1. Puntos clave de la revisión preliminar del préstamo
El negocio de crédito es un trabajo orientado a procesos. Una vez que el departamento de negocios de crédito completa la solicitud, aceptación e investigación in situ del préstamo en la etapa inicial, ingresa a la etapa de aprobación del préstamo. Durante la etapa de revisión y aprobación del préstamo, las instituciones de crédito generalmente establecerán puestos de revisión especiales para realizar una revisión preliminar de la información del prestatario. Una vez completada la revisión preliminar, el comité de revisión de préstamos revisará el préstamo. (Este es un diseño de proceso general y diferentes empresas pueden tener algunas diferencias según los diferentes tipos de negocios).
En lo que respecta a la revisión preliminar, tomando como ejemplo una pequeña empresa de préstamos, el departamento comercial es responsable de la solicitud inicial del préstamo, la aceptación y la investigación in situ. De acuerdo con el proceso comercial, una vez que el departamento comercial completa la investigación in situ previa al préstamo, cuando la persona a cargo del departamento comercial envía el préstamo al puesto de revisión del sistema de crédito para su revisión, debe entregar los documentos en papel. y materiales de video a la publicación de revisión al mismo tiempo. La publicación de revisión revisará primero la información y la situación de la persona. El puesto de revisión debe revisar el cumplimiento, la autenticidad y la integridad de la información del prestatario. Este es un paso muy importante y el personal del puesto de revisión debe tomarlo en serio.
Los puntos clave de la evaluación del puesto incluyen principalmente:
1. Revisión de datos
Revisar si la información relevante del solicitante está completa, si el contenido está completo, y si el formulario de solicitud y el contrato de préstamo están completos. Cumplir con las especificaciones;
Los diferentes tipos de productos requieren que los clientes proporcionen información diferente. Como publicación de revisión, debe revisar si la información del prestatario está completa y completa de acuerdo con los requisitos de los diferentes productos. Para documentos como formularios de solicitud y contratos de préstamo que requieren que el prestatario los complete y firme, verifique si el llenado cumple con los requisitos de la empresa, si la escritura es clara y legible y si faltan firmas.
2. Revisión de las condiciones de acceso
La publicación de revisión debe revisar si el prestatario cumple con las condiciones de acceso de la empresa en función de los requisitos de la empresa para los diferentes productos. Entre ellos, los puntos clave a los que se debe prestar atención son: confirmar la autenticidad de la identidad del prestatario, si la industria está restringida o prohibida, si existen riesgos de política y cumplimiento en el proyecto de préstamo, si la edad cumple con las condiciones de acceso. , si la industria es una industria permitida y si hay préstamos incobrables En términos de historial crediticio, reputación social, carácter moral, etc., si existe un propósito claro para el préstamo y si se utilizará.
Por ejemplo, cuando realizamos un negocio de hipotecas de vehículos con pago total, las condiciones de acceso de los clientes son las siguientes:
Anexo 1: Condiciones de acceso al negocio de hipotecas de vehículos con pagos totales
1. Una persona natural entre 18 y 60 años de edad con plena capacidad para la conducta civil;
2. Buena solvencia, ocupación fija o operaciones comerciales normales y fuente previsible de ingresos. reembolso;
3. Tener un propósito claro para el préstamo, y el propósito del préstamo es razonable y legal
4. el registro del hogar requiere vivir y trabajar a largo plazo en la ciudad;
5. El prestatario es propietario de un vehículo;
6. La matrícula del vehículo es una matrícula local;
7. El vehículo tiene una antigüedad máxima de 5 años y el modelo puede ser sedán o comercial;
8. Certificado de circulación, permiso de conducir, póliza de seguro, llaves de repuesto, etc. . Está completo;
9. Compre un automóvil por más de 3 meses (tenga cuidado dentro de los 3 meses posteriores a la compra del automóvil).
Nota: Las condiciones de admisión anteriores son solo de referencia. Dado que las preferencias de riesgo de las instituciones crediticias y las condiciones locales varían, las instituciones crediticias involucradas en el negocio de préstamos para automóviles pueden hacer ajustes basados en lo anterior según sus propias condiciones.
Anexo 2: Importación prohibida (inaceptable)
1. Menores de 18 años (no incluidos), o mayores de 60 años (no incluidos); 2. No existe un propósito claro para el préstamo o el propósito del préstamo no cumple con las regulaciones de préstamos de la empresa;
3. No proporcionar de manera veraz y completa la información correspondiente requerida por la empresa;
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4. Proporcionar certificados falsos Materiales, como licencias comerciales falsas, contratos de arrendamiento, contratos de compra y venta, certificados de derechos de propiedad, cuentas bancarias, certificados de ingresos de garantes, etc.
