrollo de los fondos de crédito de los bancos comerciales de mi país.
En los últimos 30 años de reforma y apertura, con el fuerte apoyo del crédito nacional, la productividad de China, especialmente las industrias y campos que conducen a un desarrollo económico más rápido, se ha desarrollado rápidamente. Entre ellas, las industrias tradicionales de fabricación, procesamiento, acero y cemento han logrado grandes avances, mientras que algunas industrias con uso intensivo de capital, como las de bienes raíces, TI y finanzas, también se están desarrollando rápidamente. La razón por la que se han logrado logros tan grandes está relacionada con la preferencia crediticia de los bancos chinos hacia estas industrias. Sin embargo, al ver estos logros, también deberíamos ver que algunos proyectos con alto consumo de energía, alta contaminación, alta duplicación y alto riesgo han existido durante mucho tiempo bajo la protección de políticas crediticias bancarias. Estos proyectos se caracterizan por altos riesgos y grandes impactos políticos. Este fenómeno no sólo está relacionado con la política de racionamiento a largo plazo de la industria crediticia bancaria nacional, sino que también involucra los intereses de diversas localidades y departamentos. Al mismo tiempo, también debemos señalar que los bancos brindan menos apoyo crediticio a la agricultura, lo que lleva a un atraso agrícola a largo plazo. Los fondos de crédito se concentran principalmente en industrias de monopolio natural como la energía eléctrica, la petroquímica, el petróleo, las telecomunicaciones, el transporte y los ferrocarriles.
Problemas en la estructura crediticia
Debido a la tradicional inercia de las operaciones propias de los bancos comerciales estatales y a los costos de reforma de la transición del sistema económico nacional, la estructura crediticia de Los bancos comerciales estatales tienen fallas obvias. Los defectos y desequilibrios en la estructura crediticia han dado lugar a una proporción excesivamente alta de préstamos morosos. El monto total de los préstamos está correlacionado negativamente con la calidad y la eficiencia de los préstamos. La calidad y la eficiencia de los préstamos han disminuido año tras año, y el perfil general de los préstamos se presenta. características de alto riesgo. Los graves defectos de la actual estructura crediticia de los bancos comerciales estatales se destacan a continuación (tomando como ejemplo un banco basura de segundo nivel en Liaoning):
1. : Gestión de Taiwán. Los préstamos a clientes de propiedad estatal y colectiva representan más del 90 por ciento de todos los préstamos a empresas municipales, empresas privadas, particulares, sociedades anónimas, sociedades anónimas, empresas con financiación extranjera, particulares y otros clientes; representa sólo alrededor del 8% de todos los préstamos.
En segundo lugar, la distribución industrial de los activos crediticios existentes no es razonable. Los préstamos a industrias tradicionales como textiles, carbón, productos químicos y comercio interno representan más del 80% del total de préstamos, mientras que industrias emergentes como tecnología, bienes raíces, electricidad, transporte, construcción, medicina, servicios de comunicación, hospitales y Las escuelas sólo representan alrededor del 15% del total de préstamos.
En tercer lugar, la estructura temporal de los activos crediticios existentes no es razonable. Los préstamos a corto plazo representan más del 75% de todos los préstamos, y los préstamos a mediano y largo plazo representan aproximadamente el 25% de todos los préstamos.
En cuarto lugar, la estructura empresarial de activos crediticios existente no es razonable. En términos de tipos de activos crediticios, los préstamos tradicionales como capital de trabajo y activos fijos representan más del 90% de todos los préstamos, mientras que los préstamos nuevos como bienes raíces, consumo personal y otros préstamos a mediano y largo plazo solo representan alrededor del 5 % de todos los préstamos.
Distribución de préstamos morosos de bancos comerciales
Desde la perspectiva de la distribución de la industria, los préstamos morosos de Hubei Bank (Wuhan) Company se encuentran en la región central. La primera es la región central. La epidemia estalló en Wuhan, que es el centro económico de toda la región central. La epidemia ha provocado un lento crecimiento económico en Wuhan. En el primer trimestre de 2020, el PIB acumulado de Wuhan cayó un 40,5% interanual, estableciendo un nuevo mínimo en décadas. Muchas empresas quebraron, los préstamos bancarios se volvieron deficientes, dudosos o incluso fallidos, y los préstamos morosos aumentaron significativamente.