;
5. Tener un historial crediticio malo;
6. El vehículo ha estado involucrado en un accidente grave;
7. Tener antecedentes penales, reeducación. por el trabajo, Reeducación por el trabajo, personas excarceladas, etc.
8. Empleados de los sectores de modificación de vehículos, reparación de vehículos de segunda mano y préstamo de automóviles;
9.
Nota: La situación anterior es solo como referencia. Dado que las preferencias de riesgo de las instituciones crediticias y las condiciones locales varían, las instituciones crediticias involucradas en el negocio de préstamos para automóviles pueden hacer ajustes basados en lo anterior según sus propias condiciones.
(3) Verifique si el informe de investigación está completamente completado según lo requerido, si el cálculo de los indicadores financieros clave es preciso, si se explica el método de adquisición de datos, si se verifica de forma cruzada, si el anterior y posteriores son lógicos, y si las calificaciones en la tabla de calificación crediticia del cliente son razonables, si el plan de crédito en el informe de investigación es razonable, si el monto del préstamo, el plazo, la tasa de interés, el método de garantía y el método de pago son adecuados para la situación real. situación del cliente, si el formulario de calificación crediticia y el informe de investigación están firmados y confirmados;
(4) Revisar la principal fuente de ingresos del solicitante, los principales riesgos comerciales y la confiabilidad y estabilidad de la capacidad de garantía del garante;
(5) Revisar si el oficial de crédito ha realizado tareas de investigación in situ según lo requerido, y si el oficial de crédito y el solicitante tienen como parte relacionada, si las opiniones de la investigación de crédito son objetivas y detalladas, y si se operan de acuerdo con los procesos comerciales de la empresa.
Si se encuentra alguna descalificación, se debe devolver al oficial de préstamo. El oficial de préstamo complementará los materiales correspondientes con base en las opiniones de revisión o se negará a prestar.
En segundo lugar, con respecto a la verificación
Al realizar la revisión preliminar de la información del prestatario, el puesto de revisión debe verificar la solicitud de préstamo con el prestatario, la familia del prestatario y el garante por teléfono. para cada préstamo e información básica para la investigación. Este proceso de verificación se conoce comúnmente en la industria como verificación eléctrica. Para evitar el riesgo moral de los empleados, además de los puestos de auditoría, es necesario auditar in situ una determinada parte del negocio. La empresa debería formular reglas de selección para los negocios de inspección in situ. El principio básico es que no puede ser recomendado por los oficiales de crédito. Puede determinarse mediante una combinación de muestreo aleatorio y designación por parte de los tomadores de decisiones, pero se debe garantizar que el alcance de la revisión pueda cubrir a todos los oficiales de crédito dentro de un cierto período de tiempo. . Durante el proceso de revisión in situ, la atención debe centrarse en resolver dudas y confusiones, prestando atención a la autenticidad de los proyectos comerciales, la racionalidad y autenticidad de los propósitos del préstamo y la exactitud de los datos comerciales.
1. Núcleo de red antes que núcleo de batería
Antes de la revisión electrónica, la publicación de revisión debe realizar una revisión en línea basada en los materiales entregados por el departamento comercial de revisión. Los métodos principales son Baidu y GOOGLE para realizar búsquedas basadas en palabras clave como nombre del cliente, empresa, número de teléfono móvil e información relacionada, como juicio de nombre, nombre vencido, lista negra de nombres, préstamo de nombre, nombre de la empresa, disputa de nombre, empresa y empresa afiliada. nombre, Disputa de nombre. Consultar el sitio web corporativo, el sitio web personal, el blog corporativo, el blog personal, el Weibo corporativo, el Weibo personal (si corresponde) del prestatario, el Sistema Nacional de Publicidad de Información Crediticia Empresarial de la Administración Estatal de Industria y Comercio, los sitios web de las empresas industriales y comerciales provinciales y municipales. oficinas y el código de organización nacional de la red de crédito Centro de gestión, sistema de consulta de información para personas sujetas a ejecución en los tribunales nacionales del Tribunal Supremo Popular, sistema de consulta de información para la lista de personas deshonestas sujetas a ejecución en los tribunales nacionales del Tribunal Supremo Popular Juzgado y Centro de Atención al Servicio de Consulta del Número de DNI del Ciudadano.
2. Puntos de control y precauciones
1. Objetos y palabras nucleares electrónicos
◆Consulta al prestatario
Puedes preguntarle al prestatario. Información en materiales relevantes y cuestiones encontradas en la revisión preliminar, como el nombre del prestatario, miembros de la familia (nombres e información del cónyuge, padres, hijos), si se conoce a la persona de contacto, propósito del préstamo, ingresos, domicilio, activos. , responsabilidades, garantías, número de teléfono, qué edificios hay alrededor de la unidad, etc.
Lenguaje básico
Hola, ¿es este el Sr. Zhang? Soy vendedor de una pequeña empresa de préstamos. Su solicitud de préstamo con esta empresa ha sido enviada a nuestro departamento. Ahora tengo algunas preguntas relacionadas que debo verificar con usted.
¿Cuál es el importe de su solicitud? ¿Cuál es el propósito de este préstamo? ¿Para qué empresa estás trabajando ahora? ¿Cuál es su ingreso mensual actual? ¿Conoce a Liu XX (persona de contacto a la izquierda)? ¿Cuál es la relación entre Liu y tú? ¿Puedes contarme un poco sobre tu propiedad (vehículo)? ¿Cuéntanos sobre tu deuda? ¿Cuéntenos acerca de sus principales clientes upstream y downstream? (El resto de las preguntas se omiten)
Nota: Además de hacer algunas preguntas básicas, también debe hacer preguntas basadas en las dudas y problemas (incluido el núcleo de la red) descubiertos en la revisión anterior.
Por ejemplo, si encontramos que el cliente tiene información no divulgada sobre la persona sujeta a ejecución en la plataforma de consulta de información de la persona sujeta a ejecución, podemos preguntarla al verificar los derechos.
P: ¿Conoce a Liu Moumou (la persona que solicita la ejecución)? Compruebe si el prestatario ha revelado la verdad con sinceridad. En caso afirmativo, pregúntele por qué la ocultó al enviar la información. Si dice que no lo sabe, le preguntamos sobre la ejecución. Por ejemplo, podemos hacerle esta pregunta: Hemos descubierto que Liu Moumou presentó una solicitud de ejecución obligatoria en el Tribunal del Distrito de Chaoyang de Beijing con usted como demandado, y el número de caso es × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × × La información industrial y comercial encontró que el prestatario (persona física) es sospechoso de ser accionista de una empresa y actúa como representante legal, pero el prestatario no ha sido revelado. Podemos preguntar:
P: Además de ser accionista de una empresa, ¿ha invertido en otras empresas o ha sido su representante legal?
◆Miembros principales de la familia
Hola, ¿eres XXX? Soy vendedor de una pequeña empresa de préstamos. ¿Conoce a Zhang Moumou? Zhang Moumou solicitó un préstamo de 500.000 yuanes a nuestra empresa y dejó su número de teléfono para verificar la información relevante. Tengo algunas preguntas que consultar contigo ahora.
¿Cuál es la relación entre Zhang Moumou y tú? R: Es mi hijo. ¿Conoce su dirección actual (número de casa)? ¿La residencia actual de su hijo está comprada o alquilada? ¿Cuál es el estado civil actual de su hijo? Si está casado, puede preguntarles a sus hijos dónde fue a la escuela. ¿Entiendes su trabajo? ¿Puede decirme el nombre y la dirección de su empresa? ¿Cuánto tiempo lleva en la empresa? ¿Has oído hablar de qué negocios está haciendo últimamente? (Pregunte según el propósito del préstamo del prestatario) Si el prestatario es extranjero, ¿tengo que preguntarle cuándo llegó a esta zona?
Si es el cónyuge del prestatario, también debe preguntarle si comprende el préstamo, si comprende el propósito del préstamo y si respalda el préstamo.
◆Ser una unidad de energía nuclear y colegas
Hola, ¿esto es XXX? Soy vendedor de una pequeña empresa de préstamos. ¿Conoce a Zhang Moumou? Zhang solicitó un préstamo de 500.000 RMB a nuestra empresa y dejó su número de teléfono para verificar la información relevante. Quiero saber algo sobre él ahora.
El examinador puede verificar el nombre y la dirección de la empresa, los años de funcionamiento y el negocio principal de la empresa, el número de empleados y su industria; los años de empleo, la posición y los ingresos del prestatario en la unidad, etc.
◆Dianhe Friends Time
Hola, ¿esto es XXX? Soy vendedor de una pequeña empresa de préstamos. ¿Conoce a Zhang Moumou? Zhang solicitó un préstamo de 500.000 RMB a nuestra empresa y dejó su número de teléfono para verificar la información relevante. Quiero saber algo sobre él ahora.
¿Cuál es la relación entre Zhang Moumou y tú? ¿Hace cuánto que se conocen? ¿Cuál es el estado civil y familiar del prestatario? Casado, ¿le gustaría saber sobre su cónyuge e hijos? ¿Cuál es la ocupación del prestatario? ¿Cuál es el estado de los activos del prestatario? ¿Cuáles son los intereses del prestatario? Si tiene relaciones económicas con el prestatario (ya sea haciendo negocios, ya sea cooperando con socios, ya sea pidiendo dinero prestado, etc.).