¿A qué industrias prestan principalmente los bancos? ¿Qué factores afectan el desempeño bancario?
1. Los objetivos de préstamos del banco incluyen: industria, agricultura, comercio y servicios. En términos generales, las industrias autorizadas por el Estado son el objetivo de su apoyo crediticio. Cada institución bancaria es selectiva en la elección de los objetos del préstamo y no existe una diferencia obvia en esta etapa.
En segundo lugar, hay muchos factores que afectan el desempeño bancario, entre los que se incluyen principalmente: 1. El impacto de las fuentes de financiamiento, es decir, las instituciones depositarias. Cuanto más depósitos, más fondos disponibles para el banco, más préstamos. emitido, y mejor será el rendimiento, bueno, viceversa. 2. Negocios de intermediación: cuantos más productos de negocios de intermediación desarrolle un banco, mayores serán los ingresos y mejor el desempeño. En los últimos años, el desempeño de los bancos ha sido generado principalmente por el negocio de intermediación. 3. Los activos improductivos afectan el desempeño. Una vez concedido el préstamo, en lugar de recuperar 65.438.000, se generarán préstamos morosos y activos dudosos, lo que provocará pérdidas al banco. 4. Los costos operativos y los gastos administrativos también son factores importantes que afectan directamente el desempeño. Hay muchos factores que influyen en el desempeño bancario, pero estos son los principales.
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¿Qué bancos hay en Jiangsu?
Actualmente hay 9 bancos que cotizan en bolsa en Jiangsu, incluidos bancos comerciales urbanos como el Banco de Jiangsu, el Banco de Nanjing y el Banco de Suzhou, y bancos comerciales rurales como el Banco Changshu, el Banco Zijin, el Banco Zhangjiagang y el Banco Wuxi. , Banco Sunong y Banco Jiangyin.
1. A juzgar por los datos revelados en el informe anual, entre los 9 bancos con acciones A en Jiangsu el año pasado, 7 bancos tuvieron un desempeño de ingresos estable y los otros dos bancos experimentaron un crecimiento negativo en los ingresos operativos. . Sin embargo, en términos de beneficio neto atribuible a las empresas matrices, los nueve bancos lograron un crecimiento. (Blue Whale Financial se elabora en base al informe anual, el mismo a continuación) En concreto, a finales de 2020, 5 de los 9 bancos han logrado un aumento interanual en el beneficio neto de 4:00, con Bank of Nanjing (9,70, -2,41) tiene la tasa de crecimiento más alta, rápida, alcanzando 5,20.
2. La tasa de crecimiento del beneficio neto del Changshu Bank (7,26, -1,89) y Zijin Bank (3,21, 0,31) está entre 1-2.
En términos de ingresos operativos, los ingresos operativos de Zijin Bank y Jiangyin Bank cayeron un 4,25% y un 65.438% respectivamente el año pasado. Los otros siete bancos lograron buenos resultados. Los ingresos operativos del Bank of Jiangsu y del Bank of Wuxi lograron un crecimiento de dos dígitos, alcanzando 65.438 05,68 y 65.438 00,07 respectivamente. Seguido por Suzhou Bank, los ingresos operativos aumentaron un 9,97% interanual.
3. La tasa de crecimiento de los ingresos operativos de Zijin Bank fue la más baja entre los nueve bancos. Sin embargo, el beneficio neto de Zijin Bank aún aumentó en 65.438 0,72 interanuales, incluso más rápido que el crecimiento de los ingresos del Changshu Bank de 2,65.438 03. Un contador le dijo a Blue Whale Finance: "Los ingresos netos por intereses de Zijin Bank han disminuido y sus ingresos netos por honorarios y comisiones también han disminuido significativamente. Sin embargo, el beneficio neto atribuible a la empresa matriz aún ha aumentado, lo que indica que ha controlado eficazmente los costos operativos. "2020 En 2017, los costos operativos de Zijin Bank fueron de 29,15 mil millones de yuanes, una disminución del 3,97% con respecto al mismo período del año pasado. Sólo el ratio de morosidad de un banco aumentó en términos de calidad de activos. A finales de 2020, los indicadores de ratio de morosidad de nueve bancos estaban obteniendo buenos resultados. Sólo el Banco de Nanjing aumentó ligeramente, los indicadores del Banco Changshu y el Banco Zijin fueron los mismos que el año anterior, y los seis bancos restantes disminuyeron en diversos grados, entre los cuales el Banco Zhangjiagang tuvo el mayor descenso, que fue de 0,21 puntos porcentuales.
4. Cabe mencionar que los ratios de morosidad de 9 bancos se han mantenido por debajo de 1,8, de los cuales 2 bancos tienen un ratio inferior a 1. A juzgar por el indicador del índice de cobertura de provisiones, el Banco de Nanjing, el Banco Zijin y el Banco Jiangyin están todos dentro de los 35 puntos porcentuales. Los índices de cobertura de provisiones del Suzhou Bank y del Wuxi Bank aumentaron significativamente, ambos en aproximadamente 67,7 puntos porcentuales. Bank of Nanjing explicó el motivo del aumento del índice de morosidad en su informe anual: "La compañía continúa optimizando y ajustando su estructura de activos y continúa comprimiendo la escala de activos de vehículos de propósito especial administrados por subsidiarias consolidadas. Dado que este tipo de El negocio debe incluirse en las estadísticas de préstamos de los estados consolidados de acuerdo con las normas contables. La tasa de crecimiento de la escala de préstamos consolidada es menor que la de la empresa matriz, lo que resulta en un ligero aumento en el índice de morosidad de la empresa, pero el El índice de morosidad de la empresa matriz es el mismo que a principios de año. "Vale la pena señalar que el Bank of Nanjing es el único entre los nueve bancos con un aumento en el índice de morosidad y en el índice de cobertura de provisiones. Banco en caída. Sin embargo, datos específicos muestran que a finales de 2020, aunque el índice de morosidad del banco había aumentado en 0,02 puntos porcentuales, su índice de morosidad seguía siendo el más bajo entre los nueve bancos, con 0,91. De manera similar, el índice de cobertura de provisiones del banco fue de 3.965.438 0,76, una disminución de 25,97 puntos porcentuales desde 2.065.438 a finales de 2009, pero aún era suficiente para cubrir los riesgos. El monto total de préstamos en las industrias de leasing y servicios comerciales es de casi 390 mil millones. Desde la perspectiva de la estructura de inversión de préstamos corporativos, el arrendamiento y los servicios comerciales, las industrias manufacturera y mayorista y minorista son las áreas clave de los préstamos corporativos para los nueve bancos que cotizan en Jiangsu. Al ordenar la distribución de las tres industrias principales en préstamos corporativos de 9 bancos, podemos ver que la industria de arrendamiento y servicios comerciales está casi a la vanguardia de los préstamos corporativos de todos los bancos (las estadísticas del Banco Changshu son "industria de servicios de construcción y arrendamiento" , con préstamos de alrededor de 5.800 millones de yuanes), los préstamos totales de los nueve bancos de esta industria ascienden a casi 390.000 millones de yuanes. Entre ellos, el Banco de Nanjing tiene el mayor monto de préstamos y proporción del total de préstamos a la industria, con una inversión total de 654.380706 millones, lo que representa 2.529. Las industrias manufacturera, mayorista y minorista son industrias perfectamente competitivas y están estrechamente relacionadas con el ciclo operativo económico. A juzgar por la distribución industrial de préstamos corporativos, la industria manufacturera se ubica entre las tres primeras entre las distribuciones de préstamos de los otros ocho bancos, excepto Zijin Bank, con un monto total de préstamos de 352.654,38 mil millones de yuanes. La industria mayorista y minorista se encuentra entre las tres primeras en distribución de préstamos de los otros siete bancos, excepto el Banco de Jiangsu y el Banco Changshu, con un total de 225.900 millones de yuanes en préstamos.
En vista del rápido desarrollo de la industria manufacturera de Jiangsu, muchos bancos han propuesto centrarse en la fabricación avanzada. El Banco de Jiangsu señaló en su informe anual que los préstamos manufactureros del banco representaban más del 40% de la industria manufacturera de alta gama. El Banco Zhangjiagang afirmó en su informe anual que "daría prioridad al apoyo a la economía real, especialmente la manufactura avanzada, las industrias de alta tecnología y los equipos de alta gama que son desarrollos locales clave". El Banco Suzhou también propuso "ayudar a la transformación inteligente de la economía". La industria manufacturera de Suzhou”.