(En negocios específicos, las instituciones de crédito deben tener un enfoque diferente puntos basados en tipos de negocios específicos, por ejemplo, para préstamos para vivienda y préstamos para automóviles, céntrese en verificar el estado de la casa y el automóvil)
2. a la forma de hacer preguntas
La forma de hacer preguntas se puede dividir en dos métodos básicos: cerrado y abierto. La publicación de revisión debe utilizar métodos apropiados para verificar al prestatario en función de la información enviada por el cliente y la revisión en línea.
Para las preguntas cerradas, los clientes solo pueden responder "sí" o "no" a estas preguntas. ¿Es usted el Sr. Zhang? ¿Es usted el representante legal de una empresa? ¿El nombre de tu padre es Zhang San? ¿Trabajas para una empresa? ¿Trabajas como ingeniero en una empresa? Para este tipo de preguntas, el prestatario sólo puede responder sí o no. Es fácil para el cliente cooperar y no es fácil provocar el resentimiento del prestatario. El grado de cooperación del prestatario es generalmente alto. Pero cabe señalar que este tipo de preguntas no solo deben combinarse con los datos e información proporcionada por el cliente, sino también utilizar de manera efectiva la información que obtenemos a través del núcleo de la red u otros canales para preguntar al cliente. Debido a que este tipo de pregunta tiene cierta información adjunta, el prestatario puede obtener cierta información de la pregunta, que tiene ciertas limitaciones. Preste atención a la capacidad de respuesta y puntualidad del cliente.
Para las preguntas abiertas, se pide a los encuestados que respondan en detalle las preguntas en proceso. ¿Cuál es su número de identificación? ¿Cuál es el propósito de su préstamo? ¿Cómo se llama su unidad de trabajo? ¿Cuál es su ingreso mensual? ¿Puedes decirme la dirección de tu casa?
En las preguntas abiertas, el prestatario no puede obtener información relevante de la pregunta y debe responder de acuerdo con la situación específica. El examinador puede comparar la respuesta del cliente con la información que ya conoce para confirmar la autenticidad de la información. Esta es también una aplicación específica de verificación cruzada en el negocio crediticio. Pero si hay demasiadas consultas de este tipo, es fácil que los clientes se resientan e incluso se nieguen a cooperar con la energía nuclear.
Se recomienda que el examinador diseñe preguntas y métodos de interrogatorio de acuerdo con la situación específica del cliente durante el proceso de verificación de energía, combinado con la información del cliente y la situación de verificación de la red. Durante el proceso de preguntas, sería mejor utilizar una combinación de preguntas cerradas y abiertas dependiendo de la pregunta y la respuesta del cliente. Además, el método de interrogatorio debe adaptarse con prontitud y flexibilidad según la respuesta del cliente.
◆Preste atención a las habilidades de interrogatorio y la etiqueta nuclear.
Se pueden utilizar algunos consejos en las auditorías de uso de electricidad, como el método de prueba y error (informar deliberadamente incorrectamente alguna información en la pregunta) y el método de cambio de identidad (el examinador oculta su identidad y elige otra identidad para verificar la información del prestatario), utilice este método con precaución), auditoría de energía secundaria (haga dos llamadas telefónicas para verificar cuestiones importantes), etc.
Además de estas habilidades, los examinadores también deben prestar atención a aprender la etiqueta básica de la energía nuclear. Al realizar energía nuclear, debe usar WeChat (sus clientes sonrientes pueden escucharlo), usar palabras estándar, usar palabras estándar, no modismos, no palabras groseras, hablar con claridad, prestar atención al tono y el volumen, velocidad al hablar, prestar atención a la comunicación. Habilidades, y Dar respuestas adecuadas a las respuestas del cliente y prestar atención a controlar la dirección y el ritmo de la energía nuclear.
Después de que el personal del puesto de revisión realice una revisión escrita, una revisión en línea y una revisión electrónica de la información, juzgarán el cumplimiento, la autenticidad y la integridad de la información del préstamo. el cliente es sospechoso de fraude crediticio Empleados ¿Existe algún riesgo moral? Una vez que la publicación de revisión completa la revisión, la publicación de revisión debe firmar las opiniones de revisión sobre el cumplimiento, autenticidad e integridad de la información del préstamo y los resultados de la revisión del uso de energía en el formulario de opinión de revisión del préstamo. El puesto de revisión es responsable de revisar las solicitudes de préstamos para verificar su cumplimiento, autenticidad e integridad. Las empresas que cumplan las condiciones pueden presentarse para su aprobación. Los negocios que no cumplan con las condiciones deberán ser devueltos al oficial de préstamos, quien complementará los materiales correspondientes o rechazará el préstamo con base en las opiniones de revisión